商业银行经营学导论.pptx
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1、商业银行经营管理商业银行经营管理主讲人:刘慧侠主讲人:刘慧侠(副教授,博士)(副教授,博士)经济管理学院金融系经济管理学院金融系 Tel:13892876791Email: 第一讲第一讲 导论导论商业银行的概念及教学计划商业银行的概念及教学计划学习目标学习目标了解商业银行的概念、银行业发展沿革了解商业银行的特征、职能、发展趋势了解中国商业银行业发展现状主主 要要 内内 容容商业银行产生、发展和商业银行概念商业银行产生、发展和商业银行概念 现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势 中国商业银行的沿革与发展现状中国商业银行的沿革与发展现状 授课内容及教学方法授课内容及教学方法现代商业银行的组织
2、架构现代商业银行的组织架构 第一节:商业银行产生、发展第一节:商业银行产生、发展 和商业银行概念和商业银行概念 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展 商业银行的概念商业银行的概念 一、商业银行的产生与发展一、商业银行的产生与发展银行的诞生银行的诞生商业银行产生的两种途径商业银行产生的两种途径商业银行的发展商业银行的发展(一)银行的诞生(一)银行的诞生“银行”(Bank)一词来源于意大利语(Banca或Banco),意思是早期货币兑换商借以办理业务使用的板凳。英文Bank的原意为存放钱财的柜子,后泛指从事货币存贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。中国古代的“钱庄”、“银号”、“票号”等是指从事
3、汇兑、放债收息的机构。我国在11世纪时,就有“银行”一词问世,“行”是从事商业或生产小商品的机构。“银行”,即从事银品制造或交易的行业,后又延伸指外国从事货币信用业务的金融机构。日本人也将“银行”一词移植过去。(一)银行的诞生(一)银行的诞生从历史上看,银行起源于意大利。从历史上看,银行起源于意大利。比较有现代意义的银行是1587年建立的威尼斯银行。十七世纪,十七世纪,银行这一新型的金融机构由意大利传播到欧洲其他国家。1653年英国年英国建立了资本主义制度。英政府为了同高利贷斗争以维护新生资产阶级发展工业和商业的需要,1694年成立一家股份制银行年成立一家股份制银行英格兰银行。英格兰银行是历史
4、上第一家股份英格兰银行。英格兰银行是历史上第一家股份制银行,也是现代银行业产生的象征。制银行,也是现代银行业产生的象征。西方商业银行通过两种途径建立起来:西方商业银行通过两种途径建立起来:u一是早期的货币兑换商、高利贷商一是早期的货币兑换商、高利贷商“脱脱胎换骨胎换骨”转变而来转变而来(至此,现代商业银行业务的交易概念已萌芽:金银匠手中的收据-钞票-支票-准备金)u二是以股份制的形式组建和创立二是以股份制的形式组建和创立 (二)(二)商业银行产生的两种途径商业银行产生的两种途径十八、十九、二十世纪是商业银行的发展和完十八、十九、二十世纪是商业银行的发展和完善阶段。善阶段。商业银行的发展基本上是
5、遵循两种类型:即传商业银行的发展基本上是遵循两种类型:即传统式和综合式。统式和综合式。以英国为代表的传统式的商业银行以英国为代表的传统式的商业银行向企业向企业融通短期资金。融通短期资金。以德国为代表的综合式商业银行以德国为代表的综合式商业银行提供短期、提供短期、中长期贷款,投资企业股票与债券、包销证券、中长期贷款,投资企业股票与债券、包销证券、参与企业的决策与发展、及并购活动。参与企业的决策与发展、及并购活动。(三)商业银行的发展(三)商业银行的发展两种传统商业银行特征两种传统商业银行特征英国传统式商业银行:英国传统式商业银行:为工商企业融通短期流动资金;为工商企业融通短期流动资金;同商业行为
6、、企业的产销活动相结合;同商业行为、企业的产销活动相结合;期限短,流动性高,商业银行经营的安全性就能得到可靠的期限短,流动性高,商业银行经营的安全性就能得到可靠的保证,并能获得相对稳定的利润。保证,并能获得相对稳定的利润。德国综合式商业银行:德国综合式商业银行:将商业银行业务和投资银行业务有机地合并到一起;将商业银行业务和投资银行业务有机地合并到一起;有利于商业银行展开全方位的经营活动;有利于商业银行展开全方位的经营活动;加大银行经营风险,对银行经营管理提出更高要求。加大银行经营风险,对银行经营管理提出更高要求。综合式更具有现代商业银行特征,当时的瑞士、奥地利、荷兰综合式更具有现代商业银行特征
7、,当时的瑞士、奥地利、荷兰等,以及后起的美国、日本的商业银行都采用此模式。等,以及后起的美国、日本的商业银行都采用此模式。二、商业银行的概念二、商业银行的概念商业银行的定义商业银行的定义商业银行的特征商业银行的特征商业银行的职能商业银行的职能(一)商业银行的定义(一)商业银行的定义一般认为,一般认为,商业银行的名称来自于它早期主要办商业银行的名称来自于它早期主要办理的基于商业行为的短期自偿性贷款,人们便理的基于商业行为的短期自偿性贷款,人们便将这种以经营工商企业存、贷款业务,并且是将这种以经营工商企业存、贷款业务,并且是以商品生产交易为基础而发放短期贷款为主要以商品生产交易为基础而发放短期贷款
8、为主要业务的银行,称为商业银行。业务的银行,称为商业银行。各国对商业银行的称谓不尽一致各国对商业银行的称谓不尽一致,英国称之为,英国称之为“存款银行存款银行”,“清算银清算银”;美国称之为;美国称之为“国民国民银行银行”,州银行,州银行”;日本称之为;日本称之为“城市银行城市银行”“地方银行地方银行”等。等。定义定义1:以追求最大利润为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造、并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。(SEETEXTBOOKP1)定义定义2:现代商业银行是以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能的金融
9、企业。在各类金融机构中,它是历史最为悠久、业务范围最为广泛、对社会经济生活影响面最大的一种。u特征一:与一般工商企业相比,商业银行具有一般工商特征一:与一般工商企业相比,商业银行具有一般工商企业的基本特征,同时,又有自身的特性。企业的基本特征,同时,又有自身的特性。有自己的资金,依法经营,自负盈亏,照章纳税,以有自己的资金,依法经营,自负盈亏,照章纳税,以盈利为目的。但是,商业银行的经营对象是金融资产和金盈利为目的。但是,商业银行的经营对象是金融资产和金融负债,是货币和货币资本。融负债,是货币和货币资本。u特征二:与一般的金融企业相比,特征二:与一般的金融企业相比,与专业银行和其他金融机构都是
10、金融媒介,在经济生与专业银行和其他金融机构都是金融媒介,在经济生活中发挥信用中介的作用。但是,商业银行的服务更综合,活中发挥信用中介的作用。但是,商业银行的服务更综合,功能更全面,特别是在放款业务中具有信用创造的功能。功能更全面,特别是在放款业务中具有信用创造的功能。(二)商业银行的特征(二)商业银行的特征u特征三:是金融体系的主体特征三:是金融体系的主体一般来说,各国中央银行、一般来说,各国中央银行、政策性银行、商业银行政策性银行、商业银行和其他金融机构共同组成金融体系,商业银行是金和其他金融机构共同组成金融体系,商业银行是金融体系的主体融体系的主体。正因为商业银行具有综合性、多功能的作用,
11、它才成为国民经济中融资的主体,即通过金融中介,成为间接融资的主体,它拥有庞大的存、放款,成为工商企业中短期资金的主要供给者。(三(三)商业银行的职能商业银行的职能 正因为商业银行有上述的特征,它客观上承担了特殊的社会责任,即成为中央银行宏观调控的主要环节。一方面,中央银行在运用其宏观调控手段(即存款准备金、再贴现政策和公开市场业务)时,商业银行成为直接的调控对象和调控信号的最主要传递环节。商业银行对中央银行的调控手段反应最灵敏,因此,中央银行的货币政策直接影响商业银行的经营和运作。另一方面,商业银行执行中央银行的宏观调控政策,调整自身的运作和经营,间接发挥了宏观调控的作用,同时也保证了中央银行
12、的货币政策的实施,促使国民经济保持健康、稳定的发展。转转 载载 信信 息息经济学家经济学家杂志在杂志在19991999年年1010月月3030日刊登一日刊登一篇文章指出,在过去的篇文章指出,在过去的800800年中,银行一年中,银行一直是经济活动的核心,而且银行的作用仍直是经济活动的核心,而且银行的作用仍将非常突出,尽管其他金融机构的重要性将非常突出,尽管其他金融机构的重要性在不断增加。银行业是一个充满变化的领在不断增加。银行业是一个充满变化的领域。域。信用中介职能,信用中介职能,是商业银行最基本的职能。好比“蓄水池”,变小额资本为大额资本;变短期资本为长期资本。支付中介职能支付中介职能,即通
13、过代理客户支付货款和费用、兑付现金等,逐渐成为工商企业、社会团体和个人的货币保管人、出纳和支付代理人。信用创造职能。信用创造职能。在前两个职能的基础上产生。金融服务职能金融服务职能。(以目前我国商业银行的业务领域举例说明)。现代商业银行承担的职能(混业经营)现代商业银行承担的职能(混业经营)现代商业银行信用职能信用职能信托职能信托职能保险职能保险职能投资银行业或承销职能投资银行业或承销职能现金管理职能现金管理职能个人金融理财职能个人金融理财职能支付职能支付职能中介职能中介职能第二节:现代商业银行的发展趋势第二节:现代商业银行的发展趋势 商业银行发展趋势商业银行发展趋势 商业银行面临的挑战商业银
14、行面临的挑战商业银行是一个不断发展的行业商业银行是一个不断发展的行业,它与国民经济,它与国民经济的发展、变革和转变紧密相连。随着经济发展对的发展、变革和转变紧密相连。随着经济发展对资金需求的多元化、客户对金融服务要求的高层资金需求的多元化、客户对金融服务要求的高层次化、技术革命以及银行同业之间的竞争和银行次化、技术革命以及银行同业之间的竞争和银行内部盈利机制的驱动,商业银行的经营内容、领内部盈利机制的驱动,商业银行的经营内容、领域、方式等也在不断发展和变化。域、方式等也在不断发展和变化。经过几百年的发展和演变,它已成为业务品种齐经过几百年的发展和演变,它已成为业务品种齐全、技术手段先进、服务质
15、量不断提高并在国民全、技术手段先进、服务质量不断提高并在国民经济中发挥举足轻重作用的关键性行业。经济中发挥举足轻重作用的关键性行业。现代商业银行正在向着现代商业银行正在向着“万能银行万能银行”和和“金融百金融百货公司货公司”发展。发展。(一)发展趋势(一)发展趋势业务经营综合化,业务经营综合化,“混业经营混业经营”银行资产证券化银行资产证券化金融创新及影响金融创新及影响银行电子化银行电子化 发展趋势发展趋势业务经营综合化,业务经营综合化,“混业经营混业经营”(Mixed Operation)(Mixed Operation)“混业经营混业经营”内涵内涵(两个层次)(两个层次):o第一层次:第一
16、层次:指金融业务的联合经营,商业银行可兼并保指金融业务的联合经营,商业银行可兼并保险、证券、信托金融机构。险、证券、信托金融机构。o第二层次:第二层次:指商业银行等金融机构在第一层次混业经营指商业银行等金融机构在第一层次混业经营的基础上还能投资于非金融机构行业,成为一般工商企的基础上还能投资于非金融机构行业,成为一般工商企业的股东。业的股东。o美国等实行的是第一层次的混业经营;德国等实行的是美国等实行的是第一层次的混业经营;德国等实行的是第二层次的混业经营。第二层次的混业经营。发展趋势发展趋势银行银行资产证券化资产证券化 (Asset Securitization)表现为两个方面表现为两个方面
17、:o其一其一,国际金融市场上筹资方式的证券化。o其二其二,商业银行通过把资产(如偿还期限较长的银团贷款、项目贷款、出口信贷等)转化为证券的方式,出售给投资者。发展趋势发展趋势金融创新及影响金融创新及影响包括包括3方面创新:方面创新:机构的创新机构的创新:主要由于大量债券,股票的上:主要由于大量债券,股票的上市、交易;基金管理(人)机构、清算机构市、交易;基金管理(人)机构、清算机构金融市场的创新金融市场的创新 :“欧洲美元市场欧洲美元市场”、“欧欧元元”、“亚元亚元”(酝酿之中)(酝酿之中)金融工具的创新金融工具的创新:互换,期货、期权等:互换,期货、期权等(二)商业银行面临的挑战(二)商业银
18、行面临的挑战满足顾客需求的挑战满足顾客需求的挑战评估和控制风险的挑战评估和控制风险的挑战人力资源的挑战人力资源的挑战发展战略的挑战发展战略的挑战链接:链接:人力资源的挑战人力资源的挑战o据上海金融系统一位报告显示,上海是个拥有据上海金融系统一位报告显示,上海是个拥有2000万人口的大都市,作为国际金融中心城市,万人口的大都市,作为国际金融中心城市,按照西方标准,最少应有按照西方标准,最少应有100万人从事金融行业,万人从事金融行业,但目前上海的金融人才只有不到但目前上海的金融人才只有不到20万人。据不完万人。据不完全统计,到目前为止,浦东已集聚了全统计,到目前为止,浦东已集聚了7万多名金融万多
19、名金融人才,但这远远不能满足需求。人才,但这远远不能满足需求。o从结构上看,上海既缺综合型人才,又缺专才;从结构上看,上海既缺综合型人才,又缺专才;既缺理论人才,又缺实务人才。仅以国际公认的注既缺理论人才,又缺实务人才。仅以国际公认的注册金融分析师为例,美国目前有册金融分析师为例,美国目前有2500人,中国香人,中国香港、新加坡各有港、新加坡各有1000人,而上海才几十人。人,而上海才几十人。资料来源:资料来源:中国经营报中国经营报(2008年年03月月30日日)o在金融人才方面,伦敦金融服务业的从业人员达100万;纽约和香港分别拥有77万和35万金融人才。上海虽拥有15万名金融从业人员,但其
20、中国际水准的金融人才不足1万人,差距明显。国际金融中心如何体现竞争力国际金融中心如何体现竞争力2012年4月光明日报第三节:中国商业银行的沿革第三节:中国商业银行的沿革与发展现状与发展现状 我国商业银行发展历史回顾我国商业银行发展历史回顾 商业银行经营管理中存在的主要问题商业银行经营管理中存在的主要问题(一)我国商业银行发展历史回顾(一)我国商业银行发展历史回顾“大统一银行大统一银行”(1950s-1970s):1950s-1970s):人人民银行发挥一切职能民银行发挥一切职能通过两条途径建立商业银行(通过两条途径建立商业银行(1980s-1980s-至今)至今)商业银行建立的两条途径商业银行
21、建立的两条途径途径一:从人民银行分设或新建立发展途径一:从人民银行分设或新建立发展从从1979年年2月起,先后从人行中分设出月起,先后从人行中分设出中国农业银行中国农业银行、中国银行中国银行、工商银行工商银行和和建设银行建设银行四大国有商业银四大国有商业银行行1994年先后建立年先后建立3家政策性银行家政策性银行:国家开发银行,中国家开发银行,中国进出口银行和中国农业发展银行国进出口银行和中国农业发展银行,承担政策性业务,承担政策性业务,原工、农、中、建原工、农、中、建4家专业银行开始作为国有独资商家专业银行开始作为国有独资商业银行,从事商业性金融业务。业银行,从事商业性金融业务。商业银行建立
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