开原市中国人寿保险公司重疾险产品问题研究.doc
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1、目 录摘 要IAbstractII引 言11 重疾险产品市场发展情况31.1 开原市重疾险发展概况31.2 中国人寿开原支公司重疾险销售现状52 中国人寿重疾险产品发展问题72.1 理赔异议多72.2 销售服务质量欠佳82.3 宣传推广渠道单一92.4 售后服务环节薄弱93 中国人寿重疾险产品发展对策113.1 重大疾病险实行专业化经营113.2 提高代理人队伍素质113.3 完善重疾险宣传推广渠道133.4 加强售后服务环节13结 论15参考文献16致 谢18沈阳城市学院毕业设计(论文)摘 要在经济高速增长、环境污染愈发严重、社会竞争日趋激烈的环境下,如今的生活环境时刻影响着人们的健康,身患
2、重疾已呈现出向低龄化发展的趋势,疾病随时都可能发生,而且人们也无法预测。一旦确诊,会使许多家庭经济受到重创,所以人们购买保险意识也随之增强,为自己购买重大疾病险成为了许多人的选择,使患有重大疾病的被保险人受到保险保障和人道主义关怀。近年来,虽然重疾险业务在我国发展保持着良好的势头,但是重大疾病保险在我国发展时间较短,在发展过程中存在一些问题。首先本文对开原市重疾险市场进行了解,以中国人寿开原支公司重疾险产品当前发展的现状进行具体的分析,从而对重疾险业务进行简单的了解。其次通过对中国人寿开原支公司重疾险产品发展中存在的理赔异议多、销售服务质量欠佳、营销策略单一、附加服务不够吸引客户几个方面的问题
3、进行深入的探讨和分析。最后联系中国人寿开原支公司的实际情况,提出相应的解决对策,使中国人寿开原支公司在重疾险产品方面出现的问题在一定程度上得到合理解决,从而促进中国人寿开原支公司重疾险险种获得更好的发展,在竞争中更具有优势。关键词:重大疾病保险;中国人寿;销售服务AbstractIn the environment of rapid economic growth, increasingly serious environmental pollution and increasingly fierce social competition, todays living environment
4、is always affecting peoples health, suffering from serious diseases has shown a trend towards younger development, diseases can happen at any time, and people can not predict. Once the diagnosis is made, many families will be severely damaged, so peoples awareness of buying insurance will also be en
5、hanced. It has become a choice for many people to buy critical illness insurance for themselves, so that the insured with major diseases will receive insurance protection and humanitarian care.In recent years, although the development of critical illness insurance business has maintained a good mome
6、ntum in China, the development time of critical illness insurance is relatively short in China, and there are some problems in the development process. First of all, this article analyzes the critical illness insurance market in Kaiyuan City, and conducts a specific analysis based on the current dev
7、elopment status of critical illness insurance products of Kaiyuan branch of China Life Insurance Company, so as to have a simple understanding of the serious illness insurance business. Secondly, this paper discusses and analyzes the problems existing in the development of critical illness insurance
8、 of Kaiyuan branch of China Life Insurance Company, such as many objections, poor sales service quality, simple marketing strategy, and insufficient additional services. Finally, the paper puts forward corresponding solutions based on the actual situation of Kaiyuan branch of China Life Insurance Co
9、mpany, so that the problems in serious illness insurance products of Kaiyuan branch of China Life Insurance Company can be reasonably solved to a certain extent, so as to promote the development of the critical illness insurance of Kaiyuan branch of China Life Insurance Company and have more advanta
10、ges in the competition.Keywords: critical illness insurance; China Life Insurance; marketing serviceII引 言重大疾病保险简称重疾险,其主要功能是保障被保险人在患病出险之后所需要的昂贵的医疗费用,为被保险人及其家人提供经济援助,尽最大可能缓解因病致贫的现象,避免一些家庭遭受经济重创,以维持其正常生活和后续治疗1。重大疾病险对于那些社会保障体系还不完善的国家显得尤为重要,它不仅能够帮助被保险人支付高昂的重疾治疗费用,即使是在社会治疗体系比较成熟完善的国家,重大疾病保险对社会医疗保险保障也可起到很好
11、的补充作用,因而逐步得到广泛认可和肯定,市场潜力巨大2。近年来,我国也出台了一系列鼓励和支持大力发展商业健康保险的政策,政策强调要提高商业健康保险发展强度。政策的相继出台,表明加快发展商业健康保险已经从行业意愿上升为国家意志,为商业健康保险的发展奠定了深厚的政策基础3。截至2018年底,商业健康保险备案销售的产品超过4000个,保费收入从2012年的862.76亿元增长到2018年的5448.13亿元,主要产品为重大疾病保险和医疗保险,较好满足了参保群众的健康保障需求,积累了超过9000亿元的健康保障风险准备金4。在2020年,我国经历了新冠肺炎疫情,许多保险公司也已经将其纳入承保范围之内。在
12、经历疫情后,虽然此次疫情患者的治疗费用由国家补贴,但是大众对于购买商业健康险的保险意识在不断增强,为自己购买商业健康险产品来弥补昂贵的治疗费,从而避免家庭收入损失严重。虽然重疾险的种种好处吸引着许多消费者,但是重疾险在发展的过程中存在一些问题需要改善,例如重大疾病保险产品在发展过程中出现理赔问题难、保险代理人存误导成分、重疾险宣传推广渠道不完善等。这些问题不仅对保险市场的有序进行造成不良的影响,而且还会加剧保险行业之间不良竞争的恶性循环。本文以保险公司重疾险产品相关的文献查找作为论文依据,通过对中国人寿开原支公司收集到的相关资料作为参考,并以在中国人寿开原支公司进行实习的经历作为理论支撑,根据
13、目前开原市重疾险市场情况提出了中国人寿开原支公司重疾险产品所面临问题需要整改的迫切性和必要性,对中国人寿开原支公司的重疾险产品提出改善对策,分别从投保人和保险人角度进行详细的分析,完善当前的重疾险产品结构,切实满足投保人的利益,保证在提高中国人寿开原支公司的竞争力和影响力的同时,也能够使公司获得较高的利润。1 重疾险产品市场发展情况 1.1 开原市重疾险发展概况通过在开原市人民政府网站的数据统计显示不难发现,近三年开原市的经济状况较为良好,开原市的地区生产总值处于稳步增长的趋势。近年来推进工业化、城镇化、农业现代化,促使开原市地区经济的快速发展,在一定程度上带动了开原市经济的稳步发展。2017
14、年至2019年开原市GDP如图1.1所示。图1. 1 2017-2019年开原市GDP(单位:亿元)数据来源:开原市人民政府网站开原市的GDP在经济发展的大潮中呈现出不断增长的态势,人们生活水平有了一定程度提高,看待保险的观念也从原来的不重视发生了转变。人们保险观念意识的转变,对保险行业的发展起到了促进作用。投射到现实生活中,当生活较为宽裕时,伴随着恩格尔系数逐渐下降,大多数市民首先会提高生活质量水平,家庭就会对于保险的重视程度越来越高,从而加大对重疾险的投入。可以总结到GDP水平越高,对重疾险发展的促进力度越大。可以见得,开原GDP的增长对开原市重疾险发展的正向促进作用较为明显。得益于经济的
15、不断增长,居民人均可支配收入也有了稳步提高,出于对自身健康的重视以及有足够的经济实力承担保费支出,给开原市重疾险业务的发展提供了充足空间。2017年至2019年开原市城镇居民和农村居民人均可支配收入累计值如图1.2所示。图1.2 2017年至2019年辽宁省居民人均可支配收入累计值(单位:元)数据来源:开原市人民政府网站近年来,辽宁省60岁以上人口占辽宁省总人口的比重呈现出增长的趋势。截至2017年末,辽宁省已经是深度老龄化社会。2013-2017辽宁60岁以上人口及占比如图1.3所示。图1.3 2013-2017辽宁60岁以上人口及占比(单位:万人)数据来源:辽宁省老龄办公室老年人最看重的就
16、是健康问题,人口老龄化的加重,可以刺激商业健康险的需求。虽然老年人所享有的基本社会医疗保险为其提供了基本的保障基础,但是在面对人口老龄化逐渐加重的背景下,无法满足人们日益增长的更高层次需求,依然解决不了参保人“看病难、看病贵”的问题,基本医疗保险今后会杯水车薪,所以亟需商业健康保险的援助。人口老龄化的增长对开原市重疾险保费收入的正向促进作用较强。老龄化人口的微小变动都会对重疾险保费收入造成较大影响,人口老龄化程度越高,重疾险发展越迅速。1.2 中国人寿开原支公司重疾险销售现状在了解中国人寿开原支公司前,从全国角度看,中国人寿作为健康险业务的龙头公司,一直专注于商业重疾险,其重疾险产品在行业内也
17、很有代表性和知名度。经过收集中国人寿2019已赚保费情况,数据如表1.1所示。表1. 1 2019年中国人寿年报利润表(单位:人民币百万元)利润表主要科目2019年2018年变动幅度主要变动原因已赚保费560,278532,0235.3%-寿险业务445,719436,8632.0%寿险业务稳定增长健康险业务99,57580,27924.0%公司加大健康险业务发展意外险业务14,984148810.7%-数据来源:中国人寿2019年年报根据中国人寿2019年年报上的资料显示,995.75亿人民币是健康险已赚的保费,比2018年同期增加了24%,健康险业务有快速增长的态势。中国人寿看中了健康险在
18、未来保险市场发展的前景,说明在经济增长、人口老龄化的情况下,健康险业务成为中国人寿瞄准的一片“蓝海”。回顾中国人寿开原支公司重疾险业务在2019年各月份的发展情况,通过对每月总保费收入与重疾险保费收入汇总,可以更加直观的显示出重疾险业务在中国人寿开原支公司的比重,进而得知重疾险业务对中国人寿开原支公司整体保费的重要性。2019年各月份中国人寿开原支公司重疾险保费占比如表1.2所示。表1. 2 2019年各月份中国人寿开原支公司重疾险保费占比(单位:元)时间月度保费重疾险保费重疾险占比2019年1月102279211520001%2019年2月109162216293915%2019年3月103
19、851440767339%2019年4月108980349092545%2019年5月53403948412791%2019年6月54373737896170%2019年7月60463429744049%2019年8月38393728742975%2019年9月92434570426576%2019年10月25716822044286%2019年11月45136638098284%2019年12月58473447755582%数据来源:中国人寿开原市支公司从上表可以看出,这一年的销售情况除了第一季度(1月-3月),重疾险一直是中国人寿开原支公司每月保费的主要来源,说明现在大多数居民选择购买重大
20、疾病保险,重疾险也在目前保险市场中发展较为突出。根据表中的月度销售额可以看出,销售额较高为旺季,销售额偏低则为淡季。在2019年第一季度为“开门红时期”,月度保费收入相对其他月份较高,是中国人寿开原支公司的销售旺季,是开年冲刺业绩的最佳时期,主要原因是元月公司主打开门红产品,主要销售中国人寿在2019年年初推出的鑫福临门这一款复利为5.3%的分红型产品,产品保费规模性较大。同时也可以看到在销售额偏低的淡季,重疾的销售占比却比旺季还要高,每月保费有一半以上都是重疾险所贡献的,甚至在有的月份几乎都在销售重疾险,销售额达到了80%以上,证明在目前中国人寿开原支公司现存的险种中,重疾险的需求远远超过其
21、他险种,可以看出重疾险目前在保险市场上很受大众欢迎。62 中国人寿重疾险产品发展问题2.1 理赔异议多自从重疾险在我国推广开以来, 一直困扰保险公司和消费者的一个突出问题是理赔难问题,重疾险在理赔过程中暴露出来的问题很多5。在中国人寿开原支公司所遇到的理赔难问题往往分为如下几类,首先,存在骗保行为不赔。例如,张先生于2017年6月为自己投保了一份保额为40万国寿福终身重大疾病保险产品,在2019年8月时,张先生因患有心肌梗塞向中国人寿开原支公司进行出现索赔时,中国人寿开原支公司展开调查,发现张先生早在2017年就患有心脏病,但是张先生抱有侥幸心理,认为只要过了两年的不可抗辩期,依然可以向保险公
22、司索赔。但是在没有如实告知的前提下,虽然两年的不可抗辩期已过,保险公司仍然可以拒绝赔偿。所以张先生因带病投保、未如实告知自己身体情况,被公司做出了拒绝索赔的决定,无法为其报销治疗费用,费用由张先生自己承担。可以看出在此次承保中,从公司的角度,中国人寿开原支公司缺少严格的风险把控,发生理赔时,中国人寿开原支公司才开始搜索资料,必然会引起纠纷;从投保人角度,投保人对保险公司有所隐瞒,并没有本着诚信的原则。其次,投保人对保险条款误解引起的拒赔。这种拒赔情况主要分为两种。第一,重大疾病险条款专业名词缺乏标准解释,关键性词语概念模糊6。保险人规定的重大疾病往往与被保险人理解的重大疾病有所区别,导致投保人
23、不明情况,按照自己的理解去投保,但是理赔时要按照保险公司的理解去理赔,纠纷由此产生 7。例如,2016年3月,投保人王女士在中国人寿开原支公司为儿子投保了国寿福终身寿险,在2018年8月,王女士的儿子患有肾病综合征在沈阳医大进行住院治疗,2019年2月,被保险人因病身故,王女士向中国人寿开原支公司提出了理赔申请,但是经公司调查被保险人所患肾病属于肾炎型而不符合理赔条款中所规定的终末型肾病,因此拒绝了王女士索赔。第二,为了增强自己的市场竞争能力,不断增加重大疾病险的所保病种。投保当然觉得保的疾病越多越好,但实际上里面有很多“文章”,实质上是虚增8。第一种拆病法。表面上看起来保障范围大大增加了,但
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