10 电子支付.ppt
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1、电子商务基础与应电子商务基础与应(第四版)(第四版)上海理工大学电子商务研究所设计制作:王锡俊 第十章第十章 电子支付电子支付10.1 10.1 传统的支付方式传统的支付方式 10.2 10.2 电子支付电子支付 10.3 10.3 国际上通行的两种电子支付安全协议国际上通行的两种电子支付安全协议10.4 10.4 网上银行网上银行10.5 10.5 电子支付中存在的问题电子支付中存在的问题 10.1 传统的支付方式传统的支付方式10.1.1 10.1.1 现金现金 10.1.2 10.1.2 票据票据10.1.3 10.1.3 信用卡信用卡10.1.1 现金现金n n现金有两种形式,即纸币和
2、硬币,由国家组织或政府授权现金有两种形式,即纸币和硬币,由国家组织或政府授权现金有两种形式,即纸币和硬币,由国家组织或政府授权现金有两种形式,即纸币和硬币,由国家组织或政府授权的银行发行。的银行发行。的银行发行。的银行发行。n n现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。过现金来完成的。过现金来完成的。过现金来完成的。n n现金交易的缺陷在于:受时间和空间的限制;携带的不便现金交易的缺陷在于:受时间和空间的限制;携带的不便
3、现金交易的缺陷在于:受时间和空间的限制;携带的不便现金交易的缺陷在于:受时间和空间的限制;携带的不便性以及由此产生的不安全性。性以及由此产生的不安全性。性以及由此产生的不安全性。性以及由此产生的不安全性。图10-1 现金交易流程图 n n现金交易流程如图现金交易流程如图现金交易流程如图现金交易流程如图10-110-1所示。所示。所示。所示。10.1.2 票据票据n n票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款
4、人或持票人的一种文书托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。(1 1)汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受)
5、汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受)汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受)汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。款人的票。款人的票。款人的票。(2 2)本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人)本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人)本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人)本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。的票据。的票据。的票据。(3 3)支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条)支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条)支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票
6、时无条)支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。件支付一定金额给受款人的票据。件支付一定金额给受款人的票据。件支付一定金额给受款人的票据。n n在商业交易中,以票据的转移,代替实际的金钱的转移,在商业交易中,以票据的转移,代替实际的金钱的转移,在商业交易中,以票据的转移,代替实际的金钱的转移,在商业交易中,以票据的转移,代替实际的金钱的转移,可以大大减少交易风险。可以大大减少交易风险。可以大大减少交易风险。可以大大减少交易风险。n n图图图图10-210-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。是以支票为例说明的票据支付交易流程。是以支票为例说明的票据支付
7、交易流程。是以支票为例说明的票据支付交易流程。图10-2 支票交易流程图 10.1.3 信用卡信用卡n n信用卡是银行或金融公司发行的,授权持卡人在指定的商信用卡是银行或金融公司发行的,授权持卡人在指定的商信用卡是银行或金融公司发行的,授权持卡人在指定的商信用卡是银行或金融公司发行的,授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。店或场所进行记帐消费的信用凭证。店或场所进行记帐消费的信用凭证。店或场所进行记帐消费的信用凭证。n n信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。信用
8、卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务,减少它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务,减少它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务,减少它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务,减少现金货币流通量;还可避免随身携带大量现金的不便,为现金货币流通量;还可避免随身携带大量现金的不便,为现金货币流通量;还可避免随身携带大量现金的不便,为现金货币流通量;还可避免随身携带大量现金的不便,为支付提供较好的安全保障。支付提供较好的安全保障。支付提供较好的安全保障。支付提供较好的安全保障。10.1.3 信用卡信用卡n n图图图图10-310-3
9、是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流程。图10-3 信用卡交易流程图 10.2 电子支付电子支付10.2.1 10.2.1 电子支付概念及特征电子支付概念及特征10.2.2 10.2.2 电子支付的工具电子支付的工具10.2.3 10.2.3 电子支付模式电子支付模式10.2.1 电子支付概念及特征电子支付概念及特征n n电子支付是电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融电子支付是电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融电子支付是电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融电子支付是电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,使用安全电子支付手段进
10、行的货币支付或资金流转机构,使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转机构,使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转机构,使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金,通过一条。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金,通过一条。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金,通过一条。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金,通过一条线路划入收益方开户银行,以支付给收益方的一系列转移线路划入收益方开户银行,以支付给收益方的一系列转移线路划入收益方开户银行,以支付给收益方的一系列转移线路划入收益方开户银行,以支付给收益方的一系列转移过程。过程。过程。过程。电子
11、支付具有以下特征:电子支付具有以下特征:电子支付具有以下特征:电子支付具有以下特征:(1 1)采采采采用用用用先先先先进进进进的的的的技技技技术术术术通通通通过过过过数数数数字字字字流流流流转转转转来来来来完完完完成成成成信信信信息息息息传传传传输输输输的的的的,其其其其各各各各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。(2 2)电电电电子子子子支支支支付付付付的的的的工工工工作作作作环环环环境境境境是是是是基基基基于于于于一一一一个个个个开开开开放放放
12、放的的的的系系系系统统统统平平平平台台台台(即即即即因因因因特网)之中。特网)之中。特网)之中。特网)之中。(3 3)电子支付使用的是最先进的通信手段。)电子支付使用的是最先进的通信手段。)电子支付使用的是最先进的通信手段。)电子支付使用的是最先进的通信手段。(4 4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。目前,电子支付仍存在一些缺陷:目前,电子支付仍存在一些缺陷:目前,电子支付仍存在一些缺陷:目前,电子支付仍存在一些缺陷:(1 1)安全问题;)安全问题;)安
13、全问题;)安全问题;(2 2)支付的条件问题。)支付的条件问题。)支付的条件问题。)支付的条件问题。10.2.2 电子支付的工具电子支付的工具电子支付的方式可分为三大类:电子支付的方式可分为三大类:电子支付的方式可分为三大类:电子支付的方式可分为三大类:(1 1)电子货币类,如电子现金、电子钱包等。)电子货币类,如电子现金、电子钱包等。)电子货币类,如电子现金、电子钱包等。)电子货币类,如电子现金、电子钱包等。(2 2)电子信用卡类,如智能卡、借记卡、电话卡等。)电子信用卡类,如智能卡、借记卡、电话卡等。)电子信用卡类,如智能卡、借记卡、电话卡等。)电子信用卡类,如智能卡、借记卡、电话卡等。(
14、3 3)电子支票类,如电子支票、电子汇款)电子支票类,如电子支票、电子汇款)电子支票类,如电子支票、电子汇款)电子支票类,如电子支票、电子汇款、电子划款等。电子划款等。电子划款等。电子划款等。1.1.智能卡(智能卡(Smart Card or ICSmart Card or IC)n n智能卡也称智能卡也称智能卡也称智能卡也称“ICIC卡卡卡卡”,是一种内部嵌入集成电路芯片、能,是一种内部嵌入集成电路芯片、能,是一种内部嵌入集成电路芯片、能,是一种内部嵌入集成电路芯片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工
15、具独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具n n智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。工作能力强等特点与优点。工作能力强等特点与优点。工作能力强等特点与优点。1 1)智能卡的结构与工作过程)智能卡的结构与
16、工作过程)智能卡的结构与工作过程)智能卡的结构与工作过程智能卡的结构主要包括三个部分智能卡的结构主要包括三个部分智能卡的结构主要包括三个部分智能卡的结构主要包括三个部分:n n建立智能卡的程序编制器。建立智能卡的程序编制器。建立智能卡的程序编制器。建立智能卡的程序编制器。n n处理智能卡操作系统的代理。处理智能卡操作系统的代理。处理智能卡操作系统的代理。处理智能卡操作系统的代理。n n作为智能卡应用程序接口的代理。作为智能卡应用程序接口的代理。作为智能卡应用程序接口的代理。作为智能卡应用程序接口的代理。智能卡系统的工作过程包括智能卡系统的工作过程包括智能卡系统的工作过程包括智能卡系统的工作过程
17、包括4 4个步骤:个步骤:个步骤:个步骤:(1 1)在适当的机器上启动因特网浏览器。)在适当的机器上启动因特网浏览器。)在适当的机器上启动因特网浏览器。)在适当的机器上启动因特网浏览器。(2 2)通过安装在)通过安装在)通过安装在)通过安装在PCPC机上的读卡机,登录到服务的银行机上的读卡机,登录到服务的银行机上的读卡机,登录到服务的银行机上的读卡机,登录到服务的银行WebWeb站点上,输入银行帐号、密码和其他加密信息。站点上,输入银行帐号、密码和其他加密信息。站点上,输入银行帐号、密码和其他加密信息。站点上,输入银行帐号、密码和其他加密信息。(3 3)顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。)
18、顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。)顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。)顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。(4 4)使用智能卡完成支付,即从智能卡中下载现金到厂商)使用智能卡完成支付,即从智能卡中下载现金到厂商)使用智能卡完成支付,即从智能卡中下载现金到厂商)使用智能卡完成支付,即从智能卡中下载现金到厂商的帐户上。的帐户上。的帐户上。的帐户上。2 2)智能卡标准)智能卡标准)智能卡标准)智能卡标准n n国际:国际标准化组织(国际:国际标准化组织(国际:国际标准化组织(国际:国际标准化组织(ISOISO)的识别卡与相关设备分委的识别卡与相关设备分委的识别卡与相关设备分委的识别卡与相关
19、设备分委员会已制定了员会已制定了员会已制定了员会已制定了3030余项相关国际标准,主要关于卡的物理特余项相关国际标准,主要关于卡的物理特余项相关国际标准,主要关于卡的物理特余项相关国际标准,主要关于卡的物理特性、记录技术、测试方法等;国际标准化组织的银行、安性、记录技术、测试方法等;国际标准化组织的银行、安性、记录技术、测试方法等;国际标准化组织的银行、安性、记录技术、测试方法等;国际标准化组织的银行、安全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设
20、备的信息交换、操作及其安全等方面的标准。交换、操作及其安全等方面的标准。交换、操作及其安全等方面的标准。交换、操作及其安全等方面的标准。n n国内:国内:国内:国内:19971997年中国人民银行公布了年中国人民银行公布了年中国人民银行公布了年中国人民银行公布了中国金融中国金融中国金融中国金融ICIC卡卡片卡卡片卡卡片卡卡片规范规范规范规范和和和和中国金融中国金融中国金融中国金融ICIC卡应用规范卡应用规范卡应用规范卡应用规范,19981998年又公布了年又公布了年又公布了年又公布了与金融与金融与金融与金融ICIC卡规范相配合的卡规范相配合的卡规范相配合的卡规范相配合的POSPOS设备的规范。
21、国家金卡办设备的规范。国家金卡办设备的规范。国家金卡办设备的规范。国家金卡办公室相继出台了公室相继出台了公室相继出台了公室相继出台了关于加强关于加强关于加强关于加强ICIC卡生产和应用管理有关问卡生产和应用管理有关问卡生产和应用管理有关问卡生产和应用管理有关问题的通知题的通知题的通知题的通知、ICIC卡管理条例卡管理条例卡管理条例卡管理条例、ICIC卡注册管理办法卡注册管理办法卡注册管理办法卡注册管理办法、ICIC卡通用技术规范卡通用技术规范卡通用技术规范卡通用技术规范等规定。等规定。等规定。等规定。2.2.电子现金与电子钱包电子现金与电子钱包 1 1)电子现金的特点)电子现金的特点)电子现金
22、的特点)电子现金的特点 n n电子现金(电子现金(电子现金(电子现金(E-cashE-cash)是现实货币的电子或数字模拟,它把是现实货币的电子或数字模拟,它把是现实货币的电子或数字模拟,它把是现实货币的电子或数字模拟,它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过序列数来表现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过序列数来表现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过序列数来表现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过序列数来表示现实中各种金额的币值。示现实中各种金额的币值。示现实中各种金额的币值。示现实中各种金额的币值。n n电子现金既具有现钞所拥有的基本特点,又有互通性、多电子现金既具有现钞所拥有
23、的基本特点,又有互通性、多电子现金既具有现钞所拥有的基本特点,又有互通性、多电子现金既具有现钞所拥有的基本特点,又有互通性、多用途、快速简便等特点。用途、快速简便等特点。用途、快速简便等特点。用途、快速简便等特点。n n目前,电子现金有目前,电子现金有目前,电子现金有目前,电子现金有2 2种典型的实用系统:种典型的实用系统:种典型的实用系统:种典型的实用系统:n nDigicashDigicash是无条件匿名电子现金支付系统,主要特点是通是无条件匿名电子现金支付系统,主要特点是通是无条件匿名电子现金支付系统,主要特点是通是无条件匿名电子现金支付系统,主要特点是通过数字记录现金,集中控制和管理现
24、金。过数字记录现金,集中控制和管理现金。过数字记录现金,集中控制和管理现金。过数字记录现金,集中控制和管理现金。n nNetcashNetcash是可记录的匿名电子现金支付系统,主要特点是是可记录的匿名电子现金支付系统,主要特点是是可记录的匿名电子现金支付系统,主要特点是是可记录的匿名电子现金支付系统,主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。2 2)电子现金的支付过程)电子现金的支付过程)电子现金的支付过程)电子现金的支付过程n n用户在电子现金发行银行开立帐号,通
25、过在线或前往银行用户在电子现金发行银行开立帐号,通过在线或前往银行用户在电子现金发行银行开立帐号,通过在线或前往银行用户在电子现金发行银行开立帐号,通过在线或前往银行柜台向账户存入现金,购买电子现金柜台向账户存入现金,购买电子现金柜台向账户存入现金,购买电子现金柜台向账户存入现金,购买电子现金n n电子现金软件将现金被分成若干成包的电子现金软件将现金被分成若干成包的电子现金软件将现金被分成若干成包的电子现金软件将现金被分成若干成包的“硬币硬币硬币硬币”,产生随,产生随,产生随,产生随机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币(电子现机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币(电子现机号码。随机
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