财产保险课件.ppt
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1、财产保险课件财产保险课件第一章第一章 财产保险概述财产保险概述 一、财产保险的概念一、财产保险的概念1、定义w以财产及有关利益作为保险标的的保险w财产:有形财产(有实物形态)w有关利益:无形财产:(责任、信用、预期利益)一、财产保险的概念一、财产保险的概念2、财产保险的保险标的:财产及有关利益w在灾害事故中不会遭遇损失的财产及有关利益:不要保w在灾害事故中一定会遭遇损失的财产及有关利益:不能保3、财产保险和人身保险的区别二、财产保险的分类二、财产保险的分类w定值保险:投保时双方约定保险价值并作为保险金额,出险时,全损:赔款=保额,分损:赔款=保额损失程度。损失程度=损失/完好价值w不定值保险:
2、投保时不约定标的价值,只列明保额赔款=损失保额/保险价值三、财产保险的特征:三、财产保险的特征:1、补偿性(业务性质)2、承保范围具有广泛性3、经营内容具有复杂性4、单个保险关系具有不等性第二章第二章 财产保险合同财产保险合同一、概述一、概述1、定义合同是协议协议中明确双方权利义务关系2、分类:按保险标的的价值是否载于合同定值保险合同不定值保险合同按保险金额与保险价值的关系足额保险不足额第二章第二章 财产保险合同财产保险合同2、分类、分类:按保险标的不同财产保险责任保险信用保险保证保险根据当事人不同原保险再保险第二章第二章 财产保险合同财产保险合同3、特征、特征:双务合同 有偿合同 射幸合同最
3、大诚信合同 附合合同二、财产保险合同的内容二、财产保险合同的内容1、保险人的名称及住所保险人的组织形式2、投保人、被保险人w投保人的资格条件被保险人:财产受保险保障的人,享有索赔权的人投保人的资格条件具有能力具有保险利益签合同并交费二、财产保险合同的内容二、财产保险合同的内容3、保险标的4、保险期间和保险责任开始时间5、保险责任和责任免除w列明保险责任,不列明除外责任w列明除外责任,不列明保险责任6、保险价值w双方约定并在合同中载明、出险时标的实际价值、法定7、保险金额二、财产保险合同的内容二、财产保险合同的内容8、保险费及交付办法9、保险金赔偿办法10、违约责任及争议处理11、订立合同的时间
4、投保人的义务:如实告知事故发生通知交付保费出险施救维护标的安全提供单证危险增加通知协助追偿二、财产保险合同的内容二、财产保险合同的内容w保险人的义务:保险人的义务承担保险责任条款说明及时签单保密赔偿施救费争议处理费用检验费用三、财产保险合同的形式三、财产保险合同的形式1、投保单2、保险单3、暂保单4、保险凭证5、批单6、其他保险协议四、财产保险合同的成立、四、财产保险合同的成立、生效、变更、解除与终止生效、变更、解除与终止1、合同成立2、合同生效交费不作为成立、生效要件3、变更4、解除5、终止(几种情形)第三章第三章 财产保险经营原则财产保险经营原则一、最大诚信原则一、最大诚信原则1、告知投保
5、方告知告知形式无限告知询问告知告知的违反过失:漏报、误报故意:欺诈、隐瞒违反责任解除合同退保费:过失不退保费:故意一、最大诚信原则一、最大诚信原则保险方告知内容:保险条款(特别是责任免除条款)告知形式明确列明明确说明违反:责任免除条款无效一、最大诚信原则一、最大诚信原则2、保证告知形式形式明示默示内容承诺确认违反:合同无效保险方:保证履行赔偿义务十天3、弃权与禁止反言 二、保险利益原则案例:保险利益的判断机动车辆买卖未办理保险批改手续案例银行贷款房屋抵押保险案例1、保险利益的概念2、保险利益的来源3、保险利益的存在时效三、损害补偿原则1、三个为限以实际损失为限保险金额为限保险利益为限2、赔偿方
6、法货币支付、修理、更换、重置三、损害补偿原则w3、赔偿方式比例责任赔偿方式赔款=损失保额保险价值保险价值的确定法定约定保险价值=保险金额足额保险保险价值保险金额不足额保险保险价值保险金额超额保险三、损害补偿原则w第一危险责任赔偿方式赔款=实际损失解释第一危险责任w限额责任赔偿方式w在农作物保险中赔款=限额责任实际收获w在货运险中赔款=保额(损失率免赔率)绝对免赔w问题:a、货运险中为什么要采用绝对免赔?b、绝对免赔和相对免赔的异同?三、损害补偿原则4、代位原则代位的形式代位权的大小法律规定w案例分析1家庭电视机保险被盗后被追回案件价值10000保额5000w案例分析2甲10万乙追回8万6万保险
7、人w解释:向第三追偿的条件委付的条件三、损害补偿原则5、重复保险分推原则重复保险的定义重复保险的构成条件。粮仓案件分析重复保险的分推方式保额比例责任限额责任顺序责任目前重复保险现状、原因分析、后果分析四、近因原则1、近因的定义2、近因原则3、找近因单一原因多种原因案例:发生火灾时抢救出的财产被人顺手牵羊拿走注意:近因一定为被保险人自己遭遇同时发生连续发生间断发生第四章火灾保险一、火灾保险的基本知识一、火灾保险的基本知识1、定义承保的标的:动产和不动产(静止状态)承保的危险:火灾及其他约定的灾害事故2、火灾的定义在时间上和空间上失去控制的火火的条件:(燃烧三要素)点火源能量大小可燃物形状大小对保
8、险的意义承保后风险检查承保前风险评估出险后风险控制一、火灾保险的基本知识一、火灾保险的基本知识火的类型闪火、着火、爆炸、自燃火灾的条件有燃烧现象,超出正常的用火范围,失去控制、有蔓延扩大的趋势案例:工商部门收缴假冒伪劣产品案烟头掉到地毯上案火炉边烘烤衣物案贵重物品藏于火炉被烧案一、火灾保险的基本知识一、火灾保险的基本知识3、火灾责任意外失火他人纵火物质自燃邻处火灾波及保险财产的损失二、火灾保险承保标的1、基本条件被保险人对保险标的需具保险利益注意:保险利益的认定标准2、特约承保标的珍贵财物构筑物(需特约、不需加费)地下财产需特约、需加费二、火灾保险承保标的3、不保标的土地为什么不保?4、具体承
9、保标的承保依据资产负债表及相关会计科目资产=负债+所有者权益借贷记账法:有借必有贷、借贷必相等二、火灾保险承保标的w资产负债表资产负债表分析(一)流动资产(二)固定资产(三)无形及递延资产(四)长期投资(五)其他资产特准储备物资,被冻结的银行存款三、火灾保险的保险责任一、列明承保的意外事故一、列明承保的意外事故基本险和综合险相同1、火灾2、爆炸:物理性爆炸化学性爆炸3、空中运行物体坠落案例1:自来水管爆裂案 案例2:危险建筑倒塌案三、火灾保险的保险责任二、列明承保的自然灾害二、列明承保的自然灾害w基本险和综合险相同点:w雷击直接雷击感应雷击一师东方红校区雷击案件,七人受伤,一人死亡避雷针受损案
10、例分析综合险另约定承保12种自然灾害气象灾害8种地质灾害4种三、火灾保险的保险责任三、三停损失四、因抢救财产所致保险标的的损失五、施救整理保护费用 六、其他费用四、火灾保险的责任免除一、基本险和综合险都不负责的责任免除一、基本险和综合险都不负责的责任免除1、下列原因引起的保险标的物损失,保险人不负责任战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动被保险人的故意行为或纵容行为核反应、核子辐射和放射性污染(见教材127-128)被保险人一般是指法人代表四、火灾保险的责任免除2、保险人对下对损失也不负责各种间接损失保险标的本身缺陷、保管不善所致行 政 行 为 或 执 法 行 为 所 致 的 损 失
11、解释:自燃问题3、地震所致一切损失4、其他不属于保险责任范围内的损失和费用四、火灾保险的责任免除二、基本险和综合险不同点二、基本险和综合险不同点w基本险:列明12种自然灾害除外列明水暖管爆裂、盗窃、抢劫除外w综合险:列明露堆财产因暴风、暴雨所致损失除外w不同点总结:承保的责任 除外不保的责任相同点不同点相同点不同一、承保程序一、承保程序展业承保填写投保单审核验险缮制单证复核签章单证清分批改手续到期通知财产保险综合投保单展业准备展业宣传展业方式展业服务第五章企业财产保险的承保二、投保单的填写1、保险金额的确定固定资产原价原价加成重置价值其他方式固定资产的保险价值为出险时重置价值由被保险人自行确定
12、存货存货的保险价值为出险时帐面余额投保前12个月任意帐面余额确定三三 、保险费率、保险费率w价格=成本+利润保险费率=纯费率+附加费率 保额 保额 保额=保险费=纯保费+附加保费纯保费用于保险赔款 保险年度与会计年度的区别当年赔款以后年度赔款未到期责任准备金未决赔款准备巨灾准备金保险保障基金三、保险费率的确定基本险和综合险费率不同分工业类、仓储类、普通类三类费率综合险费率分地区差别费率短期费率表 其他内容填写财产保险风险问询表的填写第六章 财产保险的核保1)核保的定义保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行业务选择和承保控制,从而决定是否承保、承保条件和厘订费率的全过程。一、火灾保险的核保
13、一、火灾保险的核保2)核保的目的道德危险因素管理能力工作责任心对被保险人的选择与审核心理危险因素财务状况投保动机保险利益对保险标的的选择:实质危险因素可燃物固体气体液体一、火灾保险的核保一、火灾保险的核保火灾原因分析 明火电气火灾其他原因:雷电、静电火花、热表面、烟头玩火用火不慎精神病放火有犯罪目的的纵火违章操作电气线路火灾电气照明电热设备电动机线路短路过载接触电阻过大电火花和电弧白炽灯日光灯灯炮距可燃物太近灯炮易破碎灯炮接触不良镇流器质量太差马灯光搭配不当长期通电绝缘层被破坏过载绝缘层被破坏单相运行磨擦生热选择并审核危险,保证承保质量控制责任,防范承保风险控制逆选择:不承保提高费率增加免赔额
14、附加承保条件附加限制责任条款限额承保与被保险人共保控制责任:控制保额控制额保险控制高风险保额项目(共保、再保)3)核保的基本内容投保要素是否齐全选用条款、费率是否正确保额确定是否符合规定是否符合核保规定第七章 财产保险的理赔一、理赔的定义二、理赔的原则恪守信用(重合同守信用是首要原则)实事求是公平合理(主动、迅速、准确、合理)三、对理赔人员的要求:四、财产保险的理赔程序1、现场查勘、现场查勘出险时间保险期限出险地点保险地点出险原因保险责任出险损失判断保险人对案件需赔多少2 2、赔款计算、赔款计算全部损失 赔款保额应赔施救费用应扣残值 赔款=保险价值应赔施救费用应扣残值分损 赔款=实际损失保额/
15、保险价值应赔施救费用应扣残值 应赔施救费用=施救费用保额/被施救财产的保险价值 残余物资的处理折价归被保险人所有,或由保险人收回 保险人在赔款中扣除 第九章利润损失保险(毛收入、营业中断、停工损失保险)一、保险责任(间接损失保险)一、保险责任(间接损失保险)同财产保险主险一致主险扩展责任w条件:责任方遭遇被保险人所持保单的保险事故基本险综合险机损险供货人责任收货人责任水电气供应单位责任进口通道堵塞责任第九章利润损失保险第九章利润损失保险(毛收入、营业中断、停工损失保险(毛收入、营业中断、停工损失保险)二、保险项目二、保险项目承保依据:企业的年度利润表w营业收入营业利润净利润w毛利润=净利润+期
16、间费用第九章利润损失保险第九章利润损失保险(毛收入、营业中断、停工损失保险(毛收入、营业中断、停工损失保险)三、保额的确定四、保险赔偿期和保险期限五、保险费率六、赔款计算责任保险责任保险保险学院保险学院 付菊付菊一、责任保险的概念一、责任保险的概念1、概念:以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。此种赔偿责任为法律责任责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险的保险。-保险法第49条一、责任保险的概念一、责任保险的概念责任的负担以法律法规为基础责任为法定责任,即依法应负的责任。国家法律法律法规包括行政法规地方法规社会组织不包括内部规定企业一、责任保险的概念一、责任保险
17、的概念法定责任是指被保险人对第三者应负的责任第三者是指除保险合同双方以外的所有第三方保险标的所包含的法定责任是赔偿责任责任保险能够承担的赔偿责任是经济赔偿,包括货币赔偿和实物赔偿方式的赔偿,在特殊情况下也可以采用恢复(修复、重置)受损财产的方式。一、责任保险的概念一、责任保险的概念此种赔偿责任为民事责任民事责任:违约责任、违反合同的民事责任侵权责任、侵害他人民事责任其他违反民事责任义务的责任一、责任保险的概念一、责任保险的概念过错责任侵权责任无过错责任责任保险承保直接责任合同责任(需特约承保)间接责任一、责任保险的概念一、责任保险的概念停止侵害排除妨碍民事责任的承担方式消除危险返还财产恢复原状
18、修理、重作、更换赔偿损失支付违约金消除影响、恢复名誉赔理道歉一、责任保险的概念一、责任保险的概念2、起源和发展1855年英国铁路乘客公司开办铁路承运人责任保险1880年英国颁布雇主责任法雇主责任保险开办1910年英国海上事故保险公司毒品责任保险1885年英国药剂师过失责任保险3、责任保险的承保方式作为财产保险的基本责任或基本险种予以承保作为财产保险的附加险种予以承保作为完全独立的责任险予以承保一、责任保险的概念一、责任保险的概念4、种类:公众责任保险职业责任保险产品责任保险雇主责任保险5、特点:产生与发展基础的特征补偿对象的特征承保标的的特征一、责任保险的概念一、责任保险的概念二、责任保险的保
19、险责任二、责任保险的保险责任 1、被保险人依法应负的经济赔偿责任民法通则117条:损害国家的、集体的或者他人的财产的,应当恢复原状或者折价赔偿。受害人因此遭受其他重大损失的,侵害人应当赔偿损失。民法通则119条:侵害公民身体造成伤害的,应当赔偿医疗费,因误工减少的收入,残废者生活补助费等费用;造成死亡的,并应当支付丧葬费,死者生前抚养的人必要的生活费等费用。二、责任保险的保险责任二、责任保险的保险责任保单的赔偿限额责任大小的影响因素受害人的受害程度受害人的索赔金额受害人的受害程度财产损失人身伤亡人体的有形损毁人的精神损害二、责任保险的保险责任二、责任保险的保险责任审理人身损害赔偿案件适用法律若
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