第3章商业银行法课件优秀PPT.ppt
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1、第一节第一节 商业银行法概述商业银行法概述一、商业银行的概念、性质及职能一、商业银行的概念、性质及职能 商业银行是以金融资产和负债为经营对象,商业银行是以金融资产和负债为经营对象,以利润最大化或股东收益最大化为主要目标,以利润最大化或股东收益最大化为主要目标,供应多样化服务的综合信用中介机构。商业供应多样化服务的综合信用中介机构。商业银行的性质:银行的性质:商业银行是一种特殊的金融企商业银行是一种特殊的金融企业,其法律形式是企业法人。业,其法律形式是企业法人。商业银行的职能商业银行的职能:1、信用中介、信用中介 2、支付中介、支付中介 3、信用创建、信用创建 4、金融服务、金融服务 商业银行的
2、职能商业银行的职能 信用中介信用中介信用创建信用创建金融服务金融服务支付中介支付中介商业银行的职能商业银行的职能 支付中介职能是指商业银行利用活期存支付中介职能是指商业银行利用活期存款帐户,为客户办理各种货币结算、货款帐户,为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转账存款等货币经币收付、货币兑换和转账存款等货币经营业务的职能。支付中介职能是商业银营业务的职能。支付中介职能是商业银行的传统职能,行的传统职能,商业银行在发挥其支付中介职能过程商业银行在发挥其支付中介职能过程中,具有两个明显的作用:首先,它可中,具有两个明显的作用:首先,它可使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资使商业银行持续拥有比
3、较稳定的廉价资原来源。其次,它可节约社会流通费用,原来源。其次,它可节约社会流通费用,增加生产资本投入。增加生产资本投入。支付中介支付中介商业银行的职能商业银行的职能 商业银行可以利用其在国民经济活商业银行可以利用其在国民经济活动中的特殊地位,以及在供应信用动中的特殊地位,以及在供应信用中介和支付中介业务过程中所获得中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息,凭借这些优势,运用的大量信息,凭借这些优势,运用电子计算机等先进工具,为客户供电子计算机等先进工具,为客户供应多种金融服务。这些服务主要包应多种金融服务。这些服务主要包括服务询问、代理融通、信托、租括服务询问、代理融通、信托、租赁、计算机服
4、务、现金管理、经纪赁、计算机服务、现金管理、经纪人业务、国际结算等等。人业务、国际结算等等。金融服务金融服务商业银行的职能商业银行的职能 商业银行的信用创建职能是在信用中介商业银行的信用创建职能是在信用中介与支付中介的职能基础上产生的,它是与支付中介的职能基础上产生的,它是商业银行的特殊职能。所谓信用创建职商业银行的特殊职能。所谓信用创建职能是指商业银行利用其可以吸取各类活能是指商业银行利用其可以吸取各类活期存款的有利条件,通过发放贷款,从期存款的有利条件,通过发放贷款,从事投资业务,而衍生出更多存款,从而事投资业务,而衍生出更多存款,从而扩大社会货币供应量,当然此种货币不扩大社会货币供应量,
5、当然此种货币不是现金货币,而是存款货币,它只是一是现金货币,而是存款货币,它只是一种帐面上的流通工具和支付手段种帐面上的流通工具和支付手段 信用创建信用创建二、商业银行的业务范围二、商业银行的业务范围商业银行的业务按资金来源和用途可分为三商业银行的业务按资金来源和用途可分为三类:负债业务、资产业务和中间业务。类:负债业务、资产业务和中间业务。依据依据 商业银行法第商业银行法第3条的规定,商业银行条的规定,商业银行可以经营下列部分或者全部业务:可以经营下列部分或者全部业务:1 吸取公众存款。吸取公众存款。2 发放短期、中期和长期贷款。发放短期、中期和长期贷款。3 办理国内外结算。办理国内外结算。
6、4 办理票据承兑与贴现。办理票据承兑与贴现。5 发行金融债券。发行金融债券。6 代理发行、代理兑付、承销政府债券。7 买卖政府债券、金融债券。8 从事同业拆借。9 买卖、代理买卖外汇。10 从事银行卡业务。11 供应信用证服务及担保。12 代理收付款项及代理保险业务。13 供应保管箱服务。14 经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。商业银行的负债业务商业银行的负债业务主主要要内内容容存存 款款 业业 务务借借 款款 业业 务务存款种类存款种类存款结构变更存款结构变更及其影响及其影响存款业务的经营存款业务的经营同业借款同业借款金融市场借款金融市场借款向央行借款向央行借款负债管理负债管理 商业
7、银行的资产业务商业银行的资产业务主主要要内内容容现金资产现金资产投资投资 业业 务务概念概念种类种类作用作用资金头寸的匡算资金头寸的匡算现金资产的管理现金资产的管理投资的概念投资的概念投资的目的投资的目的投资的对象投资的对象投资与贷款投资与贷款的区分的区分银行证券投资银行证券投资策略策略贷款资产贷款资产贷款业务概述贷款业务概述贷款种类贷款种类贷款价格构成及影响贷款价格构成及影响贷款定价方法贷款定价方法几种贷款业务的要点几种贷款业务的要点贷款信用风险管理贷款信用风险管理 商业银行的中间业务商业银行的中间业务主主要要内内容容传统的中间业务传统的中间业务新兴的中间业务新兴的中间业务结算结算信托信托租
8、赁租赁担保业务担保业务个人理财业务个人理财业务期货与期权期货与期权 商业银行的中间业务主主要要内内容容中间业务中间业务概念概念性质性质不构成商业银行资产表内不构成商业银行资产表内资产、负债,形成非利息资产、负债,形成非利息收入的业务。收入的业务。不运用或不干脆运用自己的资金。不运用或不干脆运用自己的资金。不占用或不干脆占用客户的资金。不占用或不干脆占用客户的资金。以接受客户托付的方式开展业务。以接受客户托付的方式开展业务。以收取手续费的形式获得收益。以收取手续费的形式获得收益。商业银行的中间业务主主要要内内容容中间业务中间业务种类种类信托业务收入信托业务收入投资银行和交易收入投资银行和交易收入
9、存款账户服务费存款账户服务费手续费收入手续费收入支付结算类业务支付结算类业务银行卡业务银行卡业务代理类业务代理类业务其他非手续费收入其他非手续费收入 国国际际上上的的分分类类(以以收收入入来来源源为为标标准准)担保类业务担保类业务承诺类业务承诺类业务交易类业务交易类业务基金托管类业务基金托管类业务询问顾问类业务询问顾问类业务其他类中间业务其他类中间业务我我国国的的分分类类三、商业银行经营业务的原则三、商业银行经营业务的原则 依据商业银行法第依据商业银行法第4至至10条的规定,商业银行在条的规定,商业银行在经营业务时必需遵守和坚持以下几条原则:经营业务时必需遵守和坚持以下几条原则:1 商业银行在
10、经营各项业务时,应遵守和坚持平商业银行在经营各项业务时,应遵守和坚持平安性、流淌性、效益性的总原则,实行自主经营、安性、流淌性、效益性的总原则,实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。为此,商业银行自担风险、自负盈亏、自我约束。为此,商业银行依法开展业务,不受任何单位和个人的干涉,商业依法开展业务,不受任何单位和个人的干涉,商业银行只以其全部法人财产独立担当民事责任。银行只以其全部法人财产独立担当民事责任。2,商业银行在与客户的业务往来中,应当遵循同,商业银行在与客户的业务往来中,应当遵循同等、自愿、公允和诚恳信用的原则。等、自愿、公允和诚恳信用的原则。3 商业银行在办理个人储蓄存款业务中
11、,应当遵商业银行在办理个人储蓄存款业务中,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。的原则。4 商业银行在开展贷款业务时,要严格审查借款人的资信,遵守和坚持担保贷款的原则,确保按期收回贷款和利息。5 商业银行在开展业务时,应当遵遵守法律律、行政法规的有关规定,不得损害国家利益、社会公共利益。6 商业银行在开展业务时,应当遵守公允竞争的原则,不得从事不正值竞争。7 商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理,但法律规定其有关业务接受其他监督管理部门或者机构监督管理的,依照其规定。四、商业银行的组织形式四、商业银行的组织形式目前我
12、国商业银行有三类:目前我国商业银行有三类:第一类、国有独资形式的商业银行第一类、国有独资形式的商业银行其次类、股份制商业银行其次类、股份制商业银行第三类是城市合作银行和农村合作银行第三类是城市合作银行和农村合作银行三、商业银行的组织结构三、商业银行的组织结构商业银行的组织结构可分为商业银行的组织结构可分为:单一行制、总分行制、连单一行制、总分行制、连锁银行制、控股公司制等几种。锁银行制、控股公司制等几种。五、商业银行法的概念和主要内容五、商业银行法的概念和主要内容 商业银行法是指由国家制定并颁布,用来调整商业商业银行法是指由国家制定并颁布,用来调整商业银行在其设立、经营、管理和终止等过程中所发
13、生银行在其设立、经营、管理和终止等过程中所发生的金融关系的法律规范的总称。的金融关系的法律规范的总称。中国商业银行的组织形式中国商业银行的组织形式商业银行商业银行四大商业银行四大商业银行新兴股份制商业银行新兴股份制商业银行城市合作银行城市合作银行交通银行交通银行中信实业银行中信实业银行华夏银行华夏银行中国光大银行中国光大银行招商银行招商银行广东发展银行广东发展银行福建兴业银行福建兴业银行深圳发展银行深圳发展银行上海浦东发展银行上海浦东发展银行中国民生银行中国民生银行中国工商银行中国工商银行中国农业银行中国农业银行中国银行中国银行中国建设银行中国建设银行农村合作银行农村合作银行恒丰银行恒丰银行浙
14、商银行浙商银行2005年年6月月23日中国日中国交通银行在香港成功交通银行在香港成功上市上市商业银行的组织结构商业银行的组织结构 单一银行制:单一银行制:指银行业务完全由一个独立的商业银指银行业务完全由一个独立的商业银行行 经营,不设任何分支机构的银行制度经营,不设任何分支机构的银行制度。总分行制;指在大城市设总行,同时在国内外各地指在大城市设总行,同时在国内外各地 普遍设置分支机构的银行制度。普遍设置分支机构的银行制度。连锁银行制:指两家以上商业银行受控于同一集团指两家以上商业银行受控于同一集团但又不以持股公司形式出现的银行制度但又不以持股公司形式出现的银行制度。持股公司制:又称集团银行制,
15、指专以限制和收购两 家以上银行股票所组成的公司制。其次节其次节 商业银行的设立和组织机构商业银行的设立和组织机构一、商业银行的设立一、商业银行的设立v商业银行的设立是指商业银行的创办人依照商业银行的设立是指商业银行的创办人依照法律规定的程序,通过筹建银行并使银行取法律规定的程序,通过筹建银行并使银行取得法人资格的法律行为。包括设立的条件、得法人资格的法律行为。包括设立的条件、程序、变更、分立和合并等内容。程序、变更、分立和合并等内容。(一)商业银行的设立条件(一)商业银行的设立条件我国商业银行法第我国商业银行法第12 条规定,设立商业条规定,设立商业银行,应当具备下列条件:银行,应当具备下列条
16、件:1.有符合商业银行法和公司法规定有符合商业银行法和公司法规定的章程的章程2.有符合 商业银行法)规定的注册资本最低限额;3 有具备任职专业学问和业务工作阅历的董事、高级管理人员;4 有健全的组织机构和管理制度;5 有符合要求的营业场所、平安防范措施和与业务有关的其他设施。二、商业银行设立的程序商业银行法将设立程序分为筹建和开业两个阶段,以及申请、审批、登记、公告四个环节。商业银行分支机构的设立商业银行依据其业务须要,可以在我国境内境外设立分支机构,其设立的条件、程序和要求是:1 设立分支机构同样必需经国务院银行业监督管理机构审查批准,未经批准的,不得擅自设立。2 分支机构在我国境内不按行政
17、区域设立,而是依据开展业务的须要而定。3 商业银行在我国境内设立分支机构,应当依据规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。各商业银行总行拨付分支机构营运资金额的总和,不得超过总行资本金总额的60。4 设立商业银行分支机构,申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交相关的文件、资料。三、商业银行的变更1 变更事项商业银行的变更,是指商业银行设立后,在某些重大事项上的变更或变动。商业银行法第24条规定,商业银行有下列变更事项之一的,应当经国务院银行业监督管理机构批准:(1)变更名称。(2)变更注册资本。(3)变更总行或者分支行所在地。(4)调整业务范围。(5)变更持有资本总额或者股份总额5 以上的股
18、东。(6)修改章程。(7)国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项。2 变更程序 四、商业银行的组织机构四、商业银行的组织机构 一般而言,无论是股份有限公司形式的商业一般而言,无论是股份有限公司形式的商业银行,还是有限责任公司形式的商业银行,银行,还是有限责任公司形式的商业银行,其完备的组织机构应包括:其完备的组织机构应包括:权力机构(股东权力机构(股东会或股东大会)、执行机构(董事会和总经会或股东大会)、执行机构(董事会和总经理)、监督机构(监事会)、总稽核、业务理)、监督机构(监事会)、总稽核、业务和职能部门等。和职能部门等。第三节第三节 商业银行的业务规则商业银行的业务规则v一、商业银
19、行存款业务的规则一、商业银行存款业务的规则v(一)存款业务的意义(一)存款业务的意义存款业务相当于商业银行向社会公众借钱,是商业存款业务相当于商业银行向社会公众借钱,是商业银行的负债。商业银行的业务是从负债业务起先的,银行的负债。商业银行的业务是从负债业务起先的,负债业务是商业银行最基本的业务,也是其开办其负债业务是商业银行最基本的业务,也是其开办其他业务的基础和前提,可以说,商业银行没有存款他业务的基础和前提,可以说,商业银行没有存款也就没有贷款。现代商业银行的营运资金的大部分也就没有贷款。现代商业银行的营运资金的大部分是来源于客户的存款,如日本的住友、富士等大型是来源于客户的存款,如日本的
20、住友、富士等大型的商业银行,其存款占了其资金来源的的商业银行,其存款占了其资金来源的85 左右。左右。(二)存款业务的规则要求(二)存款业务的规则要求1 商业银行办理个人储蓄存款业务,应当商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。款人保密的原则。2 商业银行应当依据中国人民银行规定的商业银行应当依据中国人民银行规定的存款利率的上下限,确定存款利率,并予以存款利率的上下限,确定存款利率,并予以公告。公告。3 商业银行应当依据中国人民银行的规定,商业银行应当依据中国人民银行的规定,向中国人民银行交存存款准备金,留足
21、备付向中国人民银行交存存款准备金,留足备付金。金。4 商业银行应当保证存款本金和利息的支商业银行应当保证存款本金和利息的支付,不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。付,不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。v二、商业银行贷款业务的规则二、商业银行贷款业务的规则v(一)贷款业务的意义(一)贷款业务的意义贷款是商业银行最重要的资产业务,通过放贷款是商业银行最重要的资产业务,通过放款收回本金和利息,扣除成本后获得利润。款收回本金和利息,扣除成本后获得利润。所以贷款是商业银行的主要盈利手段,是商所以贷款是商业银行的主要盈利手段,是商业银行利润的主要来源。贷款业务开展的好业银行利润的主要来源。贷款业务开展的好与
22、坏,干脆确定着商业银行的盈亏。因此,与坏,干脆确定着商业银行的盈亏。因此,各国商业银行在业务经营活动中,对贷款业各国商业银行在业务经营活动中,对贷款业务都予以高度重视,尽可能减小风险,谋求务都予以高度重视,尽可能减小风险,谋求盈利。盈利。商业银行贷款的基本要素包括:借款人、金商业银行贷款的基本要素包括:借款人、金额、期限、利率、用途等额、期限、利率、用途等(二)贷款业务的规则要求(二)贷款业务的规则要求1 在国家产业政策指导下开展贷款业务在国家产业政策指导下开展贷款业务商业银行要依据国民经济和社会发展的须要,在国商业银行要依据国民经济和社会发展的须要,在国家产业政策指导下开展贷款业务。家产业政
23、策指导下开展贷款业务。2 实行审贷分别、分级审批制度实行审贷分别、分级审批制度商业银行贷款,应当对借款人的借款用途、偿还实商业银行贷款,应当对借款人的借款用途、偿还实力、还款方式等状况进行严格审查。应当实行审贷力、还款方式等状况进行严格审查。应当实行审贷分别、分级审批的制度。分别、分级审批的制度。3 借款人应当供应担保借款人应当供应担保商业银行贷款,借款人应当供应担保。商业银行应商业银行贷款,借款人应当供应担保。商业银行应当对保证人的偿还实力,抵押物、质物的权属和价当对保证人的偿还实力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查
24、。经商业银行审查、评估,确认借款人资信良好,确经商业银行审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不供应担保。能偿还贷款的,可以不供应担保。商业银行的资产业务商业银行的资产业务贷款业务贷款业务 担保贷款担保贷款保证贷款保证贷款银行发放贷款时以借款人以外的第三人银行发放贷款时以借款人以外的第三人作为保证人,由其承诺在借款人不能偿作为保证人,由其承诺在借款人不能偿还借款时,按约定由其担当一般保证或还借款时,按约定由其担当一般保证或连带保证责任为前提而发放的贷款。连带保证责任为前提而发放的贷款。信用贷款信用贷款特点特点:风险大:风险大担保贷款担保贷款抵押贷款抵押贷款指按规定的抵押方式以借款
25、人或第三者指按规定的抵押方式以借款人或第三者供应的财产作为担保而发放的贷款。供应的财产作为担保而发放的贷款。种类:商品抵押贷款、不动产抵押贷款。种类:商品抵押贷款、不动产抵押贷款。担保贷款担保贷款质押贷款质押贷款定义定义:指按规定的质押方式以借款人或指按规定的质押方式以借款人或第三者供应的动产或权利作为质物而发第三者供应的动产或权利作为质物而发放的贷款。放的贷款。种类种类:有价证券质押贷款有价证券质押贷款 大额可转让存单质押贷款大额可转让存单质押贷款 寿险保单质押贷款寿险保单质押贷款 4 须订立书面贷款合同商业银行贷款,应当与借款人订立书面合同,合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款
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