小贷公司培训系列-信贷风险管理和案例.pptx
《小贷公司培训系列-信贷风险管理和案例.pptx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《小贷公司培训系列-信贷风险管理和案例.pptx(55页珍藏版)》请在得力文库 - 分享文档赚钱的网站上搜索。
1、小贷公司培训系列-信贷风险管理和案例你的信贷决定是什么?你的信贷决定是什么?客户李某,36岁,在某省会城市的国税局工作,财经学院硕士毕业,原来在税务学校担任过一段时间的老师,爱人35岁,在街道办事处工作,双方公务员,有女孩9岁,在当地师范大学附小念3年级,每月到工资卡上的税后收入合计6000多元,01年按揭购买了一套商品房,每月还贷额可以公积金覆盖,现在申请贷款5万元,月息1.5%,两年分期还款,信贷员到家中核实,生活气氛浓郁,夫妻双方都表示签字。贷款风险的来源之一贷款风险的来源之一-信息不对称信息不对称 客户与调查人员之间的信息不对称。调查人员与审批人员之间的信息不对称。股东或者管理层与贷款
2、业务流程参与人员之间的信息不对称。怎么解决信息不对称怎么解决信息不对称-了解并且核实了解并且核实信贷员了解你的客户生意人品审批人员了解你的信贷员能力心态管理层了解你的业务模式小贷公司客户群体的特点小贷公司客户群体的特点通常没有规范健全的法人治理结构-生意和家庭混合通常没有正规的财务报表,即使有,也不可信经营人员缺乏完备的财务知识和金融知识,融资经验更少大量生意痕迹缺乏完整的书面记录生意存在着很大的不稳定性,季节性变化大资产,负债等等非常不透明,“轻资产”运行我们的信贷方法我们的信贷方法-机构及其客户群体的定位机构及其客户群体的定位关系型贷款财务报表型贷款以资产为基础的贷款以现金流为基础的贷款如
3、果是你,你会怎么做?如果是你,你会怎么做?蒋XX,男,44岁,周边的外省人,初中毕业后在本地服兵役12年,退伍后在当地军械学院承包食堂,09年4月创办上海滩大饭店餐饮管理有限公司,位于市区西北角某大厦三楼,一楼有20平米的迎宾位,三楼经营面积共4000平米,大厅有40桌,包间20间,主营沪菜,承接婚姻宴席口述淡季月营业额30万,旺季50-70万,每年租金150万,雇员从开业时50人,现增加到70人左右,前妻得病去世后,借款人09年和在店里工作,来自当地周边县的翟女士结婚,有一孩子4岁,姥姥看管,妻子店里帮忙12年8月申请借款50万,用于扩大在军械学院的食堂承包生意客户的来源客户的来源-?部门统
4、一到粮油食品批发市场集体宣传,客户正好去进货,看到宣传页主动打电话咨询。12年8月13日信贷员和客户电话,初步了解了上述情况后,8月14日到了客户店中,填写了申请表现场调查现场调查-?调查时间:12年8月16日中午1点40,主辅调信贷员来到店里。当时现场整体判断:大厅当时还有6桌客人在吃饭,包间大概还有4桌。因为已经过了饭点,这个时间段还剩下10余桌客人给人感觉生意还不错。8月16日主辅调去了店里和家里,8月17日晚上主调又去了次店里查看经营落实生意所有权落实生意所有权-?上海滩的企业法人营业执照、餐饮服务许可证(有效期间2012.6.27-2015年6.26)、烟草专卖零售许可证(有效期间2
5、009.12.8-2013.12.31)租赁合同(2009年9.17至2024年9.16),租赁合同上显示租赁期为15年,每年净租金150万,采用的是上交租方式,先付后用,租金按季度支付。查看了当时蒋与出租方的租金收据(2012年7月15日缴纳的租金375000)蒋口述09年100万办了这家饭店,自己出资50万客户发展历程和家庭情况客户发展历程和家庭情况-?口述初中毕业后军队12年,后承包食堂,09年4月设立餐饮公司,饭店开业口述09年二婚,有一个孩子,现场见到爱人口述09年底购买了市里柳董庄小区村镇房,,11年5月近郊又买了个村镇房,在生意场所调查结束后,信贷员到柳董庄小区家里,当时家中翟的
6、母亲在陪着4岁儿子玩耍,屋子整理的较干净,信贷员要说需要提供这套房子的房产协议,翟进屋子去找,翻腾了半天只拿出了市郊迎宾小镇的购房协议,并未拿出柳董庄小区的协议证明,另一信贷员问了下翟母房子是否是蒋买的,当时翟母回答的很流利说房子是09年结婚那会买的,后又到近郊村镇房查看,正在装修,未进门。客户说名下有一辆本田奥德赛车,信贷员看到了有辆金褐色奥德赛停在门口生意模式分析生意模式分析-?散客一部分,承接婚姻一部分,定点合作单位一部分。和拉手网(团购)有合作,推出优惠套餐,下游定点单位有出版社、西三环管理处、红石房产、工人日报、广播电大等 定点单位主要采取的支付方式是5万元一清帐。账期一般1个半月一
7、结算。现有应收45万每月的原材料供应是一季度结算,工人工资每月15万左右。结算方式是押一月工资,工资月底结算。财务分析,资产负债财务分析,资产负债-?资产负债情况:现金和银行存款1万多库存有酒水等,2-3万店内设备,桌椅,灶具个人房产和车辆负债:蒋的信用报告中有3万块钱的农户贷款,07年4月发放的贷款至今未还,显示逾期。蒋口述说这是自己老家的哥哥背着他拿自己的身份证在当地的信用社申办下来的,始终不知情,直到在12年申办信用卡,信用卡未批办下来才直到自己的信用有问题,打算近期回老家蒋贷款还清。翟春花名下有一笔5万的平安易贷,还款均正常,信用良好。财务分析,损益财务分析,损益-?损益情况:口述月销
8、售淡季为30万,旺季为50-70万不等,毛利润大概在50%左右,去年一年大概挣了50万左右翟带我们到了财务室,打出了近三个月的营业日报表,5月份392637,6月份374918,7月份439192.2,8月份从1号到17日共203521 现场清点8月17日当天所收现金8924元,其中不包括签单款。每年净租金150万,采用的是上交租方式,先付后用,租金按季度支付 工人工资每月15万左右,水电费只看到7月3459.4元,8月2490.5元 贷款目的贷款目的-?查看了军械学院食堂承包的合同,由于合作时间较长,只看到了一份相对简易的合同,合同到期日是九月底。因学院食堂那边的财务信息未能采集到,只好要求
9、到军械学院查看是否有此生意,随后蒋带我们来到了军械学院食堂档口,档口的老板跟蒋打招呼,上前询问确实蒋是承包人。担保和抵押担保和抵押-?担保人李XX,飞机修理厂职工,跟蒋是老乡又是战友,关系较好。当时在西二环与翼翔路交口部队门口见面,由于是军事重地,只是在门口与李讲了下蒋借款的金额期限和担保人的责任,得到李的同意后才拿出身份证登记信息,李说在部队院子有一处军产房。妻儿和岳父母一同居住,有一定的稳定性;担保人陆XX,本地人,退伍军官,后经朋友介绍在上海滩饭店做副经理,管理日常事务。,口述有两套村证房子,曾用一辆新买的比亚迪S6车接送信贷员,说自己刚买的车,担保人当时担保意愿较好,对饭店经营有一定的
10、了解,说每个月还个三四万都没问题。贷审判断贷审判断-?借款人餐饮行业经验丰富,从业时间长饭店规模大,有流水,有资产外地人但是本地生活时间长,有房有车,家庭稳定贷款用于老本行担保人是两个本地人,了解借款人50万多,30万觉得合适8月21日中午,蒋、翟、李、陆来签订合同并放款,还款日是每月20日贷后监督贷后监督-?8月30日中午饭点时间,信贷员到饭店去回访,当时目测大厅吃饭的有8桌左右。蒋办公室里当时还有一个30左右的青年人,这个青年人是来跟蒋谈军械学院食堂承包档口的事,因为当时蒋有事去了下工作间,我跟这个青年人聊了几句,他说知道蒋承包下来了食堂打算租个档口,年租金是5万,具体定金还没商谈。看到确
11、实蒋在想外出租档口,证实食堂工程确实在做着。由于当时前台较忙,未能查看当天实收款项。不良迹象不良迹象-?10月20日,第一次偿还本金,直到傍晚5点,银行代扣结束后,客户还是在账上没有存上钱,信贷员多次催促后,晚上8点转账还款信贷员所在部门主任的同学在光大银行工作,有次曾反映上海滩大饭店的支票经常跳票信贷员未曾反映如上情况突发事件突发事件-?10月底的周五下午,担保人陆XX来到单位找信贷员,问是否清楚现在上海滩饭店的情况,说上海滩马上要干不下去了,好多供货商都在饭店门口堵着要债,下季度租金也会交不上,问如果蒋这钱还不上了,作为担保人他履行什么责任。周六周日两天信贷员都在饭店蹲守是否正常营业,而就
12、在周日那天,还有一场婚宴酒席,30包桌。周一客户饭店告示说是暂歇一天,周二风控部和信贷员赶到饭店,客户仍未营业,且有供应商上门要钱,饭店呈衰败感,在我们压力下,客户说11月1日会恢复营业,且现在贷款未到期,饭店马上要大型餐饮集团接手,有一笔转让费,并且还让他作为总经理管理事务,可以还款逾期处置逾期处置-?11月1日饭店未开张,供应商和员工在一周内把饭店内的酒水,桌椅,灶具拿光了。员工和供应商在2日晚上堵住蒋某,打了110后,蒋某才脱身,我们在3日凌晨和其面谈,无果。11月6日,房东封了饭店大门11月11日后,借款人联系不上11月20日,没有还款资产控制,担保代偿资产控制,担保代偿-?柳董庄房产
13、实为租赁,近郊房产购入价25万,村镇无法变卖饭店资产已经完全流失车辆再未曾见到担保人李表示没有还款能力,军产房无法查封,去军队,军队表示其转业后自谋职业,军队对其无约束能力担保人陆在压力下表示把蒋的村镇房过到自己名下后,愿意先垫付30万还款,但蒋妻以拿刀威胁不过户,陆名下2套村镇房,无法查封两个担保人银行账户余额和起来不到5000事后总结,经验教训事后总结,经验教训-?信贷员急躁冲量,入职才9个月,急于提升等级(该信贷员当月发放了11个新户)资产项,所有权属,负债,担保关系未曾落实到底财务分析没有深入贷款目的没有深究过于自信,只凭表明现象权益检验,交叉核验草草了事。,您的看法是?贷款信息来源的
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 公司 培训 系列 信贷风险 管理 案例
限制150内