商业银行中间业务优秀PPT.ppt
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1、刘治国刘治国商业银行中间业务与管理商业银行中间业务与管理讲师介绍安徽省工商联职业培训中心特聘讲师光华管理培训师浦发银行公司部经理、高级客户经理培训中心联系地 址:合肥市益民街17号富华大厦二楼电 话:05512318458/2318224网 址:ahccpm gslpx 中间业务概述中间业务概述1无风险无风险/低风险类中间业务低风险类中间业务2不含期权期货性质风险类中间业务不含期权期货性质风险类中间业务3含期权期货性质风险类中间业务含期权期货性质风险类中间业务4中中间间业业务务概概述述中中间业务间业务的概念的概念中中间业务间业务的特点的特点中中间业务间业务的分的分类类表外表外业务业务与中与中间
2、业务间业务的关系的关系中中间业务间业务收收费问题费问题我国商我国商业银业银行行发发展中展中间业务间业务的策略的策略中间业务中间业务是指不构成商业银是指不构成商业银行表内资产或负债,形成银行非行表内资产或负债,形成银行非利息收入的业务。利息收入的业务。中中间业务间业务的概念的概念l不需要不需要银银行提供行提供资资金。金。l以收取手以收取手续费为续费为主要目的。主要目的。l风险风险低。低。l以接受客以接受客户户委托的方式开展委托的方式开展业务业务。中中间业务间业务的特点的特点表外业务表外业务与与中中间间业业务的联系务的联系表外表外业务业务与中与中间业间业务务的关系的关系表外业务表外业务与中间业与中
3、间业务的区别务的区别表外表外业务业务与中与中间业务间业务的的联联系系都是收取手都是收取手续费续费的的业务业务表外表外业务业务是中是中间业务间业务的特殊形式的特殊形式都是都是应应客客户户的要求来开展的要求来开展业务业务活活动动中中间业务间业务与表外与表外业务业务区区分分业务风险业务风险不同不同中中间间人的身份不同人的身份不同发发展的展的时间长时间长短不同短不同表外表外业务业务的特点的特点灵活性灵活性强强交易高度交易高度集中集中透明度低透明度低高杠杆高杠杆作用作用表外表外业务业务的的风险风险信用信用风险风险市市场风险场风险流淌性流淌性风险风险经营风险经营风险定价定价风险风险项目项目表内业务表内业务
4、表外业务表外业务中间业务中间业务贷款贷款贷款承诺贷款承诺代理收费代理收费向客户提供向客户提供资金资金信誉信誉服务服务向客户收取向客户收取利息利息手续费手续费手续费手续费银行的地位银行的地位主动主动角色移位角色移位中介人中介人风险状况风险状况风险大风险大潜在风险潜在风险无风险无风险表内表内业务业务、表外、表外业务业务、中、中间业务间业务的比的比较较1.4中中间业务间业务收收费问题费问题第一,定价政策不完善。第一,定价政策不完善。其次,市其次,市场场秩序混乱。秩序混乱。第三,政府行政干第三,政府行政干预过预过多。多。第四,政策性代理第四,政策性代理业务业务收收费难费难。项目项目工行工行农行农行中行
5、中行建行建行借借记记卡卡年费年费10元10元20元10元补办卡手续费补办卡手续费5元5元5元5元挂失手续费挂失手续费10元0元5元10元同城跨行取款同城跨行取款2元/笔2元/笔2元/笔2元/笔异地跨行取款异地跨行取款2元+1%2元+1%7元2元+1%贷贷记记卡卡年费年费金卡金卡100金卡金卡50普卡普卡20金卡金卡160普卡普卡50普卡普卡20彩卡彩卡60普卡普卡80挂失手续费挂失手续费10+550元50元50元主要银行卡主要银行卡“货比三家货比三家”中中间业务间业务收收费费定价四原定价四原则则收益与收益与风险风险相匹配的原相匹配的原则则收益与成本相匹配的原收益与成本相匹配的原则则投入与投入与
6、产产出相匹配的原出相匹配的原则则与需求与需求弹弹性相性相结结合的原合的原则则收收费费上要留意上要留意调调整和整和规规范范一要一要调调高人民高人民币结币结算算业务业务的收的收费标费标准;准;二要二要调调整外整外汇汇中中间业务间业务的收的收费标费标准;准;三要制定代理三要制定代理业务业务的收的收费标费标准;准;四要出台新开四要出台新开业务业务的收的收费标费标准或准或规规定。定。支付结支付结算类中算类中间业务间业务 按结算工具分按结算工具分 按结算方式分按结算方式分银银行行汇汇票商票商业业汇汇票票银银行本票行本票支支票票汇汇款款业务业务托收托收业务业务信用信用证业务证业务1.5中中间业务间业务的分的
7、分类类是是经过经过授授权权的金融机构向社会的金融机构向社会发发行的具行的具有消有消费费信用、信用、转帐结转帐结算、存取算、存取现现金等全金等全部或部分功能的信用支付工具。部或部分功能的信用支付工具。银银行卡行卡业务业务(三)代理(三)代理类类中中间业务间业务代理类代理类中间业务中间业务代理政策性代理政策性银银行行业务业务代理中国人民代理中国人民银银行行业务业务代理商代理商业银业银行行业务业务代收代付代收代付业务业务代理代理证证券券业务业务代理保代理保险业务险业务其他代理其他代理业务业务(四)担保(四)担保类类中中间业务间业务担保类担保类中间业务中间业务银银行承行承兑汇兑汇票票备备用信用用信用证
8、证各各类类保函保函(五)承(五)承诺类诺类中中间业务间业务承承 诺诺 类类中间业务中间业务可可撤撤消消承承诺诺不行撤不行撤消承消承诺诺(六)交易(六)交易类类中中间业务间业务交易类交易类中间业务中间业务远远期合期合约约金融期金融期货货互互换换期期权权(七)(七)基基金金托托管管业业务务封封闭闭式式证证券投券投资资基金基金开放式开放式证证券投券投资资基金基金其它基金的托管其它基金的托管业务业务(八)(八)询问顾问类业务询问顾问类业务企企业业信息咨信息咨询业务询业务资产资产管理管理顾问业务顾问业务财务顾问业务财务顾问业务现现金管理金管理业务业务(九)其它(九)其它类类中中间业务间业务其它类其它类中
9、间业务中间业务保管箱保管箱业务业务其它其它1.6我国商我国商业银业银行行发发展中展中间业务间业务的策略的策略要扭要扭转转人人们对们对中中间业务间业务的片面相的片面相识识商商业银业银行要制定加快行要制定加快发发展中展中间业务间业务的的实实施策略施策略商商业银业银行要不断开拓行要不断开拓创创新,提中学新,提中学间业务间业务效益效益加快人才培育步伐,加快人才培育步伐,优优化中化中间业务间业务从从业业人人员员素养素养优优化外部化外部环环境,境,统统一一标标准,准,规规范操作范操作发发展中展中间业务间业务的的实实施策略施策略代理业务的全面启动。信用卡业务的功能突破。重点发展询问业务。策略一:策略二:策略
10、三:衍生金融业务的渐进发展。策略四:坚持五个结合坚持五个结合坚坚持引持引进进与开与开发发相相结结合;合;坚坚持与科学技持与科学技术发术发展相展相结结合;合;坚坚持持业务业务开开发发与与业务实际业务实际相相结结合;合;坚坚持持统统一一领导领导与分工与分工协协作相作相结结合;合;培训中心联系地 址:合肥市益民街17号富华大厦二楼电 话:05512318458/2318224网 址:ahccpm gslpx 2无无风险风险/低低风险类风险类中中间业务间业务4基金基金类类中中间业间业务务2代理代理类类中中间业间业务务1咨咨询顾询顾问类问类中中间业务间业务3保管保管类类中中间业间业务务2.1询问顾问类询
11、问顾问类中中间业务间业务评评估型估型投投资项资项目、信用等目、信用等级级、验验资资;中介型中介型资资信信调查调查、专项调查专项调查;综综合型合型企企业业管理咨管理咨询询、企、企业业并并购顾问购顾问、资产证资产证券化、券化、财务顾问财务顾问、投、投资资银银行行业务业务等。等。资产证券化资产证券化资产证资产证券化是券化是贷贷款款销销售的一种方式。售的一种方式。就是把流淌性就是把流淌性较较差但有差但有稳稳定定现现金流的金流的同同质贷质贷款款“捆捆”成一个成一个贷贷款款组组合,并以合,并以这这个个贷贷款款组组合作合作为为担保担保发发行行证证券,出券,出售售给给投投资资者。者。2.2代理代理类类中中间业
12、务间业务代理收付代理收付业务业务代理商代理商业银业银行行业务业务代理承代理承销销与与兑兑付付债债券券业务业务代理其它代理其它业务业务代理政策性代理政策性银银行行业务业务代理保代理保险业务险业务是商是商业银业银行利用自己的行利用自己的设设施接受客施接受客户户的委托,代的委托,代为为保管各种保管各种贵贵重物品,重物品,并收取一定的手并收取一定的手续费续费(租金和保(租金和保证证金)。金)。保管保管类类中中间业务间业务基金基金类类中中间业务间业务基金管理基金管理基金托管基金托管基金代基金代销销3不含期不含期权权期期货货性性质风险类质风险类中中间业务间业务交易交易类类中中间业务间业务支付支付结结算算类
13、类中中间业务间业务银银行卡行卡业务业务3.1交易交易类类中中间业务间业务代客代客买卖债买卖债券券代客代客买卖买卖外外汇汇代客代客结结售售汇汇代客代客买卖买卖金融衍生品金融衍生品代客代客买卖买卖黄金黄金3.2支付支付结结算算类类中中间业务间业务支付支付结结算的概述算的概述支付支付结结算工具算工具支付支付结结算方式算方式一、支付一、支付结结算的概述算的概述一一二二三三四四支付支付结结算算的概的概念念支付支付结结算算的原的原则则支付支付结结算算的作的作用用结结算算纪纪律律(一)支付(一)支付结结算的概念算的概念支支付付结结算算是是指指单单位位、个个人人在在社社会会经经济济活活动动中中运运用用票票据据
14、、信信用用卡卡和和汇汇兑兑、托托收收承承付付、托托付付收收款款等等结结算算方方式式进进行行货货币币给给付及其付及其资资金清算的行金清算的行为为。(二)支付(二)支付结结算的原算的原则则恪守信用,履恪守信用,履约约付款付款谁谁的的钱进谁钱进谁的的帐帐,由,由谁谁支配支配银银行不行不垫垫款款(三)支付(三)支付结结算的作用算的作用节约现节约现金、金、节约节约社会流通社会流通费费用;用;增加票据意增加票据意识识、加、加强强信用信用观观念;念;加速加速资资金周金周转转、提高、提高资资金益;金益;聚集聚集闲闲散散资资金,金,扩扩大大银银行信行信贷资贷资金来源;金来源;反映反映经济经济信息、信息、监监督国
15、民督国民经济经济活活动动。巩固巩固经济经济合同制和合同制和经济经济核算制;核算制;(四)(四)结结算算纪纪律律单单位和个人位和个人办办理支付理支付结结算算时时不准不准签发签发没有没有资资金金保保证证的票据或的票据或远远期支票期支票;套取套取银银行信用;行信用;不准不准签发签发、取得和、取得和转让转让没有真没有真实实交易和交易和债权债权债务债务的票据,套取的票据,套取银银行和他人行和他人资资金;金;不准无理拒不准无理拒绝绝付款,随意占用他人付款,随意占用他人资资金;金;不准不准违违反反规规定开立和运用定开立和运用帐户帐户。银银行行办办理支付理支付结结算算时时 不不准准以以任任何何理理由由压压票票
16、、随随意意退退票票、截截留留挪挪用用客客户户和和他行他行资资金;金;不准无理拒不准无理拒绝绝支付支付应应由由银银行支付的票据款行支付的票据款项项;不准受理无理拒付、不扣少扣滞不准受理无理拒付、不扣少扣滞纳纳金;金;不准不准违违章章签发签发、承、承兑兑、贴现贴现票据,套取票据,套取银银行行资资金;金;不准在支付不准在支付结结算之外算之外规规定附加条件,影响定附加条件,影响汇汇路路畅畅通;通;不准不准违违反反规规定定为单为单位和个人开立位和个人开立帐户帐户;不准拒不准拒绝绝受理、代理他行正常受理、代理他行正常结结算算业务业务;不准放弃不准放弃对对企企业业事事业单业单位和个人位和个人违违反反结结算算
17、纪纪律的制裁;律的制裁;不准不准躲躲避向人民避向人民银银行行转汇转汇大大额汇额汇划款划款项项。2008年年1月月30日下午日下午3时时左右,客左右,客户户吴某来到工行某吴某来到工行某分行分行营业营业部柜台前,要求部柜台前,要求办办理理500元的元的银银行行现现金金汇汇票,票,该该行行经办经办人按程序人按程序为为其其办办理了一理了一张银张银行行汇汇票,票,汇汇票要素票要素为为:号:号码码IXII00077761,出票日期,出票日期为为2008年年1月月30日,日,代理付款行代理付款行为为工行工行X省省X市市X县县支行,收款人支行,收款人为为吴德秀,吴德秀,金金额为额为500元。元。【案例【案例5
18、-1】从】从严审查严审查票据,票据,预预防票据防票据诈骗诈骗2008年年3月月5日,某市分行日,某市分行营业营业部部经办经办人接到人接到X县县支行支行电话查询电话查询,询问银询问银行行汇汇票真票真伪伪。该经办该经办人人请请X县县支行通支行通过资过资金金汇汇划系划系统发统发来来查询查询,且按操,且按操作作规规程抽出程抽出银银行行汇汇票卡片票卡片联联,多余款收,多余款收帐帐通知通知联联进进行核行核对对,在核,在核对时发觉对时发觉金金额额与原与原汇汇票不符,某票不符,某市分行市分行营业营业部当即要求部当即要求对对方供方供应汇应汇票票传传真件,当真件,当收到收到传传真件后,即确真件后,即确认认收款人金
19、收款人金额额及及压压数都被涂数都被涂改,某市分行改,某市分行营业营业部部马马上通知上通知X县县支行将持票人支行将持票人扣住。但持票人一看不扣住。但持票人一看不对对立刻溜走了。立刻溜走了。经过经过核核对该伪对该伪造造银银行行汇汇票的主要疑点有:票的主要疑点有:1压压数金数金额额已已经经改改为为“960000.00”,且字迹和,且字迹和字体均与原字体均与原汇汇票不同;票不同;2.大写金大写金额额也被改也被改为为“现现金玖拾金玖拾陆陆万元整万元整”。1.运用法律手段,运用法律手段,严厉严厉打打击伪击伪造金融票据的犯罪行造金融票据的犯罪行为为。2.要求要求银银行行员员工要工要树树立法制立法制观观念,提
20、高警惕,念,提高警惕,树树立防立防范票据欺范票据欺诈诈意意识识。3.银银行要有行要有针对针对性地加性地加强强技技术术防范。防范。4.加加强强对对大大额汇额汇票解付前的票解付前的查询查询工作。工作。5.要加要加强强银银行内部行内部监监督。督。防范措施有以下几条:防范措施有以下几条:二、支付二、支付结结算工具算工具(一)支付(一)支付结结算工具算工具应应具具备备的要素的要素(二)支付(二)支付结结算工具的算工具的类类型型(一)支付(一)支付结结算工具算工具应应具具备备的要素的要素必需用文字表明票据的名称;必需用文字表明票据的名称;任何票据需无条件支付;任何票据需无条件支付;确定的金确定的金额额;付
21、款人名称;付款人名称;收款人名称;收款人名称;出票日期;出票日期;出票人出票人签签章。章。(二)支付(二)支付结结算工具的算工具的类类型型汇汇票票支票支票本票本票 出票人签发的、托付付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。依据出票人不同分为银行汇票和商业汇票。汇汇票票出票人出票人签发签发的,托付付款人在指的,托付付款人在指定日期无条件支付确定的金定日期无条件支付确定的金额给额给收款人收款人或者持票人的票据。或者持票人的票据。依据承依据承兑兑人不同分人不同分为银为银行承行承兑汇兑汇票和商票和商业业承承兑汇兑汇票。票。商商业汇业汇票票出票人出票人付款人付款人本本汇
22、汇票票请请你行承你行承兑兑,到期无条件付款。到期无条件付款。承兑人承兑人银行银行本本汇汇票已票已经经承承兑兑,到期日由本行付款。到期日由本行付款。银银行承行承兑汇兑汇票票商商业业承承兑汇兑汇票票出票人收款人承兑人付款人本本汇汇票票请请予以承予以承兑兑于到期日付款。于到期日付款。本汇票已经承兑到本汇票已经承兑到期无条件付款。期无条件付款。出出票票人人签签发发的的,托托付付办办理理支支票票存存款款业业务务的的银银行行在在见见票票时时无无条条件件支支付付确确定定的的金金额额给给收收款款人人或或者持票人的票据。者持票人的票据。依据用途不同分依据用途不同分为现为现金支票和金支票和转帐转帐支票。支票。支支
23、票票三、支付三、支付结结算方式算方式p(一)票据(一)票据结结算方式算方式p(二)(二)汇兑结汇兑结算方式算方式p(三)托收(三)托收结结算方式算方式(一)票据(一)票据结结算方式算方式银银行行汇汇票票结结算方式算方式银银行本票行本票结结算方式算方式支票支票结结算方式算方式商商业汇业汇票票结结算方式算方式银银行行汇汇票票结结算方式流程算方式流程图图收款(持票)人收款(持票)人开户银行开户银行汇款人汇款人开户银行开户银行 持票人持票人 收款人收款人 汇款人汇款人 6银行间银行间清算资金清算资金1交款托付2银银行行签签发发汇汇票票7余余款款入入帐帐4收收款款人人向向开开户户行行交交票票5将将票票款
24、款入入帐帐453持汇票去持汇票去外地购货外地购货背书转让汇汇款人开款人开户户行:行:借:借:XX活期存款活期存款100000元元贷贷:开出:开出汇汇票票100000元元收款人开收款人开户户行:行:借:借:联联行往来行往来往往户户95000元元贷贷:XX活期存款活期存款95000元元借:存放中心借:存放中心银银行款行款项项95000元元贷贷:联联行往来行往来往往户户95000元元汇汇款人开款人开户户行:行:借:开出借:开出汇汇票票100000元元贷贷:联联行往来行往来来来户户95000元元贷贷:XX活期存款活期存款5000元元借:借:联联行往来行往来来来户户95000元元贷贷:存放中心:存放中心
25、银银行款行款项项95000元元银银行本票行本票结结算方式流程算方式流程图图收款(持票)人收款(持票)人开户银行开户银行汇款人汇款人开户银行开户银行 持票人持票人 收款人收款人 申请人申请人 6 银行间银行间清算资金清算资金1交款托付2银银行行出出票票4收收款款人人向向开开户户行行交交票票5将将票票款款入入帐帐4持持票票人人向向开开户户行行交交票票5将将票票款款入入帐帐3持票购持票购货或付款货或付款背书转让申申请请出票出票时时:借:借:存款存款申申请请人人户户贷贷:开出本票:开出本票代理付款行:代理付款行:借:存放中心借:存放中心银银行款行款项项(或(或辖辖内往来)内往来)贷贷:存款存款收款人收
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