信用社(银行农户信用等级评定及年检情况调查报告.doc
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1、精品文档 仅供参考 学习与交流信用社(银行)农户信用等级评定及年检情况调查报告【精品文档】第 14 页信用社(银行)农户信用等级评定及年检情况调查报告年初,我们*信用社接联社统一安排,对辖内14825户农户进行了评定和年检工作,这是我社在全省信用社改革后,继续大力开展信用工程的一年,是在信用站撤消后,对全镇50个村进行全面重新评定年检的一年,所以任务重,工作大,时间紧,目前巳年检农户8895户,年检面达60%,我社争取4月份全面结束年检工作,此项工作正在紧张进行之中。现就开展农户信用等级年检工作调查情况汇报如下:一、组织开展年检工作措施1、宣传发动、营造氛围。我社成立了以主任为组长的“创建农村
2、信用工程领导农小组”,各网点相应成立了农户信用等级评定年检专班,全社上下高度认识农户信用等级年检工作的重要性,认真组织,周密部署,使全镇信用评定工作得以顺利开展。同时利用横幅、标语等形式进行宣传,营造良好的创建氛围。 2、社农联动,落实年检。我社依靠地方两级组织,深入村组、农户摸清“三个底子”,即农户底子、村组底子、乡镇经济底子,并按上级规定标准建立相关农户经济档案,年检内容包括农户总资产、负债、经营项目、规模变动、年收入支出、贷款使用情况、信用状况、有无重大变故等。同时发扬“挎包银行”精神,开展“送到期存款、送小额贷款、送科技信息”的“三送”活动,在工作中坚持“三带”,即带感情、带责任、带贷
3、款,并采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的发放方式,手续简便,农民手持贷款证象手持活期存折一样方便,农户踊跃参加,甚至出现争评信用户的局面。 3、严格年检标准、把住关口。对信用户,我社严把关口,一是年检标准关,重点检查农户是否存在拖欠信用社贷款本息的不良记录以及其他不守信用的行为;二是组织保障关,成立多个资信评定小组,与村级干部密切配合,并明确责任,包村包户到岗到人;三是授信颁证关,坚决做到成熟一个,年检一个,对年检合格者,及时颁发贷款证。对年检为不同信用等级的及时调整,让诚信者得到实惠。对信用等级评定实行动态管理,信用级别能升能降,不搞终身制。,二、我社在年检工作中发现的问题:(
4、一)原来部分信贷人员对贷款证发放和管理的责任意识不强,信贷人员对农户的资信评估程序不到位,授信额度带有较多的主观性。调查中发现,部分信用社人员责任意识和风险意识较弱,认为实行农户信用等级评定,费时费力,成本高,工作量大,以日常事务较多、人员较少为由,对农户资信评估和评定标准不细致分析研究,有的甚至不入户调查摸底,凭主观印象定农户的资信大小,考核认定执行程序不到位,为急于完成上级任务而突击发证,从而使一些贷款证所代表的资信等级缺乏客观真实性,以致贷款限额的核定不准确,给信用社放款带来风险。 (二)原来农户信用评定审核不严,受资信额度所限出现以证冒名取得贷款,形成不真实的借贷主体。一些信贷人员放款
5、简单化操作,认为农户一旦有了贷款证就相当于该农户取得了相应的贷款权限,农户只要凭他的贷款证就可获得资信额内的贷款,对贷款人的经营现状不再进一步调查核实。目前,我社一般对单户信用贷款、担保贷款都分为优秀、较好、一般三个等级,他们的最高限额(即优秀级)一般分别是1万元、3万元、5万元。在实际应用中一部分农户只是春耕秋收式的自给自足经营,不需贷款;而一部分是农产品加工、种植牧养等开发经商办企业的农户,对于这些扩大再生产的经营农户,贷款证规定的资信限额显然是不能满足其所需,在无法得到信用社大额贷款的情况下,一些人就采取了借用他人贷款证的手段,即以他人的名义向信用社办理贷款,形成小额农贷垒大户的信用事实
6、。二是以借他人贷款证名义获得贷款,一般是全村多数农户的贷款证被几个经商户使用,少则几千元多则几万元不等。从而形成不真实的借贷关系主体,失去了贷款证原有的宗旨意义。极易导致信贷资产管理和处置中的风险。 ( 三)部分信贷人员年检落实不到位,不能及时调整信用等级。按规定资信评估小组要逐户对持有贷款证的农户进行年检,对农户贷款的使用情况进行后续检查,深入核实农户现有的资产、负债、变现财产等的变动情况,再由资信评审小组据以研究确定下年度资信等级的升降。但在调查中发现,目前,基层信用社特别是我们社人员偏紧,信贷人员相对不足,所辖50个村, 3个网点只有12名信贷员,这样有的信贷员要负责七八个自然村的农户信
7、用等级评定和年检工作,并且评定工作中的各种台账及表格繁多,撤销信用站后,人员少业务量大的矛盾已成为农户信用等级管理中的客观问题。再加上一些信贷人员对信用证年检和贷后检查工作重视不够,只为了应付上级年检的任务要求而简化年检程序,有的以日常工作中的主观印象评定调整信用等级,甚至一些人员照抄上年的资信数据,农户贷款被挪用或经营出现危机,丧失还款来源不能及时发现处置,从而使贷款证年检结果出现偏差,信用等级不能如期调整,极易造成凭信用证发放的贷款出现不良和损失。(四)评定不实,有弄虚作假之嫌。在小额信贷年检中,农户信用等级评定和贷款额度的核定十分重要,对于降低小额信贷风险、保证小额信贷推广工作的健康发展
8、甚为关键。但是,由于农户信用等级的评定和贷款额度的核定是一个涉及诸多方面的复杂工作,部分信贷人员因不愿深入农户认真调查核实,或缺乏必要的专业知识和经验,所以在农户信用等级评定和贷款核定上靠感觉、凭主观,随意性较大,加之一些人员在初审、核批时把关不严,从而对小额信贷资金的安全造成不小的威胁。有一些信贷员甚至把权力下放到村委会,坐等村委会填资料。这样的做法,使评估存在很大的虚假性,而且避免不了村委会放“人情款”、“关系款”,在农户中造成不良的影响,损害了信用社的形象,违背了开办农户小额信用贷款的本意。 三、 当前我镇农户小额信用贷款业务发展现状及存在问题分析 (一)社会信用环境欠佳,影响了我社发放
9、农户小额信用贷款的积极性。受社会信用大环境的影响,有一些农户信用观念淡薄,还贷意识差,千方百计地逃废信用社债务。而地方政府、司法部门对维护金融资产安全,培植社会信用,打击逃废金融债务的力度明显不足,导致我社部分信贷人员不同程度地产生了慎贷恐贷心理,再加上对农户小额信用贷款的现实意义认识不到位,信心不足,影响了小额信用贷款的推广速度。(二)信贷约束机制与激励机制不配套,基层信贷人员对评定和年检、发放小额信用贷款存有偏见。目前信用社实行了贷款责任终身追究制度,谁发放贷款谁负责收回,到期收不回的轻则扣工资,重则下岗清收。在贷款种类中属担保贷款的如果出现风险,可以依法保全债权,而发放的信用贷款如果出现
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