存款保险制度对商业银行的影响研究_姜嘉仪.docx
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1、摘要在当前金融发展过程中,相关国家以及地区为了确保自身金融发展稳定,同时 对处于弱势地位的存款人利益进行保障,建立了存款保险制度。立足于理论角度来 分析,通过该制度可以对弱势投资者利益进行保障,避免银行挤兑现象出现,确保 银行业发展具有稳定性。为了保障银行等金融机构的发展,不受市场经济大环境波 动的影响,分析研宄并建立存款保险制度对商业银行的影响,对我国进一步深入地 进行商业银行的改革是有一定的积极意义的。本文在研究过程中通过理论联系实际来具体分析东莞农商银行发展过程中,存 款保险制度所产生的作用,具体详细分析了存款保险制度相关问题,在研宄过程中 综合进行了定量和定性分析,总结出存款保险制度对
2、商业银行的影响,并提出完善 存款保险制度实施的对策建议。本研究的主要内容包括以下几个部分:第一部分,主要针对本文研宄背景、研宄意义等进行了分析,归纳和整理了相 关领域学者研宄成果,并且对本文研宄内容等进行了概述。第二部分,主要从理论 角度来进行具体分析,详细分析了存款保险制度,同时该制度理论基础进行了研究。 第三部分,主要分析了商业银行发展过程中,存款保险制度所具有的一般性影响, 在研宄过程中首先研宄了现阶段我国银行业发展情况,进而具体分析了当前我国存 款保险制度实践情况,最后重点分析我国的商业银行发展过程中,完善的存款保险 制度发挥的重要作用。第四部分,研宄了存款保险制度所带来的影响,对东莞
3、农商 银行的影响分析,从有利影响和不利影响进行区别分析。最后提出商业银行应对存 款保险制度的发展对策。第五部分,总结并展望进一步研究方向。本文研究创新之处主要有:一方面来看,现阶段有很多学者都针对存款保险制度进行了分析,但是很少有 学者分析这一制度对商业银行发展所产生的作用。另一方面来看,存款保险制度会从多个角度影响商业银行,本篇文章将从优势 和劣势两个视觉角度来进行分析,并选取东莞农商银行的具体案例,选择了一个较 新的切入点。关键词.存款保险制度;商业银行;影响;东莞农商银行AbstractIn the current process of financial development, th
4、e relevant countries and regions in order to ensure the stability of their financial development, while the interests of depositors in a weak position to protect the interests of the establishment of a deposit insurance system. Based on the analysis from the angle of theory, the system of minority i
5、nvestors interests protection, avoid bank run, ensure that the banking industry development with the stability. Therefore,in the international financial environment is harsh, deposit insurance system Jianxingjianjin. With the study of our country establish deposit insurance system influence on comme
6、rcial banks, to our country further in-depth of the reform of commercial banks is a certain positive significance.This paper in the course of the study the theory with actual to specific analysis of DRC bank development process, deposit insurance system, detailed analysis of the deposit insurance sy
7、stem and the related issues, in the course of the study the quantitative and qualitative analysis, summed up the impact of the deposit insurance system of commercial banks, and puts forward the countermeasures to improve the implementation of the deposit insurance system. The main contents of this s
8、tudy include the following parts:The introduction part mainly analyzes the background and significance of this study, summarizes the relevant research results of scholars, and summarizes the research content of this paper. The second part mainly analyzes the theory of the deposit insurance system, a
9、nd makes a detailed analysis of the deposit insurance system, and the theoretical basis of the system. The third part mainly analyzed in the process of commercial banking development, deposit insurance system has the general eflFect, in the course of the study firstly studies the present stage our c
10、ountry banking industry development situation, then a concrete analysis of the current our country deposit insurance system in practice, then focus on analysis of the implementation of the deposit insurance system of commercial banks influence. Fourth part of the impact of the deposit insurance syst
11、em on the DRC bank analysis, from the favorable impact and adverse effects to make a difference analysis. Finally, it puts forward the development countermeasures of commercial banks to deal with the deposit insurance system. The sixth part summarizes and looks forwardto the further research directi
12、on.The main innovations of this paper are:On the one hand, many scholars have analyzed the deposit insurance system at the present stage, but few scholars have analyzed the effect of this system on the development of commercial banks.On the other hand,the deposit insurance system will be from multip
13、le angles of commercial banks, this paper selects the advantageous and disadvantageous factors as a starting point in the analysis, and select the specific case of the DRC bank , choose a new starting point.Keywords: deposit insurance system; Commercial Banks; Influence; DRC bank硕士学位论文MASTERS THESIS
14、m wiAbstractiim-M in研究背景及意义i1.2国内外研究现状21.3研宄内容与方法51.4研究的创新点5第二章相关理论基础概述62.1存款保险制度的概念界定62.1.1保险层面的存款保险制度62.1.2制度层面的存款保险制度62.2存款保险制度的功能与类型72.2.1存款保险制度的功能72.2.2存款保险制度的类型82.3存款保险制度的理论基础92.3.1银行危机理论92.3.2银行的脆弱性理论92.3.3银行的金融中介理论102.3.4存款者挤兑理论10第三章我国存款保险制度对商业银行影响的一般理论分析113.1我国银行业的现状分析113.2我国存款保险制度实施的现状153.
15、3我国建立存款保险制度对商业银行的影响163.3.1加强银行监管,维护我国银行安全与秩序163.3.2减轻政府和中央银行承担的巨大银行风险压力173.3.3预防银行系统性风险,维护我国银行体系安全183.3.4保护居民储蓄积极性,促进银行业繁荣和发展193.3.5商业银行面临新的挑战,须提前做好应对措施19第四章案例分析:存款保险制度对东莞农商行的影响214.1东莞农商银行基本情况21目录4.2存款保险制度对东莞农商银行的有利影响214.2.1有利于促进东莞农商银行与商业银行公平竞争214.2.2有利于增强东莞农商银行自身抗风险能力224.2.3有利于东莞农商银行利用利率市场化吸储234.2.
16、4有利于降低东莞农商银行出现银行危机机率244.3存款保险制度对东莞农商银行的不利影响264.3.1东莞农商银行会面临更严峻的金融市场竞争环境264.3.2增加东莞农商银行运营成本的可能性264.3.3增加诱发东莞农商银行道德风险的可能性274.3.4有可能会造成部分类型储户的流失28第五章存款保险制度实施的背景下我国商业银行的发展对策295.1提局盈利能力295.2完善公司治理结构315.3加强银行风险的控制325.4发挥地域优势,完善宣传33第六章总结与展望35参考文献36第一章绪论1.1研究背景及意义银行等相关金融机构主要进行存贷业务,其通过建立相应的存款保险实际运行 金融机构,还有维持
17、正常运行配套的基金。一般情况下,实际运行的金融机构和基 金,有权收取成员机构一定的保费,这么做的目的是,防止突然发生的意外情况, 成员机构可能导致破产,则该机构或者基金在这个时候,发挥着存款保险的作用, 能够为保障金融安全起到特殊作用,通过存款人利益损失最小化来保障存款人利 益,作为政府宏观调控的重要手段,维持了经济局势的稳定。可以通过适当的偿付 部分损失来保障存款人的利益,也可以最大程度的提供流动资金来维持机构的正常 运行。存款保险制度已经提出了较长一段时间,在最初发展时期缺乏成熟的机会和条 件,我国还没有形成相应的存款保险制度,导致无法从制度角度来确保中小储户等 利益。除此之外,由于缺乏这
18、一制度,银行业具有道德投机隐患。在最近一段时间, 我国经济以较快的速度实现进一步发展,金融行业的开放性不断提升,开始不断优 化和调整商业银行体制,金融监管能力也在不断提高,存款保险制度的建立时机己 经成熟。为了能够更广泛的征集人们的意见以及建议,存款保险条例于2015年1 月正式公开征集平台。随着各级审批的通过,各项准备工作也差不多齐全,最终决 定从2015年5月开始实行这项新的管理制度。现阶段在进行金融改革过程中。相关国家或者地区为了确保金融行业发展具有 稳定性,同时对存款人这一弱势群体利益进行保障,建立了存款保险制度。结合该 制度所遵循的理论我们可以知道,其主要对存款人的资金不受影响的情况
19、下,还能 保障银行等金融机构长期稳定发展,促进各个金融机构之间相互协调。此时,存款 保险制度开始逐渐获得发展,通过这一制度有效保障了商业银行改革,要求今后商 业银行发展需要达到较高的水平,要求商业银行采取各种各样的方式以适应失去了 隐性存款保险制度的保护伞后的竞争环境,如提高自身的经营能力、盈利能力及风 险管理能力等,即进一步深入地推进商业银行的改革。因此,在国际金融环境恶劣, 存款保险制度渐行渐近的今天,研究我国建立存款保险制度对商业银行的影响,对 我国进一步深入地进行商业银行的改革是有一定的积极意义的。本文在研宄过程中做到理论联系实际,选择东莞农商银行作为研究对象,深入 分析金融机构的经营
20、活动中,存款保险制度所发挥的意义作用,进一步具体以及细化存款保险制度问题,在研宄过程中同时运用了定量分析以及定性分析方法,总结 出商业银行等金融机构与存款保险制度二者之间的关系,再次基础上,深入分析存 款保险制度如何完善及具体的实施。1.2国内外研究现状(一)国外研宄现状与评价结合相关理论研究成果可以知道,国外学者对存款保险发展形成了两大完全相 悖的观点:1、支持存款保险观点:第一,关于银行等金融机构挤兑问题的防治,可以通过存款保险制度来实现。 以此保障银行的金融机构的发展具有稳定性。学者Cheni认为,相对于其他行业, 银行业具有自身的特殊性,其主要通过流动性负债来满足流动性资产融资需求,从
21、 根本上看,这一制度自身缺乏稳定性,因此银行等金融机构的相互排挤,直接影响 到整个行业甚至整个体系的持续发展。而且,由于银行等金融机构的排挤性能够扩 散传染,政府不利用宏观调控加以干预,缺乏科学的指导,这些金融机构势单力薄, 无法掌控发展局面,最终就会造成金融恐慌,从而会造成金融危机的发生。第二,相对于其他避免挤兑现象出现的措施,存款保险的优势更加明显,相关 支持学者提出,通过对比存款保险和最后贷款人以及暂停兑现我们可以知道,相对 于后两种方法,存款保险具有独特性,优势非常大。AndrieS,N,Billn(2013)发现, 根据预估风险的发生,来研究存款保险与最终的贷款人二者之间的关联。最终
22、的贷 款人假如预估技术有风险,则存款保险的可信度更高;假如最终的贷款人预估技术 无风险,想要提供存款保险这样的特殊服务,银行的贴现窗口可以实现。第三,存 款保险可以有效保障小储户利益。相关支持者提出为了避免银行相互排挤的情况, 要着眼于实际,那就是金融行业信息不准确现象十分严重,这就会造成存款人想要 了解更多信息特别不方便。针对这个情况,为了保障存款人的经济利益免受机融机 构经营管理不善而造成的损失,应该建立健全存款保险制度,来保障整个金融系统 稳定持续发展,从而保障存款人的利益。2、反对存款保险制度观点:第一,银行挤兑的假设存在随即性内容,让其可靠性下降。学者Wako Watanabe Ch
23、emykh,L.,Cole,R.A.Does deposit insurance improve financial Intennediation(?) Evidence from the Russsian experimenJt Journal of Banking and Finance .2012 Andries,N,Bin?S.The Effect of Bank Ownership and Deposit Insurance on Monetaiy Policy TransmissionJ. Journal of Banking and Finance .2013提出银行挤兑具有随机
24、性特点,有很多因素都会导致存款者对银行信任度降低,进 而产生相互排挤现象。部分研宄学者针对这个现象进行研究分析,最著名的是 Jacklin等人的观点,他们认为机融机构的相互排挤现象是存款人为了分辨银行等金 融机构的风险,对不同的数据信息进行理性的分析思考。也就是部分了解市场行情 存款人,掌握了银行等金融机构长期发展过程中的不利信息,比如资产风险情况等。 第二,银行挤兑并不一定会传染到其他银行,具体来说,若有无法偿付,银行会出 现挤兑,并且该挤兑行为会影响到其他能够进行偿付的银行。学者VassoP具体分 析了上世纪30年代出现的银行恐慌,同时,学者Calomiris以及Mason则选择上世 纪3
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