银行贷后管理办法培训.ppt
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1、授信执行培训班贷后管理办法 贷后管理处 2内容提要三、主要内容三、主要内容四、案例分析四、案例分析二、总体说明二、总体说明 一、出台背景一、出台背景 31完善制度体系 1改变工作局面 2整合工作内容3一、出台的背景(一)出台的必要性4 完善制度体系n目前适用的制度依据是2003年出台的关于进一步加强贷后管理的若干规定(试行)n需要出台更加全面、更加具体的管理办法n审计署等四部门的审计检查报告中也提到了这个问题 n工、中、建三大行都有贷后管理办法及相关制定规定 2022/10/28(一)出台的必要性4/5405 改变工作局面 目前的局面:目前的局面:n工作架构已经形成,工作基础已初步建立n存在贷
2、后管理不到位,工作流于形式的问题2022/10/28(一)出台的必要性5/506工作架构已经形成,工作基础已初步建立o客户部门是贷后管理的实施部门o授信执行(信贷管理)部门是贷后管理的风险监控部门:通过CMS监测风险,检查客户部门的贷后管理行为o基本的工作内容:首次跟踪检查表、定期检查表、项目贷款检查表、贷后管理检查表、风险预警信号处理表7存在贷后管理不到位,工作流于形式的问题u2006年9月,总行组织的对15家分行的贷后管理尽职情况检查中发现,存在着资金用途监管不到位、贷后检查不尽职,风险揭示不充分、担保办理不规范、风险预警不落实、信贷业务到期处理、贷后管理责任移交、信贷档案管理不规范等涉及
3、贷后管理方面的问题,这些问题几乎涵盖了贷后管理的所有方面。总行对有关责任人给予了严肃处理。共处理典型案例14例,处理责任人46人,其中记大过6人、记过24人。8存在贷后管理不到位,工作流于形式的问题u2007-2008年,审计署、银监会、监事会、德勤会计师事务所四部门对我行审计或检查报告中,查出的信贷经营管理问题共计 1110个,涉及贷款金额亿元,其中贷后管理环节,共计发现问题314个,占比28.3%,金额亿元,占比19.7%。9存在贷后管理不到位,工作流于形式的问题u2008年11月,我们对37家分行1324户客户的贷后管理工作情况进行了在线检查。检查中发现,未按规定进行贷后首次跟踪检查的比
4、例为26.1%;未按规定进行贷后定期检查比例未34.7%;风险预警信息明显偏少。贷后管理工作质量可见一斑。10存在贷后管理不到位,工作流于形式的问题u2009年3月,银监会对总行及16家省(区、市)分行和票据营业部进行了现场检查。检查范围包括2008年10月至2009年2月期间,由总行审批发放的贷款和票据贴现业务,涉及贷款企业60户,贷款金额328亿元。检查发现问题涉及贷款企业41户,贷款金额256亿元。检查中发现我行在贷后环节主要存在贷后资金监控不到位、贷款资金约定用途与实际用途不符、风险预警不及时、档案管理不规范等问题,涉及贷款企业15户。我行自2003年出台了关于进一步加强贷后管理的若干
5、规定以及实施了为期三年的贷后管理工程后,贷后管理质量有所提高。但从近年来几次内外检查的情况看,仍存在不少问题,仍是我行信贷管理中的薄弱环节。11 整合工作内容 贷后管理指从贷款发放(标志着资金使用权的让渡)开始的一系列工作,需要一个全面的管理方法把各项工作内容整合起来,作出基本规定。同时明确各级行各部门在贷后管理中的职责分工,并对责任追究作出规定。需要出台更加全面、更加具体的管理办法。(一)出台的必要性*12赴多家调研听取各层次人员的意见和建议对贷后管理工作进行了在线检查研究了其他银行作法形成初稿召开了4次座谈会罗行长亲自主持2次专题会和1次座谈会总行党委会充分吸取合理性建议,修改完善集体智慧
6、的结晶调研调研 和和起草起草1讨论讨论 和和征求征求意见意见2一、出台的背景(二)出台的过程*1312二、总体说明(一)概述办法分12章,96条,13000字第一章 总则第二章 组织与职责第三章 资金账户监管第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析第五章 监测与预警第六章 贷后管理例会制度第七章 信贷业务到期管理第八章 潜在风险客户退出第九章 电子化手段的运用 第十章 工作移交及责任追究第十一章 考核评价第十二章 附则141五项新内容 1两项重要改变2一项细化完善3二、总体说明(二)与原有规定相比的新变化15五项新内容1贷后管理例会制度贷后管理例会制度关键举措以往的贷后管理搭建一个集中会审客户贷后
7、管理情况的工作平台会审客户贷后管理情况,分析风险,制定措施,执行的责任人解决报告路径单一、得不到领导重视的问题客户经理日常工作检验贷后管理工作的严肃性分行和同业已有类似做法*16五项新内容2资金帐户监管资金帐户监管资金的监管是贷后管理的关键我行现有制度办法结合银监会新出台的固定资产贷款管理办法和拟出台的流动资金贷款管理办法3项工作:信贷资金的支付审核、信贷资金的用后监督、我行账户资金的定期监测2张需要填制的表格。*17五项新内容3潜在风险客户退出潜在风险客户退出是贷后管理工作的重要组成部分为今后细化管理要求提供制度依据明确了潜在风险客户的定义,规定了制定退出计划、确定退出名单、可采取的退出措施
8、、加强监测考核等工作内容*18五项新内容4电子化手段的运用电子化手段的运用提高工作效率的有效途径。科技部门为贷后管理工作提供科技支持。CMS贷后管理子系统作为贷后管理操作的主要工具充分运用CMS财务分析预警软件、外部公共系统等*19五项新内容5考核评价考核评价调动贷后管理工作积极性和主动性对于建立考评机制、加强对客户经理和下级行贷后管理的考核、科学设定考核指标、明确考核重点进行了原则性的规定。*20两项重要改变1修改贷后检查内容修改贷后检查内容取消首次跟踪检查细分为3项工作:现场检查、日常跟踪和定期分析*21两项重要改变2进一步明确风险信号报告路径和处理部门进一步明确风险信号报告路径和处理部门
9、风险信号分为红橙黄三级,不同级别不同处理方式明确了客户管理行的客户部门负责牵头制定和指导经营行实施风险化解措施*22一项细化完善细化贷后管理的职责分工细化贷后管理的职责分工对经营行、管理行、客户部门、授信执行(信贷管理)部门以及相关部门的职责进一步进行了明确和细化要求将贷后管理责任逐户落实到人对于客户经理的配备数量做出规定尽职免责的规定*231.1 定义 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和,包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物(人)监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。独独立立
10、审审批批人人分分类类工行:贷后管理是从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷后管理。建行:贷后管理是指从客户实际使用银行信用后到该授信完全终止前各个环节的管理,是信贷全过程管理的重要阶段,包括贷后检查、贷款本息回收、信贷风险监管与预警、不良信贷资产管理、信贷档案管理等工作内容。中行:贷后管理指公司业务人员对银行向借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕止各环节进行管理的行为。三、主要内容 第一章总则(3/6)241.2 运用合同 充分运用合同约定的我行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。独独立立审审批批人人分分类类借款合同借款合同第三条 1、贷款人有权了解借款人的生产经营、财务活
11、动、物资库存和借款使用等情况,要求借款人按期提供财务报表等文件、资料和信息。2、借款人出现包括但不限于本合同第四条第7、8、10项列示的足以影响借款安全的不利行为或情形,贷款人可以停止发放借款或提前收回借款。第四条 5、按本合同约定用途使用借款,不挤占、挪用借款。6、按月向贷款人提供真实、完整、有效的财务报表或其他相关资料、信息,并积极配合贷款人对其生产经营、财务活动及本合同项下借款使用情况的检查。9、借款人为他人债务提供保证或以其主要财产向第三人抵押、质押,可能影响其偿还本合同项下借款能力的,应当提前书面通知贷款人并征得贷款人同意。三、主要内容 第一章总则(3/6)25独独立立审审批批人人分
12、分类类固定资产借款合同固定资产借款合同(基本建设项目类)第八条账户监管(为选择性条款)8.4 账户监管包括但不限于:(1)借款人应依据项目预算、工程进度、施工合同等编制项目资金计划表,作为贷款人按计划提供项目借款及进行资金监管的依据;借款人如需变更资金使用计划的,应征得项目工程监理公司同意后,向贷款人提交变更用款计划申请,经贷款人同意后,对原资金使用计划做出调整;(2)借款人使用资金时须向贷款人提交经项目工程监理公司审核同意的用款申请,并提交有关收款单位提供的付款依据和材料等,作为贷款人进行资金监管的依据;(3)借款人用款申请不符合资金使用计划或用途的,贷款人有权拒付,但须向借款人书面说明拒付
13、理由。1.2 运用合同261.3 概念释义 本办法所提经营主责任人专指对客户核定授信额度时确定的经营主责任人。独独立立审审批批人人分分类类中国农业银行法人客户信贷业务基本规程按授信额度核定时和单项信贷业务审批时的审批层次来分别确定经营主责任人,导致一个客户的多项业务可能存在不同的经营主责任人。贷后管理是按户进行管理的,为统一经营主责任人,我们将办法中提到的经营主责任人统一为核定授信额度时确定的经营主责任人。三、主要内容 第一章总则(3/6)272.1 管理行与经营行职责划分第七条根据客户分层经营管理制度要求逐户确定客户管理行,在此基础上明确各级行的贷后管理工作职责。管理行负责本级行直接管理客户
14、贷后管理的组织实施、总体风险控制、监测客户整体用信、定期风险分析、沟通传递风险信息、牵头处理风险事项等工作;经营行负责辖属所有客户的日常贷后经营管理工作。三、主要内容 第二章 组织与职责(9/9)282.2 客户经理的配备经营行要按户配备客户经理(组),有条件的行要积极实行双人管户;管理行的客户部门要指定客户经理,并组织所辖行成立客户经理组。每名客户经理管理法人客户的数量不得超过12户(仅与农业银行发生低信用风险业务的客户除外,小企业管户数量可适当扩大),集团客户按1户计算,客户经理管户数量超过规定的行,必须在一年内配足客户经理。三、主要内容 第二章 组织与职责(9/9)292.3 风险经理的
15、配备各级行要在授信执行(信贷管理)部门设置风险经理,负责风险监控工作,督促客户部门按规定实施贷后管理。具备条件的管理行,可设立贷后监管中心或实行风险经理派驻制。三、主要内容 第二章 组织与职责(9/9)302.4 经营行客户部门的职责经营行客户部门是贷后管理的具体实施部门,其主要职责是:(一)制定贷后管理方案。(二)资金账户监管。(三)现场检查。(四)日常跟踪监管。(五)风险预警与风险化解。(六)风险分类及日常操作。(七)不良信贷资产管理。(八)定期分析。(九)报告。三、主要内容 第二章 组织与职责(9/9)312.5 经营行信贷管理部门(或承担信贷管理工作职责部门)是贷后管理的风险监控和检查
16、监督部门,其主要职责是:(一)实时监测。(二)风险分析及预警。(三)在线检查。(四)现场检查。(五)督促整改。(六)报告。三、主要内容 第二章 组织与职责(9/9)322.6 管理行客户部门的职责本业务条线的系统管理职责。对本级行直接管理客户,其主要职责是:(一)制定整体贷后管理方案,成立客户经理组。(二)建立定期联系协调机制。(三)组织资金账户监管。(四)通过CMS监测客户用信情况,组织和参加现场检查。(五)牵头处理风险预警信号并组织实施风险化解措施。(六)定期分析报告客户贷后管理情况。三、主要内容 第二章 组织与职责(9/9)*332.7 管理行授信执行(信贷管理)部门的职责(一)通过CM
17、S重点监控本级行直接管理客户和本级行审批业务的风险。(二)对信贷业务风险状况进行分析,发现异常风险情况及时预警。(三)监督和检查本级行客户部门和下级行的贷后管理工作,发现问题督促其及时整改。(四)向行长和贷后管理例会报告信贷业务风险监控情况和对客户部门及下级行贷后管理工作的监督检查情况。三、主要内容 第二章 组织与职责(9/9)342.8 相关部门的职责运营管理(会计)部门负责配合信贷部门制定资金监管办法、流程。会计人员根据客户经理的需求,在结息日和信用到期前企业账户资金不足的,应及时提示客户经理;发现资金账户往来异常,向客户经理预警;按规定扣划到期贷款本息;根据客户经理的需要提供企业账户资金
18、明细账供查阅。三、主要内容 第二章 组织与职责(9/9)352.9 责任到人以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担。其中,客户经理(组)承担贷后日常管理、发现和报告风险及受权处理风险的责任;风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任;客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。三、主要内容 第二章 组织与职责(9/9)36资金账户监管现场检查日常跟踪贷后管理报告无风险信号到期收回在线监测贷后管理检查发现风险信号客户经理风险经理制定风险化解措施形成风险不良贷款处理贷后管理简易流程贷后管理方案风险预警发现风险信
19、号风险预警客户部门贷后管理人员37三大支柱三大支柱贷后管理例会资金帐户监管现场检查383.1 三项工作信贷资金发放时和发放后,经营行客户部门、支付审核人与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。三、主要内容 第三章 资金帐户监管(6/11)393.2 支付审核采用贷款人受托支付方式的,支付审核人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后,将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手,并应做好有关细节的认定记录。采用借款人自主支付的固定资产贷款,在贷款入账后对外支付前,也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否
20、符合合同约定的用途。采用借款人自主支付,需要进行支付审核的,客户经理在贷款发放后必须及时书面通知会计人员,由会计人员协助客户部门做好信贷资金的支付审核工作,对于未经审核的信贷资金划转应立即通知支付审核人,不得擅自办理。三、主要内容 第三章 资金帐户监管(6/11)403.3 用后监督采用借款人自主支付,且不需要支付审核的,客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。无论采取何种支付方式,在借款人使用我行信贷资金后,客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途,填写信贷资金用后跟踪表(附件1),逐笔记录信贷资金使用情况。三、主要内
21、容 第三章 资金帐户监管(6/11)41附件1 信贷资金用后跟踪表客户名称贷款期限年月日年月日贷款转入账号贷款金额贷款类别约定贷款用途用款时间用款金额实际贷款用途收款人名称结算方式客户经理签字客户部门负责人签字备注423.4 我行帐户资金的定期监测客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测,掌握账户资金流入、流出情况,填写账户资金定期监测台账(附件2),结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常,并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务,银团贷款按有关规定执行。三、主要内容 第三章 资金帐户监管(6/11)43附件2 资金账户定期监测台账客户名称结算账户账号监测年度
22、月份我行贷款占比我行存款占比账户资金监测情况备注账户资金流入情况账户资金流出情况合计其中合计其中笔数金额借入我行贷款销售款回笼流入笔数金额归还我行贷款采购流出笔数金额笔数金额笔数金额笔数金额在实现账户资金电子化查询前,如确有困难可暂不填写销售回笼款流入和采购流出两栏。443.5 合同约定对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人,在借款合同或补充协议中约定,借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。为实现支付审核,应与客户约定,我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。三、主要内容 第三章 资金帐户监管(6/11)453.6 网上银行支付借款人使用我行企业网上银行支付需要进行
23、支付审核和用后监督的,相关信贷部门应及时通知借款人开户行,由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户,并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管。三、主要内容 第三章 资金帐户监管(6/11)4646 案例案例1 120092009年年3 3月,银监会对总行及月,银监会对总行及1616家省(区、市)分行和票据营业家省(区、市)分行和票据营业部进行了现场检查。检查范围包括部进行了现场检查。检查范围包括20082008年年1010月至月至20092009年年2 2月期间,月期间,由总行审批发放的贷款和票据贴现业务。由总行审批发放的贷款和票据贴现
24、业务。贷款用于归还贷款。贷款用于归还贷款。20092009年年1 1月月1616日,农行日,农行支行对支行对市土地储市土地储备中心发放土地储备项目贷款备中心发放土地储备项目贷款3 3亿元,亿元,20092009年年1 1月月2121日,日,市土地储市土地储备中心以往来款名义转给备中心以往来款名义转给市地产经营发展有限公司市地产经营发展有限公司市商行市商行支行支行账户账户60006000万元,其中,经万元,其中,经市土地储备中心中信银行市土地储备中心中信银行市分行营业市分行营业部账户转至该中心浦发银行部账户转至该中心浦发银行市分行账户市分行账户500500万元和万元和10001000万元,用于万
25、元,用于偿还土地储备中心在浦发银行偿还土地储备中心在浦发银行市分行一年期市分行一年期3 3亿元周转贷款;转账亿元周转贷款;转账至至市土地储备中心建设银行市土地储备中心建设银行支行账户支行账户10001000万元,支付贷款利息万元,支付贷款利息万元。万元。银监会意见:相应核减与挪用资金等额授信额度;对相关责任人银监会意见:相应核减与挪用资金等额授信额度;对相关责任人进行处理。进行处理。4747案例案例2 2 未严格执行资金使用的权限审批制度。农行未严格执行资金使用的权限审批制度。农行支行对支行对煤电有限煤电有限责任公司的责任公司的资金使用监测台账资金使用监测台账,其中,其中1111笔合计万元资金
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