我国P2P网贷的现状及转型问题研究.docx
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1、我国P2P网贷的现状及转型问题研究【摘要】P2P网贷行业的出现满足了民间借贷的需求,为我国中小型企业的发展注入了新鲜血液,然而P2P网贷行业缺乏有效的监管,滋生了大量非法经营的问题平台,行业目前遭遇前所未有的危机。本文主要研究我国P2P行业发展状况及平台转型问题。一方面,具体了解我国P2P网贷的发展历史和现状;另一方面,探究我国P2P行业发展过程中存在的问题及平台转型问题,再根据相应问题对P2P平台分两个发展方向提出合理化建议。若P2P平台继续以P2P模式发展,本文建议要加快监管立法、完善征信体系、规范内部平台管理以及建立网络安全机制;而P2P平台若要转型,本文建议提前做好转型规划、相应调整转
2、型要求以及要加强转型后的监管。【关键词】P2P网贷;现状;转型;监管;建议 Research on the Status and Transformation of P2P Online Loan in ChinaAbstract The emergence of the P2P online lending industry has met the needs of private lending and injected fresh blood into the development of small and medium-sized enterprises in China. Howe
3、ver, the lack of effective supervision of the P2P online lending industry has spawned a large number of illegal operation problem platforms. The industry is currently facing an unprecedented crisis . This article mainly studies the development status of Chinas P2P industry and the issue of platform
4、transformation. On the one hand, specifically understand the development history and current status of Chinas P2P online lending; on the other hand, explore the problems existing in the development process of Chinas P2P industry and platform transformation issues, and then put forward reasonable sug
5、gestions for P2P platforms in two development directions according to the corresponding problems. If the P2P platform continues to develop in the P2P mode, this article recommends that we speed up regulatory legislation, improve the credit reporting system, standardize internal platform management,
6、and establish a network security mechanism; and if the P2P platform is to be transformed, this article proposes to make a transformation plan in advance and adjust the transformation requirements accordingly And to strengthen supervision after the transition.Keywords P2P online lending Status quo Tr
7、ansformation Supervision Suggestions目 录1 前言11.1 研究背景11.2 研究目的与意义11.2.1 研究目的11.2.2 研究意义21.3 国内外研究现状21.3.1 国内现状21.3.2 国外现状31.4 研究内容和研究方法41.4.1 研究内容41.4.2 研究方法41.5 本文的创新点与不足之处42 关于P2P网贷的概念52.1 P2P网贷定义52.2 P2P网贷的特点52.2.1 普惠金融52.2.2 直接透明62.2.3 高效快捷62.2.4 风险更高63 我国P2P网贷的发展73.1 我国P2P网贷的发展历史73.2 我国P2P网贷发展现状
8、83.2.1 平台数量与地区分布83.2.2 问题平台数量93.2.3 行业成交量与贷款余额113.2.4 综合收益率与平均借款期限123.3 P2P行业监管现状134 P2P网贷发展过程中存在的问题154.1 外部问题154.1.1 监管不够到位154.1.2 无法律法规约束154.1.3 征信体系不健全154.2 自身问题164.2.1 平台内部管理不规范164.2.2 平台安全问题165 P2P网贷的转型问题175.1 平台主要转型方向175.1.1 网络小贷公司175.1.2 助贷机构175.1.3 引流平台185.2 平台转型困难185.2.1 转型网络小贷公司要求较高185.2.2
9、 转型助贷监管尚不明确186 我国P2P网贷行业未来发展的建议206.1 针对现存P2P平台的建议216.1.1 加大监管立法216.1.2 完善征信系统216.1.3 规范内部平台管理226.1.4 建立平台安全机制226.2 针对转型P2P平台的建议236.2.1 提前做好转型规划236.2.2 相应调整转型要求236.2.3 加强转型主体监管247 结语25参考文献26致谢281 前言1.1 研究背景从2013年起互联网金融涌现,逐渐融入到社会大众的日常生活中,让大家都开始了理财的道路。如今非常流行使用的支付宝、淘宝等都离不开互联网金融的支持。P2P网贷平台是互联网金融的特殊模式,其发展
10、迅速的背后却存在着巨大的危机,不断被暴露出越来越多运营不合规、风险大的问题平台,行业监管的缺失、风险制度的失控导致平台经营困难,进而产生了一系列平台跑路和倒闭的现象,P2P网贷平台遭遇大规模死亡,如今P2P网贷平台是其中互联网金融行业中风险问题最大、发展问题最多的平台。在如此严峻的形势下,P2P网贷平台大量清退是当前行业的主基调,但也有不少平台谋求新的发展路径,做好平台转型的准备,但面对这样一个曾经轰轰烈烈过的行业,P2P网贷行业未来发展到底如何备受人们的关注。1.2 研究目的与意义1.2.1 研究目的起初,有一些人借着P2P网贷的低门槛与零监管,开始搭建网站团队。1他们利用高利息吸引贷款人,
11、宽松的放款条件吸引借款人,自此之后P2P网贷规模呈指数式增长。就用了短短4年的时间,贷款余额达到了万亿的级别。P2P网贷带来较大效益的同时也引发了一些问题,如今P2P网贷平台面临出局,行业前景堪忧。P2P网贷的发展生存问题成为了热门话题,选择该选题主要是想对P2P网贷的发展状况以及其转型方向作具体的阐述,再针对平台发展过程存在的问题和平台转型问题,对不转型平台和转型平台提出了相应的发展建议。在这样的现实背景中,正确认识到我国P2P网贷整体情况和转型发展,能不断完善P2P行业监管制度,加强风险防范意识,实现P2P网贷行业健康发展,这是一个具有重大意义的选题。1.2.2 研究意义 我国一直存在一些
12、个人和中小微企业很难从银行等金融机构筹借资金,从而造成融资难等问题,在一定程度上影响了中小微企业的发展。2一方面,P2P网贷缓解了中小微企业融资缺口、解决了资本投资需求;另一方面,P2P网贷作为普惠金融和民主金融的重要组成部分,实现了个体与个体之间的信息互通、资源共享和资金流动。要使P2P行业继续带来普惠金融的积极作用,本人希望有关监管部门可以制度更有效的政策文件和整改方案,引导网贷平台更加规范化;同时也要加快立法,让P2P网贷平台受到法律层面的认可,让P2P网贷平台处于严格监管下,其运作模式和经营模式都能得到广泛的认可,让P2P网贷行业创造出更大的社会价值。P2P网贷的行业发展现状如何,以及
13、在偏离原始轨道之后如何转型,这些问题都值得去探究。所以在此选题研究上,会提出一些个人的拙见,促使我国P2P网贷行业合规发展。1.3 国内外研究现状1.3.1 国内现状P2P网贷在我国兴起的时间还不是很长,有关发展方向和法律法规两者都还处于探索阶段。国内也有不少学者研究P2P网贷,但一些权威性的研究比较少。学者的文献研究大部分是有关于P2P的发展特点、运营模式、行业风险以及平台信息披露等方面,目前对P2P网贷进行研究的文献资料整理如下:关于P2P平台发展特点方面,徐一平3认为P2P网贷平台依托互联网实现24小时工作状态,以平台为中介将闲散的社会资金集合配置给有资金需求个人或企业,解决因信息不对称
14、而导致的供需双方无法及时对接、无法及时互相满足的问题;何聪聪4总结了P2P网贷发展的特点:运营模式的独特性、独立性和透明化、货币融通具有直接性、非正规金融性以及金融的普惠性。关于P2P网贷的运营模式,杨慧5分析了P2P网贷几种典型的发展模式:拍拍贷、人人贷、宜人贷以及陆金所四种发展模式;卢馨、李慧敏6认为P2P网贷有收益型与零收益型两种运营模式,而收益型又分为单纯中介型和复合中介型两种;温鸿飞、张建波7根据是否借助互联网,认为P2P网贷模式有线上模式和线下模式。在P2P网贷行业风险和平台信息披露问题方面,丁洁8认为我国P2P网贷平台主要风险是信用风险;为了有效防范风险,郑志来9提出了五个对策建
15、议:强化平台信息披露制度、借款人统一纳入征信系统、投资人机构化与分级管理、建立良性市场竞争与有序退出机制以及加强主管部门监管控制。另外,也有一些学者认为,要让P2P网贷行业健康发展,必须进行平台资金的第三方存管,并施行严格的信息披露等措施,如学者巴曙松,侯鑫彧和张帅10研究发现强制P2P网贷平台将全部资金进行第三方存管能够有效规避行业风险,提高行业准入门槛,从而起到规范整个行业的作用。1.3.2 国外现状由于国外拥有完善的监管制度,其P2P网贷行业透明度相对较高。现阶段,美国P2P网贷市场集中度较高,11拥有两家规模较大的盈利性P2P网贷平台Prosper、 LendingClub与一家规模较
16、大的非盈利性P2P网贷平台Kiva。在监管领域,英国的P2P网贷由行业监管办法以及行业自律来进行专门监管规范,有相对完善的监管法律体系;而美国P2P网贷行业目前尚无专门的监管法律,是根据业务类型适配现有的联邦金融法律和监管部门,将P2P纳入现有的金融监管体系进行监管12。除此之外,国外也有部分学者主要对P2P网贷运营模式和风险展开研究。在运营模式方面,Muhammad Yunus13认为现代金融体系未能完全覆盖到解决贫困,小额借贷服务是P2P运作模式最早的雏形;Bachmann和Becker14依据平台对收益的要求,P2P网贷的运营模式有盈利模式和非盈利模式两种。盈利模式是为了获得投资回报,而
17、非盈利模式则被认为是救济贫困,其实质上是慈善投资。在风险方面,Riza Emekter、Yanbin Tu以及Benjamas Jirasakuldech15运用FICO评分方法研究P2P平台的财务风险,发现借款人的偿还表现直接影响其风险高低,提倡借款给那些信用较好的客户。Adolph16认为P2P网贷平台发展过程中存在多种风险,如流动性险、法律风险、操作风险以及信用风险等。综上所述,国外比较注重监管制度体系的建立,以及在发展过程不断完善政策和法规,而我国P2P网贷行业处于很长一段时间监管空白,所以国外P2P网贷的发展比国内更好更成熟。如今我国P2P网贷处于行业低迷期,正是需要根据自身发展状况
18、,总结国外P2P网贷行业的发展经验,尽快走上合规发展的道路。1.4 研究内容和研究方法1.4.1 研究内容(1)第一部分是介绍P2P网贷的相关概念和发展特点;(2)第二部分写我国P2P网贷的发展历史以及结合图表分析其发展现状;(3)第三部分分别从P2P网贷外部和自身两大层面出发,提出我国P2P网贷行业发展过程中存在的两大问题;(4)第四部分是根据监管层的政策文件研究我国P2P网贷的转型问题;(5)第五部分是对P2P网贷平台发展过程中存在的问题以及有关平台转型问题两大发展方向,相应对不转型平台和转型平台的发展提出对策建议。1.4.2 研究方法(1)文献研究法:借助中国知网的网站阅读相关文献,通过
19、前人的文献来理解他们是从哪几方面研究P2P平台的,正确认识我国P2P网贷的发展历史以及发展现状,然后记录其相关信息,作为参考资料的一部分。(2)归纳推理法:探索、归纳发展过程存在的问题并进行分析,再结合个人的理解,提出合理化的建议。1.5 本文的创新点与不足之处本文的创新点在于内容创新,P2P网贷平台如今要生存,很大一部分都需要转型,从这个新颖角度研究使其更加富有现实意义;而且看了很多关于P2P网贷的资料,本人认为,即使目前行业大量清退,仍然存在P2P网贷市场需求,即现存的网贷平台仍然有发展希望,同时转型也是平台生存发展的机会。关于P2P网贷平台转型研究资料比较少,再加上本人学术能力有限,对P
20、2P网贷的转型研究程度不够深入,提出的发展建议可能没有什么深度。42 关于P2P网贷的概念2.1 P2P网贷定义P2P网贷,即个人对个人的网络借贷,是以互联网技术为基础,借贷双方通过P2P中介服务平台完成投资理财和借款融资的交易活动,从而实现借款人、贷款人以及网贷平台三方共赢。其中,借款人是资金需求方,他们在P2P网贷平台上发布借款需求项目,然后平台考察借款人的资信、资质、背景、资产以及融资状况等各方面信息,考察清楚后在平台上披露其借款项目信息;贷款人则根据自己的实际资金对这些公布出来的借款项目进行比较,了解项目清楚后,然后选择投资,从中获取一定的收益;而在这些过程中网贷平台会对借款人与贷款人
21、收取一定的管理费和服务费,这样,借款人例如像大多数微小企业和个人就解决了融资难问题,实现了三方共赢的局面。P2P网贷就是靠这样的三方参与主体发展起来的一种新的金融模式。2.2 P2P网贷的特点作为互联网金融中极为重要的P2P网贷金融模式,通过互联网合理地将民间借贷普及化,发展其普惠作用,在一定程度上促进了网贷的快速发展。P2P网贷在发展主要具有以下四个特点。2.2.1 普惠金融银行的借贷门槛相对较高,若一些个人和中小微企业想要从银行借出款项,很大可能都会被拒之门外,对于他们来说存在融资困难问题。而相比于银行,P2P网贷行业的准入门槛较低,而且交易过程方便、快速,借款人在一定条件下没有抵押物的情
22、况下也可以获得贷款,而投资人也可根据个人偏好选择合适的标的,这样,每个人都可以很轻松地参与到网贷交易活动中。P2P网贷平台的这种模式吸引了大部分投资者参与,是我国发展普惠金融的重要途径。2.2.2 直接透明交易时,平台会要求借贷双方签署一份个人对个人的借贷合同,这份合同是双方借贷交易顺利进行的保证。通过这种方式让投资人了解到借款人的信息情况,如身份信息、信誉状况、借款用途以及还款进度等,在投资时便能一对一直接透明的完成交易。2.2.3 高效快捷传统金融模式的借款程序比较复杂,若向一些金融机构贷款,信息审核要求严格,需要走的申请程序多,流程冗长,往往都要几个月。而P2P网贷平台主要依托网络技术,
23、将借贷双方的需求信息进行有效的匹配,简化了借款过程的业务和审批流程,高效快捷地完成借贷交易,在几天或者半个月的时间里就可以完成一个借贷交易流程。这样就能节约时间成本,从而快速得到款项,解决的是资金需求方的燃眉之急。2.2.4 风险更高P2P网贷平台发展初期缺乏相关经验,对借贷业务的专业度分析有限,以及对风险控制意识薄弱,导致风险系数很高,另外,P2P网贷的低门槛以及监管的轻松,使P2P行业面临的风险更高。283 我国P2P网贷的发展3.1 我国P2P网贷的发展历史在P2P行业进入市场后,P2P网贷在短短几年间发展迅速,以下分几个阶段简单概述其发展历程:(1)发展萌芽期(2007年2011年)上
24、海在2007年成立了第一家P2P网贷平台“拍拍贷”,我国从此开展了P2P网贷业务。发展初期阶段,我国大约有50家P2P网贷平台,数量不多,发展比较缓慢,部分投资者开始进入P2P行业,这时有效投资人增加了约1万人。P2P平台运营模式是直接复制外国的,以信用借款为主,即借款人在P2P网贷平台上提供个人信息,经平台审核后给予一定的授信额度,借款人根据这个授信额度在平台上发布借款项目17。大部分人对P2P网贷的认知程度不足,P2P网贷风险也还没显露出来。(2)扩张发展期(2012年2013年)从2012年开始,P2P网贷普遍进入到大众视野,市场有较大需求,平台数量、投资人数量快速增长。2013年底我国
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