黑龙江省农村信用社贷款担保管理办法67005.docx
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1、黑龙江省农农村合作金金融机构贷款担保管管理办法第一章 总总 则 第第一条 为为规范贷款款担保行为为,加强贷贷款担保管管理,正确确运用担保保手段防范范贷款风险险,根据中中国人民共共和国物权权法、中华人人民共和国国担保法、中华人民共和国商业银行法等法律法规,制定本办法。第二条 本本办法所称称贷款担保保,是指黑黑龙江省农农村信用社社(含农村村商业银行行及分支行,以下简称称信用社或或贷款社)在在发放贷款款时,要求求借款人提提供担保,以以保障贷款款债权实现现的法律行行为。 第第三条 贷贷款担保管管理的任务务是通过建建立健全贷贷款担保管管理制度,恰恰当选择担担保方式,完完善担保手手续,规范范担保合同同内容
2、,强强化贷后管管理,努力力实现担保保债权,以以提高贷款款的安全性性、效益性性和流动性性。 第第四条 信信用社在办办理贷款担担保应当遵遵守国家法法律、法规规、金融规规章和信用用社有关规规定,遵循循平等、自自愿、公平平和诚实信信用的原则则,保障贷贷款担保具具有合法性性、有效性性和可靠性性。 贷贷款担保的的合法性主主要是指贷贷款担保符符合国家法法律法规的的规定;贷贷款担保的的有效性主主要是指在在合法性前前提下贷款款担保的各各项手续完完备;贷款款担保的可可靠性主要要是指所设设贷款担保保确有代偿偿能力并易易于实现。 第第五条 贷贷款担保的的范围应根根据实际情情况在担保保合同中约约定,原则则上应当包包括借
3、款合合同项下的的借款本金金、利息、复复利、罚息息、违约金金、损害赔赔偿金、保保管担保财财产和实现现债权的费用用(包括但但不限于诉诉讼费、律律师费、评评估费等)和和所有其他他应付费用用。 第第六条 贷贷款担保的的方式为保保证、抵押押和质押。这这些担保方方式可以单单独使用,也也可以结合合使用。 本本办法所称称贷款保证证担保是指指保证人为为借款人履履行借款合合同项下的的债务向贷贷款社提供供担保,当当借款人不不按借款合合同的约定定履行到期期债务或者者发生当事事人约定的的实现担保保债权的情情形,保证证人按保证证合同约定定承担连带带责任。信信用社原则则上只接受受连带责任任保证担保保。 本本办法所称称贷款抵
4、押押担保是指指借款人或或者第三人人(下称抵抵押人)不不转移对本本办法规定定可以接受受抵押的财财产的占有有,以该财财产作为抵抵押物向贷贷款社提供供担保,当当借款人不不履行到期期债务或者者发生当事事人约定的的实现抵押押权的情形形,贷款社社有权按照照抵押合同同的约定以以抵押物折折价或者以以拍卖、变变卖抵押物物所得的价价款优先受受偿。 本本办法所称称贷款质押押担保是指指借款人或或者第三人人(下称出出质人)将将本办法规规定可以接接受质押的的动产或者者权利移交交贷款社占有有或者依法法办理质押押登记手续续,以该动动产或者权权利作为质质物向贷款款社提供担担保,当借借款人不履履行到期债债务或者发发生当事人人约定
5、的实实现质权的的情形,贷贷款社有权权按照质押押合同的约约定以质物物折价或者者以贴现、拍拍卖、变卖卖质物所得得的价款优优先受偿。 第第七条 使使用一种担担保方式不不足以防范范和分散贷贷款风险的的,应当选选择两种以以上的担保保方式。 同同一笔贷款款设定两种种以上担保保方式时,各各担保方可可以分别担担保全部债债权,也可可以划分各各自担保的的债权份额额。 同同一笔贷款款既有保证证又有借款款人自己提提供的抵押押(或质押押)担保的的,一般应应先行使抵抵押权(或或质权)。贷款社可以选择对自己有利的方式,在担保合同中约定担保债权的实现顺序。 同同一笔贷款款既有保证证又有第三三人提供的的抵押(或或质押)担担保的
6、,贷贷款社一般般不主动划划分保证担担保和抵押押(或质押押)担保的的份额,而而由各担保保方分别担担保全部债债权,贷款款社可以选选择对自己己有利的方方式,请求求保证人或或者抵押人人(或出质质人)承担担全部担保保责任。如如果保证人人和抵押人人(或出质质人)要求求划分担保保份额的,双双方可以在在保证合同同和抵押(或或质押)合合同中约定定。 第第八条 同同一担保方方式的担保保人可以是是一人,也也可以是数数人。 同同一笔贷款款有两个以以上保证人人的,贷款款社一般不不主动划分分各保证人人的保证份份额;如果果保证人要要求划分保保证份额的的,双方可可以在保证证合同中约约定。 同同一笔贷款款有两个以以上抵押人人或
7、出质人人的,贷款款社一般不不主动划分分他们所担担保的债权权份额;如如果抵押人人或出质人人要求划分分其担保的的债权份额额的,双方方可以在抵抵押合同或或质押合同同中约定。 第第九条 贷贷款社一般般应采用黑黑龙江省农农村信用社社联合社(以以下简称省省联社)制制式印发的统统一文本签签订担保合合同。对确确需修改的的,应经市市地联社(含含)以上机机构审核确确认。 第第十条 信信用社应当当按照省联联社有关信信贷管理系系统、信贷贷作业监督督、贷款档档案管理的的规定,加加强贷款担担保的信贷贷管理系统统录入内容容和信贷档案的的管理,确确保信贷管管理系统录录入内容和和信贷档案的的完整性、有有效性和连连续性。 第第十
8、一条 本办法适适用于企事事业法人、其其他组织和和自然人(含含农户,下下同)向信用社社申请各类类贷款的担担保。第二章 贷贷款保证担担保第一节 保保证人的资资格 第第十二条 具有代为为清偿债务务能力的法法人、其他他组织或者者自然人,可可以作为借借款人在信信用社贷款款的保证人人。 本本办法所指指的其他组组织主要包包括: (一一)依法登登记领取营营业执照的的独资企业业、合伙企企业; (二二)依法登登记领取营营业执照的的联营企业业; (三三)依法登登记领取营营业执照的的中外合作作经营企业业; (四四)经民政政部门核准准登记的非非以公益为为目的的社社会团体; (五五)经核准准登记领取取营业执照照的乡镇、街
9、街道、村办办企业。 第第十三条 在办理贷贷款保证担担保时,应应优先选择择代为清偿偿债务能力力强、信誉誉状况好的的法人为保保证人;对对集团公司司本部(母母公司)为为本集团公公司内部成成员单位担担保、集团团公司内部部成员单位位之间担保保、其他保保证人之间间相互担保保以及其他他组织、自自然人作保保证人的,应应当从严掌掌握。 第第十四条 法人、其其他组织为为保证人的的,应当同同时符合下下列条件: (一一)依法经经工商行政政管理机关关(或者其其他主管机机关)核准准登记并办办理年检手手续; (二二)独立核核算,自负负盈亏,有有健全的管管理机构和和财务制度度,有享有有所有权或或者依法处处分权的独独立财产;
10、(三)具有代代为清偿债债务能力;(四)无逃逃废银行债债务等不良良信用记录录;(五)企业业信用信息息基础数据据库(以下下简称企业业征信系统统)中无不不良环保信信息记录;(六)无重重大经济纠纠纷。第十五条 专业担保保机构为保保证人的,应应当同时符符合下列条条件:(一)依照照法律及有有关规定办办理注册及及年检手续续;(二)有完完善的法人人治理结构构和内部组组织机构;(三)自主主经营、独独立核算,在营业执执照规定的的经营范围围内从事经经营活动;(四)有符符合规定比比例的资本本金。同时时必须有一一定数额的的担保基金金存入在信信用社设立立的专门账账户,实行行专项储存存、专户管管理; (五)经财财政部、人人
11、民银行认认可的评级级公司或信信用社评级级结果认定定,信用等等级在A级级以上;(六)无不不良担保记记录。 第第十六条 以保证保保险作担保保的,除应应符合中中华人民共共和国保险险法的有有关规定外外,还须同同时符合下下列条件: (一一)该保证证保险产品品已经保险险监督管理理机构批准准或报备; (二二)保险责责任条款的的约定原则则上应当与与借款合同同中借款人人的义务一一致,至少少应当与借借款人按照照借款合同同的约定清清偿借款本本息等主要要义务一致致; (三三)保险金金额一般应应当包括贷贷款本金、利利息、相关关费用、违违约金和损损害赔偿金金,至少应应当包括全全部贷款本本息; (四四)保险期期限应不短短于
12、借款合合同履行期期限; (五五)保险人人对约定的的保险责任任承担无条条件赔偿责责任; (六六)贷款社社对保险赔赔偿金享有有第一顺位的全额额请求权; (七七)投保人人应全额投投保保证保保险并缴清清全部保费费。 本本办法所称称保证保险险,是指由由作为保证证人的保险险人(保险险公司)为为作为被保保证人的投投保人(借借款人)向向作为保证证受益人的的被保险人人(贷款社社)提供的的一种贷款款履约保证证保险,如如投保人未未按借款合合同约定履履行偿付借借款本息的的义务,保保险人按照照保证保险险条款的约约定向贷款款社承担赔赔偿责任。 第第十七条 信用社不不得接受下下列单位、组组织或情形形的保证担担保: (一一)
13、国家机机关。但经经国务院批批准为使用用外国政府府或者国际际经济组织织贷款进行行转贷的除除外; (二二)学校、幼幼儿园、医医院等以公公益为目的的的事业单单位、社会会团体。但但从事经营营活动的非非公益事业业单位、社社会团体除除外; (三三)企业法法人的分支支机构。但但有企业法法人的书面面授权,且且不超出该该书面授权权范围的除除外; (四四)企业法法人的职能能部门。 第第十八条 自然人为为保证人的的,应当同同时符合下下列条件: (一一)拥有中中华人民共共和国国籍籍; (二二)具有完完全民事行行为能力; (三三)有固定定的住所; (四四)有合法法收入来源源和充足的的代偿能力力; (五五)无贷款款逾期、
14、欠欠息、信用用卡恶意透透支等不良良信用记录录。 第第十九条 信用社原原则上不得得接受下列列人员的保保证担保: (一一)担任法法定代表人人、董事或或高级管理理人员所在在公司在其其任职期间间有过破产产、逃废银银行债务等等行为的; (二二)有过拖拖欠银行贷贷款本息等等不良信用用记录的; (三三)有赌博博、吸毒等等不良行为为或犯罪记记录的,但但过失行为为除外;(四)贷款款社认为不不适宜提供供保证担保保的其他人人员。第二节 保保证人应提提交的材料料 第第二十条 法人、其其他组织为为保证人的的,应提交交下列材料料: (一一)营业执执照(或事事业单位登登记表,属属于金融、建建筑、食品品、医药等等需要批准准方
15、能经营营的特殊行行业的,须须同时提交交政府主管管部门颁发发的经营许许可证)及及最近年度度的年检证证明; (二二)组织机机构代码证证书及最近近年度的年年检证明; (三三)法定代代表人(负负责人)身身份证明及及签字样本本或印鉴; (四四)法定代代表人授权权委托书、委委托代理人人身份证明明及签字样样本或印鉴鉴; (五五)章程; (六六)贷款卡卡及最近年年度的年审审证明(未未申领贷款款卡的保证证人除外); (七七)税务登登记证明及及最近年度度的年检证证明; (八八)当期及及经依法成成立的中介介机构审计计的近三年年,至少是是近一年的的财务报告告。主要包包括:资产产负债表、损损益表、现现金流量表表等; (
16、九九)预留印印鉴卡; (十十)或有负负债清单及及情况说明明; (十十一)贷款款社认为需需要提交的的其他材料料。 第第二十一条条 有限责责任公司、股股份有限公公司为保证证人的,还还应当提交交下列材料料: (一一)公司董董事会或股股东会、股股东大会依依公司章程程作出的同同意提供该该保证担保保的决议原原件; (二二)公司董董事会或股股东会、股股东大会依依公司章程程作成的签签约人授权权委托书及及签字样本本或印鉴。 第第二十二条条 上市公公司、上市市公司的控控股子公司司为保证人人的,还应应提交下列列材料(金金融类上市市公司除外外): (一一)公司董董事会或股股东大会依依公司章程程作出的同同意提供该该保证
17、担保保的决议原原件、刊登登该保证担担保事项信信息的指定定报刊等资资料; (二二)公司董董事会或股股东大会依依公司章程程作出的签约约人授权委委托书及签签字样本或或印鉴; (三三)存在以以下(包括括但不限于于)情形的的,应当提提交股东大大会同意提提供该保证证担保的决决议原件: 11上市公公司及其控控股子公司司的对外担担保总额超超过最近一一期经审计计净资产550以后后提供的任任何担保; 22为资产产负债率超超过70%的担保对对象提供的的担保; 33单笔担担保额超过过最近一期期经审计净净资产100%的担保保; 44对股东东、实际控控制人及其其关联方提提供的担保保。 第第二十三条条 国有独独资公司为为保
18、证人的的,还应有有董事会依依公司章程程或国有资资产监督管管理机构授授权文件做做出的同意意该保证担担保的书面面决议。公公司章程或或国有资产产监督管理理机构授权权文件没有有规定的,须须有国有资资产监督管管理机构同同意该保证证担保的书书面文件。 第第二十四条条 承包经经营企业为为保证人的的,还应当当提交发包包人同意该该保证担保保的书面文文件。 第第二十五条条 专业担担保机构为为保证人的的,还应当当提交下列列材料: (一一)依法成成立的中介介机构出具具的实收资资本验资报报告或有关关实收资本本来源的证证明文件; (二二)一定数数额的担保保基金已存存入在信用用社设立的的专门账户户,实行专专项储存、专专户管
19、理的的证明文件件。但事先先报经省联联社批准无无须将担保保基金存入入信用社的除除外; (三三)担保责责任余额清清单; (四四)同意提提供该保证证担保的书书面文件。 第第二十六条条 以保证证保险为担担保的,应应提交下列列材料: (一一)保险监监督管理机机构同意保保险人经营营保证保险险产品的批批文; (二二)保险条条款; (三三)投保人人已全额投投保保证保保险并缴清清全部保费费的证明文文件; (四四)保证保保险单。 第第二十七条条 自然人人为保证人人的,应提提交下列材材料: (一一)保证人人及配偶的的有效身份份证件(居居民身份证证或其他有有效居留证证件); (二二)保证人人的居住证证明(户口口簿或近
20、三三个月房租租、水、电电费收据); (三三)保证人人财产及收收入状况证证明(合法法、有效的的财产所有有权证明;单位财务务或人事部部门出具的的收入证明明、个人所所得税纳税税证明,或或贷款社认可可的其他证证明材料); (四四)保证人人及配偶同同意提供担担保的书面面文件;(五)贷款款社要求提提供的其他他有关材料料。第三节 保保证担保的的调查和审审查 第第二十八条条 对提供供保证担保保的,在贷贷款调查过过程中应对对保证人的的主体资格格、意思表表示、授权权情况、资资信状况、代代偿能力等等情况进行行调查核实实: (一一)法人、其其他组织为为保证人的的1.主体资资格情况,主主要包括保保证人的名名称、住所所、
21、注册资资本、法定定代表人、经经营范围、营营业执照号号码及注册册登记和年年检情况,经经营许可证证记载及年年检情况,贷贷款卡记载载及年审情情况;2.授权情情况,主要要包括保证证人提供保保证担保是是否已获必必需的批文文、内部决决议和授权权,保证人人是否提供供了经董事事会或股东东会、股东东大会审批批通过的有有关该担保保事项的决决议原件,内内部决议和和授权文书书是否按照照保证人公公司章程记记载的议事事规则作出出(公司章章程未明确确规定对外外担保审批批权限的,应应视为其所所有对外担担保须由股股东会或股股东大会审审议通过); 33.意思表表示情况,主主要包括提提供本次担担保并承担担连带责任任的意思表表示是否
22、自自愿、真实实; 44.资信及及代偿能力力情况,主主要包括保保证人资产产状况、经经营状况、银银行账户资资金情况,已已对外提供供担保金额额及可担保保能力,是是否有逃废废银行债务务等不良信信用记录,企企业征信系系统是否有有不良环保保信息记录录,是否涉涉及重大的的债权债务务纠纷; 55.印章及及签字情况况,主要包包括保证人人公章、法法定代表人人或授权代代理人签字字样本或印印鉴的真伪伪。 (二二)自然人人为保证人人的 11.主体资资格情况,主主要包括保保证人的姓姓名、家庭庭住址、通通讯地址、联联系电话、身身份证件、户户口簿及民民事行为能能力; 22.意思表表示情况,主主要包括保保证人提供供本次担保保并
23、承担连连带责任的的意思表示示是否自愿愿、真实,是是否征得其其配偶书面面同意; 33.资信及及代偿能力力情况,主主要包括保保证人财产产与收入状状况,本次次担保金额额、已对外外提供担保保金额及可可担保能力力,是否有有贷款逾期期、欠息、逃逃废银行债债务等不良良信用记录录,是否涉涉及重大的的债权债务务纠纷及治治安或刑事事处罚; 44.签字情情况,主要要包括保证证人本人及及其配偶签签字的真伪伪。 (三三)以保证证保险作担担保的 11.保险单单证的真实实性、有效效性; 22.投保人人是否投保保全额保证证保险并一一次性缴清清全部保费费; 33.保险合合同条款是是否符合本本办法第十十六条规定定的条件,是是否有
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