贷款新规培训PPT-第1章-概述.ppt
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1、第一章 “三个办法一个指引”概论第2页目 录 起草背景及过程起草背景及过程起草背景及过程起草背景及过程1 1 主要内容主要内容主要内容主要内容2 2 核心要义核心要义核心要义核心要义 3 3协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付4 4第3页起草动因(一)贷款挪用现象普遍信贷资金被挪用,进入股市房市1997年银行资金进入股市事件2005年内蒙电力贷款挪用:资金池信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机的重要诱因本轮国际金融危机信贷资金入市增加贷后管理和银行监管的难度第4页起草动因(二)过度授信问题突出垒大户问题集团客户贷款风险指标超标 违反15%10%的监管要求为
2、贷款闲置以及贷款挪用提供条件,是滋生九个现象的根源九个现象:平、理、债、超、贷、滚、搭、货、放第5页起草动因(三)合同管理形同虚设非常重要经济学中的契约:契约经济学法学中的契约:合同是法律责任厘定的唯一依据合同研制水平不高,缺乏差异化管理是我国银行业权益得不到保护的重要原因第6页起草动因(四)缺乏对贷款支付环节的管理传统上重视贷前、贷中审查,贷后管理普遍乏力贷款支付管理缺乏是突出问题借到钱就随意使用贷放合一贷款只是资金使用权的让渡 马克思:借贷资本产权与所有权:威廉姆森第7页起草动因(五)“四假”骗贷现象普遍假权证假按揭假注资假票据第8页出台意义强调强调“合同约束合同约束”和和“协议管理协议管
3、理”,促,促使贷款进入实体经济,抵御危机使贷款进入实体经济,抵御危机强化贷款风险管控,保护广大金融消费强化贷款风险管控,保护广大金融消费者的合法权益,维护金融体系安全和稳者的合法权益,维护金融体系安全和稳健运行健运行顺应国际金融监管不断强化的趋势,提顺应国际金融监管不断强化的趋势,提高银行监管的有效性高银行监管的有效性第9页出台过程(一)第一阶段第一阶段 启动阶段(启动阶段(20072007年年7 7月月-8-8月)月)一部牵头,法规部、国际部及工行、建行、交行参加第二阶段第二阶段 起草阶段(起草阶段(20072007年年8 8月月-12-12月)月)第三阶段第三阶段 出国考察阶段(出国考察阶
4、段(20072007年年1212月月-08-08年年1 1月)月)汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行充分吸取国际经验第10页出台过程(二)第四阶段第四阶段 征求意见阶段(征求意见阶段(20082008年年1 1月月-4-4月)月)第五阶段第五阶段 法律审查阶段(法律审查阶段(20082008年年5 5月月-6-6月)月)是否与上位法相冲突,条文表述是否符合法律规范第六阶段第六阶段 修订完善阶段(修订完善阶段(20082008年年6 6月月-9-9月)月)第七阶段第七阶段 报批并颁布实施阶段(报批并颁布实施阶段(20082008年年1010月月至今)至今)第11页目 录 起草背景及过程起草
5、背景及过程起草背景及过程起草背景及过程1 1 主要内容主要内容主要内容主要内容2 2 核心要义核心要义核心要义核心要义 3 3协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付4 4第12页主要内容(一)固定资产贷款管理暂行办法共分八章四十三条,包固定资产贷款管理暂行办法共分八章四十三条,包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分,从贷款放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分,从贷款业务流程规范的角度提出监管要求,是对现行贷款类监业务流程规范的角度提出监管要求,是对现行贷款类
6、监管法规的系统性完善。固定资产贷款管理暂行办法管法规的系统性完善。固定资产贷款管理暂行办法将固定资产贷款定义为将固定资产贷款定义为“贷款人向企(事)业法人或国贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的,用于借家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的,用于借款人固定资产投资的本外币贷款。款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的其中的“固定资产固定资产投资投资”沿用了国家统计部门的口径,包括沿用了国家统计部门的口径,包括基本建设投资、基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。四大类。第13页主要内容(
7、二)流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法共分八章四十共分八章四十二条,包括总则、受理与调查、风险评价与审二条,包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯,责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯,流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法将流动资金贷将流动资金贷款定义为款定义为“向企(事)业法人或国家规定可以向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款营的本外币贷款”。第14页主要内容(
8、三)n个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法共分八章四十七条,共分八章四十七条,包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。附则等部分。个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法明确明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款贷款”,这是我国出台的第一部个人贷款管理,这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规,强化了贷款调查环节,要求严格执行的法规,强
9、化了贷款调查环节,要求严格执行贷款面谈制度,从源头上保证个人贷款的资产贷款面谈制度,从源头上保证个人贷款的资产质量。质量。第15页主要内容(四)n项目融资业务指引项目融资业务指引共分二十二条,主要内共分二十二条,主要内容包括:明确项目融资业务的贷款全流程管理、容包括:明确项目融资业务的贷款全流程管理、支付管理等需要适用于支付管理等需要适用于固定资产贷款管理暂固定资产贷款管理暂行办法行办法;同时,借鉴巴塞尔新资本协议的内;同时,借鉴巴塞尔新资本协议的内容对项目融资进行了定义;针对项目融资业务容对项目融资进行了定义;针对项目融资业务的特点,为有效识别、评估、管理项目建设期的特点,为有效识别、评估、
10、管理项目建设期和经营期风险提出了监管指引。和经营期风险提出了监管指引。第16页目 录 起草背景及过程起草背景及过程起草背景及过程起草背景及过程1 1 主要内容主要内容主要内容主要内容2 2 核心要义核心要义核心要义核心要义 3 3协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付协议承诺与受托支付4 4第17页核心要义n“三个办法一个指引三个办法一个指引”尽管包括四个文件,但尽管包括四个文件,但其核心要义是完全一致的,其思想精髓是完全其核心要义是完全一致的,其思想精髓是完全相同的。总的来说,贷款新规的核心要义体现相同的。总的来说,贷款新规的核心要义体现在七个方面在七个方面第18页全流程管理
11、原则固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款,固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款,均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。每一个环节。第19页诚信申贷原则一方面,借款人恪守诚实守信原则,按照贷款一方面,借款人恪守诚实守信原则,按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料,人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料,并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的另一方面,借
12、款人应证明其设立合法、经营管另一方面,借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。法以及还款来源明确合法等。第20页协议承诺原则“协议承诺协议承诺”原则要求银行业金融机构作为原则要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件,规范各方有订完备的贷款合同等协议文件,规范各方有关行为,明确各方权利义务,调整各方法律关行为,明确各方权利义务,调整各方法律关系,追究各方法律责任。关系,追究各方法律责任。第21页贷放分控原则“贷放分控贷
13、放分控”是指商业银行将贷款审批与贷款是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节,分别管理和控制,发放作为两个独立业务环节,分别管理和控制,从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端,以达到降低信贷审批与贷款发放不分的弊端,以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。审批通过不等于放款。第22页实贷实付原则实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有度和有效贷款需求,在借款人需要对外支付贷款资金效贷款需求,在借款人
14、需要对外支付贷款资金时,根时,根据借款人的提款申请以及支付委托,将贷款资据借款人的提款申请以及支付委托,将贷款资金通过金通过贷款人受托支付等方式,支付给符合合同约定贷款人受托支付等方式,支付给符合合同约定的借款的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同款合同的约定用途,减少贷款挪用的风险。的约定用途,减少贷款挪用的风险。第23页贷后管理原则贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有的所有信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭商业银行信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭商业银行传统贷传统贷后管理方式的同时,突出强
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