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1、精选优质文档-倾情为你奉上第一章 中国银行体系概况 中央银行、监管机构与自律组织中国银行体系概况 国家开发银行及政策银行 大型商业银行 银行非金融机构 中小商业银行 农村金融机构 中国邮政储蓄银行 外资银行 非银行金融机构1、 中央银行职能:1)制定和执行货币政策 2)防范和化解金融风险 3)维护金融稳定;职责:1)发布与履行职责有关的命令和规章; 2)依法制定和执行货币政策; 3)发行人民币,管理人民币流通; 4)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场; 5) 监督管理银行间外汇市场; 6)监督管理黄金市场; 7)持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备; 8)经理国库; 9)维护支付、清
2、算系统的正常运行; 10)指导、部署金融业反洗钱工作,负责反洗钱的资金监测; 11)负责金融业的统计、调查、分析和预测; 12)作为国家的中央银行,从事有关国际金融活动; 13)国务院规定的其他职责。2、 监管机构中国银行业监督管理委员会监管对象:国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。银行业金融机构,是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公共存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理。基金
3、公司是证监会的监管对象,保险公司是保监会的监管对象。监管理念:银监会提出了银行业监管的新理念:管法人,管风险,管内控,提高透明度。监管目标:促进银行业的合法、稳健运行、维护公众对银行业的信心。具体:通过审慎有效的监督,保护存款人和其他客户的合法权益;通过审慎有效的监督,维护公众对银行业的信心;通过宣传教育和信息披露,增进公众对现代银行业金融产品、服务的了解和相应风险的识别;(4) 努力减少银行业的金融犯罪,维护金融稳定。监管标准:促进金融稳定的和金融创新共同发展;努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力;对各类监管设限要科学、合理,有所作为,有所不为,减少一切不必要的限制;鼓励公平竞争、反对
4、无序竞争;对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制;高效、节约地使用一切监管资源。监管方法:准确分类-提足拨备-充分核销-做实利润-资本充足监管措施:1)市场准入(机构法人准入,分支机构准入);2)非现场监督:收集相关资料,进行评估;3)现场检查:实地查阅;4)监管谈话;5)信息披露监管。3. 自律组织中国银行业协会 CBA协会宗旨:以促进会员单位实现共同利益为宗旨。CBA共有168家会员单位和2家观察员单位。会员单位:政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行
5、、各省银行业协会、金融租赁公司、货币经纪公司、汽车金融公司。观察员单位:中国银联股份有限公司,农信银资金清算中心4. 银行业金融机构A. 三家政策性银行:国家开发银行(承担国家重点建设性项目融资)、中国进出口银行(支持进出口贸易融资)、中国农业发展银行(支持农业政策性贷款的任务)国家开发银行资金来源:经国家批准在国外发行债券;向国内金融机构发行金融债券;向社会发行财政担保建设债券;国家核发的预算内经营性建设基金和贴息资金。还可以根据国家利用外资计划筹集国家商业贷款。政策性银行不以盈利为目的,不面向一般的个人或企业开展贷款业务。对政策性业务要实行公开透明的招标制B.大型商业银行“五大行”中国银行
6、是最早改制为股份制商业银行,其次是中国建设银行、中国工商银行,中国农业银行由于历史原因是最后改制的;中国建设银行是最早上市的银行,中国农业银行是最晚上市的银行,交通银行是最早成立的银行,是最早在香港交易所上市的银行,是新中国第一家全国性的股份制商业银行。C. 中小商业银行:股份制商业银行、城市商业银行股份制商业银行包括十二家商业银行:中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、平安银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。城市商业银行:是在原城市信用合作社的基础上组建起来的。我国第一家城市信用合作社在河南省驻马店市成立;城市信用合作社在大中城市
7、正式推广;通过合并城市信用社,成立城市合作银行;城市合作银行正式更名为城市商业银行。城市商业银行发展趋势:引进战略投资者,跨区域经营,联合重组,上市,以地名命名。D.农村金融机构1) 农村信用联社、农村商业银行、农村合作银行1984年农村信用社开始了以“三性”为主要内容的改革,“三性”即组织上的群众性,管理上的民主性,经营上的灵活性。2001年11月29日,全国第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立。2003年4月8日,我国第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行正式成立。2) 村镇银行、农村资金互助社三类新型农村金融机构:村镇银行、贷款公司和农村资金互助社E. 中国邮政储蓄银行F
8、.外资银行外资银行包括:外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行、外国银行代表处。外商独资银行:一家外国银行淡定与处置或者一家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立。中外合资银行:外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立。其中外国银行代表处属于非营业性机构。外商独资银行、中外合资银行按照银监会批准的业务范围,可以经营部分或者全部外汇业务和人民币业务;经中国人民批准,可以经营结汇、售汇业务。外国银行按照银监会的业务范围,可以经营部分或者全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。5. 非银行金融机构包括:金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经
9、纪公司、贷款公司、消费金融公司。a金融资产管理公司:收购国有银行不良贷款,管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。我国的金融资产管理公司有:信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司、华融资产管理公司。b. 信托公司新中国第一家信托投资公司中国国际信托投资公司成立。c. 企业集团财务公司d.金融租赁公司:以经营融资租赁为主e.汽车金融公司:为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的 非银行金融机构。f.货币金融机构:专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务,不得从事任何产品的自营业务。g.贷款公司:由境内商业银行或农村合作银行在农村地区专门为县
10、域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构。贷款公司的营运资金来源包括:实收资本、向投资人的借款、向其他金融机构融资但融资资金余额不得超过其资本净额的50%。h.消费金融公司:为中国境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行机构。消费金融公司可经营下列部分或全部人民业务:办理个人耐用消费品贷款;办理一般用途个人消费贷款;办理信贷资产转让;境内同业拆借;向境内金融机构借款;经批准发行金融债券;与消费金融有关的咨询、代理业务;中国银行监督管理委员会批准的其他业务。第二章 银行经营环境银行经营环境:经营环境(宏观经济运行、经济结构、经济全球化) 金融环境(金融市场、金融工具、货币政策)2.
11、1 经济环境银行发展的根本动力:是经济发展中的投融资需求和服务性需求。2.1.2 宏观经济运行宏观经济状况构成英航运营的背景,包括经济发展水平、状况和前景等方面。宏观经济状况了已通过宏观经济指标和经济周期来衡量。1. 宏观经济发展四大目标:经济发展、充分就业、物价稳定、国际收支平衡。四大目标对应的衡量指标:国内生产总值(GDP)、失业率、通货膨胀率、国际收支。通货膨胀,是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍的上涨。常用指标:消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。消费者物价指数使用最多、最普遍。国际收支:包括经常项目和资本项目。经常项目:主要反映一国贸易和劳务往来状况,包括贸
12、易收支、劳务收支(如运输、旅游等)和单方面转移(如汇款、捐赠等),是最具综合性的对外贸易指标。资本项目:反映一国同国外资金往来的情况,反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况,包括直接投资、政府和银行的贷款及企业信贷等。贸易收支是国际收支中最主要的部分。注:国内生产总值GDP统计的居民主要包括,“常居住民”,只有常住居民在一年内生产产品和提供劳务所得的收入,才计算在本国的国内生产总值内。常住居民是指居住在本国的公民、暂居外国的本国公民、长期居住在本国但未加入本国国籍的居民。2. 经济周期概念:是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更选,循环往复的一种现象。一般分为四个阶
13、段:繁荣、衰退、萧条、复苏。考点:经济处于繁荣阶段时,商业银行的利润处于最高水平。对于复苏阶段,商业银行的经营表现为资产规模和利润不断扩大,但是还没有达到最高水平。在衰退时期,商业银行的利润不断下降,在萧条期达到谷底。3. 经济结构1)经济结构构成包括:产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费结构等。在经济结构中对商业银行经营业务影响比较突出的是产业结构和消费投资结构。消费投资结构:GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。消费包括私人消费和政府消费两部分;投资包括固定资本形成和存货增加两部分。私人购买住房的支出,包含在投资的固定资本形成中,不包含在私人消费之
14、中。投资仍然是推动我国经济增长的主要动力。2) 经济结构对商业银行的影响间接影响:经济结构通过影响国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。直接影响:经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求,从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。2.2 金融环境2.2.1 金融市场功能:金融市场是金融工具交易的场所,具有货币资金融通功能(是金融市场最主要、最基本的功能)、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能和定价功能。种类:1)按金融工具的期限划分:货币市场、资本市场货币市场上融通的资金主要用于周转和短期投资,因为其偿还期短、流动性强、风险小。我国货币市场主要包括银行
15、间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。资本市场是以长期金融工具为媒介进行的。主要包括债券市场和股票市场,偿还期小,流动性小,风险高。2) 按具体的交易工具类型划分:债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场等。3) 按交易的阶段划分:发行市场(初级市场、一级市场),是债券、股票等金融工具初次发行、供投资者认购投资的市场。流通市场(二级市场),是对已经上市的金融工具进行买卖转让的市场。4) 按交割时间划分:现货市场,是当日成交,当日、次日或隔日等几日内进行交割。期货市场,将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间进行的市场。5) 按交易场所划分:场内交易市场,有
16、形市场,是指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场,如股票交易所。场外交易市场,柜台市场或无形市场,指没有固定交易场所的市场,交易者通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。2.2.2 我国的金融市场初具规模、层次清楚、分工明确的金融市场体系。1) 货币市场,由同业拆借市场、债券回购市场和票据市场组成。2) 资本市场,由债券市场和股票市场为主体,场外交易市场与交易所市场并存。3) 其他市场,保险市场、上海期货交易所、大连商品交易所、郑州商品交易所,中国金融期货交易所,银行间外汇市场、上海黄金交易所。2.2.3 金融市场发展对银行的影响促进作用:1)直接促进银行的业务发展和经营管理;2)为银行
17、提供大量的风险管理工具,提高其风险管理水平;3)为商业银行的客户评价及风险度量提供参考标准;4)为银行创造和培养良好的优质客户。对商业银行的挑战:1)银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大。2) 金融市场会放大商业银行的风险事件。3)随着资本市场的发展,一方面,大量储备者将黄金投资于资本市场,会减少银行的资金来源;另一方面,大量的优质企业在资本市场上筹集资金,减少在银行的贷款,造成银行优质客户的减少。2.2.4 金融工具证明融资双方权力义务的条约1) 按期限长短划分,短期金融工具(商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等),长期金融工具(股票、企业债券、长期国债
18、)2) 按融资方式划分,直接融资工具(政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据等)间接融资工具(银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单等)3) 按投资者所拥有的权利划分:债权工具(如企业债、国债、金融债)、股权工具(如股票)、混合工具(如可转换公司债券、证券投资基金)4) 按金融工具的职能划分:投资筹资类工具(如股票、债权)、支付类工具(如票据)、保值投机类工具(如期权、期货等衍生金融工具)。注:我国的股票根据上市地点及股票投资者的不同,分为A股、B股、H股、N股等几种,A股是以人民币标明面值、以人民币认购和进行交易、供国内投资者买卖的股票。B股又称为人民币特种股票,是指以人民币
19、标明面值,以外币认购和进行交易,专供外国和我国香港、澳门、台湾地区的投资者买卖的股票。N股由中国境内注册的公司发行,直接在美国纽约上市的股票。H股也称国企股,只注册地在内地、上市地在香港的外资股。2.2.5 货币政策 目标、工具货币政策目标包括:最终目标、中介目标、操作目标。1) 最终目标:总体目标,即经济增长、充分就业、物价稳定、国际收支平衡。2) 操作目标:现阶段我国的国币政策的操作目标是基础目标,也称高能贷币,具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币,由金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金、金融机构的库存现金构成。3) 中介目标:货币供应量,M2即广义货币。现阶段,我国按流动
20、性将货币供应量分为三个阶段:M0=流通中现金M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项上的个人人民币活期储蓄存款M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款M1为狭义货币,是现实购买力;M2广义货币,货币供应量;M2与M1之差被称为准货币,是潜在购买力。货币政策工具:包括公开市场业务、存款准备金、再贷款和再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导六大类。其中公开市场业务、存款准备金、再贴现是现代中央银行应用最广泛的货币政策工具,被称为货币政策的“三大法宝”。1) 公共市场业务指中央银行在金融市场上卖出或者买进有价证券,吞吐基础货币,以改变商业银
21、行等存款类金融机构的可用资金,进而影响货币供应量和利率,实现货币政策目标的一种政策措施。2) 存款储备金 指上商业银行为保证客户提取和资金清算需要而准备的资金,包括商业银行的库存现金和缴存中央银行的准备金存款两部分。考点:存款准备金分为:法定存款准备金、超额存款准备金。两者关系:当中央银行需减少货币供应量时,可以提高法定存款准备金率,商业银行需上缴央行的法定存款准备金增加,可直接运用的超额准备金减少,商业银行的可用资金减少,在其他条件不变的情况下,商业银行的贷款或投资下降,引起存款的数量收缩,导致货币供应量较少。差别存款准备金制度, 其主要内容是商业银行使用的存款准备金率与资本充足率、资产质量
22、状况等指标挂钩。商业银行的资本充足率越低、不良贷款比例越高,使用的存款储备金率越高。3) 再贷款和再贴现 施行扩张的货币政策,即增大货币供应量时,会采取公开买进证券,为公众提供货币、降低再贴现再贷款率以及法定存款准备金率,为商业银行提供货币;施行紧缩的货币政策即减少货币供应量,会采取公开卖出货币政策,收回公众手中货币、提高再贴现再贷款率以及法定存款储备金率,限制商业银行的货币量。 当中央银行需要增加货币供应量时,可利用公开市场买入证券,增加商业银行的超额准备金,最终导致货币供应量的多倍增加。同时,中央银行降低法定存款储备金率、再贷款利率,在其他条件不变的情况下,商业银行的投资提高,进而增加了市
23、场的货币供应量。中央银行提高再贴现率,降低商业银行向中央银行贷款再贴现,商业银行收缩投资规模,市场货币供应量减少。中央银行劝说商业银行限制贷款,引起信用规模的收缩,货币供应量减少。4) 利率政策 中国人民银行可采用的利率工具:调整中央银行基准利率(再贷款利率、再贴现利率、存款准备金利率、超额存款准备金率); 调整金融机构法定存货利率;制定金融机构存货贷款利率的浮动范围;制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整。5) 汇率政策包括三个内容:一是选择相应的汇率政策;二是确定适当的汇率水平;三是确定国际收支平衡。 选择汇率制度是最基础、最核心的部分。6) 窗口指导 口头或书面的方式,不具法律效力,已是一种强制性手段。以限制贷款增减额为主要特征的窗口指导作为一项货币政策工具。补充:财政政策,是一国政府为了实现一定的宏观经济目标而调整财政收支规模和收支平衡的指导原则及其相应的措施。主要包括财政收入政策和财政支出政策。财政政策可运用的工具主要有税收、政府支出和政府债券。 银行业协会确定的利率有公定利率,它是介于市场利率与官方利率之间、由非政府部门的金融行业自律性组织,如银行业协会等所确定的利率。这种利率的约束范围有限,一般只对该协会员有约束力。专心-专注-专业
限制150内