信用管理师(基础知识篇)培训(216页PPT).pptx
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1、国家职业资格培训国家职业资格培训 -信用管理师(基础知识篇)信用管理师(基础知识篇)授课教师:韩颖慧授课教师:韩颖慧授课教师:韩颖慧授课教师:韩颖慧第一页,编辑于星期一:二十点 三十八分。第二页,编辑于星期一:二十点 三十八分。全全书共十章共十章第一章第一章 信用管理从业人员职业道德信用管理从业人员职业道德 第二章第二章 社会信用体系社会信用体系 第十章第十章 法律法规知识与信用监管法律法规知识与信用监管 第三章第三章 企业信用管理概述企业信用管理概述 第四章第四章 企业信用政策企业信用政策 第五章第五章 客户管理客户管理 第六章第六章 企业信用风险转移企业信用风险转移 第七章第七章 征信工作
2、原理与准则征信工作原理与准则第八章第八章 资信评级资信评级 第九章第九章 专业信用风险管理服务专业信用风险管理服务 第三页,编辑于星期一:二十点 三十八分。国家职业资格培训国家职业资格培训 -信用管理师(基础知识篇)信用管理师(基础知识篇)第一章第一章 信用管理人员从业人员职业道德信用管理人员从业人员职业道德第四页,编辑于星期一:二十点 三十八分。本章要点本章要点1.1.监管方面管方面对信用管理从信用管理从业人人员的的职业道德道德规范范2.2.行行业自律自律组织对信用管理从信用管理从业人人员的的职业道德道德规范范3.3.企企业信用制度信用制度对信用管理从信用管理从业人人员的的职业道德道德规范范
3、第五页,编辑于星期一:二十点 三十八分。信用管理信用管理师2005年年3月,国家月,国家劳动社会保障部正式社会保障部正式颁布布职业定定义:在企在企业中从事中从事信用信用风险管理管理和和征信征信技技术工作工作的的专业人人员2006年年1月,月,职业建建设正式启正式启动职业等等级:(1)助理信用管理)助理信用管理师(国家(国家职业资格三格三级)(2)信用管理)信用管理师(国家(国家职业资格二格二级)(3)高)高级信用管理信用管理师(国家(国家职业资格一格一级)第六页,编辑于星期一:二十点 三十八分。第一章第一章 信用管理人信用管理人员从从业人人员职业道德道德监管方面监管方面法律法规要求法律法规要求
4、政府信用监管的要求政府信用监管的要求基本精神与原则基本精神与原则企业信用管理人员应具备职业道德企业信用管理人员应具备职业道德企业企业信用制度信用制度行业自律行业自律行业从业人员自律行业从业人员自律国内外行业组织对职业道德的要求国内外行业组织对职业道德的要求第七页,编辑于星期一:二十点 三十八分。第一第一节 来自来自监管方面的要求管方面的要求法律法规的要求法律法规的要求遵守信用方面的法律法规,不得从事违法违规活动遵守信用方面的法律法规,不得从事违法违规活动政府信用监管的要求政府信用监管的要求服从政府信用监管部门的监督与管理服从政府信用监管部门的监督与管理适当保存原始信息资料,以备政府信用监管部适
5、当保存原始信息资料,以备政府信用监管部门查证门查证第八页,编辑于星期一:二十点 三十八分。信用管理从业人员行业自律信用管理从业人员行业自律同业之间要相互尊重同业之间要相互尊重同业之间要加强交流与合作同业之间要加强交流与合作不得在两家及以上的信用服务机构执业不得在两家及以上的信用服务机构执业不能采用恶性竞争的手段不能采用恶性竞争的手段国内外行业组织国内外行业组织提出规范要求,减少业务风险提出规范要求,减少业务风险第二第二节行行业自律自律第九页,编辑于星期一:二十点 三十八分。国内外行业组织提供的服务国内外行业组织提供的服务提供教育:法律、技术、工作方法提供教育:法律、技术、工作方法组织游说活动:
6、影响立法的方向组织游说活动:影响立法的方向创办刊物:介绍新方法,改善信用管理工创办刊物:介绍新方法,改善信用管理工作作信息交流:共同话题或客户交流意见和信信息交流:共同话题或客户交流意见和信息息第十页,编辑于星期一:二十点 三十八分。保密性:最高原则保密性:最高原则不得泄露委托人名称不得泄露委托人名称不得透漏资料来源不得透漏资料来源客观性:最基本原则客观性:最基本原则提供真实信息提供真实信息不做不当交易不做不当交易专业性:最本质原则、专业性:最本质原则、知识专业化、技能专业化、方法专业化知识专业化、技能专业化、方法专业化国内外行业组织对职业道德的要求国内外行业组织对职业道德的要求第十一页,编辑
7、于星期一:二十点 三十八分。第三节第三节 企业信用制度对职业道德的要求企业信用制度对职业道德的要求一、基本精神与原则一、基本精神与原则最大可能促进企业产品销售最大可能促进企业产品销售发达国家企业界一句名言:发达国家企业界一句名言:“哪家企业没有哪家企业没有坏帐,就离破产不远了坏帐,就离破产不远了最合理控制信用风险最合理控制信用风险“10比比1规律规律”英国著名信用管理专家爱德华指英国著名信用管理专家爱德华指出:客户拖欠货款所造成的损失通常是赊销坏出:客户拖欠货款所造成的损失通常是赊销坏帐损失的帐损失的10倍倍第十二页,编辑于星期一:二十点 三十八分。二、职业道德二、职业道德1.1.恪守基本精神
8、与原则恪守基本精神与原则2.2.接受所属机构管理接受所属机构管理3.3.主动出示执业证件,主动介绍信用管理产品与服务信息主动出示执业证件,主动介绍信用管理产品与服务信息4.4.不得误导、诱导客户不得误导、诱导客户5.5.不影响客户的正常活动,主动避免利益冲突不影响客户的正常活动,主动避免利益冲突6.6.不得挪用、侵占各项费用,不得超越权限执业不得挪用、侵占各项费用,不得超越权限执业7.7.负有保密义务负有保密义务8.8.按照相应规定处理信用管理成果按照相应规定处理信用管理成果第三节第三节 企业信用制度对职业道德的要求企业信用制度对职业道德的要求第十三页,编辑于星期一:二十点 三十八分。职业职业
9、守守则则(1)忠于)忠于职职守、遵守、遵纪纪守法、守法、坚坚持原持原则则、诚诚实实守信、勤勉尽守信、勤勉尽责责。(2)维护维护本企本企业业的社会声誉,遵守社会公的社会声誉,遵守社会公德,尊重同行,同德,尊重同行,同业业互助,公平互助,公平竞竞争。争。(3)遵守企)遵守企业业保密制度,保守保密制度,保守职业职业秘密,秘密,维护维护国家信用信息安全,尊重个人国家信用信息安全,尊重个人隐隐私私权权。(4)严严格格执执行企行企业业的信用政策,的信用政策,维护维护企企业业的信用制度。的信用制度。(5)评评价客价客户户客客观观、公正、真、公正、真实实,不,不误导误导雇主和客雇主和客户户。(6)决不擅自更改
10、客)决不擅自更改客户户的信用的信用记录记录。第十四页,编辑于星期一:二十点 三十八分。国家职业资格培训国家职业资格培训 -信用管理师(基础知识篇)信用管理师(基础知识篇)第二章第二章 社会信用体系社会信用体系第十五页,编辑于星期一:二十点 三十八分。社会信用体系的必要性社会信用体系的必要性经济活动日益信用化经济活动日益信用化信用的贡献信用的贡献信用风险的存在信用风险的存在社会信用体系社会信用体系第十六页,编辑于星期一:二十点 三十八分。资料料:现阶段我国段我国还处于信用体系建于信用体系建设初期,信用初期,信用信息信息资源开源开发利用不足。据加拿大利用不足。据加拿大格瑞格瑞贝斯斯环球球财经报道道
11、杂志等有关媒体志等有关媒体报道,中道,中国企国企业在市在市场交易中因信用缺失、交易中因信用缺失、违反反经济秩序等秩序等问题造成的造成的损失已占到中国失已占到中国GDP的的20%,直接和,直接和间接接经济相当于中国每年相当于中国每年财政政收入的收入的37%。国民生。国民生产总值每年因此至少减每年因此至少减少两个百分点。由此可少两个百分点。由此可见,信用缺失或信用,信用缺失或信用行行为不当,不不当,不仅造成了造成了经济关系扭曲、社会关系扭曲、社会交易成本增加,而且交易成本增加,而且败坏社会坏社会风气,气,严重阻重阻碍市碍市场经济的的发展。展。叶檀:一个集叶檀:一个集团整整垮一个一个县的的经济第十七
12、页,编辑于星期一:二十点 三十八分。社会信用体系是市社会信用体系是市场经济体制中的重体制中的重要制度安排要制度安排。党的党的十六大(十六大(20022002年)年)提出了提出了“整整顿和和规范市范市场经济秩序,秩序,健全健全现代市代市场经济的社会信用体系的社会信用体系”的的战略任略任务;十六届三中全会十六届三中全会明确了社会信用体系建设的方向和目标。明确了社会信用体系建设的方向和目标。十六届十六届三中全会通三中全会通过的的中共中央关于完善社会主中共中央关于完善社会主义市市场经济体制体制若干若干问题的决定的决定进一步明确提出一步明确提出“形成以道德形成以道德为支撑、支撑、产权为基基础、法律、法律
13、为保障的社会信用制度,是建保障的社会信用制度,是建设现代市代市场体系体系的必要条件,也是的必要条件,也是规范市范市场经济秩序的治本之策秩序的治本之策”;第十八页,编辑于星期一:二十点 三十八分。十六届五中全会通十六届五中全会通过的的中共中央关于制定国中共中央关于制定国民民经济和社会和社会发展展第十一个五年第十一个五年规划划的建的建议提出提出,“以完善以完善信信贷、纳税、合同履税、合同履约、产品品质量的量的信用信用记录为重点,加快建重点,加快建设社会信用社会信用体系体系,健全失信健全失信惩戒制度。戒制度。”20072007年召开的全国金融工作会年召开的全国金融工作会议进一步提出,一步提出,以以信
14、信贷征信体系建征信体系建设为重点,全面推重点,全面推进社会信社会信用体系建用体系建设,加快建立与我国,加快建立与我国经济社会社会发展水展水平相适平相适应的社会信用体系基本框架和运行机制的社会信用体系基本框架和运行机制第十九页,编辑于星期一:二十点 三十八分。20072007年,国年,国务院院关于社会信用体系建关于社会信用体系建设的若的若干意干意见(国(国办发 20072007 1717号)号)进一步明确一步明确“以以法制法制为基基础,信用制度信用制度为核心,核心,以健全信以健全信贷、纳税、合同履税、合同履约、产品品质量的量的信信用用记录为重点重点”,“建立全国范建立全国范围信信贷征信机征信机构
15、构与与社会征信机构社会征信机构并存、服并存、服务各具特色的各具特色的征信征信机构体系机构体系,最,最终形成体系完整、分工明确、运形成体系完整、分工明确、运行高效、行高效、监管有力的社会信用体系基本框架和管有力的社会信用体系基本框架和运行机制运行机制”第二十页,编辑于星期一:二十点 三十八分。第一节第一节 社会信用体系概述社会信用体系概述一、一、经济活活动与信用与信用风险及其控制及其控制1.1.信用信用含含义是信任使用是信任使用是遵守是遵守诺言、言、实践成践成约,从而取得,从而取得别人人对他的信任他的信任是以是以偿还为条件的价条件的价值运运动的特殊形式,多的特殊形式,多产生于生于货币借借贷和和商
16、品交易的商品交易的赊销或或预付之中。付之中。要素要素授信人、受信人、付款期限、信用支付工具和授信人、受信人、付款期限、信用支付工具和风险形式形式公共信用、商公共信用、商业信用、消信用、消费者个人信用者个人信用信用交易方式信用交易方式赊销、赊购和信和信贷第二十一页,编辑于星期一:二十点 三十八分。市市场主流交易形主流交易形态的的变化化过程程经济信用化的程度:信用化的程度:信用交易和信用消信用交易和信用消费为标志志的信用的信用经济成分在国民成分在国民经济中的比重中的比重 50%物物交换物物交换现金交易现金交易信用交易信用交易第二十二页,编辑于星期一:二十点 三十八分。人均人均GDPGDP与信用的关
17、系与信用的关系 300300500500美元,信用往往被美元,信用往往被视为可有可无可有可无 50050010001000美元,信用美元,信用则被大肆破坏被大肆破坏 3000300050005000美元,信用重美元,信用重组阶段段 50005000美元以上,信用美元以上,信用进入良性循入良性循环阶段段 发达国家的达国家的发展展历程表明,程表明,人均人均GDPGDP达达到到20002000美元美元的的时候,候,该市市场或国家或国家进入了信入了信用用经济时代。代。第二十三页,编辑于星期一:二十点 三十八分。2.2.信用的贡献信用的贡献适度的信用适度的信用经济规模和合理的信用投放,模和合理的信用投放
18、,有助于拉动一国经济增长有助于拉动一国经济增长带来商业的繁荣和就业的增加带来商业的繁荣和就业的增加有助于综合国力的增强有助于综合国力的增强信用信用经济是是现代市代市场经济的重要的重要组成部分成部分第二十四页,编辑于星期一:二十点 三十八分。信信用用风险(credit(credit risk risk):):是是指指信信用用交交易易的的受受信信方方不不能能正正常常履履约,因因而而给信信用用交交易易的的授授信信方方带来来损失失的的可可能能性性。多多表表现为债务人人未未能能如如期期偿还债务造造成成信信用用销售售合同合同违约,给赊销企企业或金融授信机构或金融授信机构带来的来的风险。风险发生与否、生与否
19、、发生生时间、发生原因、潜在生原因、潜在损失多大的不失多大的不确定性。确定性。成功者和失成功者和失败者的区者的区别在于:成功者有能力和技在于:成功者有能力和技术控制控制风险,而失,而失败者却被者却被风险所控制所控制3.3.信用风险信用风险第二十五页,编辑于星期一:二十点 三十八分。信用风险的种类信用风险的种类a.根据授信人的性根据授信人的性质不同:不同:商商业性信用性信用风险、金融性信用、金融性信用风险b.按照受信人的行按照受信人的行为特点特点:道德性信用道德性信用风险、非道德性信用、非道德性信用风险道德性信用道德性信用风险 信用交易双方在信用交易双方在签定合同定合同时,受信方从一开始就打,受
20、信方从一开始就打算算违约的的风险,或者,或者对于是否于是否违约问题毫不在乎,履毫不在乎,履约观念不念不强。道德范畴、道德范畴、伦理基理基础非道德非道德风险是指受信人不是出于主是指受信人不是出于主观愿望而愿望而恶意意违约,而,而是由于客是由于客观原因无法到期履行合原因无法到期履行合约而而给授信人造成授信人造成损失的失的风险。根据。根据产生原因分生原因分为行行业风险、政治、政治风险、企、企业经营风险和和经济周期周期风险第二十六页,编辑于星期一:二十点 三十八分。信用交易中信息不信用交易中信息不对称称影响影响风险的因素:政治因素、信息因素、的因素:政治因素、信息因素、商商业因素、管理因素因素、管理因
21、素合约签订前合约签订前-逆向选择逆向选择合约签订后合约签订后-道德风险道德风险信用风险产生的原因信用风险产生的原因第二十七页,编辑于星期一:二十点 三十八分。基于研究信用基于研究信用风险的的伦理基理基础、制度安排,、制度安排,形成了当代信用形成了当代信用风险控制理控制理论(1)建)建设社会信用体系社会信用体系改善信息不改善信息不对称、称、产生不良信用生不良信用记录(2)提高社会微)提高社会微观主体的信用管理水平主体的信用管理水平 完善信用管理部完善信用管理部门的功能的功能可控可控风险 严格格执行行帐龄分析分析 严格格执行行标准的内勤催收程序准的内勤催收程序不可控不可控风险 可以可以规避避 通通
22、过信信用用管管理理手手段段,识别风险,筛选出出合合格格的的信信 用用交交易易客客户,使使用用各各种种控控制制和和转移移风险的的商商业化化征征信信服服务,将将赊销或或其其他他授授信信风险降低到可以接受的水平降低到可以接受的水平4.4.信用风险的控制信用风险的控制第二十八页,编辑于星期一:二十点 三十八分。(1 1)内部缺乏基本的信用)内部缺乏基本的信用风险控制机制和信用管理制度控制机制和信用管理制度(2 2)缺乏信用信息的社会共享机制)缺乏信用信息的社会共享机制 据据调查,我国信用信息左右分散在,我国信用信息左右分散在银行、工商、税行、工商、税务、海、海关、公安、司法、关、公安、司法、财政、政、
23、审计、证券券监管、管、质检、环保等政府部保等政府部门手手中中(3)相关法律体系不完善)相关法律体系不完善 界定和界定和处理好政府行政公开与保理好政府行政公开与保护国家国家经济安全的界限;安全的界限;界定和界定和处理好商理好商业秘密与公开信用信息的界限;秘密与公开信用信息的界限;界定和界定和处理好消理好消费者个人者个人隐私与公开信用信息的界限。私与公开信用信息的界限。5.5.我国信用风险大量存在的原因我国信用风险大量存在的原因第二十九页,编辑于星期一:二十点 三十八分。社社会会信信用用体体系系是是一一种种社社会会机机制制,是是由由信信用用立立法法与与执法法、信信用用管管理理行行业运运行行惯例例与
24、与约定定、社社会会信信用用行行为与与道道德德规范范、诚信信宣宣传和和失失信信惩戒机制等多个子体系共同作用,交戒机制等多个子体系共同作用,交织形成的社会机制。形成的社会机制。二、社会信用体系的内涵二、社会信用体系的内涵第三十页,编辑于星期一:二十点 三十八分。1.1.信用管理行信用管理行业是社会信用体系建是社会信用体系建设取得取得进展的展的硬指硬指标(1)信用投放信用投放(2)征信服)征信服务传统:调查和商和商帐追收追收现代:征信代:征信产品生品生产型型信用管理信用管理顾问服服务型型(3)信用保障服)信用保障服务三、社会信用体系的框架三、社会信用体系的框架第三十一页,编辑于星期一:二十点 三十八
25、分。分分为对工商企工商企业信用的信用的监管和管和对征信机构的征信机构的监管管(1)行)行业监管部管部门调节信用的信用的总投放量、投放量、规范行范行业征信的征信的发展展(2)中央)中央银行行(3)民)民间机构机构美国的国美国的国际收收账协会、全国信用管理会、全国信用管理协会会2.2.信用监管体系信用监管体系第三十二页,编辑于星期一:二十点 三十八分。(1)建立和)建立和发展信用制度所需要的法律展信用制度所需要的法律环境境特征特征:具有普遍适用性;:具有普遍适用性;保保护合法征信;合法征信;设立失信立失信惩戒;戒;具有具有较高素高素质的法律从的法律从业人人员(2)国外信用法律体系建)国外信用法律体
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