互联网金融服务小微企业发展的三大机制2019年文档.doc
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1、互联网金融服务小微企业发展的三大机制 互联网金融与小微企业可以是说是互生互利的,互联网金融在打通金融活水流向小微企业“最后一公里”方面具有先天优势,是普惠金融的典型,互联网金融与小微企业就如一对虚实结合的“孪生兄弟”,一荣俱荣,一损俱损。因此,进一步完善互联网金融与小微企业的协作机制,完善互联网金融创新与小微企业“双创”服务机制,健全互联网金融服务监管机制,才能深化服务好小微企业,才能不断发挥好小微企业在国民经济中的作用。 完善互联网金融与小微企业的协作机制 互联网金融与小微企业协作性的提升不仅要从外部环境进行推动,还要从内部解决根本原因。既要解决小微企业先天性缺陷,又要解决互联网金融发展环境
2、问题。 增强内部动能 互联网金融与小微企业自身存在不少先天不足,小微企业的不足正是互联网金融要解决的问题,但互联网金融并非慈善机构,其融资成本一般在10%以上,对于一般制造业而言,成本过高。因此,要从根本上降低成本,提升互联网金融的活力和小微企业持续发展动力要从内部进行完善,方能有效提高二者的耦合性。 完善小微企业内部管理制度。进一步完善小微企业的企业管理制度,加强财务制度规范和信用体系完善,提高小微企业持续经营的能力和水平,加强研发投入, 向新业态新行业转型,增强对互联网、云计算、电子商务、移动互联网、文化传媒等新行业认知和投入,促进结构转型。 加强互联网金融业行业自律。2 0 1 2 20
3、19年间互联网金融新业态不断崛起, 一时间缺乏监管,导致出现许多乱现,甚至诈骗行为。互联网金融需加强自身风险点防控,设立风险防控机制,加强行业自律,形成一个行业自律组织,提高企业的可信度和规范性,防止一些不法分子趁机而入,扰乱市场秩序。 加快平台创新。目前互联网金融出现许多高度同质化平台,平台间存在相互竞争关系,导致信息交换少,统一地征信也较难。加快平台创新,不断适应市场需求,加大互联网金融产品新,为小微企业和个人创业者提供更加灵活的放贷形式,避开与银行的正面竞争,利用个性化平台的优势,惠己惠民,达到双赢的结果。 加强平台间协作。当前互联网金融平台基本由不同的企业开发,种类繁多, 数据口径也呈
4、现平台差异性,如商城客户数据与搜索引擎客户数据的差异。商城客户是一种消费习惯及支付能力的数据,而搜索引擎用户数据为阅读习惯数据,两种数据的口径出现巨大的差别。各互联网金融平台不仅数据不共享,在信用数据方面也相互独立,呈现“孤岛”现象。平台间缺乏必要的协作,导致一户多家授信,超过其实际负债能力,容易出现“空手套白狼”的投机现象,导致信用数据缺乏统一性,难以对小微企业道德风险产生约束力。尤其是在与央行的征信数据方面的对接上,更为薄弱。互联网金融为新生事物,相关的监管机制尚未健全,央行征信系统虽已经小贷公司、典当行等准金融行业纳入,但一时间还难以将互联网金融也纳入征信体系,互联网金融企业信用信息共享
5、机制的推进与完善依然迫在眉睫。 优化共生环境 建立统一小微企业政府公共服务平台。互联网金融支持小微企业发展的工作涉及工业、金融、税收等多个相关监管或主管部门,各部门受职责分工限制,无法全方位服务小微企业发展,在政府事项的办理上,小微企业还无法达到“只跑一趟,一趟都不用跑”的水平。因此,健全外部服务机制,搭建统一的小微企业公共服务平台,可以推动小微企业信息库建立,为互联网金融平台提供必要的数据。 建立小微企业金融服务平台。互联网金融虽然发展迅速,但仍未在金融市场占据主导,传统金融业也利用自身优势,不断采用互联网思维进行革新,2019年中国建设银行与阿里巴巴、浙江蚂蚁小微及金融服务集团签订战略合作
6、协议,开启创新与协调、开放与共享的新征程,是传统金融与互联网金融有机结合的开始。传统金融业网点多,信用体系完善,资金雄厚, 互联网金融开放、普惠、共享,客户流大,二者间的合作不但可以实现线上线下有机结合,还可以有效避免失信客户、非法集资、套现洗钱等不法行为。但是,二者的结合如果还只是某些信息的共享显然无法达到真正的融合,必须要建立统一的金融平台,客户通过一个平台可以链接到各个不同的客户端,实现平台客户信息共享,才能真正有利于甄别真假互联网金融平台,为小微企业发展提供快速通道,提高小微企业融资效率。 加强互联网金融和小微企业政策支持。目前,传统金融体制尚不健全,有意愿和能力服务于资金需求“短、频
7、、快、少”的小微企业的金融机构较少。小微企业由于自身发展受限,信用级别较低,融资成本较高。互联网金融平台的融资成本也较高,导致小微企业难以低成本融资。政府应加大扶持小微企业的力度,对小微企业经营成本给予一定优惠,降低小微企业和互联网金融平台的税负水平,提高小微企业融资效率。 完善互联网金融创新与小微企业“双创”服务机制 小微企业是我国经济最活跃的经济体,是一国经济的“晴雨表”,而互联网金融作为互联网经济的一种创新模式,是传统金融的有益补充,是当前金融创新最活跃的领域,也是普惠金融较易推广的模式。政府应加大对小微企业的扶持和引导,加强对互联网金融的监管和规范,推动知识型、“创业创新”发展。 大力
8、支持知识创业创新 “人才红利”创造良好的创业机遇。2019年我国首度出现局部“用工荒”, 2019年东南沿海地区普遍性的“用工荒” 出现,中国“人口红利”拐点到来。传统的劳动密集型创业模式已经成为过去式, 而从2019年开始的高校扩招为“人才红利”的到来奠定了良好的基础。2019年后开始了研究生扩招,到2019年积累了大量的人才,就业压力剧增,国务院提出“双创”,大力推动大学生创新创业。2019年的“双创”跟以往的创业不同,是一场以高素质人才的创新为主的知识密集型创业创新,这是“人才红利”历史机遇下的正确导向。 积极引导知识型创新创业。近年来, 科技型的小微企业呈井喷式增长,基本集中在软件开发
9、、设计、金融等知识密集型领域,符合“人才红利”时代的特征。但科技型小微企业人才十分紧缺,尤其是三四线城市,为留住人才,各地政府出台各种人才政策、创业补贴政策,不可谓不拼,但是在产业的引导上缺乏市场引导, 许多初创期科技型企业在市场开发方面缺乏经验,导致企业生存压力大。政府在加大资金政策支持的同时,应注重对项目市场开发的导向,尤其是对金融项目与小微企业经济项目的引导。 建立互联网金融与小微企业对接服务机制。地方政府对小微企业信息的掌握比较比较全面,建立政府为主导的金融服务平台,成立区域性“金融超市”,推动当地项目与“金融超市”对接,使互联网金融线下能与当地小微企业更好地融合,不仅可以提高当地小微
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