大学生网贷问题研究.docx
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1、大学生网贷问题研究A Study on the Loan Problem of College Students摘要:互联网时代下,对传统的金融行业带来了一定的影响,催生了许多新事物;例如,网贷。大学生是一种特殊的群体,需要家庭提供学费以及生活费,但又受网络等新媒体的影响,有着一定的消费倾向。但经济不独立使大学生囊中羞涩。网贷行业的普及和蔓延使得大学生转变消费观念,超前消费。本文讨论了大学生网贷出现的问题,并提出几点建议。关键词:互联网;消费;大学生网贷Abstract:Under the Internet age, the traditional financial industry has
2、 brought some impact, gave birth to many new things; for example, net loan. College students are a special group, need to provide tuition and living expenses, but by the network and other new media, has a certain propensity to consume. But the economy is not independent of the students in the bag sh
3、y. Net loan industry, the popularity and spread of college students to change the concept of consumption, ahead of consumption. This paper discusses the problems of college students network loan and puts forward some suggestions.Keywords: internet; consumption; college students net loan目录摘要:1Abstrac
4、t1前言31.1研究目的31.2研究意义32大学生网贷概述42.1网贷的形成42.2大学生网货的理论依据及运作原理52.3大学生网贷的运作原理52.4大学生贷款的种类63.大学生网贷现状、问题及原因分析63.1.1大学生网贷现状63.1对网贷认可程度高63.1.2网贷主要目的73.2大学生网贷问题及原因分析83.2.1网贷影响学生的学习83.2.2大学生拖欠还款现象严重84大学生网贷利弊分析94.1大学生网贷之利94.2大学生网贷之弊。95 合理规范发展大学生网贷105.1树立大学生正确的消费观念115.2培养大学生正确的创业精神115.3加强有关部门的监管115.4提高网贷平台的自我监督能力
5、115.5大学生培养良好的品格125.6学校加强教育力度135.7家长与子女多沟通13致谢14参考文献14前言1.1研究目的随着金融市场的发展,我国互联网金融业发展迅速,人们高频次的进行网络购物,理财,沟通,投资,学习等等行为,近两年校园网贷在高校中越来越流行,它给学生带来便利的同时,也造成了很多轰动一时的恶性事件。各高校纷纷对大学生进行宣传理性消费,严禁网贷的教育活动,但是校园网贷在校内仍然屡禁不止,有相当一部分学生仍然铤而走险进行网上贷款。大学生面对不断更新的丰富多彩的产品,大学生抵挡不住诱惑,急需购买新产品。大学生网贷帮助学生暂时购买了一些目前经济所不能的东西,满足了大学生消费欲望,实现
6、提前消费。然而,大学生通过找各种方法还债,不仅影响学习,也没有偿还高额债务的能力,最后拖延还贷,贷款不还的现象,防范学生中出现不良贷款而造成恶果。本选题就是社会现状中找出大学生网贷所存在的问题,并在参考图书馆和互联网上的丰富资源查阅资料同时,针对大学生网贷存在的各种各样的问题,做出适当的策略和建议并防范其可能带来的危害。1.2研究意义近几年大学生网贷在社会中的迅速发展,校园网贷正在逐渐成为一种流行的趋势,大学生网贷拓宽了大学生资金来源,但有些网贷存在危险,如有些互联网金融企业把大学生当成了抢食目标。大学生利用所货款项,提前消费商品,进行创业,而后是一个还货的煎熬和信用问题。本文透过互联网平台的
7、大学生贷款发展的现状找出问题,分析解决这些问题的必要性、可行性和现实性,并形成对发展大学生贷款的正确认识,研究大学生贷款的主要对策和建议并防范其可能带来的危害。鉴于此,本选题在总结前人研究的基础上,充分探讨和了解大学生贷款的现状,分析大学生网贷的利与弊,加强风险意识,防范学生中出现不良贷款而造成恶果,培养学生树立正确的社会意识。2大学生网贷概述2.1网贷的形成 众所周知,理财方式主要包括:银行存款、理财产品、国债、股票、民间接待、基金等,而网贷则是互联网与民间借贷的产物。网贷将传统的民间借贷利用互联网来完成,平台在中间撮合收取一定量的费用。网络借贷(peer-to-peer lending),
8、是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融(ITFIN)行业中的子类1。网贷平台数量近两年在国内迅速增长,截止2017年1月,由网贷天眼统计的平台大约有4500家,包括了不少问题平台。 2012年应该是互联网金融开始蓬勃发展的一年,P2P也是这时候大范围出现在了人们面前。其商业模式是将众多网民的小额资金集合用来借给有贷款需求的人或企业。网贷的价值主要体现于克服了传统金融服务或者融资的审批难、审批时间长的缺陷,既满足了个人的理财需求并获得高于传统理财的利润,也满足了融资企业或者个人急需资金的要求。与此同时,网贷行业对于完善个人信用体系、提高闲散资金的利用率具有促进作用。因此,
9、网贷深受投资人、企业、个体的青睐。 据相关报道,全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营,他是由英国人理查德杜瓦、詹姆斯亚历山大、萨拉马休斯和大卫尼克尔森4位年轻人在2005共同创造的2。作为网贷平台鼻祖的它,媒体成交额高达200多万英镑,业务扩大至各国,如美国、意大利等。在我国,第一家网贷平台始于2006年,但起点并不是很好,几乎所有人都不看好网贷。转机出现于2011年,由于互联网的蓬勃发展以及智能手机的普及,人们的理财意识越来越强,人们渴望突破银行理财的限制,因而网贷受到投资人青睐。与此同时,由于网贷行业的低门槛高回报、监管制度不完善,因此网贷行业如杂草般丛生,出现了不少倒闭、庞氏自
10、融的平台,有些平台甚至跑路卷走了不少投资者大半辈子的心血。2012年以后,网贷平台如春笋般冒出,网贷成为投资人获得高回报的途径。据统计,国内线下放贷的平台在2012年交易额超百亿元。进入2013年,网贷平台更是蓬勃发展,以每天1-2家上线的速度快速增长,平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现,如表1所示3。表2-1网贷平台数目年份2007200820092010201120122013201420152016平台数/个11515501485231575282438452016年8月底,网贷监管机构发布管理细则,有望解决当前网贷平台不规范的问题。2.2大学生网货的理论依据及运作
11、原理对于投资人来说,网贷是一种新兴的投资方式;对于贷款方而言,网贷是替代传统商业机构如银行获取贷款的机构。大学生网贷P2S(person to student)的特点在于申请门槛低,放款快、金额需求小等。大学生网贷的用户主体是学生,通过实名认证实现无抵押贷款,俗称校园贷。据调查显示,学生在网贷平台的贷款主要是用于购物、添置衣物、电子产品等。正规的平台常常根据学生的家庭以及教育背景发放贷款。但由于学生群体庞大,网贷监管机制不完善,因此,不少不正规网贷平台仅需要学生提供个人信息即可。当前,大学里随处可见校园带的小广告,主要针对于一是大学生的分期购物平台,如如趣分期、任分期等,部分还提供较低额度的现
12、金提现;P2P贷款平台,用于大学生助学和创业,如投投贷、名校贷等以及阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务等。更甚者,校园里出现了裸条,不断挑战着社会的底线2.3大学生网贷的运作原理随着互联网技术的发展,小额贷款平台出现在不少校园中。在校大学生只要进行实名认证包括绑定身份证、银行卡、学生证或者上传身份信息,填写贷款目的、金额,贷款周期等,就可以申请贷款。小额贷款公司进行资料审核,并将所有的贷款要求整理发布至平台供投资人选择并投资。融资成功后,将资金转到借款人的银行或者支付宝里,然后学生根据借款金额、周期、归还方式进行还款。一般而言,正规的平台借款利息低于24%,按照合同的约定借还款,只要
13、借贷方按时还款,并学生今后没有任何影响。一旦学生不按时归还贷款,有可能会被记录个人征信系统,影响今后的买房及贷款等方面;同时,不按时归还贷款,网贷平台会采取通知父母或者学校的方式给学生施加压力,因此也会带来不利影响。2.4大学生贷款的种类 对于大学生网贷的种类,主要有三种,一是大学生助学贷款,二是大学生创业贷款,三是大学生消费贷款。其中,大多数的贷款是消费贷款。 1.大学生助学贷款。大学生助学贷款是指针对家庭贫困的大学生,为了能够使其顺利完成大学教育而特别采取的一种帮扶性质的贷款。常见的大学生助学贷款分为两类:国家助学贷款和生源地信用助学贷款。其中,国家助学贷款是由各级政府来主导、由国家财政贴
14、补利息、由银行和高校综合实施的以帮助贫困家庭大学生为目的的银行贷款,在具体实施时,大学生不需要办理贷款担保或抵押,但需要承诺按期还款,并承担相关法律责任4。2.大学生创业贷款。创业贷款是指具有一定生产经营能力或己经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款5。 3.大学生消费贷款。互联网与网购的兴起,使得大学生消费观念发生极大变化。许多大学生不能满足于简单的消费,渴望高水平的物质消费,但家庭提供的费用难以支持时,大学生网贷应运而生。3.大学生网贷现状、问题及原因分析由于没有经济来源,外部社会丰富多彩具有诱惑力,不少大学生通过网贷获取资金提前
15、消费。由于大学生并没有经济独立,从而容易引发其拆东墙补西墙的行为,不利于其发展。为调研当前大学生网贷的现状,本文通过网络问卷的方式进行了考察。3.1大学生网贷现状为了了解当前大学生网贷的现状及出现的问题,笔者通过实地走访以及问卷调查进行了调研。3.1.1对网贷认可程度高由于互联网时代,网络信息传播极快,大学生能获取海量信息以及学习能力、接受新事物能力强,因此,对于网贷这种模式接受快,认可度高。处于刚成年的大学生,由于缺乏社会经验、消费欲望强,但经济不独立限制了大学生的网络消费水平。当购物平台结合网贷平台推出分期付款、提供贷款支持时,极大程度解放了大学生的购买欲、消费欲,广受学生接受。据笔者调查
16、问卷结果显示,有58的大学生用过分期付款、京东白条、支付宝借呗、花呗、趣分期等。由此可见,大学生对网贷认可度极高。表3-1 对学生是否参与过网贷的调查是否用过分期付款或者贷款是否比例/%58%42%3.1.2网贷主要目的众所周知,大学生贷款目的有几种:助学贷款、创业贷款、消费贷款。其中,大学生贷款一般可以通过校园贷款、生源地贷款,是无息的;主要是在学校、当地贷款中心办理。创业贷款主要是银行等资金发放机构对各高校学生(专科生、本科生、研究生、博士生等)发放的无抵押无担保的大学生信用贷款6。而网贷主要是面向所有的大学生,主要应用于提前消费。据笔者调查所知,由于超前的消费观念或者攀比的心理,不少学生
17、选择分期付款、贷款等,以满足日益增长的消费欲。表3-2 大学生网贷目的调查贷款目的助学贷款创业贷款消费贷款比例/%09%91%据调查显示,91%的学生贷款的目的是消费,主要应用于购置生活用品、电子产品、化妆品等。图3-1大学生网贷目的调查图笔者对大学生网贷的目的进行调研,结果表明,电子产品的购置、以旅游为主的娱乐活动、以化妆品和衣物成为了当前网贷的主要目的。 笔者深入校园对网贷群体进行了深入走访,大部分学生的贷款或者分期付款主要是提前消费。基本是出于攀比心理、难以抵挡诱惑,因此被迫向网贷平台借钱消费。不少学生表示,贷款消费后十分后悔,面临着还款压力,只能去兼职还钱或者借其他的名目问父母要钱还贷
18、;不但影响了学习,学生心理有了极大的压力。3.2大学生网贷问题及原因分析3.2.1网贷影响学生的学习当学生向网贷平台贷款或者为电子产品以及其他类型的消费选择分期付款后,大学生只能通过外出兼职的形式还钱或者问同学借钱归还贷款。更甚者,会继续选择其他的平台进行贷款以“拆东墙补西墙”,结果利息和本金的雪球越滚越大,导致学生心理承受巨大的压力。当贷款难以还上时,学生害怕被学校或者家长知道,往往会表现出夜不归宿、逃课、手机关机、精神状态差等现象,从而影响学生的学习。通过分析,笔者认为出现上述情况主要由于大学生财商欠缺,对金钱毫无概念。大学生的消费逐步倾向于网络支付,因此花钱不会心疼。其次,大学生由于缺乏
19、社会经验和判断力,容易出现冲动消费的问题。再者是网贷平台具有蛊惑性,例如谎称免息、无需手续费的宣传等。因此,大学生在受到外界物质诱惑时难以自拔,最终落入网贷的魔爪。 3.2.2大学生拖欠还款现象严重由于大学生并未经济独立,或者兼职难以抵还贷款,出现了不少拖欠贷款的行为。与此同时,很多大学生缺乏还款意识,并没有认识到拖欠贷款带来的危害,拖欠还款情况严重。对于泄洪洞消费型的学生来说,贷款前欠缺细致考虑和财务规划,缺乏信用意识,心怀得过且过的态度,以致于出现不理性的贷款行为以及拖欠贷款行为。除此之外,学校与家庭对金钱方面的教育较少,没有针对性的预防性教育,使得大学生对于网贷后产生的后果并没有了解。4
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