零壹智库-互联网金融扶贫模式与实践-2019.1-42页.pdf.pdf
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1、互联网金融扶贫模式与实践1互联网金融扶贫模式与实践2目录一、我国金融扶贫现状概述.(一)金融扶贫工作变迁.1、1949 年1985 年,国家输血式救助贫困人口.2、1986 年1993 年,扶贫开发引入信贷扶贫政策.3、1994 年2000 年,初步探索金融扶贫模式.4、2001 年2010 年,金融扶贫初具规模.5、2011 年至今,金融扶贫模式进一步发展.(二)金融扶贫现状.1、扶贫对象认定情况.2、新阶段金融扶贫模式.3、现阶段金融扶贫工作存在的问题.二、互联网金融扶贫模式分析.(一)互联网金融融资服务扶贫作用机理及实践.1、作用机理.2、扶贫模式与效应.3、相对优势.4、实践案例翼龙贷
2、金融服务外溢性凸显,发挥长尾效应助力扶贫工作.(二)互联网链式融资服务扶贫作用机理及实践.1、电子商务扶贫作用机理.2、电商金融扶贫作用机理.互联网金融扶贫模式与实践33、扶贫模式与扶贫效应.4、相对优势.5、实践案例可溯金融的互联网金融+电子商务扶贫模式.(三)保险服务扶贫作用机理及实践.1、作用机理.2、扶贫模式与扶贫效应.3、实践案例平安产险扶贫的“台江模式”.三、互联网金融扶贫策略及建言.(一)互联网金融扶贫策略.1、资金来源多样化.2、加大新技术应用力度.3、风险分散与转移手段创新化.(二)互联网金融扶贫建言.1、加快建设征信基础设施,促进社会信用体系建设.2、完善风险防范与对冲机制
3、.3、鼓励社会力量参与扶贫工作,适度放宽对民间金融的监管.互联网金融扶贫模式与实践4写在前面2017 年 10 月 17 日是中国第四个扶贫日,也是第 25 个国际消除贫困日。就在扶贫日到来之际,习近平书记对脱贫攻坚工作作出重要批示,在充分肯定党的十八大以来脱贫攻坚工作所取得的成绩,高度评价脱贫攻坚火热事业中涌现出的先进典型时,也要求全党全社会要再接再厉,扎实工作,坚决打赢脱贫攻坚战。李克强总理也作出批示,要求以更强的责任感、更硬的举措、更大的气力,奋发进取,苦干实干,确保贫困群众如期实现脱贫。2017 年 10 月 18 日,党的十九大召开,关于脱贫工作,十九大报告提出“坚决打赢脱贫攻坚战”
4、的宣言,提出确保到 2020 年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫,贫困县全部摘帽,解决区域性整体贫困,做到脱真贫、真脱贫。回顾这几年, 尤其是十八大以来我国的脱贫工作, 虽然取得了明显的成绩, 但还存在诸多困难和问题。如十九大报告所指出的那样,脱贫攻坚任务艰巨,城乡区域发展和收入分配差距依然较大,群众在就业、教育、医疗、居住、养老等方面面临不少难题。在这种背景下,我们认为新时期的扶贫工作还需要进行深入探讨,需要发动社会各类主体、以创新性地方式参与其中。以下报告, 我们在结合调研的基础上尝试对现阶段互联网金融服务商等新兴主体开展农村金融服务及金融扶贫服务的实践模式、扶贫效应等进行分析梳理,并期
5、望对金融扶贫工作开展提出一些可操作的建议。互联网金融扶贫模式与实践5正文目前,我国的贫困地区和贫困人口主要分布在农村。从这个意义上说,在贫困地区,发展农村金融和做好金融扶贫工作是一个问题的两个方面。因此,在长期的深化农村金融体制机制改革、创新农村金融产品和服务方式等方面的探索和成效以及经验,也是开展金融扶贫工作的基础。金融扶贫是扶贫工作的重要组成部分, 在带动农村金融发展的过程中, 可以有效保证扶贫工作的推进。在新时期,金融扶贫将主要面临精准扶贫、扶贫可持续发展、金融普惠等问题。在这一过程中,新兴的互联网金融正在成为金融扶贫的一个重要着力点。随着移动互联网、智能手机等在农村的普及,电子商务、互
6、联网金融等正在进入农村市场,并在促进农村金融发展的过程中,直接与间接地推动着金融扶贫工作。需要指出的是,金融扶贫要先破除一些误区。就融资服务来看,金融扶贫不是不加甄别性地给贫困人口贷款,而是给那些被传统金融机构排斥的城乡小微企业主和中低收入居民给予一定的金融服务支持,他们往往具备一定的偿还能力、有创造价值的意愿,他们才应该是被金融普惠到的主力人群。至于那些不具备偿还能力或创收能力的人群,应该以其他救济等方式予以扶助。扶贫体系理论上也应该是多层次、全方位的体系。互联网金融扶贫模式与实践6一、我国金融扶贫现状概述金融扶贫尚未有明确及统一定义, 本报告暂且结合学界已有研究、 实践情况等做出一个描述性
7、的定义。即金融扶贫指的是通过信贷、保险等形式重点满足贫困地区、贫困人口的生产型金融需求,在缓解长期以来农户贷款难、金融机构难贷款问题的同时,推动贫困人群增加就业、获得或增加经济收入的一系列活动。互联网金融扶贫指的是互联网金融市场主体利用新技术、新模式、新产品等满足贫困地区、贫困人口的生产型金融需求的一系列活动,包括但不限于贷款、保险等互联网金融产品与服务活动。(一)金融扶贫工作变迁我国的金融扶贫政策与工作开展可以划分为以下几个阶段:1、1949 年1985 年,国家输血式救助贫困人口新中国成立后至改革开放前这一时期, 我国主要通过调拨粮食及救济物品等直接救助方式开展输血式扶贫。随着改革开放,我
8、国开始了农村经济体制改革,确立了家庭联产承包责任制,这调动了农民的生产积极性,农民收入逐渐增加。1985 年,我国绝对贫困人口已由改革初期的 2.5 亿人下降到 1.25 亿人,贫困发生率降为 14.8%。2、1986 年1993 年,扶贫开发引入信贷扶贫政策1986 年,我国开始实施有计划、有组织、大规模的扶贫开发计划。在确立了坚持开发式扶贫方针的同时,开始实施信贷扶贫政策。此时的扶贫信贷具有较强的政府干预特征,银行在开展扶贫贴息贷款的业务和工作中自主性较差,贷款资金的投放规模、贷款对象选择、贷款额度、贷款利率和还款期限等都受到政府干预,且存在寻租行为。这一时期,扶贫贴息贷款的使用效率和社会
9、效益不高。互联网金融扶贫模式与实践73、1994 年2000 年,初步探索金融扶贫模式1994 年 4 月,我国出台并开始实施国家八七扶贫攻坚计划,要求继续执行扶贫贷款政策,适当放宽贷款条件,国有商业银行要每年安排一定信贷资金,对贫困地区有选择地进行项目贷款扶持。这一时期,小额信贷扶贫模式得到国家认可。1997 年,我国开始小额信贷试点,通过政府扶贫办下设的扶贫社代理中国农业发展银行开展扶贫贴息贷款工作,推广范围达到 200 多个贫困县。1998 年,改为中国农业银行开展小额信贷,直接到村入户。1999 年后,中国人民银行先后出台了农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法和农村信用合作社农户联保
10、贷款管理指导意见,农村信用社开始推广小额信贷业务,资金主要来源于中国人民银行发放的低息支农再贷款。这一时期金融扶贫的突出特点是政府主导,但由于农业银行等大型银行撤并、缩减县域及以下网线,加之农村金融体系不完善等因素,农村金融服务虽有改善,但金融扶贫发挥作用有限。4、2001 年2010 年,金融扶贫初具规模从 2004 年到 2010 年,历年中央一号文件都明确提出要改革农村金融体制,减少金融机构农村资金外流,增加金融机构三农信贷投放,重视农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构的金融扶贫作用。2008 年,中央一号文件提出,要通过批发贷款的途径解决农村金融机构资金不足的问题,在此期间,中
11、央政府和金融监管部门制定了一系列相关政策,推动了普惠金融发展。5、2011 年至今,金融扶贫模式进一步发展2011 年,我国开始实施中国农村扶贫开发纲要(20112020),将国家农村扶贫标准提高至2300 元,按照这一新标准计算,我国当时有 1 亿多贫困人口。互联网金融扶贫模式与实践8此后,我国扶贫开发工作进入巩固温饱成果、 加快脱贫致富、提高发展能力、 缩小贫富差距的新阶段。此外,上述开发纲要和 2013 年的中央一号文件都提出改善农村金融服务,通过充分发挥商业性金融、政策性金融与合作性金融作用,加强金融支农力度,对金融扶贫模式给予充分重视。金融扶贫模式开启了新阶段。(二)金融扶贫现状在多
12、年的扶贫工作中,我国对贫困的认定标准几经变化。现行标准是 2010 年标准:按 2010 年价格每人每年 2300 元进行帮扶,这是一条基本稳定温饱标准,其中包括的食物支出按照农村住户农产品出售和购买综合平均价计算,即满足每人每天消费 1 斤米/面、一斤蔬菜和一两肉/一个鸡蛋,获得每天2100 大卡热量和 60 克左右的蛋白质的标准; 其中还包括较高的非食物支出; 同时在实际测算过程中,对高寒地区采用 1.1 倍贫困线计算。1、扶贫对象认定情况年份年份19781978 年标准年标准20082008 年标准年标准20102010 年标准年标准贫困人口贫困人口(万人)(万人)贫困发生率贫困发生率(
13、% %)贫困人口贫困人口(万人)(万人)贫困发生率贫困发生率(% %)贫困人口贫困人口(万人)(万人)贫困发生率贫困发生率(% %)19782500030.77703997.519802200026.87654296.219811520018.519821450017.519831350016.219841280015.119851250014.86610178.319861310015.519871220014.31988960011.119891020011.6199085009.46584973.5互联网金融扶贫模式与实践91991940010.4199280008.8199470007
14、.7199565407.15546360.5199749625.4199842104.6199934123.720002000320932093.53.59422942210.210.2462244622449.849.8200129273.290299.8200228203.086459.2200329003.185179.1200426102.875878.1200523652.564326.82866230.2200621482.356986.0200714791.643204.6200840074.2200935973.820102010268826882.82.81656716567
15、17.217.220111223812.72012989910.2201382498.5201470177.2201555755.720164335(1)1978 年标准:按 1978 年价格每人每年 100 元。这是一条低水平的生存标准,保证每人每天 2100 大卡热量的食物支出,食物支出比重约 85%。(2)2008 年标准:从 2000 年开始使用,由于在 2008 年正式作为扶贫标准使用,因而称为 2008 年标准。按 2000 年价格每人每年 865 元。这是一条基本温饱标准,保证每人每天 2100 大卡热量的食物支出,在 1978 年标准的基础上适当拓互联网金融扶贫模式与实践10展
16、非食物部分,将食物支出比重降低至 60%。(3)2010 年标准:现行农村贫困标准。按 2010 年价格每人每年 2300 元,这是一条基本稳定温饱标准,其中包括的食物支出可按农村住户农产品出售和购买综合平均价,每天消费 1 斤米/面、一斤蔬菜和一两肉/一个鸡蛋,获得每天 2100大卡热量和 60 克左右的蛋白质;其中还包括较高的非食物支出;在实际测算过程中,对高寒地区采用 1.1 倍贫困线。(4)贫困发生率:贫困人口占总人口的比重如上表,根据绝对贫困标准(从 1978 年的 100 元逐渐提高至 2007 年的 785 元),我国绝对贫困人口从 1978 年的 2.5 亿人减少至 2007
17、年的 1479 万人,贫困发生率从 30.7%下降至 1.6%;但根据农村低收入标准(2000 年至 2010 年实行的标准),2000 年时,我国的贫困人口相对当年的绝对贫困标准下的贫困人口多出 6213 万人,贫困发生率则由 3.5%升至 10.2%;根据现行扶贫标准,2010 年,我国的贫困人口相对低收入标准下的贫困人口增加了 1.39 亿人,贫困发生率从 2.8%升至 17.2%。从扶贫标准的不断提高及相应的贫困人口的变化来看,我国早期的扶贫标准应该相对较低;另外,从以上三个标准的数据看,我国的贫困人口数量确实一直在减少,不满足温饱需求的人数在逐渐减少。但显然,新阶段的扶贫绝不仅仅是满
18、足温饱这么简单,还需要达到小康, 甚至追求美好生活等。因此,从这一角度看,我国的扶贫有新的目标,也仍然是艰巨的工作。此外,诸多学者将我国的贫困标准与世界银行的贫困标准作对比,认为我国的标准低于世界银行的标准, 因此我国的贫困人口与贫困发生率可能会更高。 本报告暂不考虑这一因素, 毕竟我国有特定国情,加之,扶贫工作还会继续进行,相信未来肯定会更加科学合理。2、新阶段金融扶贫模式(1)财政扶贫资金资产收益扶贫模式政府主导仍是现阶段金融扶贫的主要特征。 多地依据政策意见正在探索创新财政扶贫资金的使用管理模式。主要模式体现为一种资产收益模式,包括股权收益扶贫、基金收益扶贫和信贷收益扶贫等。资产收益模式
19、扶贫主要针对的是自主创收能力受限制的农村贫困人口,例如,丧失劳动力而无法进行劳作的农民。具体来看,操作模式主要是将财政投入到村、户的发展类资金转为村集体或者贫困户持有的资本金,在折股量化到村、户后,入股到当地的龙头企业、农民合作社或种养殖大户等市场经营主体,经营主体负赢不负亏,贫困户则每年按照市场主体的经营利润享受分红。也就是说,贫困户在互联网金融扶贫模式与实践11国家扶持下,参与到了产业发展中,成为股东,获取分红或者租金,从而享受产业发展的成果。当前阶段,财政资金资产收益扶贫模式已经在多地开展,包括甘肃、四川、重庆、湖南、湖北、贵州、广西等地。开展资产收益扶贫模式有几个关键因素,包括市场经营
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