2022年银行减退类贷款操作流程 .pdf
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1、减退类贷款操作流程文件编号:第 1 页 共 14 页银行减退类贷款操作流程1 目的本文件规定了 XX银行( 以下简称“本行” )减退类客户贷款操作流程和控制要求,旨在确保减退类贷款业务的规范操作,加大减退类贷款化解力度, 使减退类贷款业务风险得到有效控制。2 适用范围本文件适用于本行原信贷员经办的减退类贷款。3 定义、缩写与分类3.1 定义减退类贷款:是指本行原信贷员经办的存量贷款客户中出现产业落后、经营不善等因素导致客户偿债能力减弱, 到期无法全额偿还的贷款, 其中包括收回再贷、 借新还旧、贷款重组等业务。3.2 缩写无3.3 分类无4 职责与权限部门 / 岗位职责与权限不相容职责经营与风险
2、管理委员会 / 经营与风险管理委员会委员对减退类客户贷款进行审议审批。调查、审查业务管理部/ 总经理岗对减退类贷款进行审核审批,对超权限的上报经营与风险管理委员会审议审批。调查、审查业务管理部/ 用信审批岗对减退类贷款进行审核审批,超权限报业务管理部总经理岗审核审批。调查、审查名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页,共 14 页 - - - - - - - - - 减退类贷款操作流程文件编号:第 2 页 共 14 页部门 / 岗位职责与权限不相容职责支行 / 贷审小组
3、对本支行的减退类贷款进行审议,报业务管理部用信审批岗审批。调查、审查、审批支行 / 行长对本支行减退类贷款进行审查,签署明确审查意见后,报支行贷审组审议。调查、审批支行 / 信贷员岗负责受理减退类贷款业务申请,开展贷款调查。审查、审批支行 / 放款审核岗负责减退类贷款客户放款审核。支行 / 综合柜员岗负责减退类贷款发放支付。5 原则与基本规定5.1 原则1)双人调查原则。对符合减退类贷款受理条件的客户,实行双人调查原则。2)实地调查原则。必须对客户、关联企业及担保情况进行实地调查。3)逐级审批原则。超权限减退类贷款业务应逐级上报审批。4)独立性原则。调查、审查、审批人员应严格遵守减退类贷款业务
4、调查、审查、审批有关制度规定,独立行使调查、审查、审批权,不受任何单位和个人干扰。52 基本规定1)减退类贷款受理原则:减退类客户申请后,应经驻片客户经理向支行出具存量减退类客户贷款维护意见书(见附件一),信贷员才能受理此笔业务,按减退类贷款业务进行处理。2)减退类贷款办理应符合本行相关信贷政策,由客户提出申请,支行信贷员受理,贷款偿还金额应不低于原贷款金额的10% ,且担保条件不低于原贷款担保条件。3)各支行应成立贷审小组,成员为支行行长、委派会计和信贷会计,对支行办理的减退类贷款进行审核、审议,同意后上报总部审批。4)办理减退类贷款时应按照本行信贷责任认定暂行办法,明确落实原贷款发放责任人
5、的责任,以及催收责任人的催收责任,并按责任人建立台账。6 流程描述与控制要求名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页,共 14 页 - - - - - - - - - 减退类贷款操作流程文件编号:第 3 页 共 14 页名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页,共 14 页 - - - - - - - - - 减退类贷款操作流程文件编号:第 4
6、页 共 14 页阶段流程描述与控制要求风险提示6.1 贷款申请环节名称: 贷款申请操作部门 / 岗位:客户 / 客户职责:提出贷款申请。操作规范:客户以书面形式向支行提交贷款申请书,内容主要包括客户基本情况、申请贷款的业务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。环节名称: 受理贷款申请操作部门 / 岗位:分支机构/ 信贷员职责:负责受理减退类贷款客户申请。操作规范:受理减退类贷款客户申请,经驻片客户经理出具存量减退类客户贷款维护意见书后(附件一),对客户主体资格进行初步审核,实行面谈面签,并收集相关信贷资料后(附件二: 减退类贷款所需基本材料) ,进入贷款调查阶段。6.2 贷款调查环节名
7、称: 贷款调查操作部门 / 岗位:分支机构/ 信贷员职责:负责减退类贷款调查。操作规范:信贷员实行双人调查、实地查看、客户面谈的方式进行贷前调查。1)制定调查计划并确定调查内容;2)做好相应准备,与客户沟通;3)约谈相关人员;4)实地调查申请人、关联人及担保情况;5)现场和非现场核实相关资料或情况;6)调查结束后,在规定时间内完成调查报告,调查报告应明确注明原借款金额、担保条件, 以及新的借款金额、担保条件等内容(10 万元含以下可以调查表代替,见附件三) ,7)填写减退类贷款审查审批表(见附件四),经参与调查的信贷员签字后, 将信贷资料报支行行长进行审查。风险描述: 调查流于形式或未执行关系
8、人回避制度, 对客户提供的虚假资料不能及时识别,不能真实掌握和反映贷款人的实际情况,导致调查结果失真, 影响信贷决策。风险等级:高风险控制措施:规范操作流程,完善问责机制。控制部门 / 岗位:分支机构 /信贷员6.3 贷款审查环节名称: 贷款审查操作部门 / 岗位:分支机构/ 支行行长职责:负责减退类贷款业务的审查,提出独立审查意见。操作规范: 1)贷款审查过程中应严格审查,保证审查的有效性和审查结果的合理性;2)审查内容包括基本规定所列事项,应重点审查贷款减少的金额是否不低于原金额的10% ,以及担保条件是否低于原担保条件等。3)评估和揭示贷款风险,提出审查结论,在减退类贷款审查审批表 对应
9、栏签署明确审查意见,连同贷款资风险描述: 未严格执行审查制度 , 调查与审查为同一人员完成;审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查中发现的重大问题;与客户串通,向有关审批人提供虚假审查报告;风险评估未能充分反映真实风险;审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合用信政策、名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页,共 14 页 - - - - - - - - - 减退类贷款操作流程文件编号:第 5 页 共 14 页阶段流程描述与控制要求风险提示料一并提交支行贷审组进行审
10、议。监管要求以及用信风险突出的用信业务 , 导致用信风险及监管风险。风险等级:中等风险控制措施: 1)严格落实审贷分离,由支行行长担任审查岗,形成有效岗位制约;2)审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同用信业务审查的具体要求进行审查,明确突出审查意见和风险防控措施,对审查内容真实性、合法合规性负责; 3 )对审查中发现的重大问题和疑点必须进行核实,予以确认并做出详细说明。控制部门 / 岗位:分支机构 /支行行长(负责人)6.4 贷款审议审批环节名称: 贷款审议操作部门 / 岗位:领导小组/ 小组成员职责:负责对减退类贷款业务的审议。操作规范:根据调查报告内容及审查报告,结合客户提供的贷款材料
11、进行审议,包括:金额、期限、贷款方式、支付方式、用途、利率、偿还方式、担保条件等,得出明确的审议结论后,由支行行长在减退类贷款审查审批表对应栏填写审议结论并盖章后,连同其它贷款资料一并报业务管理部审核审批。风险描述: 未严格执行关系人回避制度 , 加大减退类贷款风险。风险等级:高风险控制措施:严格执行回避制度。控制部门 / 岗位:分支机构 /贷审组成员环节名称: 贷款审核、审批操作部门 / 岗位:业务管理部/ 用信审批岗职责:负责对减退类贷款业务的审批。操作规范:用信审批岗根据支行贷审组审议意见,结合贷款材料,参照本行减退类贷款要求进行审核,包括:金额、期限、贷款方式、支付方式、用途、利率、偿
12、还方式、担保条件等;在权限内直接审批,在减退类贷款审查审批表对应栏签署明确审批意见;2)超权限的在减退类贷款审查审批表对应栏签署明确审核意见后上报业务管理部总经理审核审批。风险描述: 未严格执行审批制度和程序 , 审批通过不符合本行减退类贷款业务受理要求的。风险等级:高风险控制措施:严格按照本行减退类贷款制度进行审核、审批,执行回避制度。控制部门 / 岗位:业务管理部/ 用信审批岗环节名称: 贷款审核、审批风险描述: 未严格执行审批名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5
13、页,共 14 页 - - - - - - - - - 减退类贷款操作流程文件编号:第 6 页 共 14 页阶段流程描述与控制要求风险提示操作部门 / 岗位:业务管理部/ 总经理岗职责:负责对减退类贷款业务的审批。操作规范: 1)总经理岗根据用信审批岗的审核意见,结合贷款材料,参照本行减退类贷款要求进行审核,包括:金额、期限、贷款方式、支付方式、用途、利率、偿还方式、担保条件等;在权限内直接审批,在减退类贷款审查审批表对应栏签署明确审批意见;2)超权限的在减退类贷款审查审批表对应栏签署明确审核意见后上报经营与风险管理委员会审议审批。制度和程序 , 审批通过不符合本行减退类贷款业务受理要求的。风险
14、等级:高风险控制措施:严格按照本行减退类贷款制度进行审批,执行回避制度。控制部门 / 岗位:业务管理部/ 总经理岗环节名称: 贷款审批操作部门 / 岗位:经营与风险管理委员会/ 委员会委员职责:负责对减退类贷款业务的审议审批。操作规范: 1)严格按照经营与风险管理委员会议事规则进行审议。2)根据业务管理部审核意见,结合贷款材料,参照本行减退类贷款要求进行审核审议,包括:金额、期限、贷款方式、支付方式、用途、利率、偿还方式、担保条件等,得出明确审议结论,由经营与风险管理委员会秘书在减退类贷款审查审批表对应栏填写审议结论并盖章。风险描述: 未严格执行审批制度和程序 , 审批通过不符合本行减退类贷款
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