股份制商业银行金融产品创新研究_王润梅.docx
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1、 天津财经大学 工 商 管 理 硕 士 论 文 股份制商业银行金融产品创新研究 The Financial products innovation research of Shareholding Commercial Banks 培养院系 :MBA 教育中心 专业学位 :工商管理硕士 (MBA) 年 级: 2013 级 作 者 : 王润梅 指导教师: 王 爱 俭教 授 二一五年六月 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作所取得的 研究成果。据我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,论文中不包含其 他人己经发表或撰写过的研究成果。与我一同工作的同志对本研究所做
2、的任何贡 献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 本学位论文作者完全了解天津财经大学有关保留、使用学位论文的规定,同 意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版,允许论文被查 阅和借阅。本人授权天津财经大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数 据库进行检索,可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 (保密的学位论文在解密后适用本授权书 ) 学 位 论 文 作 者 签 名 : 签 字 日 期 : 年月 日 学位论文作 者签名 : 签字日期: 年月曰 学位论文版权使用授权书 学位论文作者毕业后去向 : 工作单位: 通讯地址: 电话 : 邮编 : 内容摘要 内容摘
3、要 股份制商业银行金融产品创新是在经济新常态、利率市场化和互联网金融快 速发展的背景下,实现可持续发展的必然选择。自改革开放以来,我国商业银行 业务创新活动不断,主要经历了资产业务创新、负债业务创新、中间业务创新三 个历史阶段。近 10 年来各类金融机构快速发展,各种业务互相渗透和融合,尤 其是互联网金融的发展深刻的改变了人们的生活方式,作为我国金融体系的重要 组成力量,股份制商业银行应积极进行金融产品创新,满足市场多元化需求,提 高竞争优势。 本文首先研宄了国内外金融产品创新的理论和相关文献,以及金融产品创新 的特征及存在的风险,仔细分析了我国股份制商业银行金融产品创新现状,发现 我国股份制
4、商业银行资产业务产品创新活动频繁,创新产品较多,且向着组合产 品创新的趋势发展,开始了综合金融服务和定制化金融服务。负债业务产品创新 活动较少,产品结构仍较单一,但在利率市场化逐步放开的背景下,产品创新开 始有了新的进展。中间业务产品被完美的植入到综合金融服务中。提出了我国股 份制商业银行金融产品创新中存在的主要问题。本文选取了浙商银行金融产品创 新的案例进行了具体分析,揭示出金融产品创新的趋势。最后提出建议,股份制 商业银行应从分析零售客户特征、选择零售产品创新策略、开发和推广创新产品 三个方 面着手重点创新零售金融产品;加强理财产品创新能力,向资产管理和财 富管理转型,创新多功能产品,拓宽
5、中间业务服务渠道;金融产品创新应与银行 发展战略相结合;通过积极打造具有银行特色的互联网金融产品、整合线上与线 下业务、利用互联网技术改造现有的管理信息系统等方面促进互联网金融创新和 服务创新;最后提出建立以市场需求为导向的创新机制,完善内部创新管理机制 和建立科学的人才管理机制。 关键词:金融产品创新市场需求互联网金融 Abstract Joint-stock commercial banks9 financial product innovation is the inevitable choice of realizing sustainable development, with ma
6、rket reform of the interest rate and the internet financial development. Since reform and opening up, China*s commercial banks had mainly experienced assets business, liabilities business, and intermediate business innovation. All kinds of financial institutions rapidly developed in nearly 10 years,
7、 and various business permeated with the other, especially the development of the internet financial profoundly changed peoples way of life. As an important force of Chinas financial system, joint-stock commercial bank should actively conduct new product to meet the demand of market, and improve the
8、 competitive advantage. This paper studied the financial products innovation theory and related literature at home and abroad, the characteristics of the financial product innovation ? the risks, and a careful analysis of the current situation of joint-stock commercial bank financial products. I hav
9、e found out that our joint-stock commercial bank product assets business frequently, with the tendency of a combination of product innovation, started with comprehensive financial services and customized financial services. The liabilities business product is less, which structure is still single. B
10、ut I think things will change. Intermediate business products are perfectly implanted into the comprehensive financial services. I put forward the main problems existing in the financial product innovation. Finally I put forward the proposal: the first is that retail financial products innovation is
11、 very important; the second is to accelerate the intermediary business innovation and development, meanwhile product innovation should be combined with bankfs development strategy; The third is to develop the Internet financial; Finally I proposed to market demand as the guidance of innovation mecha
12、nism, perfect the internal innovation management mechanism and establish the scientific talent management mechanism. Key words: financial innovation , market demand, internet financial 目录 第 1 章绪论 . 1 1.1 研宄背景及意义 . 1 1.1.1 研宄背景 . 1 1.1. 2 研究意义 . 4 1.2 国内外研宄综述 . 5 1.2.1 国外研宄综述 . 5 1.2. 2 国内研宄综述 . 6 1.
13、3 研宄主要内容 . 8 1. 4 研究方法及创新点 . 8 1. 4.1 研宄方法 . 8 1. 4. 2 创新点 . 8 第 2 章金融产品创新理论 . 10 2.1 金融产品创新的起源及概念 . 10 2. 1. 1 金融产品的概念及分类 . 10 2.1. 2 金融产品创新的起源 . 10 2.1. 3 金融产品创新的概念 . 11 2. 2 国内外金融产品创新理论研宄 . 12 2. 2.1 国外金融产品创新理论研究 . 12 2. 2. 2 国内金融产品创新理论研宄 . 13 2. 3 金融产品创新的特征及存在的风险 . 14 2. 3. 1 金融产品创新的特征 . 14 2. 3
14、. 2 金融产品创新可能存在的风险 . 16 第 3 章股份制商业银行金融产品创新现状与问题分析 . 17 3.1 股份制商业银行的范围界定和发展情况 . 17 3.1.1 股份制商业银行的范围界定 . 17 3.1. 2 股份制商业银行的发展情况 . 17 3. 2 股份制商业银行金融产品创新现状 . .20 2. 2. 1 资产业务产品创新现状 . 20 2. 2. 2 负债业务产品创新现状 . 22 2. 2. 3 中间业务产品创新现状 . 23 3.3 股份制商业银行金融产品创新存在的问题 . 24 1. 3. 1 金融产品创新同质化程度高 . 24 1. 3. 2 金融产品创新面临转
15、型压力 . 25 1. 3. 3 金融产品创新缺乏市场导向 . 25 第 4 章浙商银行金融产品创新案例分析 . 27 2. 1 案例背景介绍 . 27 2. 2 金融产品创新的组织流程 . 28 2. 3 金融创新产品 . 28 3. 3. 1 小微企业金融产品 . 28 3. 3. 2 公司金融产品 . 29 3. 3. 3 存款类产品 . 30 2. 3. 4 理财及其他产品 . 31 4.4 金融产品创新的案例启示 . 33 第 5 章股份制商业银行金融产品创新的建议 . 35. 5.1 金融产品创新的重点 . 35 5.1.1 积极创新零售金融产品 . 35 5.1. 2 加快中间业
16、务创新与发展 . 36 5.1. 3 产品创新应与银行发展战略相结合 . 38 3. 2 大力发展互联网金融 . 38 4. 2.1 积极打造银行特色的互联网金融产品和服务 . 39 4. 2. 2 整合线上与线下业务 . 39 4. 2. 3 利用互联网技术改造现有的管理信息系统 . 40 3. 3 完善金融产品创新机制 . 40 3. 3. 1 完善以市场需求为导向的创新机制 . 40 3. 3. 2 完善内部创新管理机制 . 40 5. 3. 3 建立 科学的人才管理机制 . 41 参考文献 . 42 致谢 . 45 第 1 章 绪 论 1.1 研究背景及意义 1.1.1 研宄背景 1.
17、 宏观经济形势分析 经济全球化、金融国际化是当今世界经济发展的主要趋势,为顺应这一趋 势,我国经过 15 年的不懈努力终于在 2001 年 12 月加入 WTO,银行业全面对外 开放,外资银行进入中国享受国民待遇,对我国商业银行来说既是机遇又是挑 战。机遇是商业银行可以学习和借鉴国外银行先进的管理经验、金融制度、金 融创新产品和服务、风险管控机制等,弥补国内金融市场制度缺失,维护金融 市场秩序,促进国内金融市场的发展,使我国货币政策机制更加有效传导,更 好的支持和服务实体经济发展。挑战是加剧了国内银行业竞争,使得商业银行 在自身发展和同业竞争中发现不足,倒逼金融业改革,驱动金融创新行为,提 高
18、银行经营管理水平,提高经济全球化背景下抵御风险能力,尤其是提高抵御 经济危机和金融危机的冲击能力。 2014 年我国经济进入 “ 新常态 ” ,其增长速度从高速增长向中高速增长改 变,经济结构继续优化升级;增长的动力也由要素驱动和投资驱动转 变为创新 驱动,主要表现在我国正在共同推进新型工业化、城镇化、信息化及农业现代 化,所有这些都会利于中国经济持续增长。在经济 “ 新常态 ” 的外部环境下, 从长期趋势看,非金融企业部门的信贷需求增速将放缓,从而股份制商业银行 的整体信贷投放扩张速度也将随之放慢;中国的经济将更多依赖国内消费需求 的推动,我国住户部门的金融产品消费需求将会不断增长,这给股份
19、制商业银 行个人业务的发展带来良好的机遇。股份制商业银行应深刻认识经济 “ 新常态 ” 的涵义,提早准备、抓住契机、积极创新金融产品和服务,对当前资产负债结 构和信贷结 构进行调整,以顺应经济 “ 新常态 ” 下国家战略发展的需要,进而 实现持续发展和壮大。 2. 利率市场化进程加速推进 2012 年 6 月初中国人民银行公布下调人民币存款和贷款基准利率,同时扩 大了利率浮动区间,存款利率浮动区间由基准利率的 ( , 1倍调整为 ( 0,1.1 倍,贷款利率下限由基准利率的 0.9 倍调整为 0.8 倍,这是我国存贷款利率市 场化进程的一个重要标志性事件。此后不到 3 年时间,人民银行连续多次
20、下调 存款和贷款基准利率,并上调存款利率上浮的范围,表明利率市场化进程加速 推进,商 业银行存贷款利率定价的自主性不断增强,但由于存贷利差逐渐收窄 , 导致传统的以息差为主的盈利模式受到冲击,未来股份制商业必将大力推进金 融产品创新活动,以适应利率市场化趋势,同时借鉴制造业精益生产的基本思 想,降低经营成本,提高营收能力。 3. 互联网金融快速发展 互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术来完成资金的融通和支付、 信息中介等业务的一种金融模式,它与商业银行的间接融资或资本市场上的直 接融资不尽相同,是传统金融业融合互联网精神的一个新兴领域,它将互联网 的精神 “ 开放、平等、协作、分享 ” 植
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- 股份制 商业银行 金融 产品 创新 研究 王润梅
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