商业银行小微企业贷款问题的研究及思考.pdf
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1、商业银行小微企业贷款问题的研究及思考 杨北京张英男 小微企业融资难题长期备受关注。近年来,在党中央、国务院的大力推动下,商业银行积极拓展小微企业贷款业务。随着业务的发展,降低融资成本和商业可持续性问题矛盾凸显。本文通过对 10 家不同类型商业银行(包括 4 家国有银行、3 家股份制银行、2 家城市商业银行、1 家农村商业银行)小微企业贷款业务研究,分析贷款中存在的问题、难点及原因,并提出相关政策建议。资源差异及降利率要求对中小银行造成业务压力。国有银行由于资金成本低和已有优质客户资源多的优势,能够将小微企业贷款利率降至较低水平。国有银行小微企业贷款利率较股份制银行和城市商业银行平均低34 个百
2、分点,国有银行负债成本和风险成本较其他类型银行分别低70 个 BP 和 2.5 个百分点。不同类型银行的资源差异,将形成优质小微客户集中于国有银行,高风险小微客户集中于中小银行的局面,从而进一步推高中小银行风险成本及利率定价。但在利率定价不高于上一季度的监管要求下,中小银行会面临定价无法覆盖成本的困境,限制了其小微业务的拓展空间。贷款期限较短无法满足企业长期资金需求。银行为控制流动性风险,贷款多为一年期以内的短期限,中资银行短期小微企业贷款占比高达74.4%。分银行类型看,国有银行、股份制银行和城商行短期贷款占比分别为 85.8%、70.5%和 86.7%。由于贷款期限较短,多数企业只能依靠续
3、贷方式满足长期资金需求,续贷时往往面临需要先筹集资金还贷的压力,且承担续贷利率波动的风险。贷款行业集中度高且不符合重点行业发展方向。从客户类型角度分析,不同类型银行的贷款客户群各有侧重。国有银行、城商行和农商行主要客户类型为小微企业,股份制银行主要客户类型为小微企业主和个体工商户。但受获客渠道有限、已有客户行业较为集中的影响,银行的普惠小微贷款主要集中于批发零售业,6 家银行批发零售业贷款占比高于 50%,其中,占比最高银行其比例达到 85.2%。而信息传输业、软件和信息技术服务业、科研和技术服务业、文化、体育和娱乐业贷款合计占比不足 10%。贷款集中于批发零售业,不利于贷款的行业风险分散,不
4、利于银行普惠小微贷款业务的差异化竞争,也不符合科技文化等我国未来重点行业发展方向。在降成本、控风险方面大数据应用较为有限。由于外部资源较少,银行仅能利用内部数据挖掘优质存量客户,实现小部分业务的秒批秒贷。但在增量客户开拓方面大数据技术应用较少,仅在企业风险评级阶段节省了部分人工时间,且只利用了纳税和公共征信等较少的外部信息数据,对企业财务报表数据缺失情况补充有限,既无法替代尽职调查、现场核查、面签和抵押担保等人工成本较高的环节,也未实现降低贷款不良率的核心技术突破,所以对风险成本和运营成本的节约贡献较小。抵押、质押办理时间较长,涉及收费较多。由于程序繁杂和人工操作较多,抵押和专利权质押手续办理
5、时间较长,降低了小微企业贷款的发放效率。办理房产抵押时间一般为 720 个工作日;专利权质押手续由于涉及查重、评估等事项,办理时间长达 3 个月。此外,抵押涉及收费项目较多,增加了增信成本。贷款企业需向保险公司支付抵押物财产保险费(约占押品价值 0.010.1%/年);银行需向建委支付抵押登记费(个人房产80 元/套,公司房产 550 元/套),向公证处支付强制执行公证费(债权金额的 0.1%),向评估公司支付房产评估费(个人房产 0.01%,公司房产0.1%)。小微贷款过于依赖强抵押、强担保和增信机制。抵押、保证贷款居多,8 家银行抵押和保证贷款占比超过 80%。其中抵押贷款最多,5 家银行
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