某小贷公司贷后暂行办法.doc
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1、精品文档 仅供参考 学习与交流某小贷公司贷后管理暂行办法【精品文档】第 22 页贷后管理暂行办法第一章 总则 第一条 为规范和加强信贷业务发生后的管理,保障贷款本息的安全收回,根据公司信贷业务管理基本制度的规定,制定本办法。第二条 本办法所称贷后管理,是指信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的管理与服务活动。包括贷后检查、收回本息、风险分类、风险预警、不良贷款处置、档案管理等。第三条 贷后管理应坚持“职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处置、安全收回”的原则。第四条 贷后管理的最终目标是:按期、足额收回贷款本息,顺利实现信贷资金的二次归流,并与客户建立持续发展的双赢合作关系。第二
2、章 部门职责第五条 信贷部门承担贷后管理职责,包括以下方面:1、贷后首次跟踪检查。2、按规定频率或要求,检查、分析借款人生产、经营、财务等情况及变化趋势,对偿还能力和偿还贷款本息的影响。3、检查、分析担保人的担保能力或担保物的价值变化情况。4、清收贷款本金、利息。5、风险预警与风险化解。发现风险信号,及时提出处理建议并进行报告,实施风险化解措施。6、风险分类操作及日常管理。及时收集、整理客户生产、经营相关信息,按规定进行资产风险分类。收集、整理信贷客户档案有关资料,做好管理信息的记载、登记工作。7、测评客户信用等级状况,并适时调整。8、管理不良信贷资产,提出清收方案。9、属于贷后管理的其他工作
3、。第六条 风控管理部门承担贷后管理的职责,包括以下方面:1、对信贷部门贷后管理实施情况进行监督、检查。2、对信贷资产质量及变化情况,进行随时监测。3、提示客户风险,对风险预警信号提出处置意见或方案。4、组织对异常变化客户的专题检查、报告。5、审查、确认客户信用等级评订意见。6、审查、确认信贷资产风险分类意见。7、审查、确认抵债资产的接收、处置、变现。8、组织、实施损失贷款核销工作。第七条 信贷、风控部门应把贷后管理的对象、具体内容和要求,具体落到管户客户经理或信贷人员。 第三章 贷后管理主要内容第八条 贷款业务发生后,七个工作日内,应当对借款人进行首次跟踪检查,包括以下内容:1、限制条件或要求
4、是否落实;2、贷款资金的使用是否符合合同约定。限制条件或要求未落实,或未按约定使用资金的,应及时报告。 第九条 借款人未落实限制条件或要求的,应暂停向借款人的发放新贷款,并敦促借款人按要求落实或完善。 第十条 借款人未按合同约定用途使用贷款,挪作其他用途的,从挪用之日起,挪用的贷款按合同约定加收罚息。第十一条 对借款人日常现场跟踪检查,按以下要求进行: 公司类贷款:正常、关注类贷款,至少每季一次;次级类贷款,至少每月一次;可疑、损失类贷款,按实际确定。个人(私营、独资、个体、专业户)贷款,每月检查一次。第十二条 对担保人的现场检查,按以下频率或要求进行:1、以借款人资产作抵(质)押担保的,按第
5、九条的要求一并检查;2、以第三人的资产作抵(质)押担保的,每季度检查一次;3、以第三人的信用作连带责任保证担保的,在检查借款人时一并检查。第十三条 出现以下情形之一的,应立即现场检查: 1、贷款风险分类形态向下迁徙的;2、 贷款到期不能归还,需申请展期的; 3、贷款逾期、欠息,或承兑发生垫付的;4、停三歇五生产或经营的;5、欠发职工工资的;6、可能影响借款人、担保人正常生产经营的其他事项。第十四条 每次现场检查,均应事前做好充分准备,明确目的,突出重点。主要内容,包括但不限于以下几个方面:1、基本面及变化情况。包括各类证照的完整性、合法性,经营范围、注册资本、组织结构等情况。2、产品或销售市场
6、及变化情况。包括市场占有份额、订单取得、客户结构、产品结构以及行业政策、发展趋势等。3、生产或经营能力及变化情况。包括产能及变化、生产技术装备能力、技术研发及更新、生产现场组织与管理、产品质量安全体系、供应链及变化等。4、经营效益及获利能力情况。包括销售净收入、销货款回笼、现金净流入、主营成本率、利润率等。5、资产、经营规模及变化情况。包括资产增减及结构变化、负债水平及结构变化、资金分布及使用合理性等。6、公司管理、治理情况。包括股权结构、商业模式、治理结构、管理团队、人才状况、制度建设、技术研发、企业文化等现状及变化情况。7、资本运作及关联交易情况。包括对外投资、参股、控股、兼并、收购、分立
7、、合并、项目建设、关联企业及关联交易等。8、信用及履约状况。包括企业法及高管人员涉及经济纠纷、行政处罚、不良记录以及拖欠工资等。9、担保能力及变化情况。包括抵(质)押物的安全性、完整性、价值、变现能力及可能性;保证人的保证能力等情况。10、可能影响借款人还款,或影响担保人担能力的其他事项。第十五条 个人客户(私营、独资、个体、种养专业户)的检查内容,包括但不限于以下方面:1、基本情况是及变化情况。包括职业、职位状况、健康状况、家庭及婚姻状况等。2、生产、经营、管理及收益状况。包括订单、购销合同、产品产量、质量、销售收入、现金净流入等。3、生产或经营资产、抵押资产的使用、保管或价值变化情况。4、
8、担保人的担保能力及变化情况。参照对借款人检查、了解的内容进行。第十六条 检查、分析应当运用的主要方法,包括但不限于以下方面:1、现场查看。包括生产、库存、账务、凭证、报表、合同、订单以及相关文件和资料。2、定量分析。包括对比分析、比率分析、结构分析等。3、定性分析。包括经营管理分析、行业发展发析、趋势分析等。第十七条 现场检查分析后,应做好以下主要工作:1、查明风险点或生产经营变化的主要原因;2、认真记录、记载检查的主要情况、数据;3、分析、识别影响贷款安全的主要因素;4、针对性提出改善经营管理的建议;5、撰写贷后检查报告、逐户填写管理日志和贷后检查表。第十八条 客户经理的贷后检查管理和贷后检
9、查表,应当在贷后检查工作完成后48小时以内完成,并经部门负责人审阅后,报送相关领导和部门。第十九条 在全面占有情况和资料,对客户深入分析的基础上,按季进行信用等级测评,并将测评情况及结果,报风控部门。第二十条 每季度召开一次贷后管理例会,由公司主要负责人主持,信贷、风控部门分别汇报后,研究、布置贷后管理工作。第二十一条 贷后管理例会,应重点会审以下客户;1、新形成逾期、展期和欠息的客户;2、贷款分类形态向下迁徙的客户;3、出现明显风险信号、被预警和风险提示的客户;4、存在潜在风险有必要会审的客户;5、集团性客户和大额授信的客户;6、对业务经营有重大影响需要重点管理的客户;7、公司领导认为有必要
10、会审的客户。第四章 贷款到期处理第二十二条 贷款未到期,借款人要求提前归还贷款的,借款人应出具书面申请,经有权审批人审批同意,可允许借款人提前归还贷款本息。第二十三条 客户经理应随时掌握客户的贷款到期情况。应当在贷款到期前一个月,向借款人和担保人发出贷款到期通知书。通知借款人、担保人准备资金,按期归还贷款本息。贷款到期日临近,客户经理应以适当频率和方式,提醒借款人准备还本付息资金。第二十四条 借款人按期归还贷款本息后,客户经理应持相关手续,随同客户一起,到抵(质)押物登记中心,办理解除或注销抵(质)押手续。第二十五条 贷款到期借款人申请展期的,借款人应当在贷款到期前七天,出具由担保人签字同意并
11、盖公章的书面申请。经部门负责人同意,客户经理应做好以下工作:1、 现场调查借款人不能按期还贷的原因;2、 撰写调查报告,经部门负责人审签意见,送相关领导、部门;3、 批复为“同意”的,填写贷款展期申请表等报批表;4、 与借款人、担保人签订贷款展期合同。签订展期合同后,展期方可有效。 第二十六条 贷款到期后,借款人没有归还或没有归还完的部分,借款人没有申请展期或申请展期未获得批准的,从次日起列入逾期贷款管理。 逾期贷款,至少划分为关注贷款。 第二十七条 贷款逾期后三个工作日内,客户经理应向借款人、担保人发出逾期贷款催收通知书,并经客户负责人签收,取得回执。 第五章 风险分类管理 第二十八条 资产
12、分类采用四级分类与风险分类相结合的原则,两类分类管理同时进行,以准确揭示信贷资产质量。 第二十九条 四级分类管理,以“期限”为标准,把信贷资产分为以下四类: 1、正常:指未到期的贷款; 2、逾期:指逾期一年以内的贷款; 3、呆滞:指逾期一年以上、两年以内的贷款; 4、呆账:指逾期两年以上的贷款。 第三十条 信贷部门应逐户、逐笔建立贷款四级分类管理台账,随时掌握客户贷款的到(逾)期情况。 第三十一条 风险分类管理,以借款人“还款能力”为标准,把信贷资产分为以下五类: 1、正常贷款:是指借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 2、关注贷款:是指借款人目前有能力偿还贷款本息,
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