保险学原理(南开大学祝向军)(共97张PPT).pptx
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1、保险学原理保险学原理l2004年年3月月培训专用参考书目参考书目 l袁宗尉著:保险学,首都经贸大学出版社,2000年l魏华林、林宝清:保险学高等教育出版社,1999年l美Harold D.Skipper,Jr著:国际风险与保险:环境与管理分析,机械工业出版社,1999年 l刘茂山:保险学原理,南开大学出版社,1998年l赵春梅等:保险学原理,东北财大出版社,1998年 培训专用保险学原理保险学原理l大纲大纲导导 论论第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险第二章第二章 保险的产生与发展保险的产生与发展第三章第三章 保险的概念、要素与种类保险的概念、要素与种类第四章第四章 保险的本
2、质、职能和作用保险的本质、职能和作用第五章第五章 保险合同保险合同第六章第六章 保险的基本原则保险的基本原则培训专用保险学原理保险学原理 导论导论l一、研究对象科学研究的对象,就是这门科学所研究的某一现象领域所特有的某一矛盾。保险学原理所研究的对象就是保险保障领域中所特有的矛盾性,以及由这一矛盾性所反映出来的保险经济关系。培训专用保险学原理保险学原理 导论导论l二、研究任务保险学原理的研究任务就是揭示保险经济关系的发生、发展及其运动变化的客观规律性。l三、学习任务学习任务就是要掌握保险学原理的l基本的概念l基本的原则l基本的方法培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险第一
3、节第一节 风险风险l一、风险与不确定性一、风险与不确定性风险是损失的不确定性;风险是指在特定的客观情况下,在特定的期间内,某种损失发生的可能性。只要风险存在,就一定有损失的可能。风险是在一定时期内,一定情况下,某一事件(损失)的实际结果和预期结果之间的差异程度。培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险l二、风险要素二、风险要素l构成风险的要素主要包括:(一)风险因素(二)风险事故(三)损失培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险l(一)风险因素风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因,包括引起或增加风险事故发生机会和
4、加重损失程度的条件。它是风险事故发生的潜在原因,是造成损失的内在或间接原因。根据性质不同,风险因素可分为实质风险因素,道德风险因素和心理风险因素三种类型:l实质风险因素。l道德风险因素。(故意)l心理风险因素。(过失、疏忽)培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险l(二)风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件,是造成损失的直接的或外在的原因,是损失的媒介物,即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。l(三)损失在风险管理中,损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少,即经济损失,这是狭义的损失定义。通常我们将损失分为两种形态,即直接损失和间接损失。培训专
5、用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险l三、风险成本(代价)风险成本(代价)风险成本又可称为风险的代价,是指由于风险的存在和风险事故发生后,人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险代价包括:l(一)风险损害的实际代价l(二)风险损害的无形代价l(三)控制风险损害的代价培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险l(一)风险损害的实际代价1、风险直接损害代价2、风险间接损害代价l(二)风险损害的无形代价1、风险的存在导致人们的忧虑感和恐惧感。2、风险的存在影响社会资源的最佳配置。l(三)预防与控制风险损害的代价 为预防和控制风险损害,必须采取各种措施造成
6、费用支出。培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险l四、风险分类四、风险分类按风险产生的环境分类:静态风险、动态风险按风险的性质分类:纯粹风险、投机风险按风险的标的分类:财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 按风险产生的原因分类自然风险、社会风险、政治风险、经济风险依照承担风险的主体不同分类:个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险l五、风险态度不同的个体对待不确定性的态度可能是不同的。如果个体偏好一个确定的结果胜于任何期望值与该结果相等的前景,则称个体为风险厌恶者或风险规避者;如果个体偏好恰好相反,则称个体是
7、风险偏好的;如果个体认为二者是无差异的,则称个体是风险中性的。不同的人对风险表现出不同的态度,即使是同一个人,随着其财富的变化,环境的变化等原因,在不同的情况下,也会表现出不同的风险态度。一般我们均假设人们的风险态度是风险厌恶的。培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险第二节第二节 风险管理风险管理一、风险管理的起源与发展一、风险管理的起源与发展 原始风险管理思想:原始风险管理思想:非正式的风险管理。萌芽:萌芽:1931年美国企业管理协会的保险部门首先提倡建立风险管理。产生:产生:1955年到1964年间,随着风险的变化和人们对风险处理的需求不断增加而产生了现代意义的、科
8、学的风险管理。形成与发展:形成与发展:到20世纪70年代中期,风险管理开始进入国际化、全球化阶段。发展趋势:发展趋势:进入20世纪90年代,风险管理继续发展变革,出现了完全风险管理概念。风险管理的一种趋势是多种风险处理方式开始融合,另一个趋势是金融性风险管理的出现,利用金融衍生品来处理潜在风险。培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险l二、风险管理的定义二、风险管理的定义风险管理是研究风险发生规律和风险处理技术的一门新兴管理科学。风险管理是指各经济单位通过风险识别、风险衡量,风险评价,并在此基础上优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果,
9、期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的管理过程。培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险三、风险管理的本质三、风险管理的本质 l风险管理不仅仅是认识风险、分析风险、处理风险。风险管理应该是一套完整的制度,一个系统。这主要表现在:风险管理本质上是事先的预测而非事后的反应。风险管理必须有一套完整的书面计划作为执行的依据。风险管理本身应是一套风险资讯管理系统。风险管理是以风险管理主体的财务安全为重心的。风险管理是集中管理、分散执行的组织行为。培训专用经营管理风险管理战略管理第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、
10、风险管理与保险l四、风险管理计划风险管理计划l就管理层面而言,风险管理工作包括以下内容:确定风险管理计划的目标确定风险管理计划的目标确定风险管理者确定风险管理者确定风险管理的组织体系确定风险管理的组织体系制定风险管理计划的控制措施制定风险管理计划的控制措施培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险l五、风险管理的基本程序五、风险管理的基本程序l就决策过程而言,风险管理程序包括以下内容:风险识别风险衡量与评价l常用指标:损失概率、损失幅度、损失期望、方差标准差、变异系数选择风险管理技术风险管理效果评价培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险培训专用第一章
11、第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险风险管理技术风险控制风险融资风险避免:放弃与改变风险自留(自保)风险转移:保险与非保险损失控制:预防与抑制风险隔离:分割与复制风险转移:控制型培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险l第三节第三节 风险管理与保险风险管理与保险无风险无保险无损失无保险。l风险的存在是保险产生的自然前提l风险的发展是保险发展的客观依据从风险管理的角度看,保险是一种风险转移技术,是一种主要的风险处理手段。问题:保险与其他风险管理技术之间的关系:替代?互补?问题:风险风险管理保险产生?培训专用第一章第一章 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险l
12、风险管理决策:期望效用法与保险期望值决策原则的不足期望效用决策原则培训专用第二章第二章 保险的产生与发展保险的产生与发展l第一节第一节 保险的产生保险的产生l一、保险产生的历史过程一、保险产生的历史过程原始的保险思想l中国:据逸周书文传记载,分散风险、储粮备荒始于夏朝。l国外:汉谟拉比法典、基尔特制度。保险萌芽l共同海损保险雏形l船货抵押借款培训专用第二章第二章 保险的产生与发展保险的产生与发展l二、保险产生的经济基础二、保险产生的经济基础(一)物质基础l生产力的发展l剩余产品的出现(二)经济环境基础l经济形式的演变:自然经济商品经济保险是商品经济发展到一定阶段的产物l分工与专业化的发展:自给
13、自足劳动分工培训专用第二章第二章 保险的产生与发展保险的产生与发展l三、保险产生的理论分析三、保险产生的理论分析风险处理方式的演进:l自我保障互助保障保险培训专用第二章第二章 保险的产生与发展保险的产生与发展l例子:l期望收益:EA=EB=90l方 差:DA=DB=(0-90)210%+(100-90)290%=900个体损失发生10%损失不发生90%期望收益A010090B010090培训专用第二章第二章 保险的产生与发展保险的产生与发展状态概率交换后A或B的财富1AB均无损失81%1002A损失B不损失9%503A不损失B损失9%504AB均遭受损失1%0期望收益:EAB=EBA=1008
14、1%+509%+509%+01%=90方 差:DAB=DBA=(100-90)281%+(50-90)29%+(50-90)29%+(0-90)21%=450 培训专用第二章第二章 保险的产生与发展保险的产生与发展l12DAB=DBA DA=DBEA=EB=EAB=EBA 二者捆绑并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。l2n进一步扩展到n个风险厌恶的个体。如果每一个个体都是独立的,每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失,那么,完全可以降低各自的风险,增加各自的效用。培训专用第二章第二章 保险的产生与发展保险的产生与发展ln根据Arrow-Lind定理,随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的
15、不断扩大(n),只要在损失概率的基础上筹集一定的费用(我们称之为保险费),风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。因为相互独立的风险厌恶个体汇集起来,对于风险厌恶的个体而言,是将自身面临的风险转嫁给了整个群体;对于群体而言,则是将可能的损失在群体内部进行分散。培训专用第二章第二章 保险的产生与发展保险的产生与发展l保险的产生:风险厌恶的个体完全可以按照事先提取一定费用(L)用于风险发生时的损失补偿,并且在不改变期望收益的情况下,解决个体的损失补偿问题。这样,损失的事后分摊就逐渐演进为事先的分摊,而原始的互助分摊方式也逐渐演进为现代的商业保险方式。最终形成了现在的由投保人向保险人
16、支付保险费,保险人向投保人提供的服务,承担特定风险事故发生时的赔偿或者给付保险金责任,以合同形式确立的服务形态的保险商品。培训专用第二章第二章 保险的产生与发展保险的产生与发展l第二节第二节 保险的发展保险的发展一、国际保险市场的发展一、国际保险市场的发展l保险产品的发展l保险组织的发展l保险经营的发展l保险市场结构的发展 二、中国保险市场的发展二、中国保险市场的发展l保险产品的发展l保险组织的发展l保险经营的发展l保险市场结构的发展 培训专用第三章第三章 保险的概念、要素与种类保险的概念、要素与种类l第一节第一节 什么是保险什么是保险l一、保险的定义一、保险的定义长期以来各种方法对保险进行研
17、究得出了许多内容各不相同的“保险概念”。广义的保险:广义的保险:l集合具有同类风险的众多单位和个人,以合理计算分摊金额的形式,向少数因该风险事故发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。l包括:商业保险、社会保险和自保。培训专用第三章第三章 保险的概念、要素与种类保险的概念、要素与种类l狭义的保险:主要指商业保险狭义的保险:主要指商业保险从财务角度看,保险是分摊意外损失的一种有效的财务安排。从法律角度看,保险是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排,体现民事法律主体之间的权利和义务关系;从社会角度看,保险则是一种社会经济保障制度,是社会生产和社会生活的“精巧的稳定器”;从风险管理角度看
18、,保险又是一种转移风险、分散风险的融资型风险管理技术。培训专用第三章第三章 保险的概念、要素与种类保险的概念、要素与种类从保险经济学的角度看,所谓保险商品是指投保人向保险人支付保险费,保险人向投保人提供服务劳动,承担特定风险事故发生时的赔偿或者给付保险金责任,以合同形式确立的一种服务形态的商品。从保险经营管理学的角度看,对于保险人而言,保险商品是保险人生产出来的,体现为一系列复杂的业务成果组合;而对于投保人而言,其购买的保险商品则是一系列复杂的效用组合。培训专用第三章第三章 保险的概念、要素与种类保险的概念、要素与种类从保险营销角度看,保险商品实质上就是保险公司的风险业务和服务业务的组合,是以
19、风险转移、风险平衡为核心商品的,包括为了实现风险业务在投保人与保险人之间的交换而保险人付出的咨询服务和业务处理服务等有形服务和附加商品在内的一种服务性的商品。培训专用第三章第三章 保险的概念、要素与种类保险的概念、要素与种类我国保险法 的规定:是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。l讨论:保险商品(讨论:保险商品(19881988年)年)培训专用第三章第三章 保险的概念、要素与种类保险的概念、要素与种类l二、保险的特征
20、二、保险的特征经济性商品性互助性服务性契约性科学性培训专用第三章第三章 保险的概念、要素与种类保险的概念、要素与种类l三、保险与其他行为和产品的比较三、保险与其他行为和产品的比较(一)保险与赌博l保险:从不确定到确定l赌博:从确定到不确定(二)保险与储蓄l保险:互助l储蓄:自助(三)保险与投资l保险:满足人们转嫁风险的需要 l投资:满足人们获取收益的需要培训专用第三章第三章 保险的概念、要素与种类保险的概念、要素与种类l(四)商业(四)商业保险与社会保险、自保保险与社会保险、自保商业保险是区别于社会保险和自保的狭义的保险。社会保险是由政府、社会提供的。政府具有足够的强制力将个体组织起来,具有风
21、险中性特征。不过政府通过强制将个体组织起来,通过对财富的再分配解决了社会公平问题,但是并没有解决效率问题。所以在现实中,政府提供的社会保险可以是公平的,但是并不一定能够达到效率。自保是由大型企业或者行业自给的一种风险处理的方式。在某种意义上,自保与社会保险一样,企业自给的目的是为了实现自身效用的最大。但是由于企业范围的限制,使得企业自保只能是企业寻求风险转嫁的一种方式,是企业风险分散多样化的一种选择,具有很大的局限性。因而现实中,自保形式更多的依靠再保险转移风险。更进一步,目前国际上的自保公司已经逐渐演变成为商业保险公司。保险商品是投保人自愿购买的。保险商品必须在保证个人效用得到提高的前提下才
22、能够实现保险公司效用的提高。培训专用第三章第三章 保险的概念、要素与种类保险的概念、要素与种类l第二节第二节 保险的要素保险的要素l一、可保风险一、可保风险风险必须是纯粹风险风险必须具有不确定性风险必须使大量标的均有遭受损失的可能风险必须有导致重大损失的可能风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失风险必须具有现实的可测性讨论:关于可保风险的扩展。讨论:关于可保风险的扩展。培训专用第三章第三章 保险的概念、要素与种类保险的概念、要素与种类l二、大量同质风险的集合与分散二、大量同质风险的集合与分散大量同质集合分散讨论:保险交易原理培训专用第三章第三章 保险的概念、要素与种类保险的概念、要素与种类l三
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