保险学基础全套课件完整版ppt教学教程最新最全.ppt
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1、2任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.1认知风险风险的概念风险是指损失的不确定性。它有两层含义:第一,风险是可能存在的损失;第二,这种损失是不确定的。所谓“不确定性”是指:风险是否发生不确定;风险发生的时间不确定;风险发生的空间不确定;风险发生的过程和结果不确定。3任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.1认知风险风险的特征4任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.1认知风险风险的构成要素5任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.2辨析风险按风险的性质分类6任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.2辨析风险按风险产生的环境分类7任
2、务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.2辨析风险按风险产生的原因分类()自然风险()社会风险()政治风险()经济风险()技术风险8任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.2辨析风险按风险的损失范围分类9任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.2辨析风险按风险的标的或对象分类10任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.3掌控风险风险管理的含义风险管理是经济单位通过对风险的认识、衡量和分析,以最小的成本取得最大安个保障的管理方法。风险管理的含义包括以下具体内容:(1)风险管理的对象是风险;(2)风险管理的主体可以是任何组织或个人,包括个人、家庭、组织
3、;(3)风险管理的过程包括风险识别、风险衡量、风险评价、风险管理技术选择和风险管理效果评价等;(4)风险管理的目标是以最小的成本获得最大的安个保障。11任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.3掌控风险风险管理的程序()风险识别()风险衡量()风险评价()风险管理技术选择()风险管理效果评价12任务了解风险的基础知识任务了解风险的基础知识1.1.3掌控风险风险管理的方法13任务理解风险与保险的关系任务理解风险与保险的关系1.2.1认知可保风险可保风险的概念可保风险是指可以用保险的方式来分散、减轻或转移的风险,亦即符合保险人承保条件、保险人愿意承保的风险。14任务理解风险与保险的关系
4、任务理解风险与保险的关系1.2.1认知可保风险构成可保风险的条件15任务理解风险与保险的关系任务理解风险与保险的关系1.2.2认知可保风险风险与保险的关系主要体现在以下几方面。18任务了解保险的起源与发展任务了解保险的起源与发展2.1.1叙述保险的起源19任务了解保险的起源与发展任务了解保险的起源与发展2.1.1叙述保险的起源20任务了解保险的起源与发展任务了解保险的起源与发展2.1.2了解保险的发展我国保险业的发展21任务任务2 2界定保险界定保险2.2.1保险的概念及持征保险的概念保险,有广义和狭义之分。广义的保险是指保险人向投保人收取保险费,建立专门用途的保险基金,并对投保人负有法律或合
5、同规定范围内的赔偿或给付责任的一种经济保障制度。狭义的保险特指商业保险,即通过合同形式,运用商业化经营原则,由专门机构向投保人收取保险费,建立保险基金,用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、对人身伤亡以及年老丧失劳动能力者进行给付的一种经济保障制度。此外,还可从以下不同的角度揭示保险的含:(1)从经济角度看,保险是提供经济保障的一种财务安排。(2)从法律角度看,保险是一种合同行为。(3)从风险管理角度看,保险是风险转移的一种机制。保侄(4)从社会管理角度看,保险是一种“稳定器”或“安全阀”。22任务任务2 2界定保险界定保险2.2.1保险的概念及持征保险的特征经济性经济性互助性互助性法
6、律性法律性科学性科学性23任务任务2 2界定保险界定保险2.2.2保险的要素保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件,现代商业保险的要素包括以下内容。1.可保风险的存在2.大量、同质风险的集合与分散3.保险费率的厘定4.保险基金的建立5.保险合同的订立24任务任务2 2界定保险界定保险2.2.3保险与相似制度比较保险与互助保险保险与互助保险都具有“一人为众,众为一人”的互助性质,其差异性主要表现为:保险的互助范围是以全社会公众为对象,而互助保险的互助范围则是以其互助团体内部成员为限;保险的互助是间接后果而不是直接目的,而互助保险的互助则是直接目的;保险是按照商品经济原则,以盈利为目的而
7、经营的商业保险行为,而互助保险则是以共济为日的的非商业活动。25任务任务2 2界定保险界定保险2.2.3保险与相似制度比较保险与救济26任务任务2 2界定保险界定保险2.2.3保险与相似制度比较保险与储蓄27任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.1风险保障功能的界定与运用风险保障功能的界定风险保障功能是与保险相伴而生的,是保险的基本功能,这是山保险的本质属性所决定的,也是保险存在与发展的本源所在,亦即本质功能。风险保障功能是指在风险发生时保险能够给予经济上的补偿,为社会经济发展和人民生活提供风险保障的功能。风险保障功能是保险活动的根本目的,也是其他任何金融产品所不具备的
8、功能。28任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.1风险保障功能的界定与运用风险保障功能的运用分散风险分散风险()经济补偿或给经济补偿或给付付()促进社会心理促进社会心理安定安定()29任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.2资金融通功能的界定与运用资金融通功能的界定资金融通功能主要是指保险对资金的积聚和运用功能。资金融通功能是在保险基本功能的基础上衍生出来的,这个功能随着现代保险业尤其是寿险业务的迅速发展和金融环境的不断完善而越来越突出。30任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.2资金融通功能的界定与运用资金融通功能的运用
9、31任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.3社会管理功能的界定与运用社会管理功能的界定保险的社会管理功能不同于国家对社会的直接管理,而是通过保险特有的性质,使其发挥社会的“稳定器”和“润滑剂”作用,促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。数据”即自动跳转到Excel中对图表的数据信息进行编辑。点击图标,在屏幕上方的“图标布局”面板中可以对图表的标题、坐标轴、图例、数据标签、网格线、趋势线等进行编辑。32任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.3社会管理功能的界定与运用社会管理功能的运用社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理风
10、险管理性防灾防损33任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.4社会管理功能的界定与运用强制储蓄功能的界定储蓄功能本身虽不是保险的范畴,但却是平准保险费的副产品。人寿保险采用的是均衡费率,均衡费率下所产生的现金价值通常按预定利率计息,具有储蓄因素。且目前多数保险单都有明显的“积累期”和“清偿期”,保险单缴费在前,给付在后,具有强制储蓄功能。例如,终身寿险和两全保险的保险单具有较高的现金价值,因而被认为是储蓄性较强的险种。因此,在某种程度上看,购买保险亦可储蓄增值。34任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.4社会管理功能的界定与运用强制储蓄功能的界定人
11、寿保险具有长期性特点(保险期限可达1020年),为保证合同的有效性,投保人每年必须缴纳固定的保险费,这无形中构成一大笔现金流。在保险满期时,保险公司通常会将人们所缴纳的保险费全部返还或超额返还,这体现了储蓄性特征。例如,某保险公司的两全保险约定:30周岁男性,每年缴纳10000元保险费,5年共缴纳50000元保险费,若不幸在缴费期内死亡,身故金11120元缴费年数,大于其所缴保险费;若十年保险合同到期,可获得的满期金55 600元复利累积的红利收益,合同终止。35任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.5资产保全功能的界定与运用资产保全功能的界定资产保全是指为维护资产的完
12、整,防止资产流失而采取的一系列措施,是利用合法、有效、规范的财务管理手段对企业或个人现有的权益中的固定资产、流动资产、无形资产进行价值保值或增值的行为,是理财的一个重要概念。例如,参加家庭财产保险就是一项资产保全行为。根据保险法第三十四条规定:“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。”因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的,所以当所有的财产都被冻结甚至拍卖时,人身保险的保险单不会被冻结和拍卖。与此同时,我国法律规定:“人身保险金不属于破产债权,即在债务人破产的情况下,债权人不能通过要求债务人退保其人寿保险追索保险单解约的现金价值。”保险法
13、第二十四条还规定:“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”这些都体现了保险的资产保全功能。36任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.5资产保全功能的界定与运用资产保全功能的运用当今企业经营所面临的风险是无处不在的。一个理智的投资者不仅要考虑如何赚钱,更要考虑如何保全资产,尤其是在完成资本原始积累、企业进入高速发展阶段后,规避风险远远比赚钱更重要。很多时候,财富只是一时数字的积累,但保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。例如,中国台湾首富蔡万霖过世后遗留下庞大财产,按照台湾地区的有关规定,他的子女
14、需要缴纳782亿元新台币的遗产税,但蔡万霖通过购买数十亿的巨额寿险保险单来避税,因此原本应缴纳782亿元新台币的遗产税,最后台湾当局能收到的遗产税金只有五亿元新台币。就这样,庞大的资产通过人寿保险的方式安全合法地转移给了下一代。可见,保险在资产保个方面有着独特的优势,特别是它强有力的风险管理功能是其他投资工具所无法比拟的,为此,保险被全球公认为资产保全最佳方案。37任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定与运用2.3.6投资理财功能的界定与运用投资理财功能的界定投资理财型保险产品是国际人寿保险市场新兴的保险产品,和传统的人寿保险产品相比,投资理财型保险产品最大的特点是既具有保障功能又具
15、有投资理财功能。现在畅销的带有投资功能的分红保险、投资连接险和万能险,早在20世纪70年代就已经问世了。为了实现保险的投资理财功能,现在的养老型保险单、储蓄型保险单、返还型保险单及年金保险单基本都有投资功能,以帮助投保人与被保险人实现保险最大化的经济利益。保险公司虽然不能保证一定给投保人或被保险人带来偏离市场投资回报率的利益,但却可让保险单持有人分享长期稳定的投资收益或透明的风险收益。保险公司拥有广泛的投资渠道,如活期存款、央行票据;开放式基金、封闭式基金、上市型开放式基金、交易型开放式指数基金;回购;股票;基础建设投资、直接投资(银行)等。38任务任务3 3保险功能的界定与运用保险功能的界定
16、与运用2.3.6投资理财功能的界定与运用投资理财功能的运用目前市场上投资理财渠道繁多,但是投资理财型保险产品具有的安个稳健、保值增值等优点是其他投资理财工具无可替代的,是现代生活中较为理想的投资理财工具。39任务任务4 4了解保险的意义与作用了解保险的意义与作用2.4.1保险的意义保险不能阻止悲剧的发生,但可以减轻和延缓悲剧的蔓延和加剧,从而可以使家庭避免因此而遭受的无助和破损;保险可能不会有很高的收益,但却可以保全个人及家庭的财富,让资产保值升值。金钱代替不了责任,但却可以在金钱中融人责任,这便是保险。40任务任务4 4了解保险的意义与作用了解保险的意义与作用2.4.2保险的作用保险在微观经
17、济中的作用41任务任务4 4了解保险的意义与作用了解保险的意义与作用2.4.2保险的作用保险在宏观经济中的作用44任务任务1 1认知保险合同的特征与表现形式认知保险合同的特征与表现形式3.1.1保险合同的持征个人性个人性附合与约定并存性附合与约定并存性最大诚信性最大诚信性射幸性射幸性双务性双务性补偿性补偿性要式性要式性条件性条件性45任务任务1 1认知保险合同的特征与表现形式认知保险合同的特征与表现形式3.1.2保险合同的表现形式1.投保单2.保险单3.暂保单4.保险凭证5.批单46任务任务1 1认知保险合同的特征与表现形式认知保险合同的特征与表现形式3.1.3保险合同的种类按实施方式分为自愿
18、保险合同和强制保险合同按实施方式分为自愿保险合同和强制保险合同按保险标的不同分为财产保险合同和人身保险合同按保险标的不同分为财产保险合同和人身保险合同按保险价值的确定不同分为定值保险合同和不定值保险按保险价值的确定不同分为定值保险合同和不定值保险合同合同按危险转嫁层次分为原保险合同和再保险合同按危险转嫁层次分为原保险合同和再保险合同47任务任务2 2认知保险合同的特征与表现形式认知保险合同的特征与表现形式3.2.1保险合同的主体保险合同的当保险合同的当事人事人1.保险合同的关保险合同的关系人系人2.保险合同的辅保险合同的辅助人助人3.48任务任务2 2认知保险合同的特征与表现形式认知保险合同的
19、特征与表现形式3.2.2保险合同的客体保险合同的客体是指保险合同的保险利益,即投保人对其保险标的所具有的保险利益。保险标的是保险合同双方当事人的权利义务关系所指的对象。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。在民法中,对客体的定义是指合同双方权利义务所指向的对象。保险合同双方权利义务所指向的是附在保险标的上的经济利益,即保险利益,而不是保险标的本身。49任务任务2 2认知保险合同的特征与表现形式认知保险合同的特征与表现形式3.2.3保险合同的内容保险合同的内容是建立保险合同关系必不可少的要素之一。保险合同的内容通常山保险人和投保人依法约定,以条款的形式表示。我国保险法规定,保险合同的内
20、容主要包括合同的当事人、关系人、双方的权利与义务、合同标的及保险金额等有关事项。50任务任务3 3解读保险合同的内容解读保险合同的内容3.3.1保险合同的条款根据合同内容的不同,保险条款可以分为基本条款和附加条款(1)基本条款。基本条款是标准保险单的背面印就的保险合同文本的基本内容,即保险合同的法定记载事项,也称保险合同的要素。它主要明示保险人和被保险人的基本权利和义务以及有关法规规定的保险行为成立所必需的各种事项和要求。(2)附加条款。附加条款是对基本条款的补充性条款,是对基本责任范围内不予承保而经过约定在承保基本责任范围基础上予以扩展的条款。51任务任务3 3解读保险合同的内容解读保险合同
21、的内容3.3.1保险合同的条款根据合同约束力的不同,保险条款可分为法定条款和任选条款(1)法定条款。法定条款是法律规定的、必须列出的条款,如保险法和有关合同法规定必须列明的内容。(2)任选条款。任选条款是保险人自己根据需要列人保险单的条款。52任务任务3 3解读保险合同的内容解读保险合同的内容3.3.2保险合同基本条款的主要内容保险期间和保险责任开保险期间和保险责任开始的时间始的时间保险费及其支付方式保险费及其支付方式违约责任和争议处理违约责任和争议处理当事人和关系人的名称当事人和关系人的名称和住所和住所保险标的保险标的保险金额保险金额保险价值保险价值保险责任和责任免除保险责任和责任免除53任
22、务任务4 4订立保险合同订立保险合同3.4.1保险合同的订立54任务任务4 4订立保险合同订立保险合同3.4.2保险合同的生效55任务任务4 4订立保险合同订立保险合同3.4.3保险合同无效保险合同无效的原因56任务任务4 4订立保险合同订立保险合同3.4.2保险合同的生效保险合同无效的形式57任务任务4 4订立保险合同订立保险合同3.4.4保险合同的履行58任务任务5 5变更与终止保险合同变更与终止保险合同3.5.1保险合同的变更59任务任务5 5变更与终止保险合同变更与终止保险合同3.5.2保险合同的复效保险合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。保险合同生效后,由于某种原因,合
23、同的效力中止。如人身保险中投保人未能按时缴纳保险费,保险合同的效力由此中断,在此期间,如果发生保险事故,保险人不负赔偿责任。但保险合同的中止并非终止,投保人可以在一定条件下,提出恢复保险合同的效力;经保险人同意,保险合同的效力即可恢复。已恢复的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。60任务任务5 5变更与终止保险合同变更与终止保险合同3.5.3保险合同的终止61任务任务6 6运用保险合同的解释原则处理争议运用保险合同的解释原则处理争议3.6.1保险合同的解释原则62任务任务6 6运用保险合同的解释原则处理争议运用保险合同的解释原则处理争议3.6.2保险合同争议的解决方式诉讼仲裁调解协商65任务
24、任务1 1运用保险利益原则运用保险利益原则4.1.1保险利益的含义与构成条件保险利益的含义保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益,这种经济利益因保险标的完好、健在而存在,因保险标的损毁、伤害而受损。保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的合法的经济利益关系。例如,某人拥有一套住房,如果房子安全存在,他可以居住,或者出租、出售以获得利益;如果房子损毁,他不仅无法居住,更谈不上出租、出售,经济卜显然要受到损失。66任务任务1 1运用保险利益原则运用保险利益原则4.1.1保险利益的含义与构成条件保险利益的构成条件67任务任务1 1运用保险利益原则运用保险利益原则4
25、.1.2保险利益原则的意义作为保险人赔偿或给付保险金的最高限额作为保险人赔偿或给付保险金的最高限额1 1防止投保人或被保险人发生道德风险行为防止投保人或被保险人发生道德风险行为2 2避免投保人或被保险人发生赌博行为避免投保人或被保险人发生赌博行为3 368任务任务1 1运用保险利益原则运用保险利益原则4.1.3保险利益原则的应用69任务任务2 2运用最大诚信原则运用最大诚信原则4.2.1最大诚信原则的含义70任务任务2 2运用最大诚信原则运用最大诚信原则4.2.2最大诚信原则的主要内容1.1.告知与陈述告知与陈述2.2.保证保证3.3.弃权与禁止反言弃权与禁止反言71任务任务2 2运用最大诚信
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