供需双侧联动改革视域下的可持续商业养老保险运营模式研究.docx
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1、供需双侧联动改革视域下的可持续商业养老保险运营模式研究一、引言全面建成多层次养老保险体系是我国养老保险制度改革的战略目标。现阶段多层次养老保险体系发展不平衡不充分的矛盾比较突出,商业养老保险市场发展严重滞后。探寻可持续的商业养老保险运营模式创新,是破解商业养老保险市场发展“裹足不前”困境的关键着力点。制度变迁与技术革命共同推动商业养老保险运营模式创新。保险公司链接客户的组织结构、产品和服务创新能力、服务递送渠道和资产负债匹配管理能力均对客户的消费行为产生影响。“需求牵引供给,供给创造需求”,推进商业养老保险市场的转型与创新发展,亟需供需双侧联动改革,关键在于创新需求管理和持续推进供给侧结构性改
2、革,形成商业养老保险市场系统化、集成化、协同化的创新图景。二、商业养老保险需求管理的决策基点课题组根据CHFS 2011-2017年的微观调查数据实证研究发现,客户对于资产专用投资、财务支取方式(流动性约束)、消费观念、价值分配等环节的价值诉求具有如下特点:第一,组织资源共享化,期望在降低保障成本的同时能够通过物质资源共享、社会交往增加获得精神慰藉的提升。第二,产品服务灵活化,期望在缴费方式、存取方式、缴费主体、跨区域结算等方面有更灵活的安排。第三,渠道递送便利化,期望基于对客户的工作、生活状况作长期跟踪和全面深入了解的情况下,有针对性地向客户推介相关产品服务。第四,投资收益保障化,期望增加客
3、户从养老资产投资中获得现实保障效用的可能性,同时增加客户自主决定养老投资收益率的能力,形成客户生命周期流程的保障闭环。以上构成了客户商业养老保险需求管理的决策基点。三、商业养老保险供给侧运营模式现状分析事实上,客户的需求从来都是明确的,需要商业养老保险公司在供给侧创造条件来满足。既往商业养老保险运营模式与客户需求不相匹配是导致商业养老保险发展滞后的根本原因。(一)组织结构与客户需求不匹配我们认为,泰康、平安、国寿养老等专业化养老保险公司组织结构的扁平化转型进程仍在路上。其一,组织信息沟通机制仍需加强,形成统筹健康保险与健康管理、员工福利、企业年金、养老基金投资等跨部门的资源共享机制;其二,业务
4、运营模式变革滞后,需进一步拆分专业运营组织的权利分配,形成面向客户养老照护需求的医养、康复、心理舒缓、娱乐等组织结构一体化、业务知识共享和跨界融合创新的弹性管理体制。其三,满足产品事业部需要的全面管理人才仍然稀缺。(二)产品服务与客户需求不匹配商业养老保险产品服务所存在的问题表现为产品运营流程不完善和以客户需求为导向的产品设计理念尚未成形。其一,产品存在保障属性不足而理财属性较强,绝大多数消费者购买3-5年后便选择退保,无法实现长期养老目的(如传统的年金保险和养老目标基金产品等);其二,产品存在税收优惠力度不够、扣缴手续繁琐、计算复杂等问题(如个税递延型养老险);其三,产品创新所需要的基础数据
5、以及核心能力不足,从而难以应对未来不确定的市场风险、政策风险、长寿风险等(如住房反向抵押养老产品)。(三)渠道递送与客户需求不匹配其一,随着互联网科技的发展,虽然养老保险公司产品和服务的渠道递送呈现出从银邮代理向其他兼业代理、保险经纪、公司直销发展的趋势(参照图1),但是产品形态仍然局限于适合进行互联网大规模渠道销售的简单、同质化、易于理解的产品(如意外伤害险、健康险等)。其二,渠道销售方式上仍然局限于自有APP、微信公众号、网站、线上二维码、线上直播等直销渠道触客和获取数据,而难以适合更为复杂的商业养老险创新产品销售。其三,人员管理方面则存在代理人专业素养低、效率低和留存率低等问题。(四)资
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