-我国商业银行消费信贷风险管理控制研究.docx
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1、我国商业银行消费信贷的风险管理控制研究摘要:当今社会,经济飞速发展。在这个大时代下,消费信贷业务也随之日新月异,突飞猛进,它不单成为商业银行信贷业务的重要组成部分,还在当今社会经济中乃至全球经济起着不可代替的作用。但随着业务飞速发展、也伴随着我国的信贷市场领域的不停的扩大,信贷业务暴露出了较多的漏洞以及风险,因此我国的消费信贷业务必须要做出改变才能在稳中求进中发展,我们必须要重视这些风险,当下我国的消费信贷存在的主要问题是消费信贷相关的法律法规不够完善、商业银行风险意识淡薄以及风险管理组织机构不健全。本文经过分析商业银行消费信贷业务当下的现状,对存在的问题提出以下切实有效的措施,在建立完善的消
2、费信贷法律法规的同时,还要提高银行信贷工作人员的业务风险意识和加强内部管理组织机构的建设。关键词:商业银行,消费信贷,风险控制Research on Risk Management Control of Consumer Credit in Commercial Banks of ChinaAbstract:In todays society, the economy is developing rapidly. In this era, consumer credit business also will change rapidly, by leaps and bounds, it is
3、not only an important part of commercial bank credit operations, also in todays society, economy and the global economy plays an irreplaceable role. But with the rapid development of business, also accompanied by constantly expanding our areas of the credit markets, credit operations exposed more vu
4、lnerability and risk, so our consumer credit business must make changes in order to advance steadily in development, we must pay attention to these risks, the main problem of the moment is the existence of consumer credit laws and regulations related to consumer credit is not perfect, weak commercia
5、l banks risk awareness and risk management organization is not perfect. This article after the current status of the consumer credit business of Commercial Banks, the following effective measures against the problems in the establishment of a sound consumer credit laws and regulations, we must also
6、raise awareness of the risk of credit business bank staff and strengthen internal management organization Institutional construction.Keywords:Commercial bank, consumer credit, risk control目 录第1章 绪 论11.1选题背景与意义11.1.1选题背景11.1.2研究意义11.2国内外研究综述21.2.1 国外研究成果及评述21.2.2国内研究的主要观点和进展3第2章 商业银行消费信贷的现状及特点42.1消费信
7、贷的概念及分类42.2我国商业银行消费信贷的现状42.3我国商业银行消费信贷的特点52.3.1住房贷款持续占据主导地位52.3.2 期限结构以中长期贷款为主52.3.3 地区之间发展不平衡且城乡差距大5第3章 我国商业银行消费信贷存在的风险及其产生的原因63.1我国商业银行消费信贷存在的风险63.1.1信用风险63.1.2流动性风险63.1.3抵押物风险63.1.4管理风险73.2我国商业银行消费信贷风险管理存在的原因7第4章 强化我国商业银行消费信贷风险管理的对策104.1建立与完善消费信贷法律体系104.2完善我国个人征信系统104.3完善我国商业银行个人信用评级体系114.4提高风险管理
8、组织机构严密性124.5加强工作人员的管理与教育12第5章 总结13参考文献:14致谢16第1章 绪 论1.1选题背景与意义1.1.1选题背景随着我国实体经济的突飞猛进、人们的生活水平也不断在提高并逐步奔向小康,整个社会的消费品质也在不断地提升,消费者购买态度也在不断地转变,人们对消费信贷的需求度也更高,这个问题也随之成为社会关注的焦点,众多商业银行也随之加入这个主战场。但是消费信贷的各种风险因素也随之而来,商业银行面临的挑战也越来越棘手,而消费信贷业务具有后续发展的潜力,是各个商业银行想全力打造经营的信贷业务,如果消费信贷业务存在一些风险甚至有漏洞,不仅商业银行业务的正常运作可能会受到严重的
9、重击,甚至可能会妨碍到商业银行的正常稳定的持续性发展。因而,要防范商业银行的潜在管理漏洞,尽量降低各个银行的不良信贷业务,获取更多的盈利。1.1.2研究意义消费信贷业务十分贴近人们的生活,比如消费者极为需要的融资活动就离不开消费信贷这种业务,消费信贷业务发展的规模不停扩充,其重要性也在不断提高,在社会经济中起到不可或缺的地位。对于我国来说,消费信贷发挥的作用凸显在下面三个层面:第一、有利于盘活银行资金,减少和分散银行经营风险。可以更好加快银行资金的周转,发挥其资源优化配置的作用。随着消费者收入条件的改善,再加上我国信贷制度的相应逐渐趋于完善化,银行会发生坏账的概率降低,所以其经营风险较小。第二
10、、对于商品可以加快其自身的流通,从而促进企业资金周转速率,使现金流保持相对充沛。当消费者通过了信贷资格的审批,那么这些取得信贷资格的人们可以根据自己的实际所需以及喜好购买自己所中意的商品,既填满了人们的心中的满足感、刺激了经济消费,也利于实体商家企业规模的扩大,让企业有能力资金做大做强。在模式上,银行直接审核资质并贷款给消费者,利息由消费者自己承担,企业可以免去大量且不必要的利息,并通过促销更多的优质产品去打造企业口碑以及所需要的生产资金,进而避免企业的更多的利息支出。第三、有利于造就社会更好的信誉环境。在大环境的经济条件下,信用对于市场经济是至关重要的,健全合理的消费信贷的法律法规离不开信用
11、的经营,去建设诚实守信的社会环境,激励人们养成讲信用的好习惯,形成信用文化,有了信用,就能更好的规范制约市场的不良信贷问题,市场经济也就能得到更好的发展。1.2国内外研究综述1.2.1 国外研究成果及评述从信贷影响因素方面分析Alesie et al.(2001)通过研究利率与消费信贷之间的关系,发现不同类型贷款的构成会随着利率水平的限制发生相应的变化。Kusin et al.(2013)探究私人信贷机构、公共信贷等级是否影响低收入和高收入国家银行信贷风险,研究结果显示,无论收入等级如何的银行,通过私人信贷机构的信贷信息,更能应对银行信贷风险。而Ghenimi et al.(2017)通过研究
12、在金融危机破产的传统银行,提出信用风险和流动风险会对银行稳定性产生不同的影响,它们二者的互相作用也会影响银行的稳定性。从信贷风险管理方面分析,Hunter(2003)则对银行的流动性进行了考察,他提出要对消费信贷实行资产负债联合管理,以化解风险,并提出银行可以通过利率安排、资产证券化、衍生工具等办法减小或规避风险。而Switzer(2013)通过估算美国商业银行和储蓄银行样本的累积违约概率,探究银行信贷风险与银行公司治理结构的关系,研究结果显示,美国商业银行受公司治理结构影响要比储蓄银行大得多。国外对于消费信贷方面的研究相对来说比较多,也十分地深入,这些研究对于消费信贷相关研究提供了坚固的基础
13、和良好的理论指导。1.2.2国内研究的主要观点和进展从消费信贷的风险成因方面分析,高洁(2016)提出,当前商业银行消费信贷中借款人偿债能力不足是最主要的风险,再加上我国缺乏健全的法律法规和银行与客户之间出现信息不对称现象,这些因素共同增加了银行的消费信贷风险。而田林鹤和马逸(2018)年从银行自身管理和制度、社会环境和消费者这三个方面提出风险产生因素:(1)在银行自身管理和制度层面,贷款设计存在一定的缺陷、行事执法偏差;(2)在大环境层面,我国没有一个完善健全个人信用制度、个人消费信贷担保制度的缺失和商业银行保险制度落后;(3)在消费者的层面,问题在于不能如期归还贷款、贷款名不副实,移作他用
14、等问题。从解决途径方面分析,杨柳(2016)对个人信用风评模型的开发提出了建议,他们认为这不仅能提高商业银行授信审批的效率,而且可以实施贷后风险防控和预警。而鞠瑶(2019)通过分析消费信贷风险提出三个方面措施,第一,在商业银行组织结构的科学性方面,设立单独的风险监督管理部门和留存每个贷款人的信息资料;第二,在建立风险防范制度方面,既要完善贷款制度和抵押担保制度,也要制定风险分散制度;第三,在建立消费信贷风险预警制度方面,在贷前、贷中和贷后环节中形成合理并完善的风险预警系统。我国对于消费信贷的研究比较晚,与外国存在不小的差距。还由于我国体系的不成熟,再加上发展速度过快,所以出现了很多的问题。国
15、内对于商业银行消费信贷的理论研究较多,而真正能用于实际中的研究却比较少,还需要继续创造性地研究具有可操作性的方法。第2章 商业银行消费信贷的现状及特点2.1消费信贷的概念及分类消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证形式,以商品型货币形式向个人消费者提供的信用贷款,即为了提升自身的生活质量,具备偿还能力的消费者向商业银行或金融机构申请信用贷款,并承诺在未来的某一时期偿还贷款。按照分类属性的不同,可以分为四个种类,具体如表1所示。表1 消费信贷分类分类方式具体种类按用途的不同可分为个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人综合消费贷款、个人住房装修贷款、个人旅游贷款、
16、小额质押贷款等按担保的不同可分为抵押贷款、质押贷款、信用贷款和保证贷款等按期限的不同可分为短期消费贷款、中期消费贷款和长期消费贷款三类按还款方式的不同可分为分期付款消费贷款、一次性付款消费信贷和个人消费额度信贷资料来源:百度百科 数据来源百度百科2.2我国商业银行消费信贷的现状消费信贷展现的是一种全新的个体与银行彼此融资的债权关系,是一种新兴的银行业务模式。在1985年我国第一笔个人住房抵押借贷在深圳市的中国建行分行发放,之后,虽然也有些银行进行模仿这种商业模式,但整体来说那时的消费信贷的发展迟缓,因为受到当时的社会环境、金融市场、消费水平和消费观念等因素。中国人民银行在1998年出台了个人住
17、房贷款管理方法,在1999年公布了对于展开个人消费信贷业务发展的指导意见,这表示了中央政策对我国商业银行的消费信贷工作的大力支持,再加上居民消费态的改变和金融市场的不断完善,受到这些积极的信号的引导,我国商业银行消费信贷业务的飞速发展提供了无尽动能,2002年年末的消费信贷余额1.0669万亿元,而2018年年末上升至37.7903万亿元,比2002年年末增加了36.7234亿元,增长了3442%,由此数据可得,发展速度极快。由于我们的消费信贷业务较国外起步较晚,很大程度上是引进国外的较为成功的理念,但还是差点深度,再加上我国的个人征信体系不够完善,无法全面落实约束个人经济行为,所以还存在很多
18、漏洞需要修补和研究。2.3我国商业银行消费信贷的特点2.3.1住房贷款持续占据主导地位自从开创消费信贷后,住房贷款就扮演着中军的角色,占据着主要位置。至2018年末,17家全国性银行个人住房贷款合计23.20万亿元,同比增长15.42%,在个人贷款中的占比达到65.06%。虽然不同银行间有明显的分化,但从整体来看,个人住房贷款仍是个人贷款中最为主要的组成部分。2.3.2 期限结构以中长期贷款为主由于我国的特色模式住,房信贷占消费信贷的比重最为之大,并是属于中长期贷款,所以中长期消费信贷占比比较大。而商业银行的客户存款期限比较短,也就是说,商业银行的负债期限短,由此造成资产负债期限结构不匹配问题
19、,这会给商业银行带来一定的风险。2.3.3 地区之间发展不平衡且城乡差距大我国消费信贷业务之所以在全国各地的发展进度和成熟度较为不同,第一、是因为每个地区的经济实力和发展进度不协调,被当地经济发展水平所牵制,难以以较快的速度发展起来;第二、商业银行不仅门槛要求较高,而且偏向收入水平中上的客户群,由此,不注重挖掘欠发达地区潜在消费能力,也未将消费对地方经济的带头作用考虑进去。第3章 我国商业银行消费信贷存在的风险及其产生的原因3.1我国商业银行消费信贷存在的风险3.1.1信用风险因为消费信贷业务客户直接是消费者,所以关于信用的风险问题是我国商业银行消费信贷业务最不容忽视和最不容易预防的。它是指因
20、贷款人因某种原因无法偿还,没有履行或者按时履行偿还债务导致商业银行产生不良贷款率的上升。主要是由于贷款人的收入波动和自身道德风险。3.1.2流动性风险消费信贷所占比重较大的品种是个人住房贷款和汽车消费贷款,这两种贷款种类贷款资金比较大而且放款收回周期长,但是与中期和长期两类贷款相比,商业银行的贷款客户存款周期不长,由于不够完善的资本市场,商业银行不能更好的加入资产证券化等行列去获得较为长期的融资资金,这种情况就给银行构成“短存长贷”窘迫的局势,正好是现在大环境处于这种情形,资产负债期限结构之间的不完全镶嵌,加大商业银行可流动性的危险。3.1.3抵押物风险当前,贷款人用资产作为抵押并非我国银行作
21、为还款的主要来源,假如借贷者不能按时归还借款与银行,那么在贷款在合约到期后,银行可以依法处置贷款人抵押的财产。即使如此,抵押物存在自然、人为灾害或经济环境等种种不可控的客观因素的影响下,会无法把控质押物的价值遭受客观因素的损失。并且国内的交易市场不是完全的成熟规范,相应的法律法规不够全面,中间的手续费颇为昂贵并且手续程序复杂,银行不能够及时在最为有价值时间内完成交易并抵现从而致使抵押物价值有所贬低,最终使银行受到一定的经济损失。3.1.4管理风险现在,尽管我国商业银行兴办的消费信贷业务种类较为丰富,但是通过进一步的了解消费信贷业务,加上我国对商业银行的贷款体制比较欠缺,欠缺更专业化的贷款管理,
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