第三方支付的风险及其防范研究-要文卿.pdf
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1、 分类号: 学校代码: 10069 密级: 研究生学号: Y20120022 第三方支付的风险及其防范研究 The Third-party Payment Risk and its Prevention Research 研究生姓名 : 要文卿 专 业 名 称 : 金融学 指导教师姓名: 刘红霞副教授 论文提交日期 : 2015 年 5 月 学位授予单位: 天津商业大学 独创性声明及使用授权声明 一、学位论文独创性声明 本人所撰写的学位论文是在指导教师的指导下独立完成的研究成果。除已明确标注或得到许可外,所撰写的学位论文中不包含他人已申请学位或其他用途所使用过的成果,不包含其他个人或集体已经发
2、表或撰写过的研究成果,本人的指导教师对此进行了审定。对本文的研究做出重要贡献的个人或集体,本人已在文中做出明确的说明并表示谢意。如有不实,本人承担相应责任。 二、学位论文及研究成果使用授权声明 本人同意授权天津商业大学以非赢利方 式保存、使用本人的学位论文的电子版及纸质版。授权天津商业大学将本论文的全部内容或部分内容提供给有关方面编入数据库进行检索、出版及提供信息服务。同意学校向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。本人在校期间取得的研究数据、相关成果等知识产权归天津商业大学所有。 注:涉及保密的学位论文在解密后适用本授权。 学位论文作者签字: 指导教师签字: 日期: 年 月 日 I 摘
3、要 随着互联网的普及电子商务与人们的生活关系越来越密切,而第三方支付的出现进一步改变了人们的生活方式和消费理念。我国 的第三方支付 从 2002 年至今经历了从无到有、从只被少数人了解到被大众所熟知的过程,这期间第三方支付不断发展壮大,形成了自身优势,不仅占据了相应的市场份额还对很多传统行业造成了一定的冲击和影响。目前,第三方支付市场的集中度较高,以支付宝为代表的第三方支付巨头占据着整个市场的半壁江山,并且其经营范围也在不断扩展,从最初的办理支付结算到现在涉及医疗、缴费、查询等日常生活的方方面面。现阶段,整个第三方支付市场正逐步向成熟阶段迈进,随之而来的是部分细分板块已经出现饱和,新形势下,各
4、大第三方支付机构都在整合资源,不断进 行金融创新,以期在不断变化的市场中寻找出新的增长点。但是伴随着规模的扩大和业务范围的扩张风险也逐步暴露出来并日益影响着第三方支付的进一步发展。 在互联网金融的大背景下,如何有效控制第三方支付的风险,使其在规范运作的范围内充分发挥自身优势为大众提供多样化的便捷服务成为新时期亟待解决的问题。 本文首先从第三方支付的概念、特征和功能作用入手进行分析,在此基础上进一步理清我国第三方支付的发展脉络,从而针对互联网金融背景下的新发展进行总结和归纳。其次,针对现阶段第三方支付的风险进行研究,本文将第三方支付的特有风险归纳为 五类,分别是合规风险、沉淀资金风险、网络系统风
5、险、网络欺诈风险和纠纷处理风险,并针对这些风险找出其中的形成原因。紧接着,在第四部分,本文将国内最大的第三方支付机构 支付宝的运作机理进行案例分析,在此基础上结合国外第三方支付在风险防范中的举措提出合适我国的一些政策建议,主要从四个方面来展开:一是从监管方面,国家应该进一步完善法律法规,针对第三方支付洗钱风险制定专门的管理办法。同时,建立第三方支付的评价标准,完善行业的退出机制;二是从社会信用体系方面,国家应该完善个人征信体系,逐步建立起商业性的征信系统。同时 ,建立个人信用评级制度,完善个人信用数据库;三是从行业自律方面,协会应该制定行业准则,并加强与各方的合作,协调行业内部的相关问题;四是
6、从机构内部建设方面,机构应该重视自身风险防控、加强网络基础设施建设和人员培训,从源头上控制风险事件的发生。只有各方相互配合,共同努力,才能为第三方支付行业提供良好的生存环境,保证其可持续发展。 关键词: 第三方支付;风险;监管 II Abstract With the popularity of the Internet, the e-commerce is increasingly close to peoples lives, and because of the emergence of the third-party payment peoples lifestyles and con
7、sumption concept have changed. Since 2002, the third-party payment of China has gone through more than ten years, which is not only showing a momentum of rapid development, the growing number of organizations, and the expanding of the business, but also exposing the risk which creates a certain impa
8、ct on the healthy operation of the market. Currently, the market concentration of the third-party payment is high. As the third party payment giants for example Alipay, have occupied half of the entire market, its business scope is expanding from the initial payment and settlement apply to the one w
9、hich involve medical treatment, payment, inquiries and other aspects of daily life. Now the third-party payment is increasingly changing peoples lifestyles and consumption concept. At this stage, the entire third-party payment market is gradually moving towards a mature stage, followed by a partial
10、breakdown of the plate is already saturated. Under the new situation, the major third-party payment institutions are integrating resources, ongoing financial innovation, in order to find the new growth point in the ever-changing market. In the background of the Internet Financial, how to effectively
11、 control the risk of the third-party payment, as well as providing a variety of convenient services within the scope of the standard operation become a serious problem in the new period for the public. Firstly, this paper introduces the concept, characteristics and function of the third-party paymen
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- 第三 支付 风险 及其 防范 研究 要文卿
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