【豆丁精选】商业银行的产生与发展.ppt
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1、*11.1 1.1 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展1.2 1.2 商业银行的性质和职能商业银行的性质和职能1.3 1.3 商业银行经营管理的原则商业银行经营管理的原则1.4 1.4 商业银行的组织结构商业银行的组织结构1.5 1.5 政府对银行业的监管政府对银行业的监管 第第1 1章章 商业银行概述商业银行概述*21.1 商业银行的产生和发展商业银行的产生和发展1.1.1 商业银行的概念商业银行的概念 商业银行商业银行Commercial BankCommercial Bank:以经营工商业存、贷款为:以经营工商业存、贷款为主要业务,并以获取利润为目的的货币信用经营企业主要业务,并以
2、获取利润为目的的货币信用经营企业。我国我国商业银行法商业银行法的定义:商业银行是指依照本法和的定义:商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。办理结算等业务的企业法人。*3商业银行商业银行政策性银行政策性银行非银行金融机构非银行金融机构中央银行中央银行*4 投资银行投资银行(Investment Banking):简称投行,是在资本市场上:简称投行,是在资本市场上为企业发行债券、股票,筹集长期资金提供中介服务的金融机构。为企业发行债券、股票,筹集长期资金提供中介服务的金融机构。*5银行产生
3、银行产生货币经营商出现货币经营商出现货币保管业务出现货币保管业务出现货币兑换商出现货币兑换商出现贷款业务出现,贷款业务出现,货币经营商开始货币经营商开始赚取存贷利差赚取存贷利差货币兑换商开出货币兑换商开出的收据演变成早的收据演变成早期的期的“汇票汇票”商人将自己的货商人将自己的货币交给货币兑换币交给货币兑换商保管商保管在商品贸易外来中在商品贸易外来中需要对货币进行鉴需要对货币进行鉴别与衡量,并进行别与衡量,并进行兑换兑换1.1.2 商业银行的产生商业银行的产生 *6(1)西方商业银行的原始状态)西方商业银行的原始状态 1)古巴比伦的)古巴比伦的“里吉比里吉比”银行和寺庙、希腊的寺院银行和寺庙、
4、希腊的寺院 2)近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利)近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利 银行:银行:bank 意大利文意大利文“banca”:板凳:板凳 破产:破产:bankruptcy(2)早期银行业产生的原因:国际贸易的发展)早期银行业产生的原因:国际贸易的发展 银行的先驱银行的先驱货币兑换业和货币经营业货币兑换业和货币经营业(3)现代银行业的出现)现代银行业的出现 1)现代银行业的最初形式是资本主义商业银行现代银行业的最初形式是资本主义商业银行*7 1694年,第一个股份制银行年,第一个股份制银行英格兰银行(英格兰银行(Bank of England)成立,标志着现代商业银行的产生。
5、)成立,标志着现代商业银行的产生。旧的高利贷性质的银行旧的高利贷性质的银行根据股份制原则,以股份公司的形式创建根据股份制原则,以股份公司的形式创建 2)产生途径产生途径*8商业银行的形成过程商业银行的形成过程货币兑换业务货币兑换业务收取手续费收取手续费货币支付业务货币支付业务银行支票产生银行支票产生货币汇兑业务货币汇兑业务银行汇票产生银行汇票产生货币保管业务货币保管业务收取保管费收取保管费货币贷放业务货币贷放业务收取高额利息收取高额利息信用创造功能信用创造功能现代商业银行产生现代商业银行产生*91.1.3 我国商业银行的形成我国商业银行的形成(1)中国古代的银钱业)中国古代的银钱业 南北朝的典
6、当业南北朝的典当业 唐朝的唐朝的“飞钱飞钱”:中国最早的汇兑业务:中国最早的汇兑业务 明清时期的当铺、钱庄明清时期的当铺、钱庄(2)中国现代银行的产生)中国现代银行的产生 1897年年:清政府在上海成立的中国通商银行:清政府在上海成立的中国通商银行 1979年之前年之前:中国人民银行中国人民银行 *101979年之后年之后:四大国有专业银行(中国农业银行、中国银行、:四大国有专业银行(中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行、中国工商银行)中国人民建设银行、中国工商银行)1986年年:股份制银行出现(交通银行、民生银行、招商银行):股份制银行出现(交通银行、民生银行、招商银行)1994年年:政
7、策性银行(中国农业发展银行、中国进出口银行、:政策性银行(中国农业发展银行、中国进出口银行、中国开发银行)中国开发银行)我国商业银行体系我国商业银行体系国有商业银行国有商业银行股份制商业银行股份制商业银行城市商业银行城市商业银行外国银行外国银行*11我国主要商业银行体系示意图我国主要商业银行体系示意图*12商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。银行和外资银行。*13职能分工型(分业经营):职能分工型(分业经营):银行业务与证券业务、信托业银行业务与证券业务、信托业 务相分务相分 离,主要以
8、短期存贷款离,主要以短期存贷款 业务为主。(英国、美国、日本)业务为主。(英国、美国、日本)全能型(混业):全能型(混业):银行可经营全部金融业务,德国、银行可经营全部金融业务,德国、瑞士、瑞士、荷兰荷兰 保持银行的安全性和清偿力但限制银行业务的发展保持银行的安全性和清偿力但限制银行业务的发展有利于银行开展全面的业务但加大其经营风险有利于银行开展全面的业务但加大其经营风险1.1.4 商业银行的发展商业银行的发展商商业业银银行行类类型型*14(1)银行资本越来越)银行资本越来越集中集中(2)银行国际化进程)银行国际化进程加快加快(3)业务范围综合化)业务范围综合化(4)金融业务与工具的不断创新)
9、金融业务与工具的不断创新(5)国际融资方式证券化()国际融资方式证券化(financial securitization)(6)银行业务电子化)银行业务电子化注:注:这些金融发展趋势的出现对今后商业银行制度与业务将产这些金融发展趋势的出现对今后商业银行制度与业务将产生深远的影响生深远的影响 大则不倒(大则不倒(too big to fail)*15提供超越提供超越时空的空的“AAAAAA”式服式服务:Anytime Anytime 任何任何时间Anywhere Anywhere 任何地方任何地方 Anyhow Anyhow 任何方式任何方式 以以“Yes,we can!Yes,we can!”
10、为宗旨宗旨*16银行并购案例银行并购案例 1999 1999年年8 8月月2020日下午,日下午,日本日本兴业银行、第一行、第一劝业银行和富士行和富士银行行在在东京京正式宣布,三家正式宣布,三家银行在未来的两年内行在未来的两年内实现完全合并,成立金融控股公司,完全合并,成立金融控股公司,总资产规模超模超过150150万万亿日元。日元。*17 1999 1999年年3 3月月2121日,日,意大利意大利联合信合信贷银行行与意大利商与意大利商业银行行合并,成立欧合并,成立欧罗银行,行,总资产达到达到26002600亿欧元,位居欧洲第五;欧元,位居欧洲第五;数小数小时后,意大利最大的后,意大利最大的
11、银行集行集团圣保圣保罗意米意米银行与行与罗马银行行合并,合并,组建一个建一个总资产达达28602860亿欧元的欧元的银行集行集团。*18 1998 1998年年1212月,月,德意志德意志银行行以以100100亿美美元的巨元的巨资一一举收收购了了美国信孚美国信孚银行行,成,成为在美国的最大的外在美国的最大的外资银行。行。*19 1999 1999年年2 2月月1 1日,在全球位居第日,在全球位居第3131位的位的法法国国兴业银行行与位居第与位居第3838位的位的巴黎巴巴黎巴银行行合合并成并成为兴巴集巴集团,总资产达达67906790亿欧元,欧元,成成为法国第一、欧洲第三、世界第四大法国第一、欧
12、洲第三、世界第四大银行。行。*20 1999 1999年年3 3月月1010日,日,巴黎国民巴黎国民银行行突然提突然提出合并出合并计划,以划,以兴业银行股票溢价行股票溢价14%14%,巴黎巴巴黎巴银行股票溢价行股票溢价24%24%的价格在市的价格在市场上上强行收行收购,以达到持有两行股票,以达到持有两行股票50.01%50.01%的的多数多数权而完成合并,合并后新而完成合并,合并后新银行行资产总值达到达到85008500亿欧元,欧元,员工工135000135000人,成人,成为世界上最大的世界上最大的银行。行。*21 在美国,在美国,仅在在19981998年年4 4月就有月就有银行行业巨巨头花
13、旗集花旗集团与旅行者集与旅行者集团、国民、国民银行公司行公司与美洲与美洲银行公司、第一行公司、第一银行公司与芝加哥行公司与芝加哥第一公司第一公司等宣布合并,等宣布合并,购并金并金额分分别为700700亿美元、美元、600600亿美元和美元和300300亿美元,合并后美元,合并后的的资产总额分分别达达81098109亿美元、美元、57005700亿美美元和元和24002400亿美元。美元。*22 20002000年年3 3月,月,德意志德意志银行和德累斯行和德累斯顿银行行正式合并正式合并为德意志德意志银行股份公司,再次行股份公司,再次以以1250012500亿美元的美元的资产荣登世界榜首,形成荣
14、登世界榜首,形成巨型金融航空母巨型金融航空母舰。*23排名排名银银行名称行名称国国别别一一级资级资本本总资产总资产税前利税前利润润1花旗花旗银银行行美国美国74.4151484.10124.1822JP摩根大道摩根大道银银行行美国美国68.6211157.2486.2233汇汇丰控股丰控股英国英国67.2591276.77817.6084美洲美洲银银行行美国美国64.2811110.45721.2215农业农业信信贷贷集集团团法国法国63.4221243.04710.4376苏苏格格兰兰皇家皇家银银行行英国英国43.2821119.48013.3587东东京三菱金融集京三菱金融集团团日本日本3
15、9.932980.2856.1068瑞穗金融集瑞穗金融集团团日本日本38.8641295.9428.7859苏苏格格兰兰-海法海法银银行行英国英国36.587759.5948.86810巴黎巴国民巴黎巴国民银银行行法国法国35.6851233.91210.338(单位:(单位:10亿美元)亿美元)20052005年按一级资本排序的全球前年按一级资本排序的全球前1010家最大银行家最大银行*24国际化进程加快的原因国际化进程加快的原因世界世界经济贸易的增易的增长、国、国际经济关系的日益切关系的日益切跨国公司在国外的急跨国公司在国外的急剧扩展;展;金融管制的放松和欧洲金融管制的放松和欧洲货币市市场
16、的的不断不断发展展。*251.2 商业银行的性质和职能商业银行的性质和职能1.2.1 商业银行的性质商业银行的性质1、商业银行是企业、商业银行是企业 利润最大化目标、自负盈亏、自求发展利润最大化目标、自负盈亏、自求发展2、商业银行是特殊的企业、商业银行是特殊的企业(1)经营对象经营对象:金融资产和金融负债:金融资产和金融负债(2)经营方式经营方式:货币资本有条件的暂时让渡,所有权与使用:货币资本有条件的暂时让渡,所有权与使用权分离权分离(3)高负债比例高负债比例(4)责任特殊责任特殊:对股东、客户、社会负责:对股东、客户、社会负责*263、商业银行是特殊的金融企业、商业银行是特殊的金融企业吸收
17、活期存款、创造和收缩存款货币(现代商业银行全能化)吸收活期存款、创造和收缩存款货币(现代商业银行全能化)综上所述:综上所述:商业银行是以追求最大利润为目标,以金融资商业银行是以追求最大利润为目标,以金融资产和金融负债为经营对象,向客户提供多功能、综合性服务的产和金融负债为经营对象,向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。金融企业。*271、信用中介、信用中介资金需求者资金需求者银银 行行闲散资金闲散资金供给者供给者 存款存款(负债业务)(负债业务)贷贷 款款资产业务资产业务2、支付中介、支付中介 通过客户通过客户活期存款帐户活期存款帐户资金的转移为客户办理货币结算、资金的转移为客户办理货币结算
18、、收付、兑换和存款转移等业务活动收付、兑换和存款转移等业务活动 节约流通费用节约流通费用/降低银行的筹资成本,扩大银行的资金来源降低银行的筹资成本,扩大银行的资金来源1.2.2 商业银行的职能商业银行的职能*283、信用创造、信用创造 信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款,从信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款,从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。前提:支票流通和转帐结算前提:支票流通和转帐结算4、金融服务、金融服务 为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融
19、服务各种金融服务5、调节经济的职能、调节经济的职能*29初始存款初始存款10万,万,10的法定存款准备金率的法定存款准备金率 1、A银行吸收银行吸收10万元万元存款,其中存款,其中1万元存款准备金,剩下万元存款准备金,剩下9万万元贷款给客户甲。元贷款给客户甲。2、客户甲将这、客户甲将这9万元存入银行万元存入银行B,B银行在缴存万元存款准备银行在缴存万元存款准备金后,贷款万给乙。金后,贷款万给乙。3、客户乙将万存入银行、客户乙将万存入银行C,C银行在缴存万元存款准备金后,银行在缴存万元存款准备金后,贷款万给丙。贷款万给丙。4、这种行为进行无限回合后,、这种行为进行无限回合后,在最初存进银行的在最
20、初存进银行的10万元存万元存款全部变成准备金后停止款全部变成准备金后停止。A A A A银行活期存款增加银行活期存款增加银行活期存款增加银行活期存款增加10101010万万万万B B B B银行活期存款增加银行活期存款增加银行活期存款增加银行活期存款增加9 9 9 9万万万万C C C C银行活期存款增加万银行活期存款增加万银行活期存款增加万银行活期存款增加万*30存款准备金率历次调整存款准备金率历次调整次数次数时间时间调整前调整前调整后调整后调整幅度调整幅度1807年09月06日12%12.5%0.5%1707年08月15日11.5%12%0.5%1607年06月5日11%11.5%0.5%
21、1507年05月15日10.5%11%0.5%1407年04月16日10%10.5%0.5%1307年02月25日9.5%10%0.5%1207年01月15日9%9.5%0.5%1106年11月15日8.5%9%0.5%1006年08月15日8%8.5%0.5%906年07月05日7.5%8%0.5%804年04月25日7%7.5%0.5%703年09月21日6%7%1%699年11月21日8%6%-2%598年03月21日13%8%-5%488年9月12%13%1%*311.2.3 商业银行的基本业务商业银行的基本业务负债业务负债业务资产业务资产业务中间业务和表外业务中间业务和表外业务吸收存
22、款吸收存款对外借款对外借款银行自有资本银行自有资本贷款业务贷款业务投资业务投资业务*321.3 商业银行经营管理的原则商业银行经营管理的原则1.3.1 安全性原则安全性原则 1、安全性原则安全性原则:银行的资产、收益、信誉以及所有经营生:银行的资产、收益、信誉以及所有经营生存发展的条件免遭损失的可靠程度。存发展的条件免遭损失的可靠程度。2、影响商业银行安全性原则的主要因素、影响商业银行安全性原则的主要因素(1)平均贷款规模、期限平均贷款规模、期限(2)贷款方式贷款方式(3)贷款对象的行业和地区分布)贷款对象的行业和地区分布(4)贷款管理体制)贷款管理体制*333、商业银行经营中的主要面临的风险
23、、商业银行经营中的主要面临的风险信用风险(违约风险)信用风险(违约风险)利率风险(市场风险)利率风险(市场风险)流动性风险流动性风险资本风险资本风险*34(1)信用风险()信用风险(Credit Risk)银行贷款客户不能按时支付银行贷款客户不能按时支付 本息本息债券发行人不能履约按时支付本息债券发行人不能履约按时支付本息存款人在存款未到期前大规模提取存款存款人在存款未到期前大规模提取存款表外业务的交易对手违约表外业务的交易对手违约*35(2)利率风险)利率风险(interest rate risk)市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可
24、能性。(3)流动性风险()流动性风险(Liquidity Risk)银行无法满足存款人取现或放贷银行无法满足存款人取现或放贷(4)资本风险()资本风险(Capital Risk)银行资本充足率不够,无法发挥最终清偿力职能的风险银行资本充足率不够,无法发挥最终清偿力职能的风险没钱取没钱取没钱取没钱取/没钱贷没钱贷没钱贷没钱贷*36*374、商业银行经营风险的衡量标准、商业银行经营风险的衡量标准(1)贷款对存款的比率)贷款对存款的比率 比率越大,风险越大,比率越小,风险越小比率越大,风险越大,比率越小,风险越小贷款对存款的比率一般低于贷款对存款的比率一般低于贷款对存款的比率一般低于贷款对存款的比率
25、一般低于1 1 1 1还是高于还是高于还是高于还是高于1 1 1 1?低于低于低于低于1 1 1 1贷款额贷款额贷款额贷款额1制定银行的经营目标和政策制定银行的经营目标和政策 22挑选和聘用银行高级管理人员;挑选和聘用银行高级管理人员;33组建各类委员会,对银行的各项业务经营决策和考评检查组建各类委员会,对银行的各项业务经营决策和考评检查负责负责 44监督和控制银行的主要业务活动监督和控制银行的主要业务活动 PS:PS:美国规定每家商业银行的董事至少要有美国规定每家商业银行的董事至少要有5 5人,多则可达人,多则可达2525人,任期人,任期1 13 3年,可连选连任。年,可连选连任。*543、
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