【精品】信贷业务信用分析与审查审批(成都)(可编辑).ppt
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1、信贷业务信用分析与审查审批(成都)银行承兑汇票银行承兑汇票审核应注意的几个问题审核应注意的几个问题n严格限制银行承兑汇票的出具对象,仅限于优质客户,严格限制银行承兑汇票的出具对象,仅限于优质客户,作为竞争手段掌握使用。作为竞争手段掌握使用。n对一般客户,应尽量提高保证金比例,并尽可能按低对一般客户,应尽量提高保证金比例,并尽可能按低风险要求做业务。风险要求做业务。2银行承兑汇票银行承兑汇票重点把握:重点把握:n以商品交易为基础,真实贸易背景。应提供商品交易以商品交易为基础,真实贸易背景。应提供商品交易合同、增值税原件或复印件;合同、增值税原件或复印件;n保证金比例。审查是否符合免保证金条件,是
2、否能够保证金比例。审查是否符合免保证金条件,是否能够双免;双免;n差额部分应提供足额、有效的担保。差额部分应提供足额、有效的担保。n单户承兑汇票余额应控制在上年销售收入的一定比例单户承兑汇票余额应控制在上年销售收入的一定比例n关注兑付资金来源,关注是否按申请用途使用银行承关注兑付资金来源,关注是否按申请用途使用银行承兑汇票,关注申请人是否有不良记录。兑汇票,关注申请人是否有不良记录。3银行承兑汇票银行承兑汇票关注收款人是否关联企业,防范关系人通过开立关注收款人是否关联企业,防范关系人通过开立银行承兑汇票套取银行资金。银行承兑汇票套取银行资金。关注是否存在滚动签发银行承兑汇票的情况。关注是否存在
3、滚动签发银行承兑汇票的情况。对房地产企业不得签发银行承兑汇票和办理贴现对房地产企业不得签发银行承兑汇票和办理贴现业务,防止房地产企业通过银行承兑汇票变相融业务,防止房地产企业通过银行承兑汇票变相融资用于房地产项目开发。资用于房地产项目开发。4贸易融资业务审查贸易融资业务审查6贸易融资业务审查贸易融资业务审查从供应链企业集群的角度看,交易过程是信息流、从供应链企业集群的角度看,交易过程是信息流、物流和资金流的集成,这种集成相对封闭,为银物流和资金流的集成,这种集成相对封闭,为银行监控提供了条件。行监控提供了条件。企业流动资金占用主要存在于三个科目:预付账款、存货及应收账款,利用这三部分资产作为企
4、业贷款的信用支持,可形成预付融资、存货融资与应收融资三种基础的供应链融资解决方案。针对企业生产和交易过程的特点与需求,三种融针对企业生产和交易过程的特点与需求,三种融资方式可组合为更复杂的资方式可组合为更复杂的整体解决方案。7贸易融资的三类产品贸易融资的三类产品存货类产品:存货类产品:n静态抵质押授信、动态抵质押授信、标准仓单质押授静态抵质押授信、动态抵质押授信、标准仓单质押授信、普通仓单质押授信。信、普通仓单质押授信。预付款类产品预付款类产品n保兑仓授信、厂商银授信(仓储监管)、进口信用证保兑仓授信、厂商银授信(仓储监管)、进口信用证项下未来货权质押授信、国内信用证、附保贴函的商项下未来货权
5、质押授信、国内信用证、附保贴函的商业承兑汇票。业承兑汇票。应收账款类产品应收账款类产品n国内明保理、国内暗保理、国内保理池融资、应收账国内明保理、国内暗保理、国内保理池融资、应收账款质押、出口应收账款池融资。款质押、出口应收账款池融资。8核定供应链金融授信额度核定供应链金融授信额度订单融资案例订单融资案例n孔二狗孔二狗保理案例保理案例9固定资产贷款(项目融资)固定资产贷款(项目融资)项目建设是否合规项目建设是否合规项目资金来源落实情况项目资金来源落实情况项目建设条件是否具备项目建设条件是否具备产品市场及竞争能力分析产品市场及竞争能力分析项目效益测算及偿债能力分析项目效益测算及偿债能力分析101
6、、项目建设是否合规、项目建设是否合规(1)项目是否经有权部门批准立项或项目可研报告已获有权部门批准(2)项目环境评价报告是否已获有权部门审批通过(3)项目占用土地的审批是否依法合规,建设用地是否符合国家规定112、项目资金来源落实情况、项目资金来源落实情况(1)项目评估总投资及自筹资金占比是否符合国家规定(2)项目自筹资金到位情况、到位计划及出资能力分析(3)他行融资落实情况(5)防范借款人通过关联关系虚假出资或抽回投资123、项目建设条件是否具备、项目建设条件是否具备(1)建设用地及水、电、汽供应和交通设施能否满足项目建设需要(2)工艺技术是否成熟、可靠(3)主要生产设备来源及设备先进程度(
7、4)项目建成后主要原材料供应渠道及可靠性134、项目产品市场及竞争能力分析、项目产品市场及竞争能力分析(1)国际、国内市场供求状况(2)项目产品目标市场供求状况(3)替代产品发展情况及趋势(4)主要竞争对手情况及与本企业、本项目竞争能力比较:规模;市场占有率;价格;成本;管理水平145、项目效益测算及偿债能力分析、项目效益测算及偿债能力分析(1)项目效益及投资回收期预测 投资回收期;内部收益率;盈亏平衡点;(2)偿债能力测算 偿债来源:A、项目自身效益;B、折旧及摊销;C、综合效益 贷款期内原有长期贷款偿还计划 根据测算结果审查贷款期限确定是否合理 贷款期内的综合偿债保证比15第四部分第四部分
8、 贷款担保审查贷款担保审查n 保证保证n 抵押抵押n 质押质押16担保的体系担保的体系担保的类型担保的类型n保证保证n抵押抵押n质押质押n其他措施:留置,定金其他措施:留置,定金担保基本法律担保基本法律n担保法及司法解释担保法及司法解释n物权法物权法17保证贷款保证贷款主要风险表现主要风险表现n担保人不具备担保资格。担保人不具备担保资格。n借款人伪造、虚构担保人资料。借款人伪造、虚构担保人资料。n保证人不具有足够代偿贷款本息的能力。保证人不具有足够代偿贷款本息的能力。n借款人与内部人员串通,隐瞒实情,属于同一实际借款人与内部人员串通,隐瞒实情,属于同一实际控制人的关联公司或集团客户企业之间相互
9、担保,控制人的关联公司或集团客户企业之间相互担保,非关联企业之间循环担保,企业为股东担保,骗取非关联企业之间循环担保,企业为股东担保,骗取贷款。贷款。n保证人无真实代偿意愿。保证人无真实代偿意愿。n保证人及其主要股东存在不良信用记录和法律纠纷。保证人及其主要股东存在不良信用记录和法律纠纷。18保证贷款保证贷款风险防控措施风险防控措施n严格审查保证人资格。不具有代为清偿债务能力的严格审查保证人资格。不具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或不具有的民事能力的自然人不能法人、其他组织或不具有的民事能力的自然人不能作为保证人。严禁对政府部门提供的担保贷款以及作为保证人。严禁对政府部门提供的担保贷款以及
10、政府融资平台贷款。政府融资平台贷款。n审核保证人资料是否真实、完整,且复印件是否与审核保证人资料是否真实、完整,且复印件是否与原件相符。原件相符。n对保证人的法定代表人及其主要的控股股东等信息,对保证人的法定代表人及其主要的控股股东等信息,通过个人征信系统和其他渠道进行查询了解。通过个人征信系统和其他渠道进行查询了解。n严格审核借款人和担保人的关系,凡属关联企业和严格审核借款人和担保人的关系,凡属关联企业和集团客户间互相担保、企业循环担保的,必须严格集团客户间互相担保、企业循环担保的,必须严格禁止。特别是防范同一实际控制人在同一地址注册禁止。特别是防范同一实际控制人在同一地址注册多家企业,分别
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