农村金融3.ppt
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1、第三章中国农村金融机构 第一节 中国农业银行n中国农业银行是中国四大银行之一,最初成立中国农业银行是中国四大银行之一,最初成立于于1951年,是新中国成立的第一家国有商业年,是新中国成立的第一家国有商业银行,也是中国金融体系的重要组成部分,总银行,也是中国金融体系的重要组成部分,总行设在北行设在北京京,位列世界五百强企业之一,位列世界五百强企业之一,“世世界银行界银行1000强强”第第8位,穆迪信用评级为位,穆迪信用评级为A1。2009年年1月月15日,中国农业银行由国有独资日,中国农业银行由国有独资商业银行整体改制为股份制商业银行,更名为商业银行整体改制为股份制商业银行,更名为“中国农业银行
2、股份有限公司中国农业银行股份有限公司”,并在,并在2010年完成年完成“A+H”两地上市,正式成为大型上市两地上市,正式成为大型上市银行。银行。n 中国农业银行是以经营农村商业性信贷业务为主的国有商业银行。中国农业银行按现代商业银行经营机制运行,实行经营权和所有权分离,国家只凭借对资产的所有权取得红利,其经营目标是追求利润最大化。中国农业银行除在农村广泛设立分支机构外,还在全国许多城市设立了分支机构,并相应开展了各种城市金融业务。其主要职责有:.n 1.组织农村资金,办理各项农村存款n 2.支持农村商品生产,受理各项贷款n 3.办理转帐结算n 4.提供有关情报、咨询服务n 5.办理农村信托、租
3、赁业务n 6.管理国有农场、供销社的流动资金,监管工资基金n 7.办理外汇业务n 8.办理国际金融组织的农业信贷和中间业务n 9.发行金融债券,代理股票、债券发行及转让业务n 10.办理国家、人民银行委托业务第二节农村信用社n农村信用合作社农村信用合作社(Ruralcreditcooperatives,农村信用社、农信社、农信社),是指经中国人民银,是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。n农村信用社是独立的企业法人,以其全部资产农村信用社是独立的企业
4、法人,以其全部资产对农村信用社的债务承担责任,依法享有民事对农村信用社的债务承担责任,依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。动受国家法律保护。n农村信用合作社是银行类金融机构,所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行,其共同特征是以吸收存款为主要负债,以发放贷款为主要资产,以办理转账结算为主要中间业务,直接参与存款货币的创造过程。n农村信用合作社又是信用合作机构,所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构,简称“信用社”,以互助、自助为目的,在社员中开展存款、放款业务。信用社的建立与自然经济
5、、小商品经济发展直接相关。由于农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点,使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持,但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难,于是就出现了这种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。n农村信用合作社作为银行类金融机构有其自身的特点,主要表现在:n1、农民和农村的其他个人集资联合组成,以互助为主要宗旨的合作金融组织,其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营,并对社员负责。其最高权利机构是社员代表大会,负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。n2、主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的
6、存款;贷款主要用于解决其成员的资金需求。起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款,后随着经济发展,渐渐扩宽放款渠道,现在和商业银行贷款没有区别。n3、由于业务对象是合作社成员,因此业务手续简便灵活。农村信用合作社的主要任务是:依照国家法律和金融政策的规定,组织和调节农村基金,支持农业生产和农村综合发展,支持各种形式的合作经济和社员家庭经济,限制和打击高利贷。n 农村信用合作社是我国农村集体所有制的合作金融组织。农村信用合作社一般按乡、镇设立,信用社之间、信用社与各银行之间可以发生横向的业务联系,一般的县建有县联社。n 从规范的合作金融标准来看,农村信用合作社应由农村居民自愿入股,其财产属于入股社
7、员集体所有。在组织机构设置上应成立股东大会、董事会和监事会。信用社的盈余除按股金分红外,其余转为公共积累,充实信贷基金,由信用社支配使用。但长期以来,我国农村信用合作社存在性质不清、地位不明等问题,农村信用合作社虽称为合作社,但它们仍主要按国有银行同样的规定进行管理。第三节中国农业发展银行 n一、改革与发展历程n二、改革成效及存在的问题n三、农业发展银行的职能调整n 中国农业发展银行是直属国务院领导的政策性金融机构。其主要业务是:按照国家的法律、法规和方针、政策,以国家信用为基础,筹集农业政策性信贷资金,承担国家规定的农业政策性金融业务,代理财政支农资金的拨付,为农业和农村经济发展服务。n 所
8、谓政策性金融业务是与商业银行的一般性业务相对而言,主要是为了保证社会经济结构、产业结构的平衡和国家经济政策贯彻的须要,对农业发放低息贷款。中国农业发展银行营运资金的主要来源n1.业务范围内开户企、事业单位的存款n2.发行金融债券n3.财政支农资金n4.向中国人民银行申请再贷款n5.境外筹资n6.同业存款 n7.协议存款 中国农业发展银行业务范围n 1.办理由国务院确定、中国人民银行安排资金并由财政予以贴息粮、棉、油、猪肉、食糖等主要农副产品的国家专项储备贷款。n 2.办理农副产品的收购贷款及粮油调销、批发贷款。n 3.办理承担国家粮、油等产品政策性加工任务企业的贷款和棉麻系统棉花粗加工企业的贷
9、款。n 4.办理国务院确定的扶贫贴息贷款,如老少边穷地区发展经济贷款、县办工业贷款、农业综合开发贷款等。n 5.办理国家确定的小型农、林、牧、水利基本 建设和技术改造贷款。.n 6.办理中央和省级政府的财政支农资金的代理拨付,为各级政府设立的粮食风险基金开立专户并代理拨付。n 7.发行金融债券。n 8.办理业务范围内开户企事业单位的存款。n 9.办理开发企事业单位的结算。n 10.境外筹资。第四节邮政储蓄 n一、中国邮政储蓄制度的变迁与发展n二、邮政储蓄银行的小额贷款业务n中国邮政储蓄银行有限责任公司于中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年年3月月6日正式成立,是在改革邮政储蓄日正式成立,是
10、在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债,并将继续从因此而形成的资产和负债,并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。准的业务。n经过25年的发展中国邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务;以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多
11、种形式的中间业务;以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年至2010年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开,信用卡成功发行。n中国邮政储蓄银行依托邮政网络优势,按照公司治理架构和商业银行管理要求,不断丰富业务品种,不断拓宽营销渠道,不断完善服务功能,为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务,成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。2007年6月22日,中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点,2007年末共有七省试点开办。2008年初开始全国推广。至2008年6月24日西藏分
12、行开办业务,全国31个省(区、市)分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。n截至2010年10月16日,小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇,4500多个网点已开办这项业务。2010年,小额贷款发放量突破1000亿元,从业务开办至2010年10月,全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元,平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元,占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款,解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题,1600多万人从中受益。n截至2010年10月16日,邮储银行今年
13、发放小额贷款已突破1000亿元,发放金额较去年同期增长41%,这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟,邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功,这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务,进一步改善农村金融服务环境。第五节 农村金融业务n负债业务n资产业务n租赁和信托业务n表外业务n其他业务一 负债业务n 负债业务是农村金融结构所承担的一种经济业务。农村金融结构必须用自己的资产或提供的劳务去偿付,因此,农村金融结构是农村金融结构在经营活动中尚未偿还的经济义务。n 农村金融结构的负债主要是由存款和非存款性的借款来组成的,其中存款又占绝大部分,随
14、着金融工具的创新,农村金融市场将不断出现各种新型的债务工具。二 存款业务n 农业银行、农村信用合作社作为信用中介,负债是其最基本、最主要的业务。在银行、信用社全部资金来源中,90%以上来自于负债。负债结构和成本的变化,决定着银行、信用社资金转移价格的高低,从而极大地影响着银行、信用社的盈利水平和风险状况。(由于我国的农村金融机构主要是中国农业银行和农村信用社,所以本章以他们为例)(一)活期存款n 活期存款:是指可由存户随时存取和转让的存款,它没有确切的期限规定,银行、信用社也无权要求客户取款时作事先的书面通知。持有活期存款账户的存款者可用各种方式提取存款,如开出支票、本票、汇票,电话转账,使用
15、自动出纳机或其他电传手段等。由于各种经济交易包括信用卡商业零售等都是通过活期存款账户进行的,所以在国外又把活期存款帐户称之为交易账户。活期存款的特点n 活期存款主要来自企业和单位存款,在居民储蓄存款中,活期存款的比例仅占20%左右。对客户来说,活期存款能满足其支取方便、运用灵活的需要,同时也是取得银行贷款和各种服务的重要条件。农业银行和信用社任何时候都必须把活期存款作为经营管理的重点,这不但因为活期存款是银行、信用社的主要资金来源,还因为其具有以下主要特点:n 1、活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。n 2、活期存款具有很强的派生能力,能有效提高银行的盈利水平。活期存款工具n 支票存款:
16、是指不须预先通知就可随时提取或支付的存款。用支票存款进行支付或存款人提取存款时,须使用银行规定的支票。n 活期储蓄存款:是一种不定期限,随时存取,按年结息的储蓄。活期储蓄按使用的存款凭证不同分为:活期存折储蓄、活期存单储蓄、活期支票存款储蓄、待发工资转存储蓄。我国的储蓄存款则专指居民个人在银行的存款,政府机关、企业单位的所有存款都不能称之为储蓄存款,公款私存则被视为违法现象。活期存款工具创新n 可可转转让让支支付付凭凭证证账账户户:该账户是个人、非盈利机构开立的计算利息的支票账户。它以支付命令书取代了支票,实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户,可随时开出支付命令书,或直接提现,
17、或直接向第三者支付,对其存款余额可取得利息收入。因此可转让支付凭证账户的建立,有利于吸引客户、扩大银行存款规模。n超超级级可可转转让让支支付付凭凭证证账账户户:该账户始办于1985年,法定最低开户金额和平均余额为2500美元,签发支票可以不加限制。对保持2500美元或更大余额的账户,利率不受管制;但如账户余额降到最低限额以下,则只能支付5.5%的最高利率。由于该账户成本较高,作为转账账户要交纳存款准备金,银行为吸引客户通常还提供一定的补贴和奖励,因此该账户利息要低于货币市场存款,而且客户要按月支付服务费。(二)定期存款n 定期存款:是客户和银行预先约定存款期限的存款。存款期限通常为3个月、6个
18、月和1年不等,期限长的则可达5年或10年。利率视期限长短而高低不等,但都要高于活期存款。传统的定期存款要凭银行所签发的定期存单提取,存单不能转让,银行根据存单计算应付本息。目前各国的定期存款则有多种形式,包括可转让或不可转让存单、存折或清单等。定期存款的特点n 定期存款对客户来说,是一种收入稳定而又风险性很小的投资方式,并且可以以存单作为动产质押取得银行贷款。对银行而言,定期存款在灵活性、方便性、利息成本和创造派生存款的能力等方面都不如活期存款,但它对银行经营管理却有着特殊的意义。n1、定期存款是银行稳定的资金来源。n2、定期存款的资金利率高于活期存款。n3、定期存款的营业成本低于活期存款。定
19、期存款工具n 存单式定期存款:存款人到银行存款时,得到一张定期存单,存户到期凭存单提取存款并得到规定的利息。存单到期而没有提取,银行一般不对过期的时间计付利息,但可以转存:如果存单尚未到期存款人就提取存款,存款人要接受较高的罚款。n 定期储蓄存款:是储户向银行约定存款期限的存款。为适应不同储户货币收支的不同情况,定期储蓄存款又分为:整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、整存零取定期储蓄、保值储蓄等。定期存款工具创新n 货币市场存款。1982年创新的货币市场存款账户,是一种新型的储蓄账户。该账户的主要特点是:n1、要有2500美元的最低限额n2、存款利率没有上限限制,并可以浮动,
20、一般按市场规 定的每日利率为基础随时计算n3、10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险n4、存款者每月可办理6次自动转账或电话转账,其中3次以下可使用支票,但个人取款不受限制n5、银行具有要求客户提取存款时必须提前通知(至少7天)的权利n 该账户的存户可定期收到一份结算单,记载着所得利息、存款余额、提款或转账支付的数额等。定期存款工具创新n 可转让定期存单:由美国纽约花旗银行创办,它是按某一固定期限和一定利率存入银行的资金在市场上买卖的票证。可转让存单面额较大,10万至100万美元不等,利率一般高于同期储蓄存款,且可随时在二级市场出售转让。可转让定期存单的发行和认购方式有两种:n 批发式
21、是由发行机构拟定发行总额、利率、面额等,预先公布,供投资者认购;n 零售式则是按投资者的需要,随时发行、随时认购,利率也可商议。定期存款工具创新n 自动转账服务账户:是指存户可以同时在开户银行开立两个账户,即储蓄账户和活期存款账户。活期存款账户的余额要始终保持1美元,但存户可以开出超过1美元的支票。银行收到存户开出的支票需要付款时,可随时将支付款项从储蓄账户转到活期存款账户上自动转账,及时支付支票上的款项。二 资产业务n 农业银行、信用社的资产业务是指将通过负债业务所筹集的资金加以运用,并获得收益的业务。n 农业银行和信用社资产业务从内容上可分为信贷与投资两种。信贷业务又称贷款业务,就是通过将
22、资金贷放给工商企业或消费者,在贷款到期时,银行信用社收回资金。而投资业务主要是银行信用社持有各种有价证券的业务。贷款业务n 贷款业务:是银行信用社作为贷款人按照一定的贷款原则和政策,以还本付息为条件,将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。(一)贷款的种类n 银行贷款按期限可分为活期贷款、定期贷款和透支三银行贷款按期限可分为活期贷款、定期贷款和透支三大类大类。n 活期贷款是指贷款时不确定偿还期限,可以随时由银行发出通知收回贷款。n 定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。定期贷款按照偿还期限的长短,又可分为短期贷款、中期
23、贷款和长期贷款。n 短期贷款是指期限在1年以内(含1年)的贷款;n 中期贷款是指期限在1年(不含1年)以上5年(含5年)以内的各项贷款;n 长期贷款是指期限在5年(不含5年)以上的各项贷款。(一)贷款的种类n 按银行贷款的保障条件来分类,银行贷款按银行贷款的保障条件来分类,银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。n 信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。n 担保贷款是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同,具体分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。n 抵押贷款是指按规定的抵押方式以借款人或第三者的
24、财产作为抵押发放的贷款;(一)贷款的种类n 质押贷款是指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款n 保证贷款是指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。n 票据贴现是贷款的一种特殊方式。它是指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。(一)贷款的种类n按贷款的用途分类按贷款的用途分类n 银行贷款的用途非常复杂,它涉及再生产的各个环节、各种产业、各个部门、各个企业,与多种生产要素相关,贷款用途本身也可以按不同的标准进行划分。但按照我国习惯的做法,通常有两种分类方法:一是按照贷
25、款对象的部门来分类,分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款;二是按照贷款的具体用途来划分,一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。(一)贷款的种类n银行贷款按照其偿还方式的不同划分,银行贷款按照其偿还方式的不同划分,可以分为一次性偿还和分期偿还两种方式。可以分为一次性偿还和分期偿还两种方式。n 一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款,其利息可以分期支付,也可以在归还本金时一次性付清。一般说,短期的临时性、周转性贷款都是采取一次性偿还方式。n 分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。这种贷款的期限通常按月、季、年确定,中长期贷款大都采用这种方式
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