论述发达国家的海外投资保险制度[发达国家洪水保险制度与中国洪水保险模式]355.pdf
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1、.论述发达国家的海外投资保险制度 发达国家洪水保险制度与中国洪水保险模式 摘要:要就美国洪水保险制产生和建立程,从洪水保险基础制作、运作体制及方式、洪水保险激励与约束机制、洪水保险基金管理和洪水保险计划执行分别进行论述,然灾害风险评价与减灾政策向立云,程晓陶译北京地震出版社,993,刘长青,黄涛珍强制施行洪水保险浅议 河海学学报,003(9)3 摘 要就美国洪水保险制产生和建立程,从洪水保险基础制作、运作体制及方式、洪水保险激励与约束机制、洪水保险基金管理和洪水保险计划执行分别进行论述 并对英法等国然灾害保险制、洪水保险计划进行分析,对国洪水保险模式几种方式进行了探讨 关键词洪水保险制;然灾害
2、保险制;洪水保险计划;国洪水保险模式 图分类 8 献标识码 编 005569X(00)060360 引言 城市洪水保险国外欧美等国早有研究和实施 具有代表性是美国 968 年提出洪水保险计划,它提出了国、州政府和地方政府及人和企业洪水保险相关系与作用 其目是通社会参加社会保险积累对洪水风险给全社会带损失补偿,从而保证全社会成员满足程洪水风险不会减少很多,从整体上提高全社会社会福利 发达国如美英法等国洪水保险计划几修改完善,己成种可实施国洪水保险计划 .美国洪水保险 洪水保险产生背景 0 世纪 3070 年代,美国邦政府和州政府修建了量水库、堤防等防洪工程,定程上减轻了洪水灾害损失,防洪工程所取
3、得防洪效益是毋庸置疑 但是,由洪泛区土地无序开发及其人口、产不断增加,水灾损失与政府灾害救济费用每年仍呈增长趋势 了改变这状况,美国邦政府上世纪 5060 年代开始考虑用非工程措施洪水灾害问题,美国防洪政策也由作了相应调整,开始重非工程措施减灾作用 洪水保险作主要非工程措施,逐渐引起了有关部门重视,并开始研究和推广实施 洪水保险制建立 美国洪水保险,是从立法着手,由政府运作,利用私人公司,通商业手段,逐步实施和发展起 目前美国已建立了套较洪水保险运作模式,调动了邦政府、当地社区和人积极性,并终提高了洪泛区管理水平,减少了洪灾损失,从而使美国成世界上早建立强制性洪水保险国,0 世纪 50 年代初
4、,美国就开始着手洪水保险研究 956 年美国国会通了邦灾害保险法,设立了邦洪水保险制,主要目是通对洪泛区征收洪水保险费,方面可以增加洪水高风险地区成,抑制土地开发,避免更多洪水灾害损失,另方面能减轻政府救灾财政担 这期,防洪保险是由保险公司承担,但由洪水灾害损失预测困难很,场洪水可以导致数保险公司破产,保险公司对从事防洪保险没有积极性,洪水保险执行初期并不顺利 965 年,美国邦政府、国会和保险公司开始协商洪水保险问题 968 年国会通了全国洪水保险法并据制定了国洪水保险计划,建立了国洪水保险基金 .国会授权住宅与城市建设部组建了邦保险管理局,责国洪水保险计划管理,邦保险管理局又与拥有 0 多
5、保险公司国洪水保险协会建立了合作关系 至,国洪水保险计划由政府运作管理,保险公司参与实施,全国各地逐渐开展起 全国洪水保险法提出了洪水保险计划,并规定该计划由全国洪水保险人协会具体管理,不这计划实施仍采取愿形式,即由该协会成员公司(起初 30)通其代理人,向合投保全国洪水保险计划条件社区销售洪水保险 旦洪水发生,承保公司收不抵支,邦财政承担保险公司部分赔偿金,这不但可以稳定承保洪水保险保险公司营,也可以使受灾地区得到济补偿 973 年,美国国会又通了洪水灾害防御法,并次年实施 首先该法不但扩了洪水保险计划责任围,如将塌方、地表移动等列入赔偿围,而且还将邦洪水保险基金由 0 亿美元增加到 00
6、亿美元,并规定,居住洪泛区受灾者若购买洪水保险,将不能获得邦政府灾难援助或灾害贷款等优惠政策,其包括利息仅%长期贷款和 000 美元或更多豁免优待 这种方法颇具吸引力,增强了人们投保洪水保险愿望,也强化了人们洪水风险识 邦洪水保险计划是由邦政府保险组织,其特是属国有,业营具有垄断性,其营有专门政策法律规 般盈亏,少数情况予以补贴 保险般用固定费率制,且费率较高 全国洪水保险计划()由邦保险管理确定费率,确定洪水风险区域和风险等级,建立洪泛区建设规 对座落确定防洪标准 00 年区域民用建筑保险限额 50000 美元,非民用建筑 500000 美元;对地方政府没有确定防洪标准,则分别 50000
7、美元和 00000 美元 保险费率制定综合了全国情况,将其分若干组水库及河道沿岸;V海滨地区;B,X代表有较低风险洪水地区财产 .建筑标准主要集底层,地下室高要合 00 年遇标准,禁止影响防洪通道 只有地方政府采取了防洪减灾措施地区,才能得到邦政府防洪建设项目上援助,人才能对这些社区财产购买保险 国洪水保险实施困难有,逆向选择存,风险不易分散,很难精确估计损失,保险费率太低,没能正确反映洪水风险损失,而导致补贴似乎加剧了洪泛区发展 Br,rk&Rbr(000)利用 983 年到 993 年美国 50 州数据,分析了“美国国洪水保险项目”实施情况,指出尽管该项目 0%保单得到补助,但项目覆盖率依
8、然很低 由收入水平和洪水保险价格等原因造成居民和企业对洪水保险有效不足,993 年该项目所承担损失不到实际洪水损失 8%,这情况低收入地区更突出 研究表明对低收入群体说,保险可能并不是洪水风险移方法 3 洪水保险基础研究 洪泛区洪水风险图、洪水保险费率图是实施洪水保险基础和依据,也是开展洪水保险前提 60 年代初期,美国政府投入了量人力和财力,历数年编制完成了全国洪水风险图,并根据情况变化,不断修订洪水风险图对不频率洪水淹没围、水深作了区划 洪水保险费率图则洪水风险图基础上对各地区保险费率作了区划 洪水风险图绘制是邦紧急事管理局全国公开招标选定多公司完成,合作期限般 35 年,多公司全国分区绘
9、制了洪水风险图,并提供有关技术咨询 洪水保险运作体制及方式 .国洪水保险计划是由邦政府管理和运作,洪水保险基金由国统管理,具体操作则由保险公司完成 保险公司执行邦紧急事管理局洪水保险计划,主要是向洪泛区居民出售洪水保险,并洪灾发生及办理有关赔偿手续和垫付赔偿金,其保费收入上缴国洪水保险基金,赔付也由国洪水保险基金支付,保险公司不承担风险,风险由邦政府承担 人可通保险公司或保险咨询公司购买保险,般每庭每年洪水保险支付 30000 美元 邦紧急事管理局根据保险公司保单售出情况返还保费 35%,作保险公司收益和费用,保险公司再从这些费用返还 0%0%给洪水保险咨询公司 目前,全国有 9 比较洪水保险
10、公司参与邦紧急事管理局洪水保险计划,还有约 30 洪水保险咨询公司通这 9 洪水保险公司参与这项工作 当洪灾发生,保险公司不是赔付洪灾全部损失,只是赔付其部分,如对房屋赔付约 68%,并且限定高赔付标准,房屋高赔付标准 5 万美元,屋物品高赔付标准 0 万美元 5 洪水保险激励与约束机制 美国洪水保险并非是强制性保险,而是由社区、保险业和银行业共参与,通系列相关法律、政策和规定,鼓励居民购买保险 政策规定行洪区原则上禁止修建房屋,已建要迁出 洪泛区,建筑物基础要高 00 年遇水位 保险计划实施前已有建筑,要采取防御措施 遭受洪水毁坏房屋,利用保险赔付重建,必须满足防御 00 年遇洪水要 开发新
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