《理财工具书一生的理财计划zvl.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《理财工具书一生的理财计划zvl.docx(51页珍藏版)》请在得力文库 - 分享文档赚钱的网站上搜索。
1、理财工具书书:一生的理理财计划作者:王在全第一部分第1节:一一生的理财计计划(1)序言:中国当前正正在掀起一股股理财热潮,理理财节目、理理财杂志、理理财论坛、理理财培训、理理财产品以及及理财机构等等,风起云涌涌般地在中国国大地上产生生。什么是理理财?为什么么要理财?怎怎样去理财?正在日益为为国人所关注注。首先,理财财是一种观念念。常言道:“吃不穷,穿穿不穷,算计计不到就受穷穷。”这里蕴涵着着基本的理财财观念。有人人可能会说:“我又挣不了了多少钱,又又有什么财可可理呢?”可是那些把把企业做得井井井有条的业业界精英、腰腰缠万贯的富富家子弟,又又有几个会打打理自己的个个人财富呢?中国有句古古话叫做“
2、富不过三代代”,意思是说说即使是富有有的人最后也也会挥霍一空空甚至穷困潦潦倒。投资银银行JP摩根根的最新调查查显示,全球球大部分超级级富豪过去220年都不能能守住巨额财财富,“败家率”达80。有有人把福布布斯杂志最最新的全球4400位首富富排行榜与220年前的同同一排行榜相相比,结果发发现,平均每每5名榜上有有名的超级富富翁中,只有有1名能在榜榜上屹立不倒倒。富翁破产产的原因,除除了财富巨大大增加了管理理难度之外,更更重要的是在在如何使自己己的财富保值值增值上缺乏乏正确的理财财方法,又不不注意节约开开支,随意地地挥霍,最后后导致破产。迈克-泰森森拥有一双令令对手胆寒的的铁拳,但他他却不能很好好
3、地管住自己己用血汗换来来的金钱。22003年88月2日,泰泰森向纽约曼曼哈顿区破产产法院提出破破产申请,这这给他褒贬混混杂的人生轨轨迹又增添了了不光彩的一一笔。事实上上,泰森200年职业生涯涯中聚敛了33亿至5亿美美元的财富,转转眼间却灰飞飞烟灭了。钟镇涛,红红极一时的影影视艺人,551岁;其前前妻,章小蕙蕙,41岁,从从事广告拍摄摄、时装及设设计生意。11996年香香港楼市处于于顶峰,当时时还是夫妻的的他俩,以钟钟镇涛的名义义担保,短期期借款1、554亿港元,“炒买”港湾道会景阁4607室等五处豪宅和其他项目。1997年亚洲金融危机爆发,香港楼市下滑,他们所购的项目大幅度贬值。债权人虽没收了
4、这些房产,但他们仍无法偿清债务。由于部分贷款利率高达24%,所余本息现已滚至2、5亿港元。2002年7月,法院裁定钟镇涛破产。大腕为何陷入财务危机?在大众眼里,著名体育明星和演艺明星都是住豪宅开名车的富豪一族,为什么反而会陷入财务危机呢?事实是,不会理财使他们的生活陷入窘迫。国民党前主主席连战,不不仅是重要的的政治人物,还还坐拥数百亿亿新台币的资资产。有意思思的是,连战战父子并不像像先辈那样,通通过经商做买买卖发家,而而是凭借科学学的投资理财财方法,大胆胆进行金融、房房产投资。经经过连震东和和连战两代人人的努力,连连家财产总值值据估计已逾逾300亿元元新台币。连连战父亲忙于于公务,其母母赵兰坤
5、理所所当然地成了了连家的当家家人,她不像像一般妇女那那样只会把钱钱存在银行,而而是积极进行行投资理财。台台北中小企业业银行的董事事长陈逢源与与连震东是台台南老乡,彼彼此私交甚好好,所以赵兰兰坤便大胆地地购买了“北企”的原始股票票,并担任“北企”的董事;此此后赵兰坤又又陆续投资了了“彰化银行”等股票。后后来,依靠这这些股票,连连家获得了丰丰厚的回报。赵赵兰坤向彰化化银行贷款,陆陆续在台北购购买大量的土土地和房产,只只租不卖,长长线投资,使使家族资产不不断膨胀。在在1989年年台湾“国税局”的资料中,登登记在连战名名下有六笔土土地,约合220250坪坪,据台湾报报刊评估,价价值约2000亿元新台币
6、币。几十年下下来,连家长长期投资的平平均收益率达达到20%以以上;不考虑虑复利因素,连连家资产在以以5年翻一番番的速度增长长。钱少的时候候,你可能会会抱怨无财可可理;钱多的的时候,人们们又觉得没有有时间去理财财。有钱、无无钱、钱多、钱钱少,都成了了忽视理财的的借口。理财财并不是富人人的专利。你你的收入本来来就勉强维持持生计,除去去开支所剩无无几,似乎无无财可理,可可是你可能忽忽略了一个重重要方面,就就是理财不但但要开源,也也要节流,钱钱少的人更需需要合理地安安排和规划自自己的支出,花花好每一块钱钱,增加自己己的投资知识识,尽量获得得高回报率,使使自己的财富富增值。实际际上,理财是是一个观念问问
7、题,是一种种生活态度。第2节:一一生的理财计计划(2)理财是人们们日常生活不不可或缺的一一门学问。个个人理财或者者个人财务策策划在西方国国家早已成为为一个热门和和发达的行业业,西方国家家的个人收入入包括工作收收入和理财收收入两个部分分,在一个人人一生的收入入中,理财收收入占到一半半甚至更高的的比例,可见见理财在人们们生活中的地地位。而在我我们国家,理理财处于刚刚刚起步阶段,富富裕起来的人人们,产生了了对于个人理理财的强大现现实需求,而而对于如何理理财又普遍缺缺乏知识。本本书的目的就就在于抛砖引引玉,让每一一个读者都能能从阅读中获获得收益。人的一生有有许多梦想,也也就是有许多多的人生目标标。这些
8、目标标的实现大多多都需要资金金的支持,否否则就会成为为泡影。因此此人们期望自自己的财富不不断地增值来来支持自己达达成心愿,这这确实是一个个永无止境的的人生过程。理理财不是一时时冲动,不是是投机取巧,也也不是凭借运运气,而是每每个人通过学学习和实践都都可以掌握的的一门学问。例例如本书所阐阐述的关于货货币的时间价价值、家庭理理财的财务报报表以及现金金规划、投资资理财的基本本知识和各种种证券投资工工具的风险和和收益特征、房房产规划、教教育准备金规规划、保险规规划、养老和和遗产继承以以及税收筹划划等等理财的的各个方面,希希望能够给各各位读者带来来一些启迪。总之,理财财是一种社会会实践,是一一种人生过程
9、程,是一种生生活方式。朋朋友,当你阅阅读了本书,有有了理财的意意识,那么就就请从今天开开始投入到理理财中去,在在理财生活中中不断实践,不不断总结经验验,在理财生生活中学习理理财方法。理理财策略之一一就是越早越越好。只要你你每日将100元钱放进瓶瓶子内留着不不用,一个月月可储存3000元,每年年可储存36600元。倘倘若你继续储储蓄,便会在在277年后后存100万万元了!不过过,如果每年年年底将这些些存款用作投投资,以过去去30年美国国SP5000指数年平均均报酬率122%计算,只只需31年你你便可成为百百万富翁!真正富有的的人,除了拥拥有金钱上的的财富外,还还应拥有时间间上、精神上上的财富,他
10、他们应懂得利利用自己的时时间,去享受受努力的成果果。谁最懂得得管理金钱,谁谁就是最富有有的人。最后,把以以下几句理财财金语敬赠各各位朋友:人生需要规规划,钱财需需要打理!你不理财,财财不理你!让我们从现现在开始,学学会使用每一一元钱!让我们的人人生变得美丽丽而快乐!不会因为没没有钱而不快快乐!也不会因为为有了钱而不不快乐!通过正确的的个人理财规规划能使我们们拥有一个高高品质的、自自由自在的生生活!北京大学经经济学硕士杨杨尧、黄泽华华、赵蒙在编编写过程中给给予了大力支支持,为本书书收集了大量量的资料,在在此表示感谢谢!由于作者水水平所限,书书中难免有差差错和纰漏,欢欢迎读者批评评指正。王在全北京
11、大学社社会经济与文文化研究中心心2006年年12月第一章:理理财智商改变你的财财务人生在北京生活活,要7000万元!你准准备好了吗?有人简单地地计算如下:1、房子。在在北京,买一一栋像样点的的住宅,加上上装修等至少少要100万万元。2、车子。像像点样子的要要25万元,每每月月底养车车费、燃油费费、修理费等等1500元元。假设100年换一辆车车,30年下下来,需要2253 150001230=1229万元。3、孩子。培培养一个孩子子至大学毕业业约需要600万元,还不不算出国留学学费用。4、孝敬夫夫妻双方的父父母。每人每每月10000元(不含医医疗费用),共共计144万万元(10000元4人12月
12、30年)。5、家庭开开支。一家三三口,每月开开销40000元,需要1144万元(44000元12月30年)。6、休闲生生活。旅游、健健身等一年22、5万元,330年下来需需要75万元元。7、退休金金。退休后再再活20年,每每个月和老伴伴用30000元,共计33000元12月20年=772万元。合计:1000万元(房房子) 1229万元(车车子) 600万元(孩子子教育) 1144万元(赡赡养父母) 144万元元(家庭支出出) 75万万元(旅游休休闲) 722万元(颐养养天年)=7724万元。你你会赚钱,但但不一定会理理财,这是一一个大问题。实实际上,理财财是一个观念念问题,是一一种生活态度度的
13、反映。牛牛顿看到苹果果掉到地上,瓦瓦特看见蒸汽汽顶开了烧水水壶的盖子,阿基米德观观察到澡盆的的水外溢,蔡蔡伦发现了不不同一般的树树皮正是他们们看到了一些些新的东西,由由此改变了人人类的生活方方式。第3节:一一生的理财计计划(3)第一节改变变你的财务人人生投资理财是是一种生活方方式的改变李嘉诚,一一个响亮的名名字,中国首首富,商界奇奇迹。他投资理财财有三个秘诀诀:一是30岁岁以后重理财财。“20岁以前前,所有的钱钱都是靠双手手辛苦劳动换换来的,200至30岁之之间是努力赚赚钱和存钱的的时候,300岁以后,投投资理财的重重要性逐渐提提高,到中年年时如何赚钱钱已经不重要要,这时候反反而是如何管管钱理
14、财比较较重要。”二是要有足足够的耐心。如如果一个人从从现在开始,每每年存1、44万元,每年年的投资回报报率平均200%,40年年后财富会变变成1亿零2281万元。三是先难后后易。假如你你21岁开始始每年投入11万元,每年年得到10%的回报,到到60岁退休休时,也将获获得近5000万元的回报报。让自己的的孩子成为亿亿万富翁,你你需要做什么么?你只需按按照下列方法法去做就可以以了:假如你的孩孩子刚刚出生生,你打算在在他(她)660岁时让他他(她)成为为亿万富翁,则则从现在开始始每个月只需需投资7744、4元,每每年的回报率率保证在122以上,那那么60年后后他(她)的的资金将积累累到1亿元;如果你
15、现在在已经给他(她她)储备了22万元,那么么只需每个月月投资5744、2元,660年后他(她她)也会成为为亿万富翁;如果你现在在已经有100万元,而且且每年的投资资回报率122,那么你你不但不需要要再投资,而而且每个月还还能得到2226、4元的的回报,你的的孩子60岁岁时也将成为为亿万富翁。有的父母会会说我们每个个月节省不了了那么多,好好吧,你每个个月节省下来来100元总总可以了吧,如如果你的年投投资回报率是是12,那那么60年后后也将是1229137667、12元元,也是一个个千万富翁。因此,投资资理财没有什什么特别的奥奥秘,也不需需要复杂的技技巧,观念正正确就能赢,理理财只不过是是要培养一
16、种种别人很难养养成的习惯。其实理财不不是富人的专专利,钱多钱钱少都需要好好好打理自己己的钱财。中中国老百姓之之所以现在更更加重视理财财,是因为过过去太穷了,人人们忙于维持持生存,没有有更多的精力力去关注理财财;现在腰包包鼓了,有时时间思考自己己剩余的资金金如何去投资资,让钱生钱钱。19788年改革开放放以来,我国国国民经济持持续快速地增增长了27年年。GDP、人人均收入、存存款余额大幅幅度增长,人人们富裕了,也也开始出现“中产阶级”、“富裕阶层”等新概念。根根据国家统计计局的数据,中中国城市居民民人均可支配配收入由19978年的3344元、11989年的的1374元元、19977年的51660
17、元增长到到2005年年的104993元。居民民储蓄居高不不下,达166万亿。截止止到20055年底,中国国GDP已经经超过18万万亿元,人均均GDP达到到1700美美元。中国的的富人阶层已已经出现,110的富裕裕家庭的财产产占到城市居居民全部财产产的45。例例如,北京高高收入家庭户户均资产已经经达到2355万元(约330万美元),其其中金融资产产约占1/33,达80万万元(约100万美元)。表1-1“十五”时期城乡居居民生活改善善情况指标单位22001年22002年22003年22004年22005年城城镇居民人均均可支配收入入元6860077038847294422104493农村居居民人均
18、纯收收入元236662476626222293632255城镇居居民家庭恩格格尔系数*88、237、7737、1337、7366、7农村居居民家庭恩格格尔系数G、7746、2445、6477、245、55资料来源:国家统计局局网站。恩格尔系数数:19世纪纪德国统计学学家恩格尔根根据统计资料料,对消费结结构的变化得得出一个规律律:一个家庭庭收入越少,家家庭收入中(或或总支出中)用用来购买食物物的支出所占占的比例就越越大,随着家家庭收入的增增加,家庭收收入中(或总总支出中)用用来购买食物物的支出则会会下降。推而而广之,一个个国家越穷,每每个国民的平平均收入中(或或平均支出中中)用于购买买食物的支出
19、出所占比例就就越大,随着着国家的富裕裕,这个比例例呈下降趋势势。反映这个个比例的就是是恩格尔系数数。富裕起来的的人们开始面面对买房、教教育费用、医医疗、保险、税税务、遗产等等问题,未来来众多的不确确定性,使人人们产生了理理财的需求。中中国居民可以以投资的金融融产品越来越越多:股、股、封闭式式基金、开放放式基金、国国债、企业债债、企业可转转债、期货、黄黄金、外汇、房房地产等。面面对众多的投投资品种,老老百姓感到投投资理财的知知识十分欠缺缺,需要有专专业的投资理理财顾问为其其提供服务,也也急切希望提提升自己的理理财水平。第4节:一一生的理财计计划(4)国际上的一一项调查表明明,几乎1000%的人在
20、在没有自己的的理财规划的的情况下,一一生中损失的的财产从200%到1000%不等。因因此,作为一一个现代人,如如果不具备一一定的理财知知识,其财产产损失是不可可避免的。国国家景气监测测中心公布的的一项调查表表明,约有770%的居民民希望得到理理财顾问的指指导。笔者正正是基于这两两个原因,才才总结自己多多年的理论研研究成果和实实践经验,告告诉读者一些些理财的基本本知识和理念念,破除理财财的神话。让让我们每一个个人树立起正正确的理财观观念,积极地地投入到丰富富多彩的理财财生活中去。理财就是少少贪一杯酒,少少吸一根烟,少少买一件不必必要的衣服,少少花一块可以以少花的钱,理理财就是一种种生活方式的的改
21、变。 FFQ理财智商商,管理金钱钱的能力一个生活在在现代社会的的人,面临着着诸多压力,虽虽然机会到处处都是,但并并不代表你处处处都能成功功。若要真正正能够顺顺利利利地生活,确确实需要具备备各方面的素素质。IQ智智商,能使你你聪明。EQ情情商,能使你你事业成功。FQFFinanccial QQuotieent,理财财智商,代表表你管理金钱钱的能力。理财智商你能否管理理好现有的财财富;你能否否利用好这些些财富,为你你带来更多的的效益;你能能否利用以钱钱赚钱的方法法,让你的财财富增值;你你能否留住这这些财富。最重要的一一点:这些财财富能否给你你带来幸福和和欢乐,而不不是沉重的负负担。若要真真正成为富
22、有有的人,则需需要IQ、EEQ和FQ三三方面结合才才成。真正富有的的人,除了拥拥有金钱上的的财富外,还还应拥有时间间上、精神上上的财富,即即他们懂得合合理地运用自自己的时间,科科学地管理自自己的金钱,并并享受努力的的成果。要成为富有有的人,你还还缺什么要成为一个个高财商的人人,首先要弄弄明白什么是是财富?当然然马上就会有有人说,财富富不就是钱吗吗?金光闪闪闪的黄金、厚厚厚的人民币币以及巨额的的银行存款。当当然,我们不不否认这都是是财富的一种种体现。而财财商的精神要要旨在于如何何去管理金钱钱,成为金钱钱的主人,而而不是成为金金钱的奴隶!“有钱不是万万能的,没有有钱是万万不不能的”,我们不仅仅要学
23、会用钱钱赚钱,而且且要在财务安安全和财务自自由中体现人人生的快乐,这这才是理财的的真谛!一个人要拥拥有高财商,必必须掌握哪些些知识呢?1、基本的的财务知识很多优秀的的人才,非常常懂得利用自自己的知识和和能力赚钱,但但是却不懂如如何把赚来的的钱管好,利利用钱来生钱钱,这主要是是因为他们缺缺乏基本的财财务知识。因因此,理财的的第一步就是是掌握基本的的财务知识,学学会如何管理理金钱、知道道货币的时间间价值、读懂懂简单的财务务报表、学会会投资成本和和收益的基本本计算方法。只只有学会这些些基础的财务务知识,才能能灵活运用资资产,分配各各种投资额度度,使得自己己的财富增长长得更快。这这些在后面的的章节中都
24、会会有详细的介介绍。2、投资知知识除了财务知知识以外,我我们还要掌握握基本的投资资之道。现代代社会提供了了多种投资渠渠道:银行存存款、保险、股股票、债券、黄黄金、外汇、期期货、期权、房房地产、艺术术品等。若要要在投资市场场有所收获,就就必须熟悉各各种投资工具具。存款的收收益虽然低,但但是非常安全全;股票的收收益很高,但但是风险较大大。各种投资资工具都有自自己的风险和和收益特征。熟悉了基本本投资工具以以后,还要结结合自己的情情况,掌握投投资的技巧,学学习投资的策策略,收集和和分析投资的的信息。只有有平常多积累累,才能真正正学会投资之之道。不仅自自己要多看多多学,还可以以参加各种投投资学习班、讲讲
25、座,阅读报报纸杂志,通通过电视、网网络等媒体多多方面获取知知识。3、资产负负债管理要理财,首首先要弄清楚楚自己有多少少财可理。类类似于企业的的财务管理,你你首先要做的的是列出你个个人或者家庭庭的资产负债债表:你的资资产有多少?资产是如何何分布的?资资产的配置是是否合理?你你借过多少钱钱?长期还是是短期?有没没有信用卡?信用是否透透支?你打算算如何还钱?有没有人借借过你的钱,是是否还能收回回?这些问题题可能你从来来没有想过,但但是,如果你你想要具备良良好的理财能能力,必须从从现在开始关关注它们。第二部分第5节:一一生的理财计计划(5)4、风险的的管理天有不测风风云,人有旦旦夕祸福,若若不做好风险
26、险管理与防范范,当意外发发生时,可能能会使自己陷陷入困境。一一个人不但要要了解自己承承受风险的能能力,即自己己能承受多大大的风险,而而且还要了解解自己的风险险态度,即是是否愿意承受受大的风险,这这会随着人的的年龄等情况况的变化而变变化。年轻人人可能愿意承承担风险但却却没有多少财财产可以用来来冒险,而老老年人具备了了承受风险的的财力却在思思想上不愿意意冒险。一个个人要根据自自己的资产负负债情况、年年龄、家庭负负担状况、职职业特点等,使使自己的风险险与收益组合合达到最佳,而而这个最佳组组合也是根据据实际情况随随时调整的。如何打造自自己的理财智智商FQ与IQQ的不同之处处在于,FQQ可以通过一一定的
27、学习和和锻炼得到很很大的提高,正正如上面提到到的,具备高高FQ的人必必须具有一定定的财务知识识、投资知识识、资产负债债管理和风险险管理的知识识。要增加这这些知识,首首先就是去学学习,平时多多浏览这方面面的书籍和杂杂志,相信一一定会不断丰丰富你的理财财知识。其次,注意意日常生活中中的经济信息息也很重要,比比如电视、报报纸、杂志等等。我们每天天都要接触到到这样或那样样的理财信息息,假如你给给予一定的关关注,并不断断地积累和总总结,相信终终有所获。当当然,若有机机会参加理财财类的培训或或研讨,听听听专家或实践践者的经验或或教训,对于于提高自己的的FQ会大有有裨益。再次,实践践出真知。其其实我们每个个
28、人都在不同同程度上进行行着财务的规规划和安排,随随着财富的积积累,年龄和和经验的增长长,我们的FFQ也在不断断地提高。具具备了一定的的FQ后,我我们参与理财财的程度更深深了,得到的的回报更大了了,更加提高高了我们参与与理财实践的的积极性。这这样从实践到到理论,从理理论再到实践践的反复过程程,使得自己己的FQ大大大提高。应该该说,没有什什么比你自己己亲自参加能能更有效地提提高你的财商商了。最后,观念念或习惯是影影响FQ的最最重要的因素素。你也许从从小就养成了了挥霍的习惯惯,或者你已已经习惯了把把你的收入的的大部分存入入你经常去的的那家银行,或或者你的收入入主要花在购购买化妆品或或者招待朋友友上,
29、而人的的这些习惯一一时是很难改改变的。理财财的道理很多多人都懂,为为什么还会弄弄到破产的地地步呢?要找找出原因,就就要认真分析析自己在理财财上的问题,我我们可以从以以下几个方面面进行FQ的的分析:1、自我风风险和个人性性格的分析;2、编制个个人或家庭的的资产负债表表;3、编制个个人或家庭的的现金流量表表;4、制定个个人或家庭的的短期、中期期及长期目标标;5、设定计计划完成时间间。因此,要获获得优良的FFQ,除了学学习一些必要要的财务知识识,掌握市场场信息和总结结自己的理财财实践经验外外,还必须抛抛弃自己的错错误理财观念念,树立正确确的理财思想想,才能真正正成为理财高高手。你是否是一一个高FQ的
30、的人呢?做下下面这个简单单测验可以告告诉你答案。若若你非常同意意以下句子,就就给10分;非常不同意意请给1分,然然后把分数加加起来,就知知道自己的FFQ水平了。1、经常进进行财务规划划,计算自己己资产负债的的总和,分析析每月的现金金流量情况。2、对自己己每月的支出出进行预算,并并保存信用卡卡消费的收据据,计算每月月的实际花费费并检查是否否与计划相符符。3、储备最最少相当于六六个月生活费费的现金,以以备不时之需需。4、准备足足够的保障金金,若有不幸幸发生,家庭庭有足够的能能力支付现有有的开支和费费用。5、每做一一项投资时,你你完全清楚投投资项目的性性质及风险的的大小。6、投资于于股票市场或或外汇
31、时,每每项投资均设设止损价位,并并且严格执行行。7、对各项项投资品,例例如股票、基基金及衍生工工具等都很熟熟悉且非常了了解。8、对各种种保险产品都都非常熟悉,并并且明白其中中的细则和条条款。9、每天都都阅读财经报报道,关心财财经方面的新新闻。10、很清清楚现在每项项投资的预计计回报和风险险程度。专家家分析:76分或以以上:恭喜你你!你拥有很很优良的FQQ,可以很有有效地管理财财富,对你自自己的财务状状况做出很好好的规划。第6节:一一生的理财计计划(6)51分775分:你有有不错的FQQ,但仍然需需要努力,以以更有效地管管理财富。26分550分:对不不起,你的FFQ不太理想想,应该从多多方面着手
32、努努力,例如多多阅读财经书书籍或参加理理财培训,以以便增进自己己的FQ。25分或以以下:你的FFQ分数太差差,除不能有有效地管理财财富外,还有有可能使自己己陷入财务危危机之中。建建议你努力学学习,把自己己的FQ提升升到一个理想想水平。第二节 理理财能够给我我们带来什么么个人理财规规划或者个人人财务策划在在西方国家早早已是热门和和发达的行业业,而在我们们国家却处于于刚刚起步阶阶段。随着人人们的生活逐逐步富裕起来来,民众普遍遍产生了理财财需求,但是是对于个人如如何理财普遍遍缺乏认知。个个人理财是针针对我们每个个人或者家庭庭一辈子而不不是某个阶段段的规划,它它包括对个人人或者家庭生生命周期每个个阶段
33、的资产产和负债分析析、现金流量量预算和管理理、个人风险险管理与保险险规划、投资资目标确立与与实现、职业业生涯规划、子子女养育及教教育规划、居居住规划、退退休规划、个个人税务筹划划及遗产规划划等方面。个人理财是是一个人一生生的财务规划划,通过不断断调整规划来来实现人生的的目标。个人人理财可进一一步细分为生生活理财和投投资理财两个个部分。生活理财通通过设计一个个将个人整个个生命周期考考虑在内的终终身财务计划划,将个人未未来的职业选选择、子女及及自身的教育育、购房、保保险、医疗、企企业年金和养养老、遗产及及继承以及生生活中个人所所必须面对的的各种税收等等方面的事宜宜进行妥善安安排,使个人人在不断提高
34、高生活品质的的同时,即使使到年老体弱弱或收入锐减减的时候,也也能保持自己己所设定的生生活水平,最最终达到终生生的财务安全全和生活幸福福。投资理财个个人或者家庭庭的生活目标标得到满足以以后,再去投投资于股票、债债券、金融衍衍生工具、黄黄金、外汇、不不动产以及艺艺术品等投资资品种,获取取投资回报,加加速个人或者者家庭资产的的增长,从而而促使家庭生生活水平质量量的提高。理财给我们们带来的好处处理财的好处处体现在以下下几个方面:1、达到财财务目标,平平衡一生中的的收支差距人人生有很多梦梦想,很多梦梦想的实现需需要经济上的的支撑,例如如累积足够的的退休基金以以安享晚年,建建立教育基金金为子女的将将来考虑
35、,积积累一定的资资金购车买房房,或者积累累一笔资金用用于到世界各各地旅游,有有些人还打算算创立自己的的事业,等等等。这些目标标的实现都需需要你进行财财务规划,对对收支进行合合理的平衡。实际的收支支关系不外乎乎以下几种情情况:(1)收收入与支出的的数量关系收收入-支出=0收入-支支出0(2)收收入与支出的的两个不一致致性收支总量量的不一致收收支时间的不不一致理财规规划的核心目目的是平衡现现在和未来的的收支,使人人的一生中的的收入和支出出基本平衡,不不会因为某个个时期缺乏收收入而陷入放放弃某项支出出的“饥荒”。如果一个个人在任何时时期都有收入入,而且在任任何时候赚的的钱都等于用用的钱,那么么就不需
36、要去去平衡收支间间的差异,理理财规划对这这个人来说就就不是必须的的。可是实际际上,人的一一生中大约只只有一半的时时间有赚取收收入的能力。假假如一个人能能活80岁,前前18年基本本是受父母抚抚养,是没有有收入的;665岁以前则则必须靠自己己工作养活自自己和家人;而退休后如如果不依赖于于子女,而此此时又没有工工作收入,那那么靠什么来来养老呢?如如果你有理财财意识,在665岁退休以以前这长达447年的岁月月中,每个月月挤出2000元,购买成成长性好的投投资品,假设设年收益率为为12,那那么,47年年后会积累多多少财富呢?是54533748、112元,接近近550万,这这是一笔不小小的数目,这这样的话
37、,你你就可以享受受比较富裕的的晚年生活了了。2、过更好好的生活,提提高生活品质质平衡一生的的收支只是理理财规划的基基本目的。每每个人都希望望过好日子,而而不仅只是满满足由出生开开始到死亡为为止的基本生生活需求。你你是否想买一一幢或者一套套豪华舒适点点的房子?是是否想开辆黑黑色奔驰驰骋骋在空旷的马马路上?你是是否想在周末末或节假日去去豪华餐厅享享受温馨浪漫漫的晚餐?是是否想每年旅旅游一次?这这些都是基本本生活需求以以外的奢侈想想法,但并不不是达不到的的幻想。追求求高品质的生生活是理财规规划的另一个个目的。第7节:一一生的理财计计划(7)3、追求收收入的增加和和资产的增值值人们除了辛辛勤的工作获获
38、得回报之外外,还可以通通过投资理财财使自己的资资产增值,利利用钱生钱的的办法做到财财富的迅速积积累。1930年年8月30日日,沃伦、巴巴菲特出生于于美国内布拉拉斯加州的奥奥马哈市。1931年年,11岁的的他跃身股海海,购买了平平生第一张股股票。1962年年,巴菲特与与合伙人合开开的公司资本本达到了7220万美元,其其中有1000万是属于巴巴菲特个人的的。1968年年,巴菲特公公司的股票取取得了它历史史上最好的成成绩:增长了了59%,而而同期道、琼琼斯指数才增增长了9%。巴巴菲特掌管的的资金上升至至1、04亿亿美元。1994年年底巴菲特公公司已发展成成拥有2300亿美元资产产的伯克希尔尔工业王国
39、,它它早已不再是是一家纺纱厂厂,而已变成成巴菲特庞大大的投资金融融集团。从19655年-19994年,巴菲菲特公司的股股票平均每年年增值26、777%,高出出道、琼斯指指数近17个个百分点。如如果谁在300年前选择了了巴菲特,谁谁就坐上了发发财的火箭。44、抵御不测测风险和灾害害古人云:“天有不测风风云,人有旦旦夕祸福。”一个人在日日常生活中经经常会遇到一一些意料不到到的问题,如如生病、受伤伤、伤残、亲亲人死亡、天天灾、失窃、失失业等,这些些都会使个人人财产减少。在在计划经济年年代,国家通通过福利政策策,几乎承担担了城市居民民生老病死的的一切费用,人人们的住房、养养老、教育、医医疗、失业等等费
40、用负担很很小。改革开开放以后,居居民开始越来来越多地承担担以上的费用用和风险。为为抵御这些不不测与灾害,必必须进行科学学的理财规划划,合理地安安排收支,以以求做到在遭遭遇不测与灾灾害时,有足足够的财力支支持,顺利渡渡过难关;在在没有出现不不测与灾害时时,能够建立立“风险基金”,并使之增增值。5、提高信信誉度常言道道:“好借好还,再再借不难。”合理地计划划资金的筹措措与偿还,可可以提升个人人的信誉,增增强个人资金金筹措的能力力。当然,科科学地规划个个人的财务也也能保证自己己的财务安全全和自由,不不至于使自己己陷入财务危危机。6、造福社社会目前,我我国城乡居民民的温饱问题题已经基本解解决,正向小小
41、康迈进。老老百姓在子女女教育、医疗疗、养老等基基本财务安排排上缺乏投资资渠道和计划划,导致过于于单一的投资资结果,大部部分居民将余余钱放在银行行里,使得银银行的压力加加大。科学地地规划个人的的财产,实现现社会资金合合理流动,将将会有利于国国家经济的发发展和安全,从从而给社会创创造更多的财财富。18996年,诺贝贝尔捐献9880万美元作作为诺贝尔基基金会的原始始基金。但是是每年颁发的的奖项至少要要支付5000万美元的奖奖金。到19953年基金金会只剩下3300多万美美元。也就在在这一年,基基金会将原来来只准存放在在银行与买公公债的理财方方法,改变为为以投资股票票、房地产为为主的理财方方法。到19
42、993年,基基金会的总资资产竟然滚动动至2亿多美美元。表1-2理财规划划与否对各项项理财行为影影响的比较理理财活动理财财规划无规划划的可能结果果有规划的预预期效益收入入事业规划随随意地求职就就业情绪性地地离职跳槽一一窝蜂地创业业转业可以学学以致用阶段段性目标达成成后开始转业业可行性评估估后创业支出出消费预算无无计划地消费费信用卡刷爆爆后的信用危危机在既定预预算下消费进进行实际与预预算间的差异异性分析逐月月改善以达到到目标储蓄储储蓄规划储蓄蓄成为偶然行行为,有时有有,有时没有有缺乏持续性性缺乏前瞻性性储蓄根据长长期目标来决决定有持续性性有前瞻性置置产买房购车车规划仅根据据短期支付能能力来决定购购
43、买与否,未未考虑长期承承担的能力通通盘考虑买房房购车计划投投资退休金与与教育准备金金规划无目标标地盲目投资资,导致过高高的投资风险险缺乏连贯一一致性的投资资策略以净值值储蓄以及风风险承受度设设计投资组合合借贷偿债规规划未规划还还款来源忽略略借贷投资风风险可能导致致违约以未来来的收入水平平以及储蓄能能力决定可贷贷额度按计划划分摊还贷减减轻压力保险险保障计划视视关系投保第8节:一一生的理财计计划(8)花大钱买小小保险违约投投保难获理赔赔以生活保障障需要来投保保出险后能及及时获得赔偿偿税收税收规规划缴了本不不用缴的税未未善用免税额额度未利用节节税工具在税税法允许的范范围内善用基基金、保险、信信托等避
44、税工工具整体面全全方位规划只只考虑短期目目标,忽略教教育基金或退退休金等长期期项目考虑中中长期目标确确保退休后财财务独立,以以过有尊严的的晚年资料来来源:理财财规划实务,台台湾金融研训训院,19994年,第117页。你可能不太太愿意理财的的原因1、不不愿意储蓄,财财务紧张这种种人通常都是是“月光族”,他们习惯惯于超支,而而且是负债累累累,往往是是真正的“负翁”。所以他们们就没有钱用用于储蓄、投投资,永远没没有办法达到到自己的财务务目标。2、拖延、不不关心或者没没有在意尤其其是年轻人,认认为自己有的的是时间来为为退休或子女女教育基金做做准备,不必必现在马上行行动。拖延,可可能要付出高高昂的代价。
45、3、缺乏理理财知识有些些人因为缺乏乏理财知识而而从未进行过过任何的理财财规划。中国投资者者的特点1、受受中国传统文文化和习俗的的影响节俭而爱爱储蓄,有很很高的储蓄率率;受封建小小农意识的影影响,社会信信用意识不强强;喜欢实业业投资,而不不喜欢虚拟投投资;在财富形形态上,偏爱爱硬资产,如如房地产、珠珠宝等,忽视视软资产,如如股票、期货货等;重教育投投资。2、受传统统社会制度的的影响长期以来来个人财产权权得不到严格格的保护,降降低了人们通通过持之以恒恒的努力创造造财富的愿望望;对外人充充满戒心,不不愿露财,不不愿意把钱交交给专门的理理财顾问进行行管理。美国人查理理斯、卡尔森森调查了1770位美国的
46、的百万富翁,总总结了成为百百万富翁的八八个行动步骤骤:第一步,现现在就开始投投资。现实生生活中六成以以上的人连成成为百万富翁翁的第一步都都没迈出。第二步,制制定目标。不不论任何目标标,要有计划划,坚定不移移地去完成;第三步,把把钱用于买股股票或基金上上。第四步,不不要眼高手低低,选择绩优优股而不是高高风险股。第五步,每每月固定投资资,使投资成成为习惯。不不论投资金额额多少,只要要做到每月固固定投资,若若干年以后,就就足以使你的的财富超越美美国2/3以以上的人。第六步,坚坚持就是胜利利。调查显示示,3/4的的百万富翁买买一种股票至至少持有5年年以上,将近近4成的百万万富翁买一种种股票至少持持有8
47、年以上上。第七步,把把国税局当成成投资伙伴,合合理利用税收收筹划。第八步,控控制财务风险险。富翁大多多过着很乏味味的生活,工工作固定,稳稳定性是他们们的特色。第三节个人人理财主要从从哪些方面入入手个人理财财的主要内容容1、投资规规划投资是指指投资者运用用自己拥有的的资本,用来来购买实物资资产或者金融融资产,或者者取得这些资资产的权利。目目的是在一定定时期内获得得资产增值和和一定的收入入预期。我们们一般把投资资分为实物投投资和金融投投资。实物投投资一般包括括对有形资产产,例如土地地、机器、厂厂房等的投资资。金融投资包包括对各种金金融工具,例例如股票、固固定收益证券券、金融信托托、基金产品品、黄金、外外汇和金融衍衍生品等的投投资。2、居住规规划“衣食住行”是人最基本本的四大需要要,其中“住”是投入最大大、周期最长长的一项投资资。房子给人人一种稳定的的感觉,有了了自己的房子子,才感觉自自己在社会上上真正有了一一个属于自己己的家。买房房子是人生的的一件大事,很很多人辛苦一一辈子就是为为了拥有一套套自己的房子子。买房前首首期的资金筹筹备与买房后后贷款偿还的的负担,对于于家庭的现金金流量及其以以后的生活水水平的影响
限制150内