小企业贷前调查及贷后管理教材课件.ppt
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1、小企业贷前调查及贷后管理小企业贷前调查及贷后管理知您所想 “贷”您远航2015.10.1712贷后管理合同要点3授信调查1.1贷前调查的重要性贷款三查?!信贷流程的起点,风险防控的首道防线 贷前调查1 贷时审查2 贷后检查33贷前调查的质量高低,直接影响到信贷流程后续环节贷前调查的质量高低,直接影响到信贷流程后续环节质量高:较为全面的反映客户的真实情况,掌握较为充分的第一手资料,有效识别风险点并提出风控措施,为后续环节提供较为准确的数据信息,有利于信贷决策,达到从源头上控制信贷风险的目标。质量差:客户信息反映不全或不真实,掌握材料不完整,风险点不能有效识别,增大审查、审批环节的压力,造成业务办
2、理效率难以提高,甚至可能误导信贷决策,埋下风险隐患。41.2如何做好贷前调查树立正确风险观念严格遵循基本原则全面熟悉调查内容做好调查准备工作学习掌握调查方法51.2.1树立正确的小企业业务风险观念数量多抗风险能力不强小企业的基本特征寿命短不透明不规范缺担保经营风险、锻炼队伍风险容忍度违约风险违约损失全流程的风险管理理念主动经营风险银行就是经营风险的机构开展小企业业务是有风险的61.2.2贷前调查的基本原则客观公正实地调查平行作业信息核实完整性回避71.2.3学习掌握调查方法沟通根据拟定的调查提纲向相关人员进行询问,认真听取相关人员的介绍和讲述,并做好记录,对不清楚清楚的一定要搞清楚。查收看经营
3、场所、仓库、机器运转、厂区及工作环境、工人精神面貌等。收集资料(证照、合同、报表、账簿、网络,向同业、主管部门了解)。核对将听到、看到的情况,结合收集的授信资料,运用交叉检验的方法进行核实。分析对经过验证的资料和信息进行分析,得出最终调查结论。8初步筛选行业授信政策行业授信政策以往授信情况以往授信情况比对准入条件比对准入条件1.2.4做好调查准备工作实地调查调查准备了解客户基本信息了解客户基本信息用途合规合法性判断用途合规合法性判断征信查询征信查询第一印象很重要第一印象很重要尽可能侧面了解尽可能侧面了解规划调查步骤和流程规划调查步骤和流程预约客户并告知要点预约客户并告知要点91.2.5全面熟悉
4、调查内容1-借款人基本情况表2-法定代表人、股东、实际 控制人及其配偶情况表3-借款人经营情况表4-资信查询情况表5-借款人财务情况表6-担保情况表 抵质押清单 送审审批表表格式授信调查报告表格式授信调查报告101.2.5.1借款人基本情况表111.2.5.2法定代表人、股东、实际控制人情况表 121.2.5.3经营情况表131.2.5.4资信情况表银行信贷客户参与民间借贷识别方法参考141.2.5.5财务情况表15资产负债表货币资金应收预付存货固定资产其他资产应付预收长短期借款净资产货币资金有没有钱眼见为实活期日均存款额应收账款(票据)、预付账款及其他应收款应收账款(票据)、预付账款及其他应
5、收款明细交易账龄存货存货现场查库合同流水查登记簿库存时间固定资产及其他资产固定资产及其他资产权属证明购建凭证资产归属价值确认对外投资明确的现金回报应付账款(票据)、预收账款及其他应付款应付账款(票据)、预收账款及其他应付款明细交易账龄长短期借款长短期借款人民银行征信系统查询查看借贷合同、担保合同或相关凭证与老板、财务核对,看银行流水担保资源动态变化民间融资民间融资民间融资用途来源作用应收、应付、其他应收、其他应付利润表中利息支出看银行流水,进项总额与销售收入净资产净资产注册资本历年积累资产-负债=净资产损益表损益表主营业务收入成本及利润期间费用主营业务收入、成本及毛利润主营业务收入、成本及毛利
6、润银行流水借贷方统计、银行承兑汇票采购销售合同、产销量及价格、运输费用及进出库单据应收账款、存货及周转期、变动情况生产员工工资、返点、上座率、关键部件、工程进度、车辆保养投入产出情况(产能、工艺流程、水电气消耗、人工投入)当地同业平均毛利润率期间费用期间费用明细原始凭证与企业的规模和收入相匹配与企业的规模和收入相匹配现金流量表现金流量表现金流量分析目的从动态上了解企业现金变动情况和变动原因判断企业获取现金的能力评价企业盈利的质量现 金销售商品、提供劳务收到的现金收到的租金收到的税费返还收回投资所收到的现金分得股利或利润所收到的现金取得债券利息收入所收到的现金处置固定资产、无形资产和其他长期资产
7、而收到的现金净额吸收权益性投资所收到的现金发行债券所收到的现金借款所收到的现金发行股票购买商品、接受劳务支付的现金经营租赁所支付的现金支付给职工的现金实际缴纳的增值税款支付的所得税支付其他税费购建固定资产等所支付的现金权益性投资所支付的现金债券性投资所支付的现金偿还债务所支付的现金发生筹资费用所支付的现金分配股利或利润所支付的现金融资租赁所支付的现金减少注册资本所支付的现金经营活动投资活动筹资活动资金运用效果合同明细原始凭证银行流水不要轻易下结论简易判断现金流量好坏:投资活动净现金流量为负较好 其他活动净现金流量为正较好如何分析现金流量表?如何分析现金流量表?案例案例 XXX XXX机械制造公
8、司主要生产汽摩配零件,今年向我行申机械制造公司主要生产汽摩配零件,今年向我行申请贷款。据企业提供财务报表反映,该公司请贷款。据企业提供财务报表反映,该公司20142014年应收账款年应收账款同比增幅同比增幅37%37%,存货同比下降,存货同比下降15%15%,销售收入同比增幅,销售收入同比增幅11%11%,20142014年毛利润率年毛利润率37%37%。1.1.请根据今天讲课的内容,结合当前经济形势,简要分析说明请根据今天讲课的内容,结合当前经济形势,简要分析说明可以通过那些途径对企业所处行业发展情况进行调查,调查可以通过那些途径对企业所处行业发展情况进行调查,调查中需要重点关注哪些信息?中
9、需要重点关注哪些信息?2.2.就以上财务数据你认为可能存在哪些问题?在调查时应核就以上财务数据你认为可能存在哪些问题?在调查时应核查哪些内容?如何核查?查哪些内容?如何核查?1.2.5.6担保情况表1.2.5.7送审审批表查阅授信申请人提供的资金用途合同或证明,判断所提供资料查阅授信申请人提供的资金用途合同或证明,判断所提供资料的合理性、真实性、可靠性、合法性。在授信支用时根据授信的合理性、真实性、可靠性、合法性。在授信支用时根据授信调查时的资金用途,结合相关规定予以支用。调查时的资金用途,结合相关规定予以支用。1.2.5.7.1授信用途分析小企业需要增加融资的一般情况小企业需要增加融资的一般
10、情况购买土地、新建厂房、新增设备及规模扩张后的铺底资金经营扩大,存货、应收账款增加上下游结算模式改变临时性、季节性资金缺口对外投资经营恶化、现金流萎缩1.2.5.7.2授信额度测算银监会银监会流动资金贷款需求量的测算参考流动资金贷款需求量的测算参考 营运资金量上年度销售收入(1上年度销售利润率)(1预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数 对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况,可在交易真实性的基础上,确保有效控制用途和回款情况下,根据实际交易需求确定流动资金额度。公式的微调公式的微调可用自有资金=流动资产-流动负债 =净资产+长期负债-固定资产 =未分配利润中可用于营运资
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