商业银行信用卡论文有关商业银行的论文.doc
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1、【精品文档】如有侵权,请联系网站删除,仅供学习与交流商业银行信用卡论文有关商业银行的论文.精品文档.商业银行信用卡论文有关商业银行的论文西方国家商业银行信用卡业务发展的经验及启示摘要:信用卡业务是我国商业银行发展最快的金融业务,已成为商业银行新的利润增长点。西方发达国家信用卡业务发展有着久的历史,实行独立的专业化运作模式,建立了完备的法律体系,具有良好的用卡环境。我国商业银行可以借鉴西方国家信用卡业务发展的基本经验。推动我国信用卡业务量质并重,实现可持续发展。 关键词:西方国家;商业银行;信用卡业务;发展经验 一、引言 信用卡作为一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币,在减少现金货币的使
2、用、为持卡人提供安全便捷结算服务、方便购物消费的同时、也为银行带来了丰厚的佣金、透支利息、年费等多项收入,有助于推动商业银行集约化经营和可持续发展。信用卡与人们的生活密切相关,信用卡业务已成为我国商业银行发展最快的一项金融业务,是商业银行持续发展的新的利润增长点。 在政府的重视和各家商业银行的共同努力下,中国信用卡市场经过几年的快速发展。市场规模迅速壮大,发卡量、消费额、透支额等逐年大幅攀升。逐步走上精细化、专业化发展道路。但与西方发达国家相比,我国信用卡用卡环境、普及率仍处于较低水平。 信用卡作为一项产业链和效益链较长、风险环节和风险点较多的业务,随着业务规模的扩大和各类银行卡犯罪的猖獗,使
3、商业银行在经营发展中面临着风险管控难、售后服务难等严峻挑战。给信用卡业务持续发展带来不利影响。 本文旨在介绍西方发达国家信用卡业务发展的基本经验,以期对我国商业银行信用卡业务持续发展提供一些有益的借鉴。推动实现我国信用卡业务量质并举、持续发展的有效途径。 二、西方国家商业银行信用卡业务的发展状况 由于发展起步较早。在国外许多发达国家和地区,银行信用卡已经是一种成熟的金融产品,带动了相关产业的快速发展,持卡消费和信用消费的普及率非常高,用信用卡支付已经成为居民小额消费活动的主要形式。 西方发达国家信用卡市场较为成熟。产业规模庞大。据统计,美国信用卡的普及率已接近100,日本信用卡普及率达96,韩
4、国为78。2008年,美国3.055亿总人口中信用卡持卡人1.76亿,信用卡发卡量14.4亿张。信用卡交易笔数239亿笔。交易额2.15万亿美元。加拿大人口仅3351万人,但其2008年信用卡累计发卡量高达7700万张,交易笔数27.06亿笔。消费额3168亿美元。信用卡业务已成为很多国外商业银行收入和利润的主要来源。以信用卡业务较发达的美国花旗银行为例,2004年其信用卡业务净利润100亿美元。占其总利润的1/3。美国运通公司的运通信用卡业务的利润占其公司全部利润的70。 中国2008年总人口13.22亿,信用卡发卡量仅1.42亿张。信用卡交易量为14.92亿笔,交易金额为2.05万亿人民币
5、。我国商业银行利润主要来自于传统信贷带来的利差收入,以全国发卡量最大银行中国工商银行为例。该行2009年信用卡业务收入78亿元人民币,仅占该行当年营业总收入的4.7。由此可见,与西方发达国家相比,我国信用卡市场仍有较大的发展空间。 三、西方国家商业银行信用卡业务发展的基本经验 西方国家商业银行信用卡业务发展取得了良好的业绩,主要得益于其独立的专业化运作模式、完备的法律保障和良好的用卡环境。 (一)独立的专业化运作模式 在西方国家,商业银行信用卡业务部门通常作为集团总部垂直管理的独立部门,实行专业化运作并不断调整完善。如汇丰银行组织架构主要是按地域划分为不同区域的汇丰控股公司。信用卡业务由各控股
6、公司运营。实行统一技术支持、独立区域管理的模式。即由一个统一平台管理其全球信用卡业务,能够为持卡人提供标准化服务,确保客户群的增长。同时降低技术开发成本。信用卡业务由不同区域的各独立团队分别管理,有利于结合各地区实际情况,提高管理质量和效率。 (二)完备的法律法规体系 西方发达国家银行卡发展的实践告诉我们,完整的法律法规体系是信用交易和信用管理行业健康发展的根本保障。美国的信用管理行业已有160多年的历史,德国、法国、意大利等国也都于20世纪30-40年代建立起信用制度雏形,并不断建立起完善的信用体系。这些国家完善的信用体系、健全的法律制度和灵活的运作机制。为信用卡业务的发展创造了良好的制度环
7、境。 美国银卡业的发达与其相应法制的成熟是分不开的。在统一商事法典、统一商业准则、银行平等竞争法、银行保密法、甘圣哲曼储蓄机构法、储蓄机构违规和现金控制法中都涉及到银行卡业务的管理和风险控制规则。针对信用卡业务所特有的消费信贷问题。美国有统一消费信用法典、统一消费者信用准则、消费信用保护法等相关法律。在这些法律框架下,涉及信用卡业务的具体操作规则,美国还颁布了专门的信用卡发行法、电子资金划转法、公平信用和贷记卡公开法、公平信用结账法、正当收债行为法等一整套的法律体系。此外,在公平信用报告法、诚实信贷法、信贷机会公平法中,均有针对信用卡业务的相关法律规范。美国涉及银行卡发行、信用监管、操作准则的
8、法律法规大大小小多达十几个,这为银行卡产业的发展提供了制度保障。 2008年全球金融危机给美国信用卡产业带来了严重冲击和影响。美国政府为此重新审视银行卡业监管政策。出台了新的信用卡法案。2009年5月,奥巴马总统签署了信用卡履责、责任和公开法,旨在通过禁止信用卡滥用行为。通过对信息披露、贷款利率、还款日、手续费等关键信用卡要素的限制。加强对金融消费者的保护。该法案的颁布将影响美国信用卡市场结构和行业盈利模式,标志着美国进入“信用卡新纪元”。 加拿大也十分重视银行卡产业监管,政府部门制定与支付清算有关法律文件时,往往把银行卡产业监管纳入其中,各省以及联邦的消费者权益保护法律对银行卡产业的发展也有
9、重大影响。 (三)具有良好的信用卡用卡环境 1.居民普遍具有提前消费理念。在欧美发达国家,由于文化背景和生活习俗等原因,居民储蓄意愿不像中国老百姓那样强烈,低储蓄、高消费,奉行享受生活,提前消费、超前消费观念盛行。为信用卡走向全民普及奠定了良好客户基础。发达国家居民超前消费观念的形成原因是多方面的。以美国为例,首先。美国信贷高度发达,已深入社会生活方方面面,美国人消费和投资大都依靠借贷消费来实现。在美国,从小商品到房屋、汽车等各层次消费品均可通过分期付款、借贷来实现。其次。美国人享有完全免费的12年义务教育和收费灵活的高等教育,家庭无需为子女的基础教育大量储蓄。另外。美国人有丰富的投资渠道。股
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