基于农业产业化视角的农户融资行为分析——河南省农民.pdf
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1、第2 期(总第3 2 7 期)2 0 1 1 年2 月财经问题研究R e s e a r c ho nF i n a n c i a la n dE c o n o m i cI s s u e sN u m b e r2(G e n e r a lS e r i a lN o-3 2 7)F e b r u a r y,2 0 11农业经济基于农业产业化视角的农户融资行为分析河南省农民金融需求的调查贾澎,张攀峰,陈池波(中南财经政法大学工商管理学院,湖北武汉4 3 0 0 6 4)摘要:目前农户借贷行为备受关注,本文以河南省两个市县的农户调查资料为例,从农业产业化发展的视角,分析了当前农户融
2、资现状和影响农户金融需求的因素,以及文化程度、土地规模、农户类型和家庭生命周期对农户借贷行为的影响。并给予制度性建议。以期农户能将如愿获取的信贷资金用于发展农业。助推该地农业产业化的快速发展。关键词:农业产业化;农户融资行为;金融需求中图分类号:F 3 0 4 4文献标识码:A文章编号:1 0 0 0-1 7 6 X(2 0 1 1)0 2-0 0 9 5-0 7一、引育农业产业化经营是继农村家庭承包经营责任制后的又一重大制度创新,是带领农户致富的一条有效途径,作为农业产业化经营的主体之一的农户,面临着制约其生产发展的资金瓶颈问题。农户借贷一直是学术界关注的热点问题,一部分学者通过跨地区的多省
3、调查资料来研究我国农户借贷需求的影响因素,如周小斌等运用贵州、河南和辽宁三省农户调查数据做实证分析,发现对农户需求具有正向影响是农户经营规模、农户投资和支付倾向,而有负向影响的是农户自有资金支付能力。再如曾学文和张帅旧1 以全国1 2 省市农户借贷需求的问卷调查为样本数据,通过建立L o g i s t i c 回归模型进行分析,结果表明影响农户借贷需求的主要因子是农户纯收入、借贷利率、借贷期限以及农户家所在地与金融机构的距离。多数研究者则以地区或省份划分为标准,利用问卷调查数据进行实证分析。如在东部地区,杨伟坤等旧1 对河北省农户贷款需求意愿及其影响因素进行分析,认为农民的贷款需求意愿和规模
4、与家庭收人水平、家庭收入类型、土地经营规模、户主文化程度、身份等因素有关。周宗安【4 1 通过构建T o b i t 模型,分析了影响山东省农户信贷需求各因素。对中部地区的研究最多,主要集中在分析传统农区农户借贷行为瞪“J o。也有人运用P r o b i t 模型定量研究了中部较发达地区农户借贷需求的影响因素一J,实证结果显示农户从事的行业和家庭到邻近集镇距离是影u I 叫农户生产性借贷最显著的因素,其次是性别、技能,最后是年龄、借贷率等因素。对西部地区的研究不多,其中有代表性的是霍学喜和屈小博叫利用山西渭北地区农户资金借贷的调查资料,分析了西部传统农业区域农收稿日期:2 0 1 0 1 1
5、 3 0基金项目:国家社会科学基金重大项目“加强农业支持力度的制度创新与政策调整对策研究”(0 8&Z D 0 2 2)作者简介:贾澎(1 9 7 0 一)男,河南焦作人,博I j 研究隹主要从事农村财政j 金融、农业投资研究。张攀峰(1 9 8 0 一),男,湖北黄陂人博士研究生主要从事农村财政与金融、农业投资研究。E m a i l:p a n f e n 9 0 6 2 S 1 6 3 c o r n陈池波(1 9 6 1 一)男。湖北临利人,管理学博t:应用经济学博l:后教授博f:乍导师中南财经政法大学工商管理学院院长兼农村发展研究所所长湖北省高校人文社会重点研究基地W T O 与湖北
6、发展研究中心主任。万方数据财经问题研究2 0 1 1 年第2 期总第3 2 7 期户资金借贷需求与供给。以上研究的一个共同特征是单纯研究农户借贷需求或意愿的影响因素,且多以传统农区或欠发达地区的农户为研究对象,对农户需求或意愿的考察是短期的,还未发现针对传统农区中农业产业化发展较好地区的专门研究,以及基于一段时期来分析农户金融需求问题,为此,我们针对河南省农业产业化发展有一定代表性的地区的农户进行集中性问卷调查,分析了农户借贷现状和行为特征,重点探讨了最近五年内农户的借贷需求情况,以期发现一些新的借贷行为特征和影响因素。二、调查范围及样本分析我们就金融需求问题对农户进行了抽样调查,样本范围涉及
7、河南省豫北和黄淮地区的2 个市县(鹤壁市浚县和信阳市潢川县),5 个乡镇,8 个自然行政村,发放问卷3 5 0 份,共收回有效调查问卷3 1 2 份。所选的两个县都是当地农业产业化发展较好的地方,具有一定的代表性。样本农户平均年龄约4 6 5 岁,其中男性2 8 8 人,占9 2 3 l,女性2 4 人,占7 6 9;调查中的村干部有6 9 人,占2 2 1 2;被调查农户中有过半数为中共党员,占比5 8 6 5。样本农户中绝大多数以种植业为主,经营农副产品较少,其中3 0 3 人拥有耕地,4 2 人有林地,3 0 人有鱼塘。样本农户多数专业从事农业劳动,少部分在农闲时就近打工,其中有1 8
8、6 人为纯农户,有1 2 6 人为兼农户。被调查对象呈现老龄化的特征。就所处的家庭生命周期阶段而言,有5 4 户在扩展期,占1 7 3 1,接近半数家庭在稳定期,占4 9 0 4,在收缩期有7 2 户,占2 3 0 8,空巢期有2 4 户,占7 6 9,而形成期和解体期户数很少,占比都不足3。可见,目前在农村从事农业活动的人群以中老年人居多。我们发现,样本农户受教育水平较高,其中拥有大专及以上文凭仅有9 人,占2 8 8,接近半数具有高中或中专文化程度,约占4 5 1 9 左右,而文盲、半文盲的农户所占比重较少,约有7,呈现正态分布特征,说明滞留在农村从事农业劳动的农户具备掌握现代农业科技知识
9、的学习能力,尽管多数年龄偏大。样本农户土地经营规模较小,人均耕地面积约6 5 亩,其中3 亩及其以下的有3 9 户,仅占1 2 8 7,超过半数样本农户拥有的耕地面积在3 _ 7 亩之间,而经营规模在9 亩以上的农户仅有5 l户,占1 6 8 3。三、农户金融需求现状分析1 农户借贷情况分析我们对近5 年来农户家庭借贷情况进行调查问卷分析,从全部样本来看,2 3 4 7 的农户借贷多,3 8 7 8 的农户借贷少,而有3 7 7 5 的农户从未借贷。但这一分析数据并不能说明农户自有资金很充裕,对借贷需求很小。据我们调查得知,农户借贷少或不愿借贷的原因是农村普遍存在借贷难,有超过半数的被调查农户
10、自认为存在借贷困难,仅有少部分农户能够做到资金自给(见表l 所示)。表1目前农村地区农民向银行等金融机构的借贷情况部分农民借贷困难,绝大部分农民基本能做到资金普遍存在借贷困难说不好但不太普遍自给,对借贷资金要求不强烈样本数(个)1 5 66 94 21 2比重()5 5 9 l2 4 7 31 5 0 54 3对于有资金需求农户来说,要取得银行等金融机构的贷款需具备一定的条件。多数被调查农户认为要取得贷款需具备一定偿还能力,占比3 4 6 5,这与金融机构作为自负盈亏的市场地位相一致,银行为了防范金融风险,减少坏账损失,对借贷人的偿还能力尤为看重,所以这一基本要求也是合理的。但农户能够证明其偿
11、还能力的附着物又很少,因为目前农民的所承包土地经营权、房屋、农资等家庭生命周期一般分为6 个阶段:(1)形成阶段:由结婚到第一个小孩出生;(2)扩展阶段:由第一个孩子出生到最后一个孩子出生;(3)稳定阶段:由最后一个孩子出生到第一个孩子离家;(4)收缩阶段:由第一个孩子离家到最后一个孩子离家;(5)空巢阶段:由最后一个孩子离家到配偶一方死亡;(6)解体阶段1 由配儡一方死亡到配儡另一方死亡。万方数据基于农业产业化视角的农户融资行为分析河南省农民金融需求的调查不具有可被认可抵押条件,并且农户农作物的未来收益具有不确定性,也难以承担起质押物的重担。基于此,很少有农户具备这一条件,这是造成农村地区普
12、遍借贷难的根本原因。即便如此,还是有部分农户能够如愿借到银行信贷资金,但需具备其他条件,如2 2 7 7 农户认为有社会关系,1 6 农户认为要请客送礼,但具备这样条件的人多数是当地权贵阶层,且借款人借贷目的也未必是从事农业产业化经营,更多的是用于经营商业或建筑等项目投资,使得一部分资金外流出农村。而且这种借贷行为也凸显不公平,加大收入分配不平衡。凭借与农信社交易形成的良好信用取得借款的仅占8 9 l(见表2 所示),这说明当前农村地区农户信用借款并不普遍,而信用贷款是破解农民贷款难的一个可行的路径选择。有1 8 农户说不清取得借款的条件如何,这从另外一个侧面反映出一部分农民未曾与银行有过借贷
13、行为,且对金融知识的匮乏。表2农户获取信贷资金所需条件的统计情况过去与农信社交易有偿还能力有社会关系请客送礼说不清形成的良好信用样本数(个)1 0 56 92 74 85 4比重()3 4 6 52 2 7 78 9 l1 5 8 41 7 8 2有些农户不愿向银行借贷,其原因是多方面的。据我们的调查分析,人脉关系缺乏是导致农户不愿借贷的主要原因,占3 9 0 8,如在银行无熟人,不是当地干部等;其次是金融机构信贷的硬性规定,如还款期限、抵押物,占2 5 2 8。贷款成本过高、手续繁琐也是部分农户不愿涉足信贷的一个原因,分别占1 3 7 9 和l O 3 4。2 农户融资与用资偏好在农户借贷资
14、金的融资渠道上,正规金融机构以农村信用社为主,非正规金融组织以亲戚朋友为主。据我们的调查结果表明,超过半数的被调查农户在急需资金时,习惯向亲戚朋友借钱,这一比重达到6 0;而向银行机构借款时,多以农村信用社为主,占2 2 4 7,作为面向农业部门的中国农业银行在农户小额贷款上并没有发挥多大作用(见表3 所示)。邮政储蓄银行在农村地区一直以来都是只存不贷,是大量农村资金外流的一个重要渠道。农户习惯于向民间融资的这种偏好,有人将其归因于:一是民间借贷由于其借贷手续简单、违约风险小、交易成本低等优点;二是向正规金融机构借贷门槛较高,服务体系不完善等缺点,造成农民偏向于向亲戚朋友邻居等借钱引。表3农户
15、信贷资金来源渠道的统计情况银行金融组织非银行金融组织中国农业农村信用邮政储蓄小计民间金融银行合作社银行组织亲戚朋友其他小计农户数(个)66 067 231 8 01 21 9 5比重()2 2 52 2 4 72 2 52 6 9 71 1 26 7 4 14 4 97 3 0 3在借贷资金用途上,非农生产活动的借贷资金占大部分,占6 8 8,而用于农业生产的却不多,仅占3 1 2。在农业生产借贷资金的分配上,以购买农业生产资料为主,占1 3 6,其次是购置农机等固定资产;而非农生产性借贷用途则以生活性开支(包括婚丧嫁娶和医疗教育)为主,占4 0 8,其次是住房建设投入,占2 0 8(见表4
16、所示)。可见,用于非农活动的借款比重明显高于农业生产用途的借款比重,这和众多已有的研究结论是相吻合的【4。5“。1 12】。生活性开支和住房建设的支出占去了农户借贷资金的一半有余,这和农村居民一直以来在家人就医和子女上学上背负着巨大压力相关,这是农村社会保障体系缺失导致的必然结果。尽管农村地区已经在实施农村新型合作医疗,实行免费义务教育,并有部分地区开始试点农村养老保险制度,但农村居民依然面对看病难和上学贵的困难,因为大病报销比例少。小病不能报。非义务教育阶段的费用较大。大部分的借贷资金并没有用于生产性投入,导致农业投入不足,一定程度抑制务农收入提高;同样,非生产支出也很少用万方数据9 8财经
17、问题研究2 0 1 1 年第2 期总第3 2 7 期在耐用商品消费上,这是农村内需一直难以激活的一个原因。表4农户借贷资金用途的统计情况农业生产活动非农生产活动购置购买发展住房婚丧农机农资养殖业小计做生意医疗教育小计建设嫁娶样本数(个)3 65 13 01 1 77 81 82 71 3 52 5 8比重()9 61 3 683 1 22 0 84 87 23 66 8 83 农户对金融机构信贷服务的评价及改进建议对农户参与农村金融机构服务水平满意度的调查中,我们发现,农村信用社参与人数最多,有3 6 7 人,其次是中国农业银行,有2 1 3 人,最少的是邮政储蓄,仅有1 9 8 人,这组数据
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