我国商业银行对小微企业信贷风险管理策略研究完成稿.doc
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1、我国商业银行对小微企业信贷风险管理策略研究以P银行为例摘 要 小微企业,顾名思义,相对于大企业而言,规模比较小的企业。比如小型、微型、个体经营企业、夫妻作坊等。为了更好的发展小微企业,国家根据实际情况,相继颁布了一系列的法律法规。还对中小企业的范围,进行了定义,主要包括中、小、微这三类企业。三种企业的划分标准,主要根据企业的规模、员工数量、销售额等几个方面来判定。小微企业,在为中国的经济发展做出了很大贡献,沈加佳. 促进小微企业发展的财税政策研究J. 湖南税务高等专科学校学报,2012,03: 155158.它是中国经济最关键组成部分之一,其占据了我国企业总数目的95%以上,小微企业在充分发挥
2、提高就业率、鼓励创新等方面都展现出大中企业难以替代的一面。 本文主要采取了理论与实际相结合分析的研究方法,以P银行对小微企业信贷风险管理策略为核心内容展开研究讨论。文章共分为五个部分,第一章是文章的绪论,内容为从大体上介绍文章的主要的研究背景、意义与研究方法,总结了国内外的研究现状;第二章是关于商业银行信贷风险的理论概述,该部分主要介绍了信贷风险的含义分类与特征;第三章主要分析了国内商业银行对小微企业信贷业务的发展现状与信贷风险的主要原因;第四章以P银行为例分析了P银行小微企业信贷风险的管理现状与存在的问题;第五章针对前面章节分析所得的问题提出了P银行应该采取的对策与建议。 关键词:商业银行
3、小微企业 信贷风险ABSTRACT Small and micro enterprise is the total call of the small and medium enterprises, with miniature enterprise, family workshops enterprises, individual industrial and commercial households.It is proposed by the economist, Professor Xianpin Lang.According to the small and medium-sized
4、 enterprises of the peoples Republic of China to Promoting law and the State Council on further promote the development of small and medium-sized enterprises in a number of opinions, these provisions are formulated in accordance with the small and medium-sized enterprise division for medium, small a
5、nd micro three types, specific criteria according to the employees of the enterprise, business income, total assets and other indicators, combined with characteristics of the industry development.Small and micro enterprises is one of our national market economy which is the most important part, acco
6、unting for Chinas enterprises to the total number of more than 95%, in give full play to raise the employment rate, encourage innovation and exhibit large and medium-sized enterprises an irreplaceable side. This paper mainly adopts the theory and combining practical analysis of research methods, to
7、p banks to small and micro enterprise credit risk management strategy as the core content of discussion.Problems with the current situation of the development of the meaning of the overview of the theory of the article is divided into five parts. The first chapter is the introduction, mainly introdu
8、ces the research background, significance and research methods, summarizes the domestic and foreign research present situation. The second chapter is about the commercial bank credit risk, the part mainly introduces the credit risk classification and characteristics; the fourth chapter to p bank as
9、an example analysis of the P bank small micro enterprise credit risk management status and existing problems. The fifth chapter of the previous chapters analysis income P bank should take countermeasures and suggestions.Key Words:Commercial banks; Small and micro enterprises; Credit risk第一章 绪 论1.1 论
10、文研究的背景与意义1.1.1 论文研究的背景 随着我国经济水平近几年的日益提高,最近在国民经济组成部分中小微企业所占的比重也日益的升高。其在促进科学与技术的创新、扩大进出口贸易、缓解就业压力等方面,发挥着十分关键且不可代替的作用。但是,在经济发展的实际运行中,小微企业的生存状态不容乐观,发展受到的阻力比较大。小微企业,在管理模式、资金的使用、人员激励机制等方面,都存在比较明显的漏洞,与中大型企业存在比较明显的差距。上述问题导致了了小微企业在应用信息技术的应用上的发展。根据调查多得到相关数据显示,国内的小微企业在数量有了突破性的增长,整体数量已经达到了四千万以上,但是在四千万中小企业中真正实现信
11、息化的企业所占比例却不超过百分之十。因为信息化资源不足缺乏的原因,目前大部分的小微企业,在管理模式制度等方面,存在明显的不合理,整个管理体系形同虚设,基本上都是粗放式的管理模式,从而影响了小微企业的市场竞争力,生存环境堪忧。这一缺陷,也严重阻碍了小微企业自身在当前社会经济环境下的进一步发展。 刘亮亮. 商业银行小微企业客户信贷风险评价与防范研究 以潍坊银行相关客户为例D. 山东:青岛科技大学,2013. 由于小微企业自身特有的经营特点因素,在规模、风控能力整个企业的管理等方面存在许多不完善的地方导致它的投资失败率较高,担保比较困难,使得商业银行开展小微信贷业务的风险比面向大中型企业要大得多。我
12、国的商业银行在当前企业融资渠道日益增多以及商业银行同行之间竞争力日益不断加大的条件下,是否可以获得小微企业贷款业务的市场是其保持信贷优势的关键因素。 潘园. 我国商业银行发展小微企业信贷业务策略研究D. 江苏:南京师范大学,2014.1.1.2 论文研究的意义 2015年中国银行业监督管理委员会提出了,商业银行应该大力扶持小微企业发展所需的资金,还必须制定完整科学的扶持计划,在年初时,就要把扶持小微企业的信贷计划进行上报,而且,已经被监管部门审批的专项资金,不得进行侵占、挪用。如果有些商业银行,在年中对信贷计划进化变动的,必须上报主管部门审核批准,并且要详细解释变动的合理原因。商业银行在扶持中
13、小企业过程中,还要对自身信贷结构进行调整,更好服务小微企业。其中,特别要强调,就是进一步深化对小微企业的相关债券的发行活动,自己必须专管专用,不能挪作他用。 中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见J. 全面腐蚀控制,2014,4: 36. 目前我国小微企业的信贷风险管理问题是现代金融界的热点问题,论文主要分析了商业银行对小微企业资金扶持存在的风险,并且进一步深入研究了信贷风险的实际意义和价值,突出了小微企业的发展过程中,相关信贷风险情况,给商业银行带来的坏处。所以,商业银行在对小微企业进行扶持的同时,还必须做好应对相关风险的措施,吸取教训。本篇论文,着重分析了信贷业务的发展情况
14、,并对可能产生的风险进行预防,从风险管理相关难点、成因出发,以我国商业银行发展小微信贷业务中较为先进、典型的P银行为具体的研究对象,结合P银行发展小微金融的实际情况,对P银行破解小微企业信贷业务风险管理难的措施作出具体阐述,深入挖掘P银行如何破解小微风险管理困难、如何服务小微企业的具体措施,再针对商业银行发展小微企业信贷业务风险管理的问题提出相对应的发展策略,提高完善商业银行小微金融服务的政策建议,为正在探索发展小微企业信贷业务风险管理的金融机构提供一定的参考。1.2 国内外的研究现状 西方国家,关于信贷风险的研究起步比较早,相关理论比较成熟,比如资产结合、期权定价、数据不对等等理论。还有就是
15、近年来,比较流行的风险价值论点等。 其中1981年,国外的相关专家,根据信贷发展阶段,提出了信贷分配观点,该观点对条件进行了大胆的假定,认为银行开展信贷业务,就是为了获得比较高的利润。根据上述理论的分析,银行通过相关利率来获取利润,但是利率却存在两种不同的作用,一是反向选择效果,二是道德风险。这两种后果对银行都有消极的影响。如果利率处于比较低的情况,相应的风险比较小,如果利率处于比较高的情况,这两种风险带来的相关效益比较大;但是当利率的值超出一定范围,相关效应带来的风险效益,就会大于高利率带来的利润,这样,银行的实际效益反而是降低的。利率与效益的关系,就比如下图的内容: Stiglitz Jo
16、seph E,Weiss Andrew. Credit Rationing in Markets with Imperfect Information.The American Economist, 2010. 1997年,在On the Profitability and Cost of Relationship Lending中Berlin和Mester提出将银行的信贷业务分为关系型信贷和交易性信贷两种。关系型信贷的相关决定,必须通过与企业实际情况的接触,获得比较全面的信息才能决定。这些信息渠道比较多,主要是通过存贷相关业务,来收集相关信息。交易型信贷多为一次性的交易行为,信贷需求不会反复
17、发生。 Berlin, M. Mester. On the Profitability and Cost of Relationship Lending. Journal of Banking and Finance, 2007. 2003年,Degryse和Ongena指出,大规模的银行,因为管理制度和技术都比较先进,所以开展业务的水平基本采用通信模式,而小银行,受资金规模等因素的限制,大多使用面对面的服务,所以,就造成了大银行与小企业之间的不亲密,大银行就不能正真掌握小微企业的实际情况。 Beck,T Horsten and Levine.Ross E.Industry Growth an
18、d Capital Allocation:Does Having a Market-or Bank-Based System Matter?J. 2002,6:NBER Working Paper No.W8982. 国内的学者也从银行体系业务发展方向和治理结构特征、竞争结构等方面分析了小微企业融资难风险高的成因与防范对策。 杨思群在小企业金融:理论和政策中认为大部分的小企业通过发行股票等直接融资渠道进行资金融资与小企业自身的能力严重不匹配。根据我国金融体系是以银行为主导的特征,小企业获得资金来源还需要更多的依靠银行。 中小金融机构发展与中小企业融资中林毅夫,李永军提到大型金融机构和小企业融资
19、之间的严重不匹配导致了我国小企业融资的困难处境。同年,徐涛和张圣平通过对小企业的风险、信用等内在因素进行分析,指出小企业自身实力不强、财务报表不正规、管理不规范等内在因素造成小企业信贷融资难。 杨仙菊,郑黔红,周先永于20006年发表的小企业贷款存在的问题及对策中明确指出,目前,国内的许多银行对小微企业的其他发展因素都不熟悉,这些其他因素对小微企业的信贷情况也存在很多不良影响,这也说明了其他因素的关键作用,都是必须解决的问题。 2008年秦黎,朱丽宣在我国商业银行对中小企业信贷融资问题探讨中,仔细分析了国内小微企业的实际发展情况,并引用国外的先进经验,提出了一系列行之有效的应对风险的政策,对定
20、量、定性等进行研究,从而使得数据信息的准确性大幅度提升,该书中,还首次提出,信贷预警模式中,还必须包含EVA和企业指标。 陈睿在2009年发表的浅析中小企业融资难的成因及对策中指出,目前商业银行的信贷发展观念和信贷管理技术不适应小企业金融的发展,而且担保体系不完善,缺乏必要的金融服务中介机构。 信贷配给-市场知识-钢铁百科-钢之家-钢铁知识百科全书 2011年陈勇俊在“大数定律”在小微企业授信模式中的应用指出商业银行进行准确的市场调研、筛选客户等对于商业银行服务小微金融时至关重要的,在大数定理为理论指导的授信方案中,进行集群式、批量式的项目开发是探索新型授信模式的关键。 同年刘又哲在商业银行小
21、企业信贷风险管理探讨中提出从小微企业的财务情况进行分析,根据财务情况,对风险进行预警、评价,并对企业的技术能力、创新能力等进行多方面的分析,必须分析财务信息和其他非财务信息,全盘考虑所有影响信贷的一切因素,使得评价的精准性不断提升。 此外张正在我国商业银行中小企业信贷风险度量研究设计了商业银行对中小建筑企业信贷风险评价的指标体系,从不同角度分析了各大中小企业在应对风险方面的技术,并吸收先进的经验,一起探讨降低风险的有效办法。 李芳芳在2012年我国商业银行信贷风险管理中,主要阐述了信贷度量模式的有效应用,这一模型的应用,可以给业内提供丰富的应对经验,大幅度提升度量的准确性,有效降低不良贷款的行
22、为。周鹏在2013年我国商业银行和外资银行信贷风险管理的比较研究中从微观的角度进行分析,集合了许多先进的理论,包括定价、资产组合等模式,深入讨论了风险的预防与应对。龚妍. 我国商业银行中小企业贷款的信用风险管理研究D. 天津:天津大学,2010.1.3 论文的研究思路与方法 本篇论文的研究,是建立在国内众多研究观点的基础上,结合当前社会经济环境下小微企业的实际发展状况与大的宏观经济背景,尝试使用如下的研究方法,试图对P银行小微企业信贷风险问题进行广泛的讨论,另外,本篇论文从我国实际情况出发,在相关研究数据的支持下,全面融合了管理学、金融学、会计学、经济学等我们在本科阶段理论知识与分析方法构造出
23、文章所主要研究的框架,然后在此理论基础上运用多种研究方法展开研究,研究方法具体如下:1.文献分析法 本文在文献分析法方面,主要使用南航的相关资料来学习,还包括电子数据信息的学习,作为指导和参考,进一步查明是论述商业银行针对小微企业信贷风险的具体问题。2.案例研究法 本文主要是结合市场实际,以P银行为具体案例,分析了我国银行业发展小微企业信贷业务中遇到风险管理的问题及成因,并对上述原因进行深入的探讨和研究,从而从既定的运营环境和过程中进行分析,从而较为真实的体验营销的实况,并找出应对方案。为我国商业银发展小微金融服务提供一定的参考。3.图表分析法 本文在写作过程中插入一定量的图表,便于让被解释的
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