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1、关于农村信用社的现状以及未来发展的调查研究 关于农村信用社的现状以及未来发展的调查研究 农村信用社 以天津静海县唐官屯镇为例 以天津静海县唐官屯镇为例 静海县,天津市辖县。位于天津市西南部。面积 1414.9 平方公里, 全县人口 49.28 万人。全县可耕地面积 69946 公顷。 唐官屯镇位于天津市西南方,津冀交界处。全镇共辖 43 个村街, 15483 户、44648 人,其中非农业人口 5640 人 。辖区面积为 113.1 平方公里。 全镇有 84520 亩耕地。 全镇共有各类企业 321 个,其 中:集体企业 6 个,私营企业 171 个,个体企业 144 个。 全镇信用社有 3
2、个分支机构,共有员工 27 人,其中分支机构工作 人员所占比例约为 50%,平均一个网点 4 人。 农村信用合作社(Rural Credit Cooperatives)是指经中国人民银 行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融 服务的农村合作金融机构。合作金融组织在我国有悠久历史,农村信 用合作社也是信用合作机构,以互助、自助为目的,在社员中开展存 款、放款业务,是一种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信 用组织。相对于其他银行,农信社有其自身的特点和意义,主要表现 在其依附于国家财政,真正与广大农民的经济生活密切相关。而商业 银行以利益最大化为经营宗旨, 没有涉农业务
3、, 靠做大自身业务获利。 农业发展银行的业务都是政策性的涉农业务,也在向商业化转变。 我们通过问卷、访谈等方式对调研地的农民、信用社工作人员、 企业等进行了调查,获得了宝贵的资料。 百度百科 在我们调查的 156 份有效问卷中,务农者共有 62 人,达到总人数 的 39.7%;而个体工商户达到了 32.1%,一般企业员工、私营企业主 以及从事其他职业的人分别占 13.5%、3.2%和 11.5%。 (一) 农民理财意识。 在我们调查的共 62 名务农者中,收入又各有不同。其中家庭年收 入不到 5000 元的人群最多,占到 40.3%。统计一下这部分人的存款 情况如下图所示。 扩大现有投资 4%
4、 到农业银行储蓄 16% 到农信社储蓄 24% 没存过款 56% 家庭年收入不到 5000 元的人群的存款情况 可以看到,大部分人都因为收入低而放弃了存款的需要。在做问卷 调查的过程中,还记得一位务农者的一句话“多赚就多花点,少赚就 少花点,哪有钱来存款” 。这句话听起来很苦涩,可是仔细想来,这 正是贫农的理财意识的一种欠缺, 这也在无形中导致了他们的更加贫 困,构成了恶性循环。 所以我觉得要想完成农信社的使命, 也就是真正发展农业以及促进 农村的综合发展,农信社绝不能放弃这些低收入者,因为他们构成了 农村的主体。因此农信社必须高度重视这部分人群,并且要在适当出 台一些适合他们的政策的基础上,
5、 向他们灌输一些理财的意识以及存 款储蓄的知识,尤其是前台业务员一定要以最好的态度接待他们,以 排除他们办理业务时的恐惧感。 我觉得农信社面对这些低收入者应该 出台一些类似的政策: 1、 动。 例如每月存 50 元,一年后可得到 605 元。即让这种介于活期与定 期之间的存款利率也介于二者之间,并且让农民们看得见这种实惠。 但考虑到农信社的赢利性,必须将每月的存款数额压制在一定范围 内,因为这是专门针对低收入者的,每月可以存更多的钱的农民已经 没有必要享受这种补贴。这种做法不仅让更多的人认识农信社、了解 农信社,也让往常没有什么剩余资金的低收入者有了一些积蓄,他们 可以利用这些钱来扩大自己的农
6、业投资,从而真正的促进农业的发 展。 2、 为农民去除储蓄存款利息个人所得税。 鼓励农民理财,多举办一些固定时间内小额的零存整取的活 我国现行储蓄存款利息税收入全部用于城镇居民的失业保障, 而同 样缴纳利息所得税的农民则被排除在这种保障体系之外, 实际上相当 于没有得到国家社会保障的农民每年缴纳的数十亿利息税, 只是为城 镇居民失业人员的社会保障作贡献。而这与国家实行的“工业反哺农 业、城市支持农村”的政策相违背,所以我觉得应该取消农信社的存 款利息税,这也会在一定程度上激发农民存款的积极性,做到真正的 惠民、为民。 3、 出台一些政策性存款。 我觉得农信社可以和地方政府组成一个临时的合作关系
7、, 也就是政 府为农信社拨款, 通过农信社出台的一些政策性存款达到政府的政治 目的,同时也起到了吸引存款、增大农信社周转资金的目的。也就是 说,这是个互利的关系。 政府可以通过农信社出台一些类似教育储蓄的政策, 比如可以根据 少生的孩子来使其在农信社的存款加倍, 或者可以根据其孩子在学校 的学习情况来增加教育储蓄的利率等。 我觉得这样不仅会激发农民存 款的积极性, 还会增加农民们对教育的重视程度以及对于计划生育的 认识。 (二) 农民资金需求 近几年来,我国对农村经济改革发展十分重视,提出的中共中央 关于推进农村改革发展若干重大问题的决定 (简称决定)指出, 农村金融是现代农村经济的核心。要建
8、立现代农村金融制度,加大对 农村金融政策支持力度,拓宽融资渠道,综合运用财税杠杆和货币政 策工具,定向实行税收减免和费用补贴,引导更多信贷资金和社会资 金投向农村。 调查中发现有 63.4%的农民在生产中遇到过资金周转不灵的情况, 资金已经成为影响农民增收的一个“瓶颈” ,而且有 54.5%的人会考 虑贷款,农民是有农贷需求和意愿的。 本次调查中我们还对村民在需要资金时的首选方式进行了调查。 调 查结果如下图。村民遇到经济情况的时候,大部分人都会选择向亲戚 朋友寻求帮助。其他途径 7% 民间借贷 2% 想农村信用社贷款 14% 向农村银行贷款 9% 向亲朋好友借 68% 向亲朋好友借 向农村银
9、行贷款 想农村信用社贷款 民间借贷 其他途径 (图) 对村民需要资金时首选方式的调查 其他 11% 感觉贷款不是向 农民开放 35% 利率太高还不起 38% 条件不符 16% (图)村民不申请贷款原因 1、 农民申请贷款难 在调查中发现有 61.5%的人认为贷款太难了,仅有 30.7%的人认为 可以接受, 7.7%的人认为不困难, 农村信用社作为农村金融的主力军, 农贷是农村经济中融资的最主要渠道。 农信社在支农服务中实则彰显 的是所承担的社会责任, 支农政策性非常明显, 而农民贷款依旧很难。 一点也不困难 8% 可以接受 31% 贷款太难 61% 农信社信贷员独立负责的审贷政策 在对信用社有
10、关负责人的访谈中了解到信用社的贷款政策。 农业生 产的风险性大,易受自然灾害影响,在农信社生存的角度考虑,风险 防范成为农信社的工作重点。问及信贷员风险意识,张社长的回答: “对于信贷人员责任风险,市场风险,经营风险是不可抗拒的,重要 的是道德风险,有些员工为追求高收入,或贪得好处或依靠关系会将 资金贷给不合格的借款人,造成资金的无法收回,对于这种情况就要 寻求法律途径解决。为了加强信贷人员的责任心,对于小额贷款采用 的是“独审制” ,所谓“独审制”就是某一信贷人员对贷款人进行全 程的跟踪调查,若出现问题,贷款人无法偿还贷款就要由信贷人员负 责,贷款的回收率是考核信贷人员的标准,回收率越高薪金
11、越高,此 制度很好的将信贷人员的薪金与工作态度联系在一起, 提高了贷款的 利用率与回收率,方便了农民也给信用社带来了好处。 ” 贷款熟人效应 调查中发现由于信贷人员的素质良莠不齐, 责任分化到每个信贷员 的“独审制”有了熟人效应,一个信贷员负责受理申请、审核、授信、 贷款,资信评估不实,尤其是优惠贷款政策或国家补贴项目。问卷统 计显示有 25%的人认为贷款申请不成功是因为没有熟人带路。 “熟” 也在长期合作的互信上,对静海县塑料包装厂的厂长访谈中提到“农 信社每次接到上面政策调整的通知,都会与我们做个沟通,以让我们 更好的去适应政策的调整。我们一直是这种互赢互利的关系。 ”而熟 人与“熟”是建
12、立在社会关系或者大企业的互惠长期合作中,为农信 社生存着想优惠政策项目上优先与可靠熟人联系,实现利益最大。申请贷款不成功原因 其它 27% 没担保人员担保 25% 不清楚 7% 没熟人牵头带路 25% 没有抵押物 16% 农村文化环境担保难 上图中没有人担保而申请贷款不成功也占了 25%,农民的联保信贷 制度,是建立在联保的担保很难实现,调查中有 25%的人因没有担保 而申贷失败。联保的责任连带在农村保守文化中很难接受,农村文化 中的“安分守己”思想让联保制度举步维艰,农民本身守信而对他人 的信用担保的意识很淡薄。 农民自身的文化观念教育水平等有一定局 限性。 信贷员追求资金效益 责任到每个信
13、贷员业绩与薪酬挂钩又把放贷天平倾向利益较大方 非涉农贷款业务, 而对资金回笼风险较大的涉农贷款则是慎之又 慎。对于农信社这样的自负盈亏的堪比企业的农村金融机构,在它生 存的角度看,追求利益最大,农贷款政策性与信贷资金效益性之下, 这种倾斜必不可免。 信用社支农资金有限 信用社吸纳资金不足吗?问卷调查显示 70%的农民经常在农村信用 社使用存款业务,而在每年富余钱的处置上,35%的农民选择了存入 农村信用社,农信社在农村存款的吸纳上是绝对的主力军。农信社本 身受规模地域等影响资金有限,为农信社自身着想,为利益着想,将 一部分资金用于效益较大的企业贷款,扶农助农资金有限。 2、农民的信用度 农民个
14、人信用度。农民是最讲信用的,这是从大量统计资料分析 中得出的结论。中国社会科学院杜晓山教授等人 1994 年引入并复制 的 GB 模式,先后共投入贷款资本金 1500 万元,累计发放贷款 1 亿多 元, 目前正在获贷款支持的贫困户 16000 户, 累计受益农户 3-4 万户, 覆盖贫困人口约 15 万人,农民还款率 90%以上。农村的社会评价体 系是农村的居民世代相传的口碑,地域、教育、风俗的影响使声誉的 约束力更强, “熟门熟户”给予了更大还款信用还款压力。 农民群体信用度依据 KMRW 声誉模型,g 是农民还款积极性, g 农民日报 2007-09-12 信贷农民最讲信用 弗登博格等 博
15、弈论 M 北京 中国人民大学出版社 2001 是农户的投资的回报 R2 和惩罚 p 的增函数, 即农户的投资回报越 高则农户就越有还款的积极性; g 是利息 I 的减函数, 利息过高会 使农户失去还款的积极性; g 是贴现因子的增函数, 贴现因子增 大可以使农户更加重视将来的收益, 积极为自己创造合作的声誉。 R2 和 贴现因子的影响因素分析 R2 是农户借款进行投资的回报, 回 报的大小直接影响到农户还款的积极性。 调查数据与上述模型的分析,政府对农民的技术信息的帮助,发 挥引导作用至关重要,在政府的政策指引与资金扶住下,农民得到更 高投资回报,有更高的还贷积极性,不但促进农村经济发展而且形
16、成 农信社与农民的双赢。 (三)农村信用社的整合问题 1、机构网点整合的必要性 (1)近年来,国家开发银行在县级地区逐步开展授信,农发行业务 向“三农”领域延伸,邮政储蓄银行、农村小额信贷机构将介入“三 农” ,农村信用社独占农村金融的局面将逐步打破,农村金融市场资 源面临重新分配,市场竞争将更加激烈。 (2)老少边穷地区农村信用社地处落后经济圈,只有并拢“五指” 握紧“拳头” ,合理整合资源,加大机构网点调整力度,发挥整体优 势,走易管理、降费用、防风险和科技含量高的管理路子,并不断创 新业务品种、改善服务方式、提高办事效率、防止资源浪费、降低成 本费用、全面提升机构网点综合服务功能,使各项
17、业务超常规发展, 时代金融 2007 年 6 月 周东洲 农户联保制度基于声誉模型分析 经营效益明显提高,各种不安全因素和隐患得到有效扼制,逐步跨上 稳健经营、快速发展的“快车道” ,才能提高农村信用社的自身的竞 争实力,肩负起支持农民、农业、农村经济发展的重任。 2、农村信用社整合进程 (1)农信社整合迫在眉睫 农村信用社的整合是在 2006 年正式开始的。当时的政策是将各地 区的小的网点机构进行合并,采取集中管理的方式,撤销了许多信用 社的分支机构,当时由于受经济发展水平、区域环境及其他特殊因素 的影响,部分地区的网点设置欠妥,安全隐患较大,服务手段落后, 员工素质偏低,管理水平低下,基于
18、种种原因为了适应当前不断开放 的农村金融市场,正确面对农村信用社生存与发展的严峻挑战,考虑 到农村信用社的现实与未来,不得不取消了这些网点的设置,如此一 来便于管理,安保工作也能较好的进行。 1)距离远,鞭长莫及,顾此失彼 以静海县唐官屯镇为例,唐官屯镇有 43 个村街,15 个储蓄所,多 级分社确实吸揽了大量的存款,增加了业务量,为农民的生产生活提 供了方便,但时间一长,这些分支机构也渐渐体现出诸多的弊端,对 于市行机构来说,由于这些地区距离市较远,很难管理,鞭长莫及, 造成管理上的不到位,极易造成资产损失; 2)点多面广,四分五落,管理上捉襟见肘 由于这些分支机构的自身的特点:点多面广,主
19、管部门力不从心, 抓不好主体经营,往往给工作造成很大的难度。在撤销了许多机构网 点之后,情况明显好转,安保工作能较好的进行,比较得心应手,漏 洞隐患能够及时的排除,安保管理上基本到位.但相对的这一举措也 造成了另一个困扰:人们存取款找不到就近的去处。 (2)农信社整合之弊 在调查中的数据表明:有 38%农民之所以选择信用社就是因为离家 比较近,利率的高低,信誉的问题,手续是否简单,服务质量是否好 都比较次要,四者总计才达到 30%,由此可见多级分社的撤销大大的 影响了农民中的业务。在采访过程中,许多农民表明由于农信社的撤 销他们不得不走好远的路才能进行基本的业务, 有时他们干脆就不存 取,有需
20、要时就直接和亲朋好友借,剩余的钱就直接放入家中保存, 这样也对整合后的农信社造成了影响。 3、机构网点整合的原则 (1)坚持“成本效益”和风险控制原则; (2)有利于更好地服务“三农” ,增强农村信用社市场竞争能力; (3)有利于坚持基本规章制度,消除安全隐患。 4、机构网点整合的建议 对于边远地区和人民群众聚集地的地方应该增建几个储蓄所的网 点,增建信用分社,从数量上可以缓解由于网点分布不多造成的存取 贷款的压力,对这些地方进行集中管理,设立专门的机构进行安保监 管 1) 加强领导,明确分工,规范操作。 机构网点整合工作政策性强,工作难度大,涉及到资金的清理和处 置,职员的重新配置,存款人切
21、身利益关系的调整、贷款的回收等许 多方面的问题。各地农村信用社要高度重视,严格把关,要加强组织 领导,严格按照程序、规范正确操作。 2) 建立信息反馈制度。 在机构网点的整合前后,县联社和信用社及其网点,要落实专人收 集相关信息,及时向当地党政、银监部门、人民银行以及上级行业管 理部门反馈情况,并做好风险防范预案,防止存款挤兑等不良事件的 发生。 3) 因地制宜,创新金融服务 对机构网点整合后的农村信用社,要切实创新农村金融服务,一是 设立服务专柜,实行定时定点服务。一般以场镇逢场日为服务日,农 村信用社职工到场镇办理业务,满足当地农户的金融需求。二是送贷 上门实行流动服务。农贷需求旺季,农村
22、信用社要发扬“背包银行” 的优良传统,逐户上门抓好贷款调查与发放,开展送科技、送知识、 送资金、送信息的四下乡活动,为农户生产、生活做好金融服务。三 是建立村级服务网络。为了缓解农村信用社人力不足的问题,各农村 信用社可结合实际,在网点整合的同时,选聘一批思想品德好、政治 素质及文化素质相对较高、责任心强、热爱信合工作、乐意为农民服 务、有一定组织能力、群众认可的当地村社干部为农贷员。四是推行 客户经理制。有条件的信用社,对优质客户实行“一站式”的专业化 服务,为其设计个性化的服务方案,进行差别化服务,以最大限度地 王慧.关于中国农村信用社体制改革的思考J.企业经济,2004(2) 董正中.浅
23、谈农村信用社体制改革的三种模式J.合作金融,2002(5). 满足客户需求。 4) 新制度业绩考核 以前,农信社是采取工资制。农信社员工的工资基本上是一致的, 无论工作绩效,这种制度不易调动起大家的积极性,群体无积极创造 性懒散。服务水平高低,不会对固定收入产生影响。提倡按绩计薪。 按照员工的业绩来发配工资,业绩高,工资高。同升职的时候也考虑 到了员工的业绩,重新整合经营体制,不断创新管理模式,充分调动 广大干部职工的工作积极性。 (四)农信社生存现状 1、信用社营销宣传意识淡薄 随着农村经济的发展进程,农村金融市场的竞争也越来越激烈,在 调查中发现对农信社贷款政策了解仅有 7%非常清楚,对农
24、信社贷款 政策的宣传上,有 88%表示没宣传或不知道。 农信社对其服务的宣传推广工作可见一斑, 现阶段农村市场竞争较 少,农信社在农村又有着其他金融机构所不具备的各种优势,致使大 多数信用社人员还是在等客上门的思想,竞争意识不强,经营上默守 陈规,员工没有积极创新意识,没有对自身及市场的准确定位及积极 主动的服务意识。农民们也因此在贷款申请中遇到重重困难,这些困 难大大降低了他们的贷款热情。农信社应积极改变这一现状,加强对 其服务质量的重视,强化全员营销意识,真正做到把贷款看作是一种 服务, 而不是一种权力, 进而建立一种以客户为中心、 以服务为宗旨、 以赢利为目标的市场营销理念和营销体系。
25、此外还应加强对员工的培 训,提高整体素质改变陈腐“官商”观念,提高员工营销意识,变被 动为积极主动,以活跃创新代替一成不变,积极宣传互动,完善自身 服务水平,更好地承担起支农服务的社会责任,迎接市场挑战。 2、农村信用社经营存在的矛盾 近年来国家财政政策提出农信社既要为“三农”服务,又要农信社 明晰产权,自主经营,自负盈亏。而这样一种功能定位,必然会导致 农信社尴尬处境的出现。前者是“政策性”任务,而后者是“商业性” 经营。此次农信社改革能是对农村信用社面临的问题进行简单的修 补,农村信用社还是摆脱不了行政化体系,根本不可能做到真正的自 主经营、自负盈亏,自担风险。国家政策上重视农村金融发展、
26、鼓励 农民贷款,而农村信用社的自担风险、自负盈亏则与其构成了一组矛 盾,即有偿还能力的多数农户不需要贷款,而需要资金的往往偿还能 力较差。而且在落后地区,存款往往远远大于贷款。 To be , or not to be, it is a question.支农服务的社会责任与农信社商 业效益成为农信社最主要矛盾。全力支农,农信社生存艰难;商业化 经营大力发展商业贷款,支农由谁来做? (五)农村金融发展建议 农信社作为最贴近农民生活和经济需求的融资机构, 农信社未来的 发展前景还是比较可观的。持续稳定发展的同时,应该加快推进正规 金融机构改革,并采取一些有利于农民和农信社自身发展的措施,实 现解
27、决农民贷款和获得收益的双重目标。 一些地区的农信社已经改革 成为一级法人,天津市周边的农信社目前为止还没有进行这项改革, 不过不久的将来,我们也将看到这类的改革。 (1)国家财政应该给予农信社适当扶持。 信用社的呆帐、 死帐主要是烂掉的政策性贷款, 而这些 “政策户 “发 展的即时性又易受自然等因素影响,破产倒闭投资失败风险大,这一 负担转嫁给信用社是不合理的。 农业生产也难以避免各种自然灾害的 侵害,投放于农业的贷款风险比较大。目前,信用社全靠自身积累, 以群众股金和存款做资金基础, 遭受自然灾害造成的资金损失全部要 自己消化。如果信用社过分追求资金安全和盈利,将会加大农民贷款 的难度,直接
28、影响农村经济发展。基于以上两点,建议国家对政策性 倒闭形成的乡企烂帐,财政上分情况予以补贴,加大财政对信用社的 莎士比亚哈姆雷特第三幕 支持;并针对农村信用社服务于风险大的三农这种行业建立风险基 金,弥补信用社因农业风险带来的损失,优化农村信用服务环境,使 信用社更好地服务于三农。 (2)地方政府给农民提供政策补贴。 由于农信社自身的局限性,完全由农信社承担支农服务很困难,未 来发展趋势农信社也向在利益出发,逐渐走向商业化。对于农民的农 贷需求逐步发展由地方政府承担一部分, 而且由于地方政府的行政力 度,不良贷款率一定有所下降。由于政策风险,市场风险,道德风险 的共同存在对于农村的养殖业造成了
29、影响,政策的不连贯,当政府鼓 励农民种植时,利率会调低,农民贷款大批量的种植农产品,此时出 现对于某种农产品供过于求,农民得不到相应的回报,即所赚的钱不 足以偿还贷款,这种产业市场因素引起的损失应该有地方政府的补 贴,以防引起信用危机。 (3)在农村,农信社某种程度上来讲其实是垄断者,这是导致农 信社效率低下的原因之一。银监会开放农村金融市场的方案,对于打 破垄断、 改善竞争结构和提高农信社效率有很大好处, 也是一个契机, 农信社可以采取积极培育民间的信贷组织, 创新农村信贷担保抵押方 式,积极发展政策性农业保险等措施,从而使农信社的发展跟上时代 的步伐,永远与广大农民共进步,同呼吸。 基于对农村经济现状的全面研究,我们构想了这样的机制: 国家财政补贴支持下的农信社资金实力在原有基础上显著提高, 这 使得农信社可以适度放宽其贷款条件,满足更多农民的贷款需求。 另一方面地方政府承担一部分农贷需求、农贷风险,缓解农信社的双 重压力,更好发挥其融资机构作用。农民的贷款需求一经满足,这笔 钱多数是用在对其所从事行业的扩大再投资,从而切实改善农民生 活,创造财富,农民致富,生活安逸。农民获得财富的一部分又会以 纳税的形式上交给国家,最终增加国家财政收入,实现这一循环机制 的有效运作,农信社成为最贴近农民生活和经济需求的融资机构。
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