个人理财案例分析dogp.pptx
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1、个人理财案例分析个人理财案例分析主讲主讲:张张 颖颖2013年年 3月月2课程核心内容课程核心内容 .个人理个人理财基基础 .个人理个人理财基本步基本步骤 III.以投以投资规划案例划案例 .个人理个人理财师应该具具备的条件的条件 3 个人理财基础个人理财基础主要内容主要内容1.个人理个人理财的概念的概念2.为什么需要个人理什么需要个人理财3.谁提供个人理提供个人理财服服务4.个人理个人理财产生与生与发展展阶段段5.我国个人理我国个人理财所所处阶段段6.存在存在问题分析分析4案例案例o王先生一家的例子王先生一家的例子o通通过该案例理解个人理案例理解个人理财的概念、的概念、专业技能技能和基本步和
2、基本步骤5一、个人理财的概念一、个人理财的概念o英文:英文:Personal Finance Planningo别称:理称:理财规划、理划、理财策划、个人策划、个人财务规划、划、财富管理富管理o个人理个人理财是是专业理理财人士人士为客客户提供的个性提供的个性化化综合金融服合金融服务。其内容包括分析。其内容包括分析评估客估客户家庭状况和家庭状况和财务状况、明确客状况、明确客户的理的理财目目标、帮助客帮助客户制制订合理可行的理合理可行的理财方案。服方案。服务目目的是的是满足客足客户人生各人生各阶段的段的财务需求,并需求,并进而而实现客客户人生的人生的财务自由、自主和自在自由、自主和自在 6一、个人
3、理财的概念一、个人理财的概念o美国理美国理财师资格格鉴定委定委员会的定会的定义是是:制定合制定合理利用理利用财务资源源实现客客户个人人生目个人人生目标的程的程序序o中国中国银监会在会在商商业银行个人理行个人理财业务管理管理暂行行办法法中的有关描述是:个人理中的有关描述是:个人理财业务,是指商是指商业银行行为个人客个人客户提供的提供的财务分析、分析、财务规划、投划、投资顾问、资产管理等管理等专业化服化服务活活动7财富管理财富管理o财富管理富管理(Wealth Management)是是“透透过一系列一系列财务规划的程序,将个人或法人不同形式的划的程序,将个人或法人不同形式的财富,予以科学富,予以
4、科学化的管理的化的管理的过程程”o 财富管理整合了私人富管理整合了私人银行行(Private banking)业务资产管理管理(Asset management)业务与与证券券经纪业务,是,是银行在分析客行在分析客户自身自身财务状况的基状况的基础上上发掘客掘客户的的财富富管理需求,管理需求,为客客户量身量身订制制财富管理目富管理目标和和计划,帮助划,帮助客客户选择金融金融产品和最品和最终实现财富目富目标而提供的一系列而提供的一系列金融服金融服务8私人银行私人银行o私人私人银行是向高端行是向高端财富人士提供富人士提供顶级的一的一揽子子专业化的化的金融服金融服务。它的本。它的本质是一种以是一种以财
5、富管理富管理为核心、以高核心、以高层次人才次人才为支撑、以研究分析支撑、以研究分析为手段、以手段、以专业化服化服务为特特色的高端个性化金融服色的高端个性化金融服务o根据国根据国际经验,私人,私人银行客行客户带来的利来的利润能能够达到大众达到大众市市场零售客零售客户平均水平的平均水平的10倍左右。美国的私人倍左右。美国的私人银行行业务过去几年平均利去几年平均利润率高率高过35,年平均盈利增,年平均盈利增长12至至159个人理财概念的内涵个人理财概念的内涵财务现状财务现状人生理想人生理想购房购车子女留学旅游休闲退休养老遗产传承问题:多长时间?NPER多高回报率?RATE多大支出预算?PMT多少资金
6、准备?PV风险多大?10理财目标与生涯现金流规划理财目标与生涯现金流规划200200200200万万万万退休金退休金退休金退休金40404040万万万万子女教育金子女教育金子女教育金子女教育金30303030万万万万购房首付款购房首付款购房首付款购房首付款30303030岁岁岁岁35353535岁岁岁岁50505050岁岁岁岁60606060岁岁岁岁财富净值财富净值财富净值财富净值10101010万万万万年储蓄年储蓄年储蓄年储蓄5 5 5 5万万万万150150150150万万万万遗产遗产遗产遗产11二、为什么需要个人理财二、为什么需要个人理财个人理财的发展个人理财的发展个人理财的发展个人理财
7、的发展-消费者面对商品的多样性与专业性矛盾消费者面对商品的多样性与专业性矛盾消费者面对商品的多样性与专业性矛盾消费者面对商品的多样性与专业性矛盾12二、为什么需要个人理财二、为什么需要个人理财o金融金融业转型的型的选择o个人理个人理财需要需要13个人理财需要个人理财需要o城城乡居民人民居民人民币储蓄存款余蓄存款余额达到了达到了30多万多万亿,是,是1980年的年的700多倍多倍o上世上世纪九十年代,中国只有位数不多的封九十年代,中国只有位数不多的封闭基金,直到基金,直到2001年才年才发行了第一只开放式基金,到行了第一只开放式基金,到2011年年5月基金月基金数量已达到了数量已达到了748支支
8、o十年前,中国几乎没有理十年前,中国几乎没有理财产品,品,2010年年银行行发行的行的理理财产品品约为10591款款o2009年人均寿命达到年人均寿命达到73岁,比,比1990年增加了年增加了5岁,而教,而教育、住房、医育、住房、医疗、养老个人开支逐步增加、养老个人开支逐步增加14个人理财需要:个人理财需要:2011中国私人财富报告中国私人财富报告o个人个人财富的迅速增富的迅速增长推高了居民理推高了居民理财的需求的需求o招商招商银行与行与贝恩管理恩管理顾问公司公司联合合发布布20112011中国私人中国私人财富富报告告:中国个人可投中国个人可投资资产总体体规模快速增模快速增长。20102010
9、年中国个人可投年中国个人可投资资产达到达到6262万万亿人民人民币,比,比20092009年增年增长19%201019%2010年,中国的高年,中国的高净值人群达到了人群达到了约5050万人的万人的规模,比模,比20092009年增年增22%22%;高;高净值人群持有人群持有的个人可投的个人可投资资产规模达到模达到1515万万亿元元o预计20112011年中国私人年中国私人财富市富市场仍将保持增仍将保持增长势头,全国个人可投,全国个人可投资资产总体体规模将达到模将达到约7272万万亿元,同比增元,同比增长16%16%;中国高;中国高净值人人群将达到群将达到5959万人左右,同比增万人左右,同比
10、增长16%16%;高;高净值人群持有的个人可投人群持有的个人可投资资产规模将达到模将达到约1818万万亿元,同比增元,同比增长18%18%15个人理财需要:丰厚利润吸引着商业银行的个人理财需要:丰厚利润吸引着商业银行的“眼球眼球”o零售零售银行行业务是商是商业银行重要的利行重要的利润来源,来源,这已是一个不争的事已是一个不争的事实。美国等。美国等发达国家零售达国家零售银行行业务所所创造的利造的利润普遍占到了一家普遍占到了一家商商业银行利行利润总额的的40%以上,本世以上,本世纪初,多家初,多家银行零售行零售业务的的比重比重还不到不到10%,现在有些已在有些已经接近或者超接近或者超过了了30%o
11、对于中国于中国银行行业来来说,零售,零售银行行业务市市场蕴涵着巨大的商机和潜涵着巨大的商机和潜力,力,积极拓展零售极拓展零售业务已成已成为各家商各家商业银行的共行的共识。做好个人金。做好个人金融理融理财业务,不,不仅能能满足客足客户日益多元化的金融服日益多元化的金融服务需求,也能需求,也能为商商业银行行带来可来可观的利的利润回回报o后危机后危机时代正在形成代正在形成“价价值管理管理”的的经营模式,金融机构利用公模式,金融机构利用公募、私募、信托、理募、私募、信托、理财等方式,构筑等方式,构筑财富管理、富管理、资产管理、私人管理、私人银行等行等“价价值管理管理”的的资金池,分金池,分别投投资于于
12、资本市本市场、货币市市场和保和保险市市场,包括股票、,包括股票、债券、基金、票据、保券、基金、票据、保单等等o据据统计,2010年我国境内年我国境内银行机构行机构发售的理售的理财产品品规模已超模已超过7万万亿元人民元人民币,预计未来未来10年,我国理年,我国理财市市场还将以年均将以年均30%的幅的幅度快速增度快速增长16个人理财需要:多少钱才能安度晚年个人理财需要:多少钱才能安度晚年(以美国为例)(以美国为例)o401K计划也称划也称为401K条款,是指美国条款,是指美国1978年年国内税收法国内税收法第第401条条K项的的规定。定。该条款适用于私人公司,条款适用于私人公司,为雇主和雇雇主和雇
13、员的养老的养老金存款提供税收方面的金存款提供税收方面的优惠。按惠。按该计划,企划,企业为员工工设立立专门的的401K账户,员工每月从其工工每月从其工资中拿出一定比例的中拿出一定比例的资金存入养老金金存入养老金账户,而企,而企业一般也一般也为员工工缴纳一定比例的一定比例的费用。用。员工自主工自主选择证券券组合合进行投行投资,收益,收益计入个人入个人账户。员工退休工退休时,可以,可以选择一次性一次性领取、分期取、分期领取和取和转为存款等方式使用存款等方式使用o按照理按照理财专家的建家的建议,美国退休人,美国退休人员要要过上与退休前差不多的生上与退休前差不多的生活水平,退休后的收入活水平,退休后的收
14、入应是退休前收入的是退休前收入的85%。波士。波士顿大学退休大学退休研究中心的研究中心的统计数据表明,数据表明,2009年美国年美国60至至62岁拥有有401k的人群,的人群,中位家庭年收入中位家庭年收入为87700美元。如果美元。如果这样的家庭支柱退休,的家庭支柱退休,为维持持退休后的生活水平不下降,家庭的年收入退休后的生活水平不下降,家庭的年收入应在在74545美元美元o专家家评估,社会安全金可占退休后收入的估,社会安全金可占退休后收入的40%,约为35080美元。美元。这样的家庭的家庭还需要有需要有39465美元的其他收入才能美元的其他收入才能补上窟窿,但大多上窟窿,但大多数家庭的退休数
15、家庭的退休账户上的上的钱难以将窟窿堵上以将窟窿堵上17个人理财需要:多少钱才能安度晚年个人理财需要:多少钱才能安度晚年(以美国为例)(以美国为例)o美国家庭美国家庭401k退休退休账户的中位金的中位金额为149400美元,按照退休后美元,按照退休后还有有20年的生活年的生活计算,算,这样的金的金额每年可提取每年可提取9073美元作美元作为家庭收家庭收入。要想达到每年可提取金入。要想达到每年可提取金额在在39465美元,那么美元,那么401k退休退休账户上的金上的金额应在在636673美元。而目前美国接近退休年美元。而目前美国接近退休年龄的家庭中,的家庭中,只有只有8%的家庭的家庭401k退休退
16、休账户上的金上的金额在在636673美元以上美元以上o美国美国“婴儿潮儿潮”时代面代面临着退休后入不敷出的挑着退休后入不敷出的挑战,但,但还是有是有办法来法来应对这种局面,只不种局面,只不过没有以前想的那么舒服没有以前想的那么舒服罢了。大多数了。大多数美国人的家庭美国人的家庭资产集中在房子上,年集中在房子上,年轻时买幢房子幢房子20万美元,到万美元,到65岁退休退休时房子价格或能升到房子价格或能升到50万美元。所以不少人退休后就是万美元。所以不少人退休后就是卖掉房子,掉房子,获得一大笔得一大笔钱,然后到房价低廉的城市或是租老年人,然后到房价低廉的城市或是租老年人公寓来养老。老年人公寓来养老。老
17、年人虽然房子是越住越小,但生活然房子是越住越小,但生活质量量还能保障能保障18个人理财需要:多少钱才能安度晚年个人理财需要:多少钱才能安度晚年(以香港为例)(以香港为例)o汇丰未来退休生活全球丰未来退休生活全球调查发现,多数(,多数(87%)香港受)香港受访者表示者表示退休准退休准备极极为重要,重要,72%表示已有退休准表示已有退休准备,远高出全球平均高出全球平均值的的56%;然而,只有不足半数(;然而,只有不足半数(46%)的受)的受访者已者已进行行财务规划,划,此比率此比率为亚洲所有洲所有调查国家和地区中最低,且略低于全球平均国家和地区中最低,且略低于全球平均调研研值(50%)o养老养老储
18、备多元化多元化o联合国的数据合国的数据显示,在示,在过去的去的30年里,香港年里,香港65岁及以上人口的比例翻了及以上人口的比例翻了一番,从一番,从1980年的年的6.5%增增长到到2010年的年的12.9%。联合国合国预测,到,到2050年年65岁及以上的香港老年人口将占及以上的香港老年人口将占总人口的人口的32.6%。同。同时,香港的生育率却,香港的生育率却在在显著下降,著下降,14岁以下儿童的人口比例在以下儿童的人口比例在过去的去的30年里减少了超年里减少了超过50%o因此,香港民众日因此,香港民众日渐意意识到不能到不能仅仅依依赖政府提供养老收入。政府提供养老收入。调查发现,只有一成(只
19、有一成(11%)的香港受)的香港受访者表示期待政府提供未来主要的养老收入,者表示期待政府提供未来主要的养老收入,此比例此比例远低于其他低于其他发达市达市场:美国(:美国(26%)、法国()、法国(22%)、加拿大)、加拿大(22%)和英国()和英国(21%)。同)。同时,香港受,香港受访者持有商者持有商业养老养老计划(划(13%)和定和定额缴纳养老金养老金计划(划(10%)的比例均高出全球平均)的比例均高出全球平均值。这些数据些数据显示,示,香港人已采用多元化的养老香港人已采用多元化的养老储备方式来方式来应对这些无形的些无形的压力力19个人理财需要:多少钱才能安度晚年个人理财需要:多少钱才能安
20、度晚年(以香港为例)(以香港为例)o退休退休财务储备压力重重力重重o虽然多数香港民众然多数香港民众拥有退休准有退休准备,但是他,但是他们并不自信其可足以并不自信其可足以应付未来的养老所需。付未来的养老所需。调查发现,71%的香港受的香港受访者者对晚年晚年财务状状况感到况感到忧虑,而年,而年过四十的四十的妇女女对此表示尤此表示尤为忧虑(77%)o调查还发现,50%的香港受的香港受访者担者担忧寿命的延寿命的延长而引而引发退休退休储备的不足。此外,的不足。此外,约半数(半数(49%)担心因健康)担心因健康问题而引而引发的医的医疗费用将会影响退休用将会影响退休储备;43%忧心未来不可心未来不可预测的的
21、风险会侵会侵蚀退休退休储备;21%忧虑赡养年养年迈父母的父母的财务负担;担;还有有55%担心工作的担心工作的不不稳定会影响退休定会影响退休储备20个人理财需要:多少钱才能安度晚个人理财需要:多少钱才能安度晚年(以香港为例)年(以香港为例)o专业规划的划的优势明明显o调查发现,进行退休行退休财务规划的香港民众在退休的物划的香港民众在退休的物质和心理准和心理准备方面都具有明方面都具有明显的的优势。香港受。香港受访者的平均退休者的平均退休储备为315000港元,港元,较全球平均水平高全球平均水平高37%,并高出,并高出亚洲平均水平洲平均水平16%o已已进行行财务规划的香港受划的香港受访者的平均退休者
22、的平均退休储备(485000港元)港元)较没有没有财务规划的受划的受访者(者(253000港元)多出高达港元)多出高达92%;征;征询专业意意见的香港的香港规划者的平均退休划者的平均退休储备,更高出香港平均水平达,更高出香港平均水平达56%o调查亦亦显示,更多的香港示,更多的香港规划者将未来退休生活与划者将未来退休生活与“自由自由”、“快快乐”和和“满足足”相相联系;而与此相系;而与此相对应,没有,没有规划的受划的受访者者则更担更担忧退休生活的退休生活的“健康健康问题”和和“财务隐患患”21个人理财需要:多少钱才能安度晚年个人理财需要:多少钱才能安度晚年o国国际著名管理大著名管理大师在香港的一
23、个在香港的一个讲座,座,题目目为“重重设人生黄金定人生黄金定律律”这位位67岁的大的大师此次特此次特别谈到的,是全球人口老化的到的,是全球人口老化的问题。他鼓励大家尽早他鼓励大家尽早为自己的退休生活自己的退休生活设定目定目标和和计划划o他他认为,一个人一生平均工作,一个人一生平均工作40年,一年年,一年250天,一天天,一天8个小个小时,那么他一生人大概便要工作那么他一生人大概便要工作8万小万小时。如果他退休后。如果他退休后还能多活能多活20年,年,一年有一年有365天,一天天,一天12个小个小时的活的活动时间(另外(另外12个小个小时是睡是睡觉吃吃饭时间),那么他),那么他还有有8万万7千千
24、6百个小百个小时要要过,比一生工作,比一生工作时间还要要长!如何消磨!如何消磨这些些时间?大?大师提提议可能我可能我们要要为自己培养大概自己培养大概20种种兴趣,才能更充趣,才能更充实更精彩的度更精彩的度过余下的人生余下的人生o出生率下降已是全球大出生率下降已是全球大趋势,国内,国内还有一孩政策的影响,台湾社有一孩政策的影响,台湾社会生活会生活趋势专家詹宏志便曾撰文提出了将来我家詹宏志便曾撰文提出了将来我们会会进入一种入一种“举目无目无亲”的社会模式的社会模式因因为年年轻人的减少,人的减少,还有子女稀少,形有子女稀少,形成一个没有兄弟姊妹伯叔姑嫂的社会生成一个没有兄弟姊妹伯叔姑嫂的社会生态。将
25、来。将来长者成者成为年年轻人人的的负担已担已经成成为必然的事必然的事实。所以趁大家。所以趁大家还未退休未退休还有能力有能力为未未来筹划的来筹划的时候,便候,便应该尽早构思,以免成尽早构思,以免成为负累累22个人理财需要:个人理财需要:中国老龄问题中国老龄问题o我国在最近五十年内,老我国在最近五十年内,老龄人口数量仍居世界人口数量仍居世界第一。中国社科院第一。中国社科院劳动与社会保障研究中心主与社会保障研究中心主任王延中任王延中说,“十二五十二五”时期,我国将出期,我国将出现第第一个老年人口增一个老年人口增长高峰,高峰,60岁以上老年人将由以上老年人将由1.78亿人增加到人增加到2.21亿人。而
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