浅析互联网金融P2P模式下财务风险管理及控制——以微粒贷为例.doc
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1、A brief analysis of financial risk management and control in P2P mode of Internet finance - taking WeiLiDai as an exampleAbstract:With the development of modern information technology, the state actively promote the dissemination and promotion of Internet +, Internet financial followed in the footst
2、eps of national development, the vigorous development, the P2P lending platform presents the fierce situation in the wave, then become an integral part of national economy, occupies the important position in Peoples Daily life. With the continuous strengthening of supervision, online lending platfor
3、ms in P2P mode are gradually moving towards a more standardized and healthy direction. Misfortune, where happiness depends; That of happiness, that is a curse, however, with the development of industry to the later period, the industry will appear all sorts of malodorous phenomenon, on the one hand,
4、 as the problem of increasing platform, often there will be the platform run off and other negative information, as well as the platform for staff liquidity is bigger for management, etc., on the other hand, the P2P mode net lending industry in our country has entered a cooling-off period, the centr
5、al bank and financial regulators, such as silver ia dense plunk down, more substantial regulatory policies have landed, strengthening supervision.Keywords:P2P model, online lending platform, financial risk.目 录第1章 绪论11.1 选题背景11.2 研究的目的和意义11.3 研究内容与方法21.3.1 研究内容21.3.2 研究方法2第2章 文献综述与理论分析32.1 文献综述32.1.1
6、 国内研究综述32.1.2 国外研究综述32.2 互联网金融基本理论42.2.1 互联网金融概念42.2.2 互联网金融发展背景42.2.3 互联网金融模式52.3 P2P网贷模式基本理论52.3.1 P2P网贷的概念52.3.2 P2P网贷的模式及特点52.4 财务风险基本理论62.4.1 财务风险的概念62.4.2 财务风险的特点6第3章 微粒贷的基本情况分析73.1 P2P网贷行业背景分析73.2 微粒贷的背景分析73.3 微粒贷运作模式83.4 微粒贷风险管控9第4章 微粒贷的财务风险成因分析104.1 资金流动性压力大104.2 呆账坏账风险114.3 获益风险114.4 无抵押和担
7、保风险124.5 资产质量风险134.6 信用风险134.7 其他风险14第5章 微粒贷财务风险管控策略155.1 内部风险控制策略155.1.1 提高借款门槛,降低坏账率155.1.2 善用保险模式,转移财务风险155.1.3 运用前沿科技,增强财务风控手段165.1.4 增强财务风险管控意识175.2 外部风险控制策略175.2.1 健全P2P网贷行业监管体系175.2.2 建设网贷行业自律体系185.2.3 健全P2P网贷行业征信体系195.2.4 规范网贷行业运行机制19第6章 总结20参考文献:21致谢22第1章 绪论1.1 选题背景细察这几年现代网络技术与金融行业相互碰撞、相互融合
8、,而且国内金融环境逐渐好转,金融政策逐步地放开,互联网+金融也跟紧跟时代潮流,在不断地在升级发展,之后衍生出一种独特的金融模式网络借贷。也因我国社会经济日趋繁荣昌盛,民间借贷也在不断往更深层次的发展而前进。催生出一种新兴金融模式P2P,这种独特的新兴模式是互联网金融和民间借贷的两者相互结合典型代表之一。一方面,在经济全球化的大背景下,经济影响相关联得更加紧密,“互联网+”是我国现在积极推进的一个概念。另一方面,在这股浪潮中,“问题平台”也潜伏其中,跑路风险、流动性风险、信用风险等等,它致使投资者对P2P网贷行业的信任难以提升到另一个高度,进而使得P2P网贷平台自身的财务风险更加大。1.2 研究
9、的目的和意义就现阶段而言,互联网金融P2P模式下的网贷平台因其自身普惠,便捷等特性对我国国内的经济发展起到了一定的推动作用,国内P2P网贷行业逐步向更合规,更健康,可持续发展的方向进行整治,有关的法律法规、监管机制、监督框架也逐渐现世并实施,P2P网贷平台的研究方向也逐步往风险管控方面靠拢。由于P2P网贷平台自身存在一定的财务风险或金融风险,且在内外部环境的变化下,风险的资种类也会越来越多,一旦风险产生,涉及到的个人或群体范围非常广,对社会造成的影响和危害也足够大,会阻碍经济的发展。因此需要深入的对互联网金融P2P模式下的网贷平台进行探索,研究微粒贷有关的财务风险管控方面的措施,从点到面,研究
10、分析出整个P2P网贷行业有关财务风险管控方面存在的问题和漏洞,提出针对性解决方法,对整个行业都有重大现实意义。1.3 研究内容与方法1.3.1 研究内容本文主要的研究内容与思路就是通过现有的互联网金融P2P模式下网贷平台,研究其面临的主要财务风险进行分析和识别,查明其存在哪些有关财务风险方面具体的问题,逐一列举,并且针对这些具体的财务风险问题,评估其重要性,分析这些财务风险的原因,寻找解决这些财务风险的方法,提出应对的建议,从而有效的管控P2P网络借贷平台的财务风险。1.3.2 研究方法(1)文献研究法:通过调查文献来获得资料,充分利用图书馆、电子网络等资源,搜集整理相关研究资料,查找阅读大量
11、的文献,并结合目前我国互联网金融P2P的发展现状以及存在的问题进行分析,找出今后我国互联网金融P2P网贷的发展战略。(2)信息研究方法:对大量的信息资源开发利用,通过对信息的收集、传递、加工和整理获得知识,更深刻了有关互联网金融如何进行财务风险管理和控制的相关概念。(3)比较研究法:通过比较研究国内外的P2P行业,归纳总结经验。第2章 文献综述与理论分析2.1 文献综述2.1.1 国内研究综述笔者通过大量阅读文献,借助许多文献期刊等资料对P2P网络借贷行业进行深入剖析,深入理解,了解到P2P网贷行业是什么,怎么构成的,以及如何运作的。以往的学者对于P2P网贷行业已经了解得相对透彻,基于国内互联
12、网及金融环境等多方面的发展,P2P网贷行业的财务风险管理与控制值得笔者更深入的去研究。其中,有两个文献笔者觉得非常有借鉴意义,如王学(王乐)和白冰的P2P借贷平台财务风险控制研究,运用层次分析法和实证方法去分析P2P网贷平台的财务风险控制措施是否安全,他们认为财务杠杆过高反而可以加强平台风险控制,增加平台担保机构能够控制平台风险等,并提出了需明确中国互联网协会责任、优化平台的财务结构、强化内部审计等建议。 王学(王乐),白冰.P2P借贷平台财务风险控制研究J.绿色财会,2017(01)还有陈秋竹和邓若翰P2P网贷规制的反思与改进基于近期P2P集中倒闭事件的思考,他们对P2P网贷平台集体倒闭的现
13、象进行剖析,透过这种现象去思考行业法律法规,行业规则是否存在不合理的地方。他们认为,造成这种现象的重要原因是因为缺失市场退出机制、信用体系运作得不到位、监管部门监管滞后等。并提出要完善一系列建议优化网贷市场运作,使其秩序归为。 陈秋竹,邓若翰.P2P网贷规制的反思与改进基于近期P2P集中倒闭事件的思考J.海南金融,2019(02)2.1.2 国外研究综述国外也有学者对有关互联网金融P2P网贷平台进行深入探索,在有关P2P网贷平台发展方面,因为伴随国内外互联网金融的蓬勃发展,P2P网贷平台比银行贷款具有更加的便捷和优惠的特性,学者Magee(2011)认为银行贷款审核很严格谨慎,门槛过高,让那些
14、无法提供一定担保的小微企业或个人难以获得贷款资格,从而使这些群体转移目光到P2P网贷平台上; Magee. J R. Peer-to-Peer Lending in the United States: Surviving After Dodd-FrankJ North Carolina Banking Institute Journal. 2011, Vol. ( 15): 139-173而James和Houston(2006)也支持这种观点,他们提到P2P网贷平台在资信审核上相对于银行等大型金融机构而言,贷款手续比较简便和高效,借款人更容易获得贷款资格; James, Houston. W
15、hat a Difference a Month Makes: Stock Analyst Valuations Following Initial Public Offerings. Journal of Financial;and Quantitative Analysis. 2006,(3): 71-74学者Wang(2009)觉得互联网+金融+P2P这种模式对现行的借贷市场有着深远的影响。 Wang. Peer to Peer Lending: Auctioning Micro credits over the InternetJ. Social Science Electronic
16、Publishing. 2008, 18(6)国外学者Andrew(2005)通过三个层面对银行财务风险进行研究,发现了想要很好地控制好财务风险,必须要内部各组织相互协调,多沟通才是解决财务风险的有效方法;有关如何对财务风险管控方面,国外学者Carioetal(2012)在自己的研究下,得出了财务风险与银行价值之间是存在负相关的,因此在有关财务风险管控方面,可以合理地规避财务风险。2.2 互联网金融基本理论2.2.1 互联网金融概念互联网金融是什么?简单来说,互联网金融就是现行传统的金融机构依托互联网公司进行合作,即电子商务和金融机构相结合,基于现代互联网科技技术和信息通信技术,将资金进行融通
17、、支付、投资和信息中介服务集合在一起产生的新颖金融模式。这种新颖的金融模式具有普惠、便捷等特点,与传统的金融模式有一定区别。2.2.2 互联网金融发展背景互联网金融行业的发展从“野蛮生长”到“破茧成蝶”,可谓相当跌宕起伏。首先伴随国内外互联网行业的迅速发展,从“量变”“质变”,今年,国内网民规模达到8.5亿,普及率超60%。为互联网+金融提供了良好的土壤,但由于网民素质资信参差不齐,想要实现互联网金融更上一层楼还有一段距离,;其次政府出台了许多惠及互联网金融行业的政策,而且央行给予了互联网金融正面的评价并支持互联网金融的发展,但2019年也出台了一些不利好政策,提高了互联网金融的准入门槛。最后
18、中国的金融制度体系还并未完善,存在许多漏洞,因此,互联网金融想要真正的破茧成蝶,还需要一些时日。2.2.3 互联网金融模式互联网金融存在很多种模式,如第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹和信息化金融机构等模式。下面笔者简单介绍两三种模式:根据央行给出的定义,第三方支付就是那些非金融机构充当收、付款中介,向大众提供网络支付等服务。大数据金融指的是集合海量的网络数据进行分析,通过分析和挖掘用户的习惯,推测用户的意愿从而开展相关金融服务。众筹即大众筹集,大家熟知的众筹模式一般是公益众筹,而众筹模式也可以运用到金融上,如个人或企业提供其项目方案,得到大众支持,从而得到一定的资金进行项目运作。2.3
19、 P2P网贷模式基本理论2.3.1 P2P网贷的概念P2P网络借贷,“P”即person,指的是个人的意思,而“to”则是将个人与个人联系起来,把有意愿出借资金的人和急需贷款的人联系起来,而网贷平台则充当这两者借贷的媒介,起到服务、沟通、协调等作用。随着网贷行业的发展,“P”不仅代表个人,也可以代表企业。2.3.2 P2P网贷的模式及特点P2P网络借贷(Peer to Peer Lending),指的是独立的个体与个体通过互联网平台进行相互借贷,P2P网贷其实本质上担任着一个中介平台的角色,主要任务是从事的是借贷信息发布、传播及撮合借贷方等服务,它是属于一种民间小金额的借贷方式,是将散落在各处
20、的小额资金慢慢的聚集起来然后给有资金需求的人群提供借贷服务。其属于互联网金融产品的一种也属于民间小 额借贷,这种借贷行为是基于互联网和移动互联网技术下的,提供了网络信用贷款和资金理财等金融服务。与传统借贷模式相比,具有资源配置效率高而且成本低的优势,但是同时也存在更大的风险。P2P网贷平台还具有较高透明度、群众基础广泛、经营成本低、交易便捷、信用数据更为多元化和信息处理效率更高等特点。2.4 财务风险基本理论2.4.1 财务风险的概念财务风险可以分为广义和狭义,广义的是指公司在日常的财务活动(包含公司偿债能力、营运成本、获益能力以及收益等)中,因为受到内部或者外部环境氛围的影响,使得原本正常运
21、作的财务系统因难以预料的情况而偏离了预期收益,造成不可控的经济损失风险。2.4.2 财务风险的特点(1)客观性,财务风险时时刻刻都潜伏在身边,不以人的意志为转移,没有办法完全避免或者消除它们,只有通过某些手段进行应对。(2)全面性,财务风险遍布在企业日常经营活动中的各个方面,如任何资金愁集、运用,分配等。(3)不确定性,财务风险可能会出现在任何时刻,任何条件,也有可能不出现。(4)共存性,风险与收益成正相关,收益越高,需要承受的风险就越大,相反,收益越低,所需承担的风险也就越低了。第3章 微粒贷的基本情况分析3.1 P2P网贷行业背景分析P2P(Peer-to-Peer Lending)网络借
22、贷平台的出现是互联网金融中一个重大的转折点,主要体现在互联网建立一个线上贷款交易平台、为个人、小型企业以及个体户提供了便利,从而解决了贷款难的问题,与此同时,给个人和企业提供新的理财方式和渠道,撬动了民间投资者的闲散资金。在传统的借贷模式上,发掘了新的投资方式,是对传统借贷模式的进一步充实。这种新颖的借贷模式被越来越多的人所了解和尝试,随着P2P模式下网络借贷平台兴起,互联网金融行业迅速占领了主要金融市场,因此P2P模式下的网络借贷平台也被人称为金融行业的第二把手。目前我国已经拥有全世界最大的P2P网络借贷市场,发展速度之快着实令人震惊。虽然国民收入的增加使更多的投资者能够集中精力对闲置资金的
23、进行财务管理,但是近几年互联网金融P2P网贷平台的发展速度开始放缓,以往的热潮不再出现。3.2 微粒贷的背景分析微众银行联合互联网三巨头之一腾讯发放的互联网小额信贷产品微粒贷,它是基于互联网的一种借贷金融模式,是互联网和传统银行特点相融合所产生的。微众银行是我国第一家互联网银行,是一家不依赖存款和贷款线上银行,是注册资本金只有3,000,000,000人民币的银行,对于一般银行来说它的规模简直“微不足道”。但在刚开始的时候,它就定位为将客户与传统的金融机构连接起来并以轻资产为主的平台,只做一个“Connector”。对于业务的后期开展,微众银行负责人表示,微粒贷业务将会与其他的银行合作进行,而
24、它会负责“寻找精准客户、风险管理、运营平台以及提供相关的服务,并承担相应的风险,有盈利就会跟合作伙伴银行进行分享。”自2016年4月26日,微粒贷正式上线以来,已有3,000多万人获得了资格,累计有300多亿元发放下去;2016年5月16日,互联网银行微众银行公布了其最新的报告,其向活跃客户提供优惠贷款价值超过400多亿人民币。截止2016年10月,微众银行的龙头产品“微粒贷”提供累计贷款总金额超1,290亿人民币,共1,600万单交易,每单交易约8,500元左右,单日贷款总额可大10多亿人民币,单日交易数量柯达10万单。获得资格的客户达5,000万人以上,覆盖550多个市,31个省或自治区。
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