广州居民养老保险现状研究.doc
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1、广州居民养老保险现状研究【摘要】 目的:对广州市部分居民进行调查,了解居民的养老保险参保、购买情况、认知水平、满意度以及期望情况,为如何提升广州居民的养老保险参与水平提出建议。方法:采用派发问卷的方法,共发放调查问卷300份,回收有效问卷262份,有效回收率为87.3%。利用excel进行数据录入,建立图表,对结果进行分析。结果:居民的社会基本养老保险参保率比较高,但存在对社会保险认识水平较低、参保水平较低的问题;居民对养老体系的第二、第三支柱参与度低,不重视二者对养老保障的补充作用。居民的商业保险信任度偏低,现有的商业养老保险保障不足,不能满足居民的养老需求;居民认为养老保险仍有需要改进的地
2、方。结论:政府应继续积极推进社会基本养老保险制度的改革,大力推动养老保障体系的共同发展,针对居民了解薄弱的部分加强宣传力度;保险公司要提供市场导向的商业养老保险产品。【关键词】社会养老保险;商业养老保险;广州;调查 Research on the current situation of endowment insurance of Guangzhou residentsAbstract Objective: To investigate part of residents in Guangzhou, to understand the participation, purchase, cog
3、nitive level, satisfaction and expectation of residents endowment insurance, and to make suggestions on how to improve the participation level of Guangzhou residents endowment insurance. Methods: a total of 300 questionnaires were sent out and 262 effective questionnaires were recovered, with an eff
4、ective recovery rate of 87.3%. Excel is used to input data, establish charts and make statistical analysis of the results. Results: the residents participation in the social basic endowment insurance is high, but there are some problems such as low level of understanding and participation in the soc
5、ial insurance; the resident participation rate in the second and third pillars of the pension system is low, and they do not pay attention to the supplementary role of the two in the pension system. Residents dont believe in commercial endowment insurance, and the existing commercial endowment insur
6、ance security is insufficient, which can not meet the residents pension needs; residents believe that there are still many areas for improvement of the pension insurance. Conclusion: the government should continue to actively promote the reform of the basic social endowment insurance system, vigorou
7、sly promote the common development of the endowment insurance system, and strengthen the publicity for the weak part of residents understanding; the insurance companies should provide market-oriented commercial endowment insurance products.Keywords Social Basic Endowment Insurance,Commercial Endowme
8、nt Insurance, Guangzhou City, investigate目 录1 前言11.1 选题背景与研究意义11.1.1 选题背景11.1.2 研究意义11.2 主要概念21.2.1 养老保险21.3 文献综述21.3.1 国内对居民的养老保险现状的研究21.3.2 外国文献综述32 对象与方法42.1 研究对象42.2 调查方法43 结果53.1 被调查居民的基本信息53.1.1 调查人数情况分析53.1.2 被调查居民基本信息53.2 居民养老保险的运用现状63.2.1 居民参加社会基本养老保险的现状63.2.2 居民购买商业养老保险的现状73.3 居民对养老保险的认知情况
9、83.3.1 居民对社会基本养老保险的认知情况83.3.2 居民对商业养老保险的认知情况83.4 居民对现有养老保险的满意度93.4.1 居民对社会基本养老保险的满意度93.4.2居民对商业养老保险的满意度93.5 居民对社会基本养老保险的期望104 讨论114.1 居民的保险意识仍需提高114.2 居民对养老保险了解程度偏低114.3社会基本养老保险在现实中存在不合规现象124.3.1社会基本养老保险尚未实现全覆盖124.3.2缴费基数不合规、参保年限短134.4 居民对社会基本养老保险过于依赖134.5 居民对社会基本养老保险期待过高145建议165.1 政府积极推进社会基本养老保险制度改
10、革165.2推动养老保障体系的共同发展165.3 加强宣传力度175.4 提供市场导向的商业养老保险产品186 结论19参考文献20致谢22附录231 前言1.1 选题背景与研究意义 1.1.1 选题背景根据2017年广州老龄事业发展报告和老年人口数据手册,广州市在60岁以上的户籍老年人口为1618500人,占户籍人口的18.3%。全市11区中8区老人人口超过10万人。广州的老龄化程度正在进一步加深。因此居民养老问题是重中之重。如果居民期望过上高质量的养老生活,养老准备是必不可少的,其中又以经济保障的准备最为首要。当前,我国居民养老生活的经济来源主要是国家提供的社会保险计划、企业为员工设立的各
11、类退休及年金计划、居民个人购买的商业养老保险、基金以及储蓄。然而,居民运用各类养老保险为退休生活进行准备、提供保障的过程中,却有一些不太乐观的情况:社会养老保险的参保率虽高,参保水平却比较参差,不少参保居民对社会保险相关政策不够了解;居民不重视作为养老保障第二、第三支柱的企业年金计划和商业养老保险,参与度较低。而广州,还存在着社会基本养老保险替代率高,基础养老金标准连年上调,但由于制度政策上的不平衡以及居民对近几年提出的延迟退休政策的疑虑等因素,致使难以取得足够的保险基金,这又导致了社会养老保险支付能力不足等问题,对我国养老制度健全可持续运营产生了一定程度的负面影响。1.1.2 研究意义养老问
12、题作为一个全国普遍性的问题,受到国家社会和个人的高度重视。处理好养老问题,社会才能更好地发展,居民才能安居乐业。因而关注养老保险的发展现状,确定社会基本养老保险政策有效落实的研究具有重要意义:(1)探讨如何完善社会基本养老保险制度,规范居民参保行为,使养老保险政策能够真正让居民受惠,保障每一个居民的权益,减轻家庭和个人的养老负担;(2)探讨如何推动我国养老保障体系第二、第三支柱的发展,为养老保障添砖加瓦。基于居民对社会养老保障制度的利用和认知现状,政府和社会应多角度有针对性地采取措施,包括加强宣传力度,对现有社会保险制度进行科学合理的改革,推动第二、第三支柱共同发展,保险公司推出更市场导向的商
13、业养老产品,更好地为居民提供养老保障产品。广州地区作为改革开放的先行之地,经济水平较高,同时又已经进入老龄化的阶段,对广州进行研究可以给其他地区带来进一步的启示。1.2 主要概念1.2.1 养老保险我国的养老保险制度有多种形式。根据缴纳费用的方式一般可以分为社会基本养老保险和商业养老保险。社会基本养老保险是国家要求的,所有符合参保条件的人都要参加的一种强制、保障性强的养老保险。而商业养老保险则可以视为一种商业行为、财务安排或者说合同关系,它建立在签订合同的双方平等并且签约出于自愿的基础上,投保的人根据自身面临的风险来自愿地判断并投保,商定保险金额,以此决定保障的标准和档次。将二者对比来看,商业
14、养老保险不具有强制性。它是保险经营者为了获得利润而进行的的商业活动,在这个前提下保险人将会按照保险合同给予被保险人经济补偿。此外,企业年金是企业按规定缴纳基本养老保险费后,在仍有余力的情况下,为本单位职工提供的补充养老金,有利于增加员工的退休后收入,这是受到国家政策支持的。1.3 文献综述1.3.1 国内对居民的养老保险现状的研究胡继晔1认为当下我国的社会基本养老保险,也就是俗称的“第一支柱”,在保险缴费模式方面,存在最低年限短、参保者不足额缴费等的情况,对社会保险制度的公平性与可持续性产生了一定的不利影响;第二、第三支柱发展缓慢,覆盖面远低于发达国家,并提出了鼓励、促进第二、第三支柱发展的一
15、些措施。周林平2对沪市 869 家上市公司实证分析发现我国社会保险拖欠费形式主要通过降低工资申报总额,使之低于实际工资,其中一个导致这种情况的因素是职工本身,由于个人的不重视、自身的财务问题以及对政策的不信任等原因,职工有很大倾向与企业合谋逃避社保缴费。李玉磊3研究泰安市泰山区的城乡居民养老保险发展问题,发现:多数居民对政策了解较为表面、粗略;居民普遍会选择较低水平的缴费档次;社会基本养老保险提供的养老保障水平偏低等问题,通过进一步分析,针对这些问题就实现提升居民的参保水平的目标提出一些切实可行的建议。王辉4发现我国商业养老保险投保比例非常低,对保险产品信任度小、需求少,针对情况对不同主体提出
16、了一些建议。1.3.2 外国文献综述(1)Gillion 和 Turner5(2002)分析了社会保险逃费不同角度的原因,认为劳动者会因自身经济困难、对未来报酬的期望不高、缴费水平太高等原因逃费。(2)Verbic 6等人(2006)认为,政府对养老保险体系和制度建设投入的提高将对国民整体养老福利水平提升有正向影响。 272 对象与方法2.1 研究对象 在本次调查中,本人设置并发放了三百份问卷,实际回收问卷274份,其中的有效问卷262份,有效率达87%。调查问卷的发放对象为在广州生活的人群。研究的对象具有一定的参考性。2.2 调查方法 根据居民对养老保险的认知、了解、参保及购买情况、满意度和
17、对养老保险的期望作为现状包含的内容,本人在导师的帮助下设计了本次调查问卷。通过整群随机抽样的方法发放问卷,运用问卷星与EXCEL表对数据进行统计分析,得出广州居民养老保险现状的分析结果。3 结果3.1 被调查居民的基本信息3.1.1 调查人数情况分析本次有效调查262名居民,占调查总数的40.08%是男性(105人);女性占调查总数的59.92%,有157人。以下是各年龄段构成情况:2235岁99人,占总人数的37.79%,由此可见较为年轻的青年是本次调查中占比最高的;3645岁86人,占总人数的32.82%;4655岁占总人数的25.95%,有68人;55岁以上9人,仅占总人数的3.44%。
18、3.1.2 被调查居民基本信息 图3-1 广州居民月可支配收入如图3-1所示,本次调查中,居民每月的可支配收入在3000元以下的有35人,占总人数的13.36%;有42.37%的居民月可支配收入在30005999,为111人;月可支配收入为6000-10000元的有101个居民,占38.55%;余下的5.73%居民月可支配收入在10000元以上。结果表明,受访的绝大部分广州居民月可支配收入在300010000元之间,过半数居民月可支配收入在5999元以下,显示本次调查的受访者经济情况一般。被调查者中,有48.85%的居民身份是“企业职工”,“灵活就业人员/个体工商户/自由职业者”占总人数的35
19、.5%,“失业/下岗”的居民有22人,占受访者的8.4%,还有7.25%的人选择了“其他”。3.2 居民养老保险的运用现状3.2.1 居民参加社会基本养老保险的现状在受调查的262名居民中,已参加社会基本养老保险的的人数为209人,占调查总数的79.77%,其中68.42%的居民参加了城镇职工养老保险,较参加另一险种的受访者多,另外有9.57%的居民表示不清楚自己参保的是何险种,4人(1.91%)表示参加的是“其他”。图3-2 广州居民参加的社会养老保险险种占比追溯居民的参保原因,可以发现参保的209人中,有59.33%的居民“认为社会养老保险是可靠的养老保障”,这部分是对社保制度认可度较高的
20、人群;其次是“因为身边大部分人都参加”,而参保的人群,占参保人的26.79%;剩下的13.88%居民则是由于“所在单位要求参加”而参加社会基本养老保险。而没有参加社会基本养老保险的53人里,有7人(占13.2%)是由于企业的违规行为导致没有参保,有24.53%受访者认为自己是因为收入低暂时无力负担,有28.3%的人由于比较年轻,觉得现在就开始缴费太早,“不想参加/有其他养老方式”的则有18人(占33.96%)。在调查中发现,参保居民中有136人缴交社会保险费时,会选择“按最低基数缴纳/按最低档次缴纳”,占受访参保人数的65.07%;只有34.93%的居民“按实际工资作为基数缴纳/按个人能力的最
21、高限度缴纳”,也就是以较为合规的方式缴交社会保险费。除此之外,在“在您的计划中,社会基本养老保险将缴费多少年?(已停缴的受访者应该按照已有缴费年限选择)”的问题中,有32.06%的受访已参保居民计划缴费15年,也就是社会养老保险的最低缴费年限;占比60.29%的居民计划缴交15年以上;还有7.66%的受访已参保居民(计划缴费)年限小于15年。受访居民中,作为“企业/事业单位职工”而又参加了城镇职工养老保险的97人中,只有20人拥有企业年金(占20.62%),占比29.38%的77人没有企业年金。3.2.2 居民购买商业养老保险的现状根据调查,受访的262位居民只有78人有购买商业养老保险,占比
22、29.77%;其余的184位(占70.23%)居民都没有购买商业养老保险。在购买了商业养老保险的受访者中,最多人把它认为是“作为社会养老保险的补充”,占38.46%;其次是因为受到“亲朋推荐”所以购买,占23.08%;将其作为一种“养老保障”、“投资手段”的分别占16.67%和19.23%。而选择不购买商业养老保险的各个原因都有比较多的受访者赞同,其中,49人“对商业保险缺乏信任”,占比26.63%;“认为社会保险已经足够”的占没有购买商业保险人数的19.02%;认为“费用高昂”,难以承担的人占比23.91%,另外,22.83%的人对商业养老保险“不了解,难以选择”,7.61%的人觉得“没有合
23、适的产品”。图3-3 居民不购买商业养老保险的原因 3.3 居民对养老保险的认知情况“您对养老保险(包括社会保险和商业保险)的了解来源于?”一题中,有27.48%的受访居民表示自己的了解来源于“亲朋好友的言论”,24.81%的人表示“网络(朋友圈、论坛等)”是自己了解相关信息的渠道,选择了“电视新闻”的则有21.37%;选择“查阅相关网站(如人社部、政府门户网站)”、“传统纸媒或书籍”以及“街道宣传栏”的受访居民相对较少,分别占13.74%、4.58%和8.02%。图3-4 居民对养老保险了解来源3.3.1 居民对社会基本养老保险的认知情况调查结果表明,高达89.31%的受访居民认为有必要参加
24、社会基本养老保险,居民对社会基本养老保险的参保还是比较重视。不过,在这次调查中,仅有26人(9.92%)认为自己对我国现行社会保险制度十分了解,“一般了解”为173人(占66.03%),“完全不了解”的有63人,占比24.05%。这说明大部分居民对现行制度了解并不多。3.3.2 居民对商业养老保险的认知情况在商业养老保险方面,则有合计105位(占比40.08%)的居民,认为购买商业养老保险是没有必要的,其余59.92%则认为有必要购买。对商业养老保险的了解程度较之社会养老保险进一步下降,认为自己“十分了解”的居民只占6.87%。此外,居民在“您认为年收入达到多少购买商业养老保险比较适合?”的问
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