保险费率及计算.ppt
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1、第五章 保险费率及计算本章讨论的内容:1.什么保险费率2.费率的构成3.保险费率厘定的基本原则4.保险费率厘定的一般方法第一节第一节 保险费率的构成保险费率的构成一、保险费率的含义及构成要素一、保险费率的含义及构成要素一、保险费率的含义及构成要素一、保险费率的含义及构成要素1 1什么是保险费率什么是保险费率什么是保险费率什么是保险费率 保险费是保险费是投保人投保人为转移风险、取得为转移风险、取得保险人保险人在约在约定责任范围内所承担的赔偿定责任范围内所承担的赔偿(或给付或给付)责任而交责任而交付的费用;也是保险人为承担约定的付的费用;也是保险人为承担约定的保险责任保险责任而向投保人收取的费用。
2、而向投保人收取的费用。保险费是建立保险费是建立保险基金保险基金的主要来源,也是保险的主要来源,也是保险人履行义务的经济基础。人履行义务的经济基础。保险费率,是每一保险金额单位与应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险人承保一笔保险业务,用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限,以上三个因素均与保险费成正比关系,保险期限,以上三个因素均与保险费成正比关系,即保险金额越大,保险费率越高,或保险期限越即保险金额越大,保险费率越高,或保险期限越长,则应缴纳的保险费就越多。其中任
3、何一个因长,则应缴纳的保险费就越多。其中任何一个因素的变化,都会引起保险费的增减变动。保险金素的变化,都会引起保险费的增减变动。保险金额单位一般为额单位一般为10001000元或元或100100元,所以保险费率通元,所以保险费率通常用千分率或百分率来表示。常用千分率或百分率来表示。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上,将由纯费率和附加费率两部分组成的费习惯上,将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯费率也称净费率,是保险费率率称为毛费率。纯费率也称净费率,是保险费率的主要部分,它是根据损失概率确定的。按纯费的主要部分,它是根据损失
4、概率确定的。按纯费率收取的率收取的保险费保险费叫纯保费,用于保险事故发生后叫纯保费,用于保险事故发生后对对被保险人被保险人进行赔偿和给付。进行赔偿和给付。纯保险费率:保险额损失率纯保险费率:保险额损失率+稳定系数:(保稳定系数:(保险额损失率险额损失率=保险赔款总额保险赔款总额/总保险金额总保险金额10001000)附加费率是保险费率的次要部分,按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的,用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。附加费率:(保险业务经营的各项费用+适当的利润)/纯保险收入总额 2保险费率可信度保险费率可信度 精算首先需要解决的问题
5、是可信度,即保险人所获得保险费率满足保险赔偿或给付的可靠性有多大。保险公司今天支付的赔款是昨天收取的;今天不够支付的,需要从明天收取的保费中补偿;今天赔付有节余,在明天收取的续保费中做适当方式的扣除。换言之,保险费率可围绕赔款支出上下波动,但不能形成较大的离差,否则,会出现还没等到收足保费保险公司就可能面临资金周转不灵的局面。威特尼曾写道:“这一问题产生于一种需要,即在险别经验和危险经验上求得平衡。”为此,对费率建立一个具有约束条件的可信度模型是十分必要的。下式是关于费率可信度的模型:ZP/(PK)其中:P为风险单位数;K为一常数,即一般是指达到相对可靠时的最低可保风险数目,具有经验性,取决于
6、承保人的判断和一些与标的有关的基本因素。精算在实践中遇到一个很实际的统计预测问题是:精算的结果既要满足可信赖性,又要在市场上适销,而对于古典统计学来讲,对后者并不要求作出答复。撇开其他实际问题不谈,上述Z公式又十分明确地告诉我们:精算师们力求建立100可靠性的途径是不可能的。二、二、保险费率厘定的基本原则保险费率厘定的基本原则 保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则,具体而言,厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。1、充分性原则、充分性原则 指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润,充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能
7、力。2 2、公平性原则、公平性原则、公平性原则、公平性原则 指一方面指一方面保费收入保费收入必须与预期的支付相对称;必须与预期的支付相对称;另另方面被保险人所负担的保费应与其所获得的方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致,保费的多寡应与保险的种类、保险权利相一致,保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄、性别等保险期限、保险金额、被保险人的年龄、性别等相对称,风险性质相同的被保险人应承担相同的相对称,风险性质相同的被保险人应承担相同的保险费率,风险性质不同的被保险人,则应承担保险费率,风险性质不同的被保险人,则应承担有差别的保险费率。有差别的保险费率。3、合理
8、性原则、合理性原则 指保险费率应尽可能合理,不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。4、稳定灵活原则、稳定灵活原则 指保险费率应当在一定时期内保持稳定,以保证保险公司的信誉;同时,也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整,具有一定的灵活性。5、促进防损原则、促进防损原则 指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损,对防灾工作做得好的被保险人降低其费率;对无损或损失少的被保险人,实行优惠费率;而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。三、三、保险费率厘定的一般方法保险费率厘定的一般方法 实务中确定保险费率的方法主要有观察法、分类法和增减法。(一)观察法(一
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- 保险 费率 计算
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