互联网个人消费信贷风险及其防范机制研究(终稿).docx
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1、互联网个人消费信贷风险及其防范机制研究摘 要随着社会的发展,我国的经济不断增长,科技不断进步,从出门要带钱包,到刷卡,再到手机支付,支付手段正在发生翻天覆地的变化,这些支付手段的变化是由于人们的消费需求不断发生着改变。这些便利的支付方式不仅刺激了消费者的消费欲望,还改变了他们的消费观念。在互联网个人消费信贷的普及下,消费者崇尚活在当下,提前使用未来资金来增强自身的消费能力,满足消费需求。互联网个人消费信贷发展的同时也在影响着我国经济的发展,所以研究互联网个人消费信贷的风险及其防范机制就有了重要意义。本文首先介绍了互联网消费信贷的含义及其特点;然后分析互联网个人消费信贷中可能带来的风险及成因;就
2、互联网个人消费信贷的发展阐述必要性;对外国在消费信贷立法、监管等方面进行分析,提出值得我国学习和借鉴的地方;最后以风险为出发点试探性提出相关的防范措施,希望可以帮助互联网个人消费信贷业务的完善升级,从而促进互联网个人消费信贷的发展,推动我国互联网个人消费信贷市场的长足稳健发展。关键词:个人消费信贷;信贷风险;互联网金融IIAdvertising research based on price-quality matrixAbstract With the development of society, Chinas economy continues to grow, and science
3、and technology continue to progress. From carrying a wallet when going out, to swiping a card, and then to mobile phone payment, payment means are undergoing earth-shaking changes. These changes in the means of payment are due to the changing consumer demand. These convenient payment methods not onl
4、y stimulate consumers consumption desire, but also change their consumption concept. With the popularity of personal consumption credit on the Internet, consumers advocate living in the present and using future funds in advance to enhance their consumption ability and meet their consumption needs. T
5、he development of Internet personal consumption credit is also affecting the development of Chinas economy, so it is of great significance to study the risk of Internet personal consumption credit and its prevention mechanism.This paper first introduces the meaning and characteristics of Internet co
6、nsumer credit; Expound the necessity on the development of Internet personal consumption credit; Secondly, it analyzes the legislation and regulation of consumer credit in the United States and the United Kingdom, and puts forward some points for our country to learn from. Thirdly, the possible risk
7、s and causes of Internet personal consumption credit; Finally, relevant preventive measures are tentatively put forward based on risks, hoping to help improve and upgrade Internet personal consumption credit business, so as to promote the development of Internet personal consumption credit and promo
8、te the rapid and steady development of Chinas Internet personal consumption credit market.Key words:Individual consumption credit;Credit risk;Online finance目 录摘 要IAbstractII一、绪论1(一)研究的背景和意义11.研究背景12. 研究意义1(二) 文献综述21. 国内研究现状22. 国外研究现状2(三)研究内容和研究方法31.研究内容32.研究方法3(四)创新思路3二、互联网消费信贷内涵4(一)互联网消费信贷概念界定4(二)互
9、联网消费信贷的特点4(三)互联网消费信贷的主要形式5三、互联网消费信贷存在的主要风险分析6(一)信用风险6(二) 法律风险6(三) 市场风险7(四) 网络技术风险7(五) 内部控制风险8四、建立互联网个人消费信贷风险防范机制的必要性分析8(一)为市场的正常运行提供保障8(二)保护消费者的权益10(三) 带动商家的积极性11(四)促进国家金融行业的健康发展11五、构建适合国情的互联网个人消费信贷风险防范机制12(一)建立健全互联网个人消费信贷的征信体系12(二) 建立健全互联网个人消费信贷的法律法规12(三)构建互联网个人消费信贷监管体系13(四)壮大科技人才队伍14(五)加强消费者的文明消费意
10、识14六、总结15参考文献16致 谢17一、绪论(一)研究的背景和意义1.研究背景这些年来快速发展的电子商务给我们生活带来着巨大的改变,致使传统的消费购物模式渐渐不能满足人们的消费需求,加之现在年轻的一代使用互联网频繁,应运而生的各种手机应用涉及生活的方方面面,便捷的、多样化的线上消费也就成为了当代人选择的重点,这种大需求下的电商企业迅速发展繁荣并且根据自身的销售营运模式创建了专属于自身的第三方支付平台还有消费信贷。例如支付宝推出的“蚂蚁花呗”“借呗”、京东推出的“京东白条”、唯品会推出的“唯品花”等等,这种具有创新性又方便操作的事物受到广大群众的喜爱。互联网的快速发展、互联网个人消费信贷业务
11、也越来越多,市场也不断扩展,个人汽车消费信贷、个人住房消费信贷、助学信贷等等的个人信贷业务也随之快速的发展起来。有国家政策的支持,互联网个人消费信贷的发展也越来越快,但是,处于初级阶段的互联网个人消费信贷还存在着很多隐患,存在的问题和风险会随着消费信贷规模的扩大逐步显露出来。本文通过对互联网个人消费信贷具体模式展开研究,总结风险并在这个基础上试探性地提出相应的防范措施建议,促进互联网消费信贷市场的健康发展。2. 研究意义(1)理论意义我国的互联网消费信贷起步比较晚,对于这方面的相关理论研究相对匮乏,没有一个让各方公认的明确统一的理论体系。目前,我国的学者们在对关于互联网消费信贷的研究在宏观方面
12、的比较多,而且大多数是从经济学的角度出发的,在一个大的层面上来讨论互联网消费信贷概念、所带来的的风险还有相应的防范措施问题,很少有具体细节化的针对互联网消费信贷的学术研究,而且现有的研究大部分都是模式研究,缺少对互联网消费信贷业务的法律关系解读、法律主体的定位等。开展对互联网消费信贷的风险及其防范机制研究,有助于增强我们对互联网消费信贷的认识和丰富相关应对措施。因此本文对互联网消费信贷的风险及其防范机制研究也就有了一定的参考意义。(2) 实践意义在实践中,通过对电商平台推出的消费信贷产品进行具体分析,从产生的原因,所带来的风险和法律问题入手,引起消费者的危机意识,以此帮助消费者充分了解这些新兴
13、消费信贷产品会给自身所带来的风险,对实际中存来的诱导开通、网络欺诈、隐私泄露、信息披露不全面等等现象能够起到防范作用;而且,这也有助于消费金融企业、互联网企业等公司在开展业务的时候能够注意以此借鉴,改进产品的功能设置,完善运营模式,租金企业额健康发展;本文的研究有利于相关监管部门深入了解互联网消费信贷产品所带来的风险和法律漏洞,针对这些问题作出有效应对完善相关的法律法规,进一步完善监管体系,规范行业运作,建立网络征信法律体制、加强对市场参与者的保护。(二) 文献综述1. 国内研究现状概念方面,崔丹丹(2016)认为对消费者、电商平台、信用额度、电商类的互联网消费信贷放款机构和支付软件等的五个要
14、件研究是非常有必要的。崔丹丹认为应该注意区分互联网金融和金融互联网,不然的话容易把互联网金融和传统金融的边界搞混。1崔立群(2018)认为在互联网的平台上,互联网金融业务的形态根据还款方式的不同,可分为一次性还款方式、分期还款方式两种。2法律关系方面,陈亦秋(2019)认为,伴随着互联网的普及,传统的消费金融和互联网结合形成的互联网消费信贷业务快速增长,我国的互联网消费信贷发展迅速的同时,存在来自网络技术、法律、信用等方面的问题,对互联网消费信贷的稳健发展产生重大影响。3风险方面,张峣(2018)认为互联网消费信贷在发展的同时,客观上还存在信用风险、操作风险、法律风险和市场风险等,对互联网消费
15、信贷的持续发展产生影响。4成慧玲(2018)认为在互联网消费金融快速发展的背景之下,消费金融产品的迅速发展,金融脱媒的现象逐渐显著,互联网消费信贷成为了人们日常生活的一部分,但由于市场不稳定性和经济主体的市场自发性、盲目性给消费信贷出现带来了很多法律与经济风险,套现问题是其中最为隐蔽而且很难打击的漏洞。5发展前景方面,程婧雯(2018)认为在互联网信息技术飞速发展的背景下,互联网金融的消费信贷已经可以决定金融业发展的方向。62. 国外研究现状Brown(2017)通过六个阶段的访谈主题对信贷消费者进行访谈研究,建立三环的轨道模型,这个轨道模型有助于获取不行类型的信贷消费者的信贷消费来源、感知风
16、险、情绪状态和时间压力,可以帮助政策制定人、监管机构和贷款人更全面的了解借款人的风险防范和情绪状态。10Papouskova(2019)认为到目前为止的信贷风险建模都倾向于违约损失率(LGD)、违约风险敞口(EAD)和违约概率(PD),为减少过度的拟合问题,提出两个阶段信用风险模型,这个模型把regression enhemble和 class-unbalancedenhemble learning结合用于预测违约概率,他认为这个模型将会优于当前最先进信用风险模型。11(三)研究内容和研究方法1.研究内容本文内容共有为五个部分,第一主要深入的分析了互联网个人消费信贷风险的研究方法、研究内容和研
17、究背景,介绍当前互联网个人消费信贷市场的情况。第二主要详细地介绍互联网消费信贷的内涵及其特点。第三主要详细地阐述互联网消费信贷所来的风险,以具体案例综合分析的形式展示互联网信贷风险的特征和表现。第四主要是对发展互联网个人消费信贷防范机制的必要性进行分析,结合了市场、消费者、商家、国家政策等方面来佐证发展互联网个人消费信贷防范机制的必要性。第五主要是结合外国成功案例对我国互联网个人消费信贷风险提出相应的对策,并对互联网个人消费信贷提出未来发展的展望,最终得出本文的结论。2.研究方法本文研究以理论和实际为基础,经过归纳总结、演绎推理提出问题。在说明问题的同时,通过文献分析列举有力的数据、案例进行辅
18、助分析。文献研究法,在本文中,本人通过中国知网、学校图书馆等途径来收集有关互联网个人消费信贷风险及其防范机制的文献资料,通过对大量文献的阅读、筛选、研究,为互联网个人消费信贷的风险及其防范机制做出丰富的理论研究储备。案例分析法,在阅读了大量的研究报告和文献后,对于互联网个人消费信贷风险及其防范机制有了一定的了解,针对当前国内互联网个人消费信贷的现状,本人找出了相关消费信贷的案例,进一步明确了构建互联网个人消费信贷风险和防范机制的思路。(四)创新思路 本文以现有的研究成果为基础,主要探讨互联网+时代的背景条件下个人消费信贷所带来的风险,可能面临的机遇和挑战及如何防范风险。本文的创新思路为:首先阐
19、述互联网消费信贷的概况,指出大数据背景下消费信贷的特点。继而,以此环境下,阐述互联网消费信贷所带来的风险,结合相关例子深入探讨相关影响。然后,根据上述的讨论,分析各领域应该如何做出应对措施去解决一系列发生的问题,让互联网消费信贷安全、便捷地提高人们的生活质量推动经济增长。还要相应加强人们对互联网消费信贷的正确认识,倡导人们理性消费,树立正确的消费观念。二、互联网消费信贷内涵(一)互联网消费信贷概念界定“消费信贷”是指一个国家经济及其生产力发展到一定程度的时候,消费者能在不对未来生活形成影响的情况下使用未来的资金来提高当下的生活水平,是由金融机构向家庭和个人发放的贷款,人们可以用于购买各种日用品
20、和生活服务,是信用消费的另一种形式,能够提高消费者的购买力,加速商品流通,还可以促进就业,推动经济增长。伴随着经济全球化的发展,“消费信贷”也在我国蔓延开来,这个词汇首次正式出现在由中国人民银行颁布的关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见中。随着“互联网+”时代的到来,在互联网征信、第三方支付和大数据等等技术的支持下,线下交易慢慢转移到线上交易,“互联网消费信贷”也随之产生。更便捷、更高效的互联网消费信贷模式使得用户的体验升级,相较于线下传统的消费信贷最大的亮点就是消费者无需提供担保,这一创举让消费者更加会选择线上消费。(二)互联网消费信贷的特点互联网消费信贷与传统的消费信贷的区别在于资
21、金的供给是以互联网技术为依托,以分散小额为准则,为消费者提供信用贷款服务来激发消费需求的一种金融资源。互联网消费信贷的特点有:网络化的支付方式,这个是和传统消费信贷最大的区别。现在的互联网消费信贷都是通过线上使用第三方支付软件来借还款的。在实际操作中,只需进行简单的操作就能享受金融服务,非常便利,这种支付方式最大化的满足消费者的消费需求,还带来了全新的消费方式,加速了商品的流通,开拓了市场,促进消费升级。场景化消费模式,在线下的商品服务信息、资金、物流等资源向线上转变,形成“线上+线下”的服务模式,消费者不出门就能享受到实际消费场景的服务体验。覆盖性、普惠性,互联网消费信贷是金融和互联网高度紧
22、密结合的产物,覆盖范围广,互联网包容开放的特征强有力地削弱了现实空间的阻碍,满足多元化的投资需求,提供金融交易的效率,对现代普惠金融体系的建立有很大帮助。便捷性,消费者在电商平台上消费信贷过程中,在自身消费信贷额度内进行消费,方便快捷,相比传统的消费信贷模式来说,在流程和时间上互联网消费信贷都呈现出优势所在,可以为消费者节省较多时间成本。图1 互联网个人消费信贷申请流程 (三)互联网消费信贷的主要形式互联网消费信贷作为现代的一种流行趋势,其所呈现的形式也是多种多样的,大众在使用互联网消费信贷的时候可以根据自己的实际情况选择最适合自己的一种形式。互联网消费信贷的主要形式有两种,一是赊销、二是分期
23、付款。第一, 赊销,是商家为了吸引消费者进店消费而向消费者提供的一种短期贷款服务,消费者可以在体验完商品之后再在规定时间内还清货款,商家可以吸引更多的消费者,增加营业收入,扩大市场影响力。第二, 分期付款,对于经济基础比较薄弱的消费者会有很大的吸引力,在购买昂贵的商品或想体验高端的服务时可以选择分期付款的形式进行消费,既能很大程度上减轻了消费者的经济压力,又能让消费者体验到完整的商品服务。消费者在体验商品服务的过程中按照规定分期还款并且支付极小的利息。互联网消费信贷的形式多样适应了各种消费人群的需要,给消费者带来了极大的便利。在享受便利的同时消费者也应该根据自身的经济实力理性消费。三、互联网消
24、费信贷存在的主要风险分析(一)信用风险信用风险也称做道德风险,导致这个风险的原因主要由于借款人违约,逾期还款等。信用风险的大小和电商企业的风控水平和征信水平有关,电商企业的消费信贷有申请门槛低、额度小、放款快、利息低等特点,与传统的消费信贷最大的区别就是没有抵押质押的担保方式。借款人可以选择一次性还款或者分期还款,分期还款的话要支付一小部分的利息。和信用卡设置分期还款的目的是一样的,都是为了降低借款人的信用风险。互联网消费信贷主要使用未来的资金来满足当下的购物需求,借款人的借款额度是依据借款人在电商平台的消费记录进行评估的,还款主要靠借款人的个人意识。有时候一些借款人会为了提高信贷的额度,提交
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