第02章-信用-PPT.ppt
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1、第02章-信用第二章第二章 信信 用用 2第一节第一节 信用概述信用概述3一、信用的概念一、信用的概念n n西方西方西方西方:credit 源于拉丁文(源于拉丁文(credo)相信、信任、信誉相信、信任、信誉n n中国中国中国中国:广义的信用:广义的信用:广义的信用:广义的信用:伦理学范畴伦理学范畴 信守诺言信守诺言 言而有信言而有信 论语论语 “人而无信,不知其可也人而无信,不知其可也”足食,足兵,民信之矣。足食,足兵,民信之矣。“自古皆有死,民无信不立。自古皆有死,民无信不立。4n n狭狭狭狭义义义义的的的的信信信信用用用用:经经经经济济济济学学学学和和和和法法法法学学学学的的的的范范范范
2、畴畴畴畴n信信用用是是指指人人们们在在经经济济活活动动中中,发发生生的的一一种种以以偿偿还还本本金金和和支支付付利利息息为为条条件件的的借借贷贷行行为为,是是价价值值运运动动的的特特殊殊形形式式,体体现现了了一一种种债债权权债债务务关关系系。5盈盈余余者者赤赤字字者者债权人债务人债权债务关系信信用用工工具具商品或货币商品或货币+利息授授信信者者受受信信者者二、信用的构成要素二、信用的构成要素1、信用主体信用主体 债权人债权人 债务人债务人2、信用关系信用关系 行为主体间的债权债务关系行为主体间的债权债务关系3、信用客体信用客体 信用标的信用标的 信用交易的对象是什么?商品或货币信用交易的对象是
3、什么?商品或货币4、信用载体信用载体 载明债权债务关系的凭证,即信用工具载明债权债务关系的凭证,即信用工具5、信用条件信用条件 期限期限 利息利息 7三、信用的特征三、信用的特征n n 不论信用的形式如何,它们都具有以下共同特征:不论信用的形式如何,它们都具有以下共同特征:不论信用的形式如何,它们都具有以下共同特征:不论信用的形式如何,它们都具有以下共同特征:1.1.1.1.信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金。信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金。信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金。信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金。2.2.2.2.以还本付息为条件。以还本付息为
4、条件。以还本付息为条件。以还本付息为条件。3.3.3.3.以相互信任为基础。以相互信任为基础。以相互信任为基础。以相互信任为基础。4.4.4.4.以收益最大化为目标。以收益最大化为目标。以收益最大化为目标。以收益最大化为目标。8大家学习辛苦了,还是要坚持继续保持安静继续保持安静9四、高利贷与民间借贷四、高利贷与民间借贷1 1、最古老的信用:高利贷、最古老的信用:高利贷、最古老的信用:高利贷、最古老的信用:高利贷高利贷的特点:高利贷的特点:高利贷的特点:高利贷的特点:“大耳窿大耳窿”-九出十三归九出十三归 “驴打滚驴打滚”-月息月息4-5分分 “印子钱印子钱”-借借10给给9,每天,每天0.2,
5、60天。天。高利的原因:高利的原因:高利的原因:高利的原因:I.供求关系供求关系II.贷方的垄断贷方的垄断III.风险与成本的补偿风险与成本的补偿高利高利高利高利102 2、民间借贷、民间借贷、民间借贷、民间借贷n主要形式:主要形式:无定型组织的借贷行为无定型组织的借贷行为 民间自发产生的借贷组织:民间自发产生的借贷组织:标会、台会、合会。标会、台会、合会。思考:思考:民间借贷民间借贷=高利贷高利贷?11第二节第二节 信用形式信用形式12一、商业信用一、商业信用一、商业信用一、商业信用1 1 1、定义:、定义:、定义:、定义:、定义:、定义:nn 工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的
6、工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的信用形式。信用形式。信用形式。信用形式。nn表现形式:表现形式:表现形式:表现形式:提供商品的商业信用形式:赊销、分期付款等提供商品的商业信用形式:赊销、分期付款等提供商品的商业信用形式:赊销、分期付款等提供商品的商业信用形式:赊销、分期付款等 提供货币的商业信用形式:定金、预付货款等提供货币的商业信用形式:定金、预付货款等提供货币的商业信用形式:定金、预付货款等提供货币的商业信用形式:定金、预付货款等2 2 2、过程:、过程:、过程:、过程:、过程:、过程
7、:nn 包括两个同时发生的经济行为:包括两个同时发生的经济行为:包括两个同时发生的经济行为:包括两个同时发生的经济行为:买卖行为买卖行为买卖行为买卖行为 借贷行为借贷行为借贷行为借贷行为133、特点:、特点:信用主体都是生产或经营商品的企业信用主体都是生产或经营商品的企业信用客体是商品资本信用客体是商品资本商业信用的运动与经济同期基本上一致商业信用的运动与经济同期基本上一致4、局限性:局限性:具有严格的方向性;具有严格的方向性;规模、数量和范围上有很大的约束性;规模、数量和范围上有很大的约束性;有期限上的限制性;有期限上的限制性;信用链条的不稳定性。信用链条的不稳定性。141 1、定义:、定义
8、:、定义:、定义:nn 指各种金融机构,特别是银行,以存、放款等多种业务形式提供指各种金融机构,特别是银行,以存、放款等多种业务形式提供指各种金融机构,特别是银行,以存、放款等多种业务形式提供指各种金融机构,特别是银行,以存、放款等多种业务形式提供的货币形态的信用。的货币形态的信用。的货币形态的信用。的货币形态的信用。2 2、特点:、特点:、特点:、特点:债权人主要是银行,也包括其他金融机构;债务人主要是工商债权人主要是银行,也包括其他金融机构;债务人主要是工商债权人主要是银行,也包括其他金融机构;债务人主要是工商债权人主要是银行,也包括其他金融机构;债务人主要是工商企业和个人。企业和个人。企
9、业和个人。企业和个人。银行信用所提供的借贷资金是货币资本;银行信用所提供的借贷资金是货币资本;银行信用所提供的借贷资金是货币资本;银行信用所提供的借贷资金是货币资本;银行利用其信息优势,有效解决借贷双方的信息不对称以及由银行利用其信息优势,有效解决借贷双方的信息不对称以及由银行利用其信息优势,有效解决借贷双方的信息不对称以及由银行利用其信息优势,有效解决借贷双方的信息不对称以及由此产生的逆向选择和道德风险问题,其结果是降低了信用风险。此产生的逆向选择和道德风险问题,其结果是降低了信用风险。此产生的逆向选择和道德风险问题,其结果是降低了信用风险。此产生的逆向选择和道德风险问题,其结果是降低了信用
10、风险。3 3、地位与作用:、地位与作用:、地位与作用:、地位与作用:nn 银行信用的上述特点,使它在整个经济社会信用体系中占据核心银行信用的上述特点,使它在整个经济社会信用体系中占据核心银行信用的上述特点,使它在整个经济社会信用体系中占据核心银行信用的上述特点,使它在整个经济社会信用体系中占据核心地位,发挥着主导作用。地位,发挥着主导作用。地位,发挥着主导作用。地位,发挥着主导作用。二、银行信用二、银行信用二、银行信用二、银行信用15商业信用与银行信用的比较商业信用与银行信用的比较n联系:银行信用是在商业信用的基础上产生的联系:银行信用是在商业信用的基础上产生的p从历史上看,商业信用先于银行信
11、用而存在p银行信用很大部分通过票据贴现和票据抵押来提供,由商业信用转化而来。n区别:区别:p银行信用是一种间接信用。银行是中介,而商业信用是一种直接信用p银行信用的对象主要是闲置的货币资本,而不是商品资本p银行信用具有广泛的可接受性,而且较之商业信用有较多的优越性,规模大,期限长,不受商品流转的方向性和企业的准备金规模与资本回流的限制p银行信用的借贷双方,一方是专门从事货币与信用的货币资本家,另一方是职能资本家161 1、定义:、定义:、定义:、定义:nn 指国家及其附属机构作为债务人或债权人,依据信用原则向社会指国家及其附属机构作为债务人或债权人,依据信用原则向社会指国家及其附属机构作为债务
12、人或债权人,依据信用原则向社会指国家及其附属机构作为债务人或债权人,依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种信用形式。公众和国外政府举债或向债务国放债的一种信用形式。公众和国外政府举债或向债务国放债的一种信用形式。公众和国外政府举债或向债务国放债的一种信用形式。2 2、形式:以发行公债为主、形式:以发行公债为主、形式:以发行公债为主、形式:以发行公债为主nn 根据债券期限的长短可将其分为国库券、国债。根据债券期限的长短可将其分为国库券、国债。根据债券期限的长短可将其分为国库券、国债。根据债券期限的长短可将其分为国库券、国债。3 3、用途:、用途:、用途:、用途:国债:弥补财政赤
13、字国债:弥补财政赤字国债:弥补财政赤字国债:弥补财政赤字 国库券:调节财政短期失衡、央行公开市场操作国库券:调节财政短期失衡、央行公开市场操作国库券:调节财政短期失衡、央行公开市场操作国库券:调节财政短期失衡、央行公开市场操作4 4、作用:、作用:、作用:、作用:nn 是弥补财政赤字的较好途径,从而缓解货币流通,保持物价稳定。是弥补财政赤字的较好途径,从而缓解货币流通,保持物价稳定。是弥补财政赤字的较好途径,从而缓解货币流通,保持物价稳定。是弥补财政赤字的较好途径,从而缓解货币流通,保持物价稳定。nn 是调节经济的重要手段是调节经济的重要手段是调节经济的重要手段是调节经济的重要手段 nn 具有
14、较高的流动性和安全性,以及比较稳定的收益,是投资者普遍喜爱具有较高的流动性和安全性,以及比较稳定的收益,是投资者普遍喜爱具有较高的流动性和安全性,以及比较稳定的收益,是投资者普遍喜爱具有较高的流动性和安全性,以及比较稳定的收益,是投资者普遍喜爱的投资工具。的投资工具。的投资工具。的投资工具。三、国家信用三、国家信用三、国家信用三、国家信用171 1、定义:、定义:、定义:、定义:nn 指为消费者提供的、用于满足其消费需求的一种信用形式。指为消费者提供的、用于满足其消费需求的一种信用形式。指为消费者提供的、用于满足其消费需求的一种信用形式。指为消费者提供的、用于满足其消费需求的一种信用形式。2
15、2、特点:、特点:、特点:、特点:nn 现代市场经济的消费信用是与商品和劳务,特别是住房和耐用消现代市场经济的消费信用是与商品和劳务,特别是住房和耐用消现代市场经济的消费信用是与商品和劳务,特别是住房和耐用消现代市场经济的消费信用是与商品和劳务,特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起的。费品的销售紧密联系在一起的。费品的销售紧密联系在一起的。费品的销售紧密联系在一起的。3 3、方式:、方式:、方式:、方式:赊销;赊销;赊销;赊销;分期付款;分期付款;分期付款;分期付款;消费贷款。消费贷款。消费贷款。消费贷款。4 4、作用:为消费者提供提前消费的条件,刺激人们的消费,促进、作用:为消费者提供
16、提前消费的条件,刺激人们的消费,促进、作用:为消费者提供提前消费的条件,刺激人们的消费,促进、作用:为消费者提供提前消费的条件,刺激人们的消费,促进商品的销售和生产,推动技术进步和经济增长。商品的销售和生产,推动技术进步和经济增长。商品的销售和生产,推动技术进步和经济增长。商品的销售和生产,推动技术进步和经济增长。四、消费信用四、消费信用四、消费信用四、消费信用181 1、定义:、定义:、定义:、定义:nn 指国与国之间企业、经济组织、金融机构及国际经济指国与国之间企业、经济组织、金融机构及国际经济指国与国之间企业、经济组织、金融机构及国际经济指国与国之间企业、经济组织、金融机构及国际经济组织
17、相互提供的各种信用形式。组织相互提供的各种信用形式。组织相互提供的各种信用形式。组织相互提供的各种信用形式。2 2、作用:、作用:、作用:、作用:nn 国际信用是进行国际结算、扩大进出口贸易和国际投国际信用是进行国际结算、扩大进出口贸易和国际投国际信用是进行国际结算、扩大进出口贸易和国际投国际信用是进行国际结算、扩大进出口贸易和国际投资的主要手段之一。资的主要手段之一。资的主要手段之一。资的主要手段之一。五、国际信用五、国际信用五、国际信用五、国际信用19ll出口信贷:一国政府为了促进本国出口,增强国际竞争能出口信贷:一国政府为了促进本国出口,增强国际竞争能出口信贷:一国政府为了促进本国出口,
18、增强国际竞争能出口信贷:一国政府为了促进本国出口,增强国际竞争能力,而对本国出口企业给予利息补贴和提供信用担保的一种力,而对本国出口企业给予利息补贴和提供信用担保的一种力,而对本国出口企业给予利息补贴和提供信用担保的一种力,而对本国出口企业给予利息补贴和提供信用担保的一种国际信用形式。根据贷款的对象不同,又可分为卖方信贷和国际信用形式。根据贷款的对象不同,又可分为卖方信贷和国际信用形式。根据贷款的对象不同,又可分为卖方信贷和国际信用形式。根据贷款的对象不同,又可分为卖方信贷和买方信贷两种。买方信贷两种。买方信贷两种。买方信贷两种。ll银行信贷:国际间的银行信贷是借款国企业或银行直接从银行信贷:
19、国际间的银行信贷是借款国企业或银行直接从银行信贷:国际间的银行信贷是借款国企业或银行直接从银行信贷:国际间的银行信贷是借款国企业或银行直接从外国金融机构借入资金的一种信用形式。外国金融机构借入资金的一种信用形式。外国金融机构借入资金的一种信用形式。外国金融机构借入资金的一种信用形式。ll市场信贷:由国外的一家银行或几家银行组成的银团帮助市场信贷:由国外的一家银行或几家银行组成的银团帮助市场信贷:由国外的一家银行或几家银行组成的银团帮助市场信贷:由国外的一家银行或几家银行组成的银团帮助进口国企业或银行在国际金融市场上通过发行中长期债券或进口国企业或银行在国际金融市场上通过发行中长期债券或进口国企
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