10-电子支付.pptx
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1、Chapter 10Electronic Payment Systems华中农业大学经管-土管学院Learning Objectives1.Understand the crucial factors that determine the success of e-payment methods.2.Discuss the players and processes involved in using credit cards online.3.Discuss various online alternatives to credit card payments and identify un
2、der what circumstances they are best used.2021/9/122 2华中农业大学经管-土管学院Learning Objectives4.Describe the processes and parties involved in e-checking.5.Describe payment methods in B2B EC,including payments for global trade.6.Describe special payment methods.2021/9/123 3华中农业大学经管-土管学院10.1 Electronic Payme
3、nts:A Critical Element in EC Support ServicesnE-payments:payments made onlinenThe overwhelming majority of Web purchases are made with credit cardsn指电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融指电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,使用安全的电子手段通过网络进行的货币机构,使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。支付或资金流转。2021/9/124 4电子支付与传统的支付方式相比较电子支付与传统的支付方式相比较电子支付电子支付传统
4、支付方式传统支付方式采用先进的技术通过数字流转来采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输,其各种支付方式完成信息传输,其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项都是采用数字化的方式进行款项支付的支付的通过现金的流转、支票通过现金的流转、支票的转让及银行的汇兑等的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成物理实体的流转来完成款项支付的。款项支付的。工作环境是基于一个开放的工作环境是基于一个开放的Internet系统平台之中系统平台之中在较为封闭的系统(银在较为封闭的系统(银行系统)中运作。行系统)中运作。使用的是最先进的通信手段,如使用的是最先进的通信手段,如Internet、Extranet传统的
5、通信媒介传统的通信媒介对软、硬件的要求很高,一般要对软、硬件的要求很高,一般要求有联网的计算机、相关的软件求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施及其他一些配套设施没有这么高的要求没有这么高的要求具有方便、快捷、高效、经济的具有方便、快捷、高效、经济的优势。支付费用仅相当于传统支优势。支付费用仅相当于传统支付费用的几十分之一,甚至几百付费用的几十分之一,甚至几百分之一。分之一。2021/9/125 5电子支付分类与特点电子支付分类与特点分类分类特点特点大额支付系大额支付系统统可以做实时处理,业务少(可以做实时处理,业务少(1%-10%),金额大。该系统风险管理),金额大。该系统风险管理很
6、重要。很重要。脱机小额支脱机小额支付系统付系统主要指主要指ACH(自动清算所),处理预(自动清算所),处理预先授权的定期贷记或定期借记,以磁先授权的定期贷记或定期借记,以磁介质或数据通信方式提交介质或数据通信方式提交ACH。联机小额支联机小额支付系统付系统指指POS机和机和ATM系统,工具为信用系统,工具为信用卡、借记卡或卡、借记卡或ATM卡等。卡等。电子货币电子货币电子现金、电子支票、数字现金等。电子现金、电子支票、数字现金等。2021/9/126 6电子支付的发展阶段电子支付的发展阶段 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务,办理第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算。结
7、算。第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算,如代发工资等业务。算,如代发工资等业务。第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务,如第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务,如自助银行。自助银行。第四阶段是利用银行销售点终端向客户提供自动的扣款第四阶段是利用银行销售点终端向客户提供自动的扣款服务。服务。第五阶段是最新阶段也就是基于第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付,的电子支付,它将第四阶段的电子支付系统与它将第四阶段的电子支付系统与Internet的整合,实现的整合,实现随时随地的通过随时随地的通过Intern
8、et进行直接转账结算,形成电子商务进行直接转账结算,形成电子商务交易支付平台。交易支付平台。2021/9/127 7华中农业大学经管-土管学院Deficiencies of Credit Card PaymentsnMany of these Internet users will come from countries outside the United States,where the use of credit cards is not as prevalentnMany users are also likely to be younger and have less access
9、to credit and debit cards2021/9/128 8华中农业大学经管-土管学院Deficiencies of Credit Card Payments(cont.)n95 percent of all e-commerce are B2B transactionsnElectronic payments are more likely to involve EFTs or electronic checksnCredit cards cannot be used for large sums of B2B transactionsnA large amount of fr
10、aud with online credit card shopping occurs that results in chargebacks to the merchants2021/9/129 9华中农业大学经管-土管学院Electronic Payments(cont.)nChargeback problema chargeback means that the customer refuses to pay,claiming that the purchase was made by someone elseHappens in Internet transactions:nFour
11、times more frequently than catalog salesnNine times more frequently than in brick-and-mortar sales2021/9/121010华中农业大学经管-土管学院Electronic Payments(cont.)n“Best practices”used by merchants when conducting credit card transactions:nimplementing a firewallnusing encryption and antivirus softwarenincorpora
12、ting intercompany security practices2021/9/121111华中农业大学经管-土管学院Security for Electronic PaymentsnSecurity for e-paymentsnStandards for e-paymentsit is necessary to have generally accepted protocols nSSL nSET2021/9/121212华中农业大学经管-土管学院Security for Electronic PaymentsnOther security measuresnBoth the fun
13、ds that are being transferred and the consumer data must be protectednintelligent agents nbiometrics2021/9/121313华中农业大学经管-土管学院电子支付方式电子支付方式 一、电子现金一、电子现金 二、电子信用卡二、电子信用卡 三、电子支票三、电子支票 四、电子钱包四、电子钱包 五、微支付系统五、微支付系统 六、国际电子支付与结算系统六、国际电子支付与结算系统2021/9/121414华中农业大学经管-土管学院一、电子现金一、电子现金电子现金(电子现金(Electronic Cash)是一
14、)是一种以数据形式流通的货币,种以数据形式流通的货币,它把现金数值它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值,即序列数来表示现实中各种金额的币值,即以数字化形式存在的现金货币。以数字化形式存在的现金货币。用户在开展电子现金业务的银行开设账用户在开展电子现金业务的银行开设账户,并在账户内存钱后就可以在接受电子户,并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的网上商店购物了。现金的网上商店购物了。2021/9/121515华中农业大学经管-土管学院一、电子现金一、电子现金 1电子现金的特点电子现金的特点 (1)独立性)独立性(2)匿
15、名性)匿名性(3)方便性)方便性(4)成本低)成本低(5)安全性)安全性2021/9/121616华中农业大学经管-土管学院一、电子现金一、电子现金 电子现金的支付过程电子现金的支付过程 (1)购买电子现金。)购买电子现金。(2)存储电子现金。)存储电子现金。(3)使用电子现金。)使用电子现金。(4)资金清算。)资金清算。2021/9/121717华中农业大学经管-土管学院电子现金的应用过程电子现金的应用过程请求开设E-cash账户2021/9/121818华中农业大学经管-土管学院请求开设E-cash账户E-cash账户账号2021/9/121919华中农业大学经管-土管学院请求开设E-ca
16、sh账户E-cash账户账号购买数字现金请求2021/9/122020华中农业大学经管-土管学院请求开设E-cash账户E-cash账户账号购买数字现金请求银行数字签名的随机数2021/9/122121华中农业大学经管-土管学院请求开设E-cash账户E-cash账户账号购买数字现金请求银行数字签名的随机数订单以及加密的数字现金2021/9/122222华中农业大学经管-土管学院请求开设E-cash账户E-cash账户账号购买数字现金请求银行数字签名的随机数订单以及加密的数字现金加密的数字现金2021/9/122323华中农业大学经管-土管学院请求开设E-cash账户E-cash账户账号购买数
17、字现金请求银行数字签名的随机数订单以及加密的数字现金加密的数字现金数字数字现金库现金库核对数字现金2021/9/122424华中农业大学经管-土管学院请求开设E-cash账户E-cash账户账号购买数字现金请求银行数字签名的随机数订单以及加密的数字现金加密的数字现金数字数字现金库现金库核对数字现金确认信息2021/9/122525华中农业大学经管-土管学院请求开设E-cash账户E-cash账户账号购买数字现金请求银行数字签名的随机数订单以及加密的数字现金确认信息加密的数字现金数字数字现金库现金库核对数字现金确认信息2021/9/122626华中农业大学经管-土管学院n电子现金支付方式存在的问
18、题电子现金支付方式存在的问题n只有少数商家接受电子现金,而且只有少数商家接受电子现金,而且只有少数几家银行提供电子现金开户只有少数几家银行提供电子现金开户服务。服务。n成本较高。电子现金对于硬件和软成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高,件的技术要求都较高,需要一个大型需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和的数据库存储用户完成的交易和E-E-CashCash序列号以防止重复消费。序列号以防止重复消费。因此,因此,尚需开发出硬软件成本低廉的电子现尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。金。2021/9/122727华中农业大学经管-土管学院n存在货币兑换问题。存在货币兑换问题。由于电子货
19、币由于电子货币仍以传统的货币体系为基础,因此德仍以传统的货币体系为基础,因此德国银行只能以德国马克的形式发行电国银行只能以德国马克的形式发行电子现金,法国银行发行以法郎为基础子现金,法国银行发行以法郎为基础的电子现金,诸如此类,因此从事跨的电子现金,诸如此类,因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。n风险较大。如果某个用户的硬盘损风险较大。如果某个用户的硬盘损坏,电子现金丢失,钱就无法恢复,坏,电子现金丢失,钱就无法恢复,这个风险许多消费者都不愿承担。这个风险许多消费者都不愿承担。2021/9/122828华中农业大学经管-土管学院n 现行解决方案:现行解
20、决方案:1 1、IBMIBM(Mini-payMini-pay)2 2、DigiCashDigiCash(19941994年,荷兰,年,荷兰,0.10.1美分美分/交易)交易)3 3、CyberCashCyberCash(19941994年年8 8月,月,3030美分美分/交易)交易)4 4、Netcash Netcash 5 5、ModexModex(19951995年,英格兰,结合智能钱夹和年,英格兰,结合智能钱夹和电子钱包)电子钱包)6 6、MillicentMillicent(0.10.1美分美分/交易)交易)7 7、中国的、中国的CNAPSCNAPS2021/9/122929华中农业
21、大学经管-土管学院二、电子信用卡二、电子信用卡 随着信用卡业务的发展,信用卡的种类不断增随着信用卡业务的发展,信用卡的种类不断增多,概括起来,一般有广义和狭义之分。多,概括起来,一般有广义和狭义之分。从广义上讲,凡是能够为持卡人提供信用证明、从广义上讲,凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服务的特制持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。卡片均可称为信用卡。从狭义上说,国外的信用从狭义上说,国外的信用卡主要是指由银行或其他金融机构发行的贷记卡,卡主要是指由银行或其他金融机构发行的贷记卡,即无需预先存款就可以贷款消费的信用卡,是先即无需预先存款就可
22、以贷款消费的信用卡,是先消费后还款的信用卡。消费后还款的信用卡。国内的信用卡主要是贷记卡或准贷记卡(先存国内的信用卡主要是贷记卡或准贷记卡(先存款后消费,允许小额、善意透支的信用卡)。款后消费,允许小额、善意透支的信用卡)。2021/9/123030华中农业大学经管-土管学院二、电子信用卡二、电子信用卡 电子信用卡支付的特点电子信用卡支付的特点(1)保密性好)保密性好(2)信誉好)信誉好(3)携带方便,不易损坏)携带方便,不易损坏(4)安全程度高)安全程度高(5)具有信息和数据存储功能)具有信息和数据存储功能2021/9/123131华中农业大学经管-土管学院三、电子支票三、电子支票将支票改变
23、为带有数字签名的报文或者利将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息,就是电子支用数字电文代替支票的全部信息,就是电子支票。票。很多企业之间的电子商务交易的资金非常大,很多企业之间的电子商务交易的资金非常大,他们希望能够以现金和信用卡之外的方式来结他们希望能够以现金和信用卡之外的方式来结算。为了满足这种需要,电子支票就应运而生算。为了满足这种需要,电子支票就应运而生了。它是网络银行常用的一种电子支付工具。了。它是网络银行常用的一种电子支付工具。电子支票款项可以通过银行收取,也可以通电子支票款项可以通过银行收取,也可以通过现有的银行渠道进行结算。银行的基础设施过现有的银行渠
24、道进行结算。银行的基础设施与公共网络的集成是电子支票的基础。与公共网络的集成是电子支票的基础。2021/9/123232华中农业大学经管-土管学院n美国每年电子支票交易量为美国每年电子支票交易量为700700亿美元。国际上亿美元。国际上常用的电子支票系统有常用的电子支票系统有:Netcheque(http:/):Netcheque(http:/)、Echeck(http:/www.echeck.org)Echeck(http:/www.echeck.org)等,下图是一等,下图是一张电子支票。张电子支票。2021/9/123333华中农业大学经管-土管学院三、电子支票三、电子支票2021/9/
25、123434华中农业大学经管-土管学院四、电子钱包四、电子钱包电子钱包是顾客在电子商务购物活动中电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种小额结算的支付工具。常用的一种小额结算的支付工具。在电子钱包内可以装电子货币,在电子钱包内可以装电子货币,如电子现如电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。线货币、数字货币等。另外,还可以存放所另外,还可以存放所有者的身份证书,所有者地址以及在电子商有者的身份证书,所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。务网站的收款台上所需的其他信息。客户选好商品后,只要点击自己的电子钱客户选好商
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