财产保险(下).ppt
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1、第五编第五编 责任和信用、保证保险责任和信用、保证保险 第一节第一节 责任保险的发展与基本特征责任保险的发展与基本特征第二节第二节 责任保险的基本内容责任保险的基本内容第三节第三节 责任保险的险别责任保险的险别第四节第四节 责任保险的风险控制责任保险的风险控制第一节第一节 责任保险的发展与责任保险的发展与基本特征基本特征(一)责任保险的概念(一)责任保险的概念 责任保险,是指以保险人依法负责的民责任保险,是指以保险人依法负责的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。任作为承保责任的一类保险。一、责任保险的概念和意义一、责任保险的概念和
2、意义1责责任任保保险险与与一一般般财财产产保保险险具具有有共共同同的的性性质质,即都属于赔偿性保险。即都属于赔偿性保险。2责任保险承保的实质是被保险的法律风险。责任保险承保的实质是被保险的法律风险。法法律律责责任任风风险险是是指指经经过过现现行行法法律律或或法法规规肯肯定定、明明确确规规范范的的民民事事责责任任;合合同同责责任任风风险险则则是是指指法法律律或或法法规规未未有有专专门门规规定定,而而是是由由当当事事人人双双方方或或多多方方用用合合同同的的形形式式约约定定的责任。的责任。3责任保险以被保险人在保险期内可能造成他责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人利益损失的风险为承保基础。人利益
3、损失的风险为承保基础。4责任保险是可以独成体系的保险业务。责任保险是可以独成体系的保险业务。(二)责任保险的意义(二)责任保险的意义1有助于现行法律制度的贯彻实施。有助于现行法律制度的贯彻实施。2能能够够分分散散被被保保险险人人的的意意外外风风险险,有有利利于于维维护护受受害害人人的的合合法法权权益益。责责任任保保险险首首先先是是为为被保险人服务的。被保险人服务的。3能够促进社会文明的发展进步。能够促进社会文明的发展进步。二、责任保险的发展二、责任保险的发展(一)责任保险的险种发展(一)责任保险的险种发展 雇主责任保险有了最基本的法律条件,雇主责任保险有了最基本的法律条件,最早出现的责任保险是
4、雇主责任保险。目最早出现的责任保险是雇主责任保险。目前决大多数国家均采取强制手段并以法定前决大多数国家均采取强制手段并以法定方式承保的汽车责任保险。方式承保的汽车责任保险。(二)责任事故处理原则的发展(二)责任事故处理原则的发展 由由于于责责任任保保险险承承保保的的是是各各种种责责任任事事故故风风险险。所所谓谓责责任任事事故故的的处处理理原原则则,是是指指当当各各种种责责任任事事故故发发生生以以后后,根根据据法法律律规规定定对对致致害害人人的的责责任任进进入入法法律律认认定定并并进进行行相相应应的的经济处罚的原则。经济处罚的原则。1契约责任阶段。契约责任阶段。该该原原则则认认为为,产产品品事事
5、故故中中的的受受害害人人,如如果果要要提提起起诉诉讼讼,必必须须与与被被诉诉方方存存在在契契约约关关系系,且且只只能能在在契契约约规规定定的的范范围围内内向向被被告告索索赔。赔。2过错责任阶段过错责任阶段 责责任任事事故故中中,只只有有当当致致害害人人对对受受害害人人的的伤伤害害负负有有故故意意或或过过失失责责任任时时,才才承承担担起起法法律规定的经济赔偿义务。律规定的经济赔偿义务。3绝对或严格责任阶段绝对或严格责任阶段 只只要要受受害害人人不不是是自自己己的的故故意意行行为为所所致致的的损损害害事事实实,均均可可以以从从实实施施行行为为的的另另一一方方面面获得经济上的赔偿。获得经济上的赔偿。
6、(三)我国责任保险的发展(三)我国责任保险的发展 在在我我国国的的责责任任保保险险发发长长过过程程中中,表表现现出出如下规律:如下规律:一一是是责责任任保保险险业业务务的的开开展展首首先先是是从从运运输输工工具具责任保险和出口产品责任保险开始。责任保险和出口产品责任保险开始。二二是是保保险险人人以以往往更更多多地地关关注注家家用用电电器器类类的的责责任保险,而对其他责任保险业务较为忽略。任保险,而对其他责任保险业务较为忽略。三三是是责责任任保保险险从从整整体体上上仍仍然然是是最最为为滞滞后后的的保保险业务。险业务。对对责责任任事事故故处处理理一一般般采采用用过过错错责责任任的的处理原则。处理原
7、则。我我国国责责任任保保险险发发展展的的滞滞后后,主主要要表表现现在在以下几个方面:以下几个方面:一是责任保险尚缺乏必要的法律条件。一是责任保险尚缺乏必要的法律条件。二二是是运运输输工工具具的的责责任任保保险险尚尚未未成成为为全全国国的的法定强制性保险。法定强制性保险。三是雇主责任保险在我国仍未成为一种法定三是雇主责任保险在我国仍未成为一种法定的保险业务。的保险业务。四四是是职职业业责责任任保保险险虽虽在在个个别别地地方方开开始始试试办办个个别别业业务务,但但总总体体上上仍仍是是保保险险人人业业务务经经营营的市场空白。的市场空白。五五是是产产品品责责任任保保险险主主要要是是为为了了应应付付国国
8、际际贸贸易易的的需需要要,为为某某些些家家用用电电器器类类等等非非主主流流产产品服务的。品服务的。三、责任保险的基本特征三、责任保险的基本特征 责责任任保保险险与与一一般般财财产产保保险险相相比比较较,其其共共同同点点是是均均以以大大数数法法则则为为数数理理基基础础,经经营营原原则则一一致致,经经营营方方式式相相近近,均均是是对对被被保保险险人人的的经经济济利利益益损损失失进进行行补补偿偿,又又均均有有着着自自己明显的特征。己明显的特征。(一)责任保险产生与发展基础的特征(一)责任保险产生与发展基础的特征 一一般般财财产产保保险险产产生生与与发发展展的的基基础础,是是自自然然风风险险与与社社会
9、会风风险险的的客客观观存存在在和和商商品品经经济济的的产产生生与与发发展展,责责任任保保险险产产生生与与发发展展的的基基础础却却不不仅仅是是各各种种民民事事法法律律风风险险的的客客观观存存在在和和社社会会生生产产力力达达到到了了一一定定的的阶阶段段,而而且且由由于于人人类类社社会会的的进进步步带带来来了了法法律律制制度度的的不不断断完完善善,其其中中法法制制的的健健全全与与完完善善成成为为责责任任保保险险产产生生与与发发展展的的最最为为直直接接的的基基础础。当当今今世世界界上上责责任任保保险险最最发发达达的的国国家家或或地地区区,必必定定同同时时是是各各种种民民事事法法律律制制度度最最完完备备
10、、最最健健全的国家全的国家。(二)责任保险补偿对象的特征(二)责任保险补偿对象的特征 其其直直接接补补偿偿对对象象虽虽然然也也是是与与保保险险人人签签定定责责任任保保险险合合同同的的被被保保险险人人,被被保保险险人人无无损损失失则则保保险险人人亦亦无无需需补补偿偿;但但被被保保险险人人的的利利益益损损失失又又首首先先表表现现为为因因被被保保险险人人的的行行为为导导致致第第三三方方的的利利益益损损失失为为基基础础的的,即即第第三三方方利利益益损损失失的的客客观观存存在在并并依依法法应应由由被被保保险险人人负负责责赔赔偿偿时时才才会会产产生生被被保保险险人人的的利利益益损损失失。保保险险人人赔赔偿
11、偿的的前前提提是是被被保保险险人人之之外外的的第第三三者者遭遭受受损损害害,且且依依法法应应由由被被保保险险人人承承担担经经济济赔赔偿偿责责任任;另另一一方方面面,保保险险人人的的赔赔偿偿不不仅仅控控制制在在对对被被保保险险人人的的责责任任限限额额内内,而而且且控控制制在在第第三三损损的的损损失失或或被被保保险险人人受受到到索索赔赔的的金金额内。额内。(三)责任保险承保标的的特征(三)责任保险承保标的的特征 责责任任保保险险承承保保的的是是各各种种民民事事法法律律风风险险,是是没没有有实实体体的的标标的的。保保险险人人在在承承保保责责任任保保险险时时,通通常常对对每每一一种种责责任任保保险险业
12、业务务规规定定若若干等级的赔偿限额,由被保险人自己选择。干等级的赔偿限额,由被保险人自己选择。(四)责任保险承保方式的特征(四)责任保险承保方式的特征 1独立承保的方式。独立承保的方式。2作作为为一一般般财财产产保保险险业业务务的的附附加加险险承承保保的的方方式式,即即一一般般财财产产保保险险是是主主险险,责责任任保保险险则是附加险。则是附加险。3作作为为一一般般财财产产保保险险业业务务中中的的基基本本责责任任承承保保,以以独独立立承承保保方方式式承承保保的的责责任任保保险险业业务务始终占据主体地位。始终占据主体地位。(五)责任保险赔偿处理中的特征(五)责任保险赔偿处理中的特征第第一一,每每一
13、一起起责责任任保保险险赔赔案案的的出出现现,均均以以被被保保险险人人对对第第三三方方的的损损害害并并依依法法应应承承担担经经济济赔赔偿偿责任为前提条件,涉及到受害的第三者。责任为前提条件,涉及到受害的第三者。第第二二,责责任任保保险险的的承承保保以以法法律律制制度度的的规规范范为为基基础础,责责任任保保险险赔赔案案的的处处理理也也是是以以法法院院的的判判决决或执法部门的裁决为依据。或执法部门的裁决为依据。第第三三,责责任任保保险险中中因因是是保保险险人人代代替替致致害害人人承承担担对受害人的赔偿责任。对受害人的赔偿责任。第第四四,责责任任保保险险赔赔款款最最后后并并非非归归被被保保险险人人所所
14、有有,而是实质上支付给了受害方。而是实质上支付给了受害方。第二节第二节 责任保险的基本内容责任保险的基本内容1各种公共活动场所的所有者、经营管理者。各种公共活动场所的所有者、经营管理者。2各种产品的生产者、销售者、维修者。各种产品的生产者、销售者、维修者。3各各种种运运输输工工具具的的所所有有者者、经经营营管管理理者者或或驾驾驶员。驶员。4各种需要雇用员工的单位。各种需要雇用员工的单位。5各种提供职业技术服务的单位。各种提供职业技术服务的单位。6城乡居民家庭或个人。城乡居民家庭或个人。一、责任保险的适用范围一、责任保险的适用范围二、责任保险的责任范围二、责任保险的责任范围(一)责任保险与民事损
15、害赔偿责任(一)责任保险与民事损害赔偿责任 由于民事损害赔偿的目的在于补偿受害人,由于民事损害赔偿的目的在于补偿受害人,而不是惩罚致害人,对责任保险而言,其承保而不是惩罚致害人,对责任保险而言,其承保的责任主要是被保险人的过失行为所致的责任的责任主要是被保险人的过失行为所致的责任事故风险,责任保险在某些情况下承担的保险事故风险,责任保险在某些情况下承担的保险责任又超越了民事损害赔偿责任的范围。民事责任又超越了民事损害赔偿责任的范围。民事损害赔偿原则是责任保险承保的主要法律基础,损害赔偿原则是责任保险承保的主要法律基础,但责任保险承担的责任限于被保险人的过失责但责任保险承担的责任限于被保险人的过
16、失责任或一定条件下的无过失责任。任或一定条件下的无过失责任。(二)责任保险的保险责任(二)责任保险的保险责任 1被被保保险险人人依依法法对对造造成成他他人人财财产产损损失失或或人人身伤亡应承担的经济赔偿责任。身伤亡应承担的经济赔偿责任。2因因赔赔偿偿纠纠纷纷引引起起的的由由被被保保险险人人支支付付的的诉诉讼讼、律律师师费费用用及及其其他他事事先先经经过过保保险险人人同同意意支付的费用。支付的费用。(三)责任保险的除外责任(三)责任保险的除外责任主要的险外责任有:主要的险外责任有:1被保险人故意行为所致的各种损害后果。被保险人故意行为所致的各种损害后果。2战战争争、军军事事行行动动及及罢罢工工等
17、等政政治治事事件件造造成成的的损害后果。损害后果。3核核事事故故风风险险导导致致的的损损害害后后果果。但但核核事事故故或或核责任保险例外。核责任保险例外。4被被保保险险人人家家属属、雇雇员员的的人人身身伤伤害害或或财财产产损损失失。但但雇雇主主责责任任保保险险承承保保雇雇主主对对雇雇员员的的损害赔偿责任。损害赔偿责任。5被被保保险险人人所所有有、占占有有、使使用用或或租租赁赁的的财财产产,或或由由被被保保险险人人照照顾顾、看看管管或或控控制制的的财财产损失。产损失。6被保险人的合同责任。经过特别约定者被保险人的合同责任。经过特别约定者除外。除外。三、责任保险的赔偿限额与免赔额三、责任保险的赔偿
18、限额与免赔额 责责任任保保险险承承保保的的是是被被保保险险人人的的赔赔偿偿责责任任,是是采采用用在在承承保保时时由由保保险险双双方方约约定定赔赔偿偿限额的方式来确定保险人承担的责任限额。限额的方式来确定保险人承担的责任限额。四、责任保险的保险费率四、责任保险的保险费率主要考虑的影响因素应当包括如下几项:主要考虑的影响因素应当包括如下几项:1被被保保险险人人的的业业务务性性质质及及其其产产生生意意外外损损害害赔赔偿责任可能性的大小。偿责任可能性的大小。2法律制度对损害赔偿的规定。法律制度对损害赔偿的规定。3赔偿限额的高低。赔偿限额的高低。4承保区域的大小。承保区域的大小。5每笔责任保险业务的量。
19、每笔责任保险业务的量。6同类责任保险业务的历史损失资料。同类责任保险业务的历史损失资料。第三节第三节 责任保险的险别责任保险的险别(一)公众责任保险与公众责任(一)公众责任保险与公众责任 公公众众责责任任保保险险,又又称称普普通通责责任任保保险险或或综综合合责责任任保保险险,它它以以被被保保险险人人的的公公众众责责任任为为承承保保对对象象,是是责责任任保保险险中中独独立立的的、适适用用范围最为广泛的保险类别。范围最为广泛的保险类别。公公众众责责任任,是是指指致致害害人人在在公公众众活活动动场场所所的的过过错错行行为为致致使使他他人人的的人人身身或或财财产产遭遭受受损损害害,依依法法应应由由致致
20、害害人人承承担担的的对对受受害害人人的的经济赔偿责任。经济赔偿责任。一、公众责任保险一、公众责任保险(二)公众责任保险的经营实务(二)公众责任保险的经营实务 保保险险人人对对公公众众责责任任保保险险一一般般按按照照每每次次事事故故的的基基本本赔赔偿偿限限额额和和免免赔赔额额分分别别厘厘订订人人身身伤伤害害和和财财产产损损失失两两项项保保险险费费率率。保保险险费费,保保险险人人原原则则上上均均应应在在签签发发保保险险单单时时一一次次收收清。清。(三)公众责任保险的主要险种(三)公众责任保险的主要险种1综合公共责任保险。综合公共责任保险。承承保保被被保保险险人人在在任任何何地地点点因因非非故故意意
21、行行为为或或活活动动所所造造成成的的他他人人人人身身伤伤害害或或财财产产损损失依法应负的经济赔偿责任。失依法应负的经济赔偿责任。2场所责任保险。场所责任保险。3承包人责任保险。承包人责任保险。4承运人责任保险。承运人责任保险。5若干附加条款若干附加条款(1)交叉责任条款。)交叉责任条款。(2)合同(或契约、协议)责任条款。)合同(或契约、协议)责任条款。(3)锅炉爆炸责任条款。)锅炉爆炸责任条款。(4)食品、饮料条款。)食品、饮料条款。(一)产品责任保险与产品责任(一)产品责任保险与产品责任 产产品品责责任任保保险险,是是指指由由保保险险人人承承保保的的产产品品制制造造者者、销销售售者者、维维
22、修修者者等等因因产产品品缺缺陷陷致致使使消消费费者者或或用用户户或或其其他他公公众众财财产产损损失失和和人人身身伤伤害害,且且依依法法应应由由其其负负责责的的经经济济赔赔偿偿责责任任。产产品品责责任任,是是指指产产品品在在使使用用过过程程中中因因其其缺缺陷陷而而造造成成用用户户、消消费费者者或或公公众众的的人人身身伤伤亡亡或或财财产产损损失失时时,依依法法应应当当由由产产品品供供给给方方(包包括括制制造造者者、销销售售者者、修修理理者者等等)承担的民事损害赔偿责任。承担的民事损害赔偿责任。二、产品责任保险二、产品责任保险(二)产品责任保险与产品保证保险的比较(二)产品责任保险与产品保证保险的比
23、较1风险性质不同。风险性质不同。2处理原则不同。处理原则不同。3责任承担者与受损方的情况不同。责任承担者与受损方的情况不同。4承担责任的方式与标准不同。承担责任的方式与标准不同。5诉讼的管辖不同。诉讼的管辖不同。6保险的内容不同。保险的内容不同。(三)产品责任保险的经营实务(三)产品责任保险的经营实务 责任保险采取的承保方式,一般以统保责任保险采取的承保方式,一般以统保的条件,即要求保险客户将其生产的全部的条件,即要求保险客户将其生产的全部产品或某种类产品某一批产品全部向保险产品或某种类产品某一批产品全部向保险人投保,而不允许保险客户自由选择投保人投保,而不允许保险客户自由选择投保的产品,责任
24、期限通常为一年。保险人承的产品,责任期限通常为一年。保险人承担的上述责任也有一些限制性的条件。如担的上述责任也有一些限制性的条件。如造成产品责任事故的产品必须是供给他人造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用即用于销售的商品,产品责任事故的使用即用于销售的商品,产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点。围之外的地点。除外责任:除外责任:一一是是根根据据合合同同或或协协议议应应由由被被保保险险人人承承担担的的其其他人的责任。他人的责任。二二是是根根据据劳劳工工法法律律制制度度或或雇雇佣佣合合同同等等应应由由被被保保险险人人承承担担的的对对
25、其其雇雇员员及及有有关关人人员员的的损损害害赔偿责任。赔偿责任。三三是是被被保保险险人人所所有有、照照管管或或控控制制的的财财产产的的损损失。失。四四是是产产品品仍仍在在制制造造或或销销售售场场所所,其其所所有有权权仍仍未未转转移至用户或消费者手中时的责任事故。移至用户或消费者手中时的责任事故。五五是是被被保保险险人人故故意意违违法法生生产产、出出售售或或分分配配的的产产品品造成的损害事故。造成的损害事故。六是被保险产品本身的损失。六是被保险产品本身的损失。七七是是不不按按照照保保险险产产品品说说明明去去安安装装、使使用用或或在在非非正正常状态下使用时造成的损害事故等。常状态下使用时造成的损害
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