菲亚特汽车金融公司信贷风险管理中存在的问题及对策.docx
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1、摘 要汽车金融属于新兴的金融服务类型,国内外专家学者针对其进行深入的研究,主要的研究内容包括汽车金融的概念、风险等方面,针对汽车金融信贷风险管理方面的研究还相对较少,尤其是针对具体汽车金融公司角度的研究更少,值得进行深入的研究与分析。本文首先针对汽车金融的概念及内涵进行了深入的分析,结合菲亚特汽车金融公司的实际情况,针对其汽车金融信贷风险管理的现状进行了剖析,指出了其中存在的问题,就菲亚特汽车金融公司信贷风险管理方面的完善提出了相应的对策建议。本文通过文献分析法、案例分析法等针对菲亚特汽车金融公司的信贷风险管理进行深入研究。全文共分为五个部分:第一部分,引言,针对研究背景、意义等进行分析;第二
2、部分,菲亚特汽车金融公司信贷风险管理现状;第三部分,菲亚特汽车金融公司信贷风险管理存在的问题,结合其现状分析存在的问题;第四部分,菲亚特汽车金融公司信贷风险控制对策;第五部分,总结。本文主要创新体现在两个方面,一方面是研究对象,选取具体的汽车金融公司作为研究对象,针对其信贷风险管理进行深入探究与分析,弥补当下研究体系的不足;另一方面是研究方法,运用案例分析法与定性分析法进行分析。关键词:菲亚特汽车金融公司 信贷风险 风险控制AbstractAuto finance is an emerging financial service type, the research achievements
3、of domestic and foreign scholars on the subject, including automotive financial concepts, financial risk, etc., but the related research has yet to be further enrich and perfect, especially the analysis from the perspective of specific car companies more there are many problems worth studying and an
4、alysis.This article concentrated elaborated the related concept and connotation of auto financing, around the development status of fiat auto financing company, auto financing analysis, analyzed the fiat auto financing company, auto financing present situation, discussed the existing problems in the
5、 development of auto finance, is the further development of fiat auto financing company, auto financing perfect personal views are put forward.This paper is a thematic analysis by means of literature analysis and case analysis. The thesis consists of six parts: the first part, the introduction, and
6、the analysis of the background significance of the research; The second part is the credit risk management status of fiat auto finance company. The third part is about the credit risk management of fiat auto finance company. The fourth part analyzes the causes of credit risk management problems of f
7、iat auto finance company and the causes of the problems. The fifth part, credit risk control countermeasures of fiat auto finance company; The sixth part, the conclusion.The main innovations of this paper are reflected in two aspects. On the one hand, both of them are research objects. Specific auto
8、 financing companies are selected as research objects to conduct in-depth research and analysis on their financial risks, so as to make up for the shortcomings of the current research system. On the other hand is the research method, using case analysis and qualitative analysis.Key words: Fiat auto
9、finance Credit risk Risk controlII目 录一、 引言1(一)选题背景及意义1(二)文献综述1二、菲亚特汽车金融公司的信贷风险管理现状2(一)菲亚特汽车金融公司简介2(二)菲亚特汽车金融公司信贷风险管理现状3三、菲亚特汽车金融公司信贷风险管理的问题6(一)未形成完整有效的贷后管理体系6(二)合作方筛选及合作流程不明确7(三)人员操作管理机制不全面7(四)针对信贷风险的内控体系不科学8(五)金融风险管理技术相对落后8四、菲亚特汽车金融公司信贷风险控制对策9(一)优化菲亚特汽车金融公司的贷后管理9(二)规范合作方业务流程9(三)完善工作人员培训与激励机制10(四)建立
10、菲亚特汽车金融公司内部控制体系11(五)加强金融管理技术创新能力11五、总结12参考文献:12致谢14III菲亚特汽车金融公司信贷风险管理中存在的问题及对策一、 引言(一)选题背景及意义随着社会经济的快速发展,消费者的消费方式、消费习惯等方面都发生了较大的变化,汽车金融逐渐被更多的消费者接受与认可。汽车金融为我国汽车行业的发展提供了重要的支撑,成为了汽车相关服务中非常重要的组成部分。与银行相关的产品相比,汽车金融在审核方式、贷款期限、还款方式等方面都比较的灵活。汽车金融实现了汽车工业与金融行业之间的相互融合,更好的带动了汽车产业的发展,为我国国民经济的发展奠定坚实的基础1。伴随着汽车金融市场需
11、求不断扩大,汽车金融产品种类、信贷规模等方面进一步增长,汽车金融信贷风险也进一步增加。如何对汽车金融信贷风险进行有效的管理,已经成为了汽车金融公司、金融机构等需要共同面对的问题。本文通过借鉴国外成熟汽车金融市场的成功经验,结合我国的基本国情和切实的可操作性,以我国菲亚特汽车金融公司为例分析其在风险管理中的现状和存在问题,从贷后管理、合作方业务流程、工作人员培训与激励机制、公司内部控制体系、金融管理技术创新能力等方面梳理出可优化风险管理措施的个人建议。使国内汽车消费信贷能更好的为我国传统汽车行业的经济增长添砖加瓦,同时促进国民经济发展和人民生活水平。因此具有一定的实践意义。 (二)文献综述国外发
12、达国家在汽车金融行业起步较早,上世纪 20 年代就已初具模型。美国通用和德国大众更是成为了最早进入该行业的“元老”公司。在理论研究上,国外汽车金融的发展、风险管理研究理论在不断的深入,由于其具有高风险的行业特性,备受学者的重视。Brumberg(2013)研究了汽车金融信贷在整个汽车行业的权重和其遇到的风险问题。他认为汽车金融公司若单纯考虑汽车销量问题,而缺失对汽车金融信贷风险的重视,会对汽车金融公司的利益造成一定损失,也不利于汽车消费信贷市场的发展。Mckinnon(2015)认为能够利用全面了解客户信用信息来有效控制信用风险的发生。当客户出现不良信用行为,就可给予相应的处罚。因而,汽车金融
13、公司应对消费者的信用信息充分搜集,以此降低风险等级。 国内汽车金融信贷风险管理主要研究实务应用,从发展和实践经验中发现问题、解决问题。缪海荣(2018)等研究者认为我国汽车金融市场持续发展首要条件是:构建完善的个人信用制度。仅可利用此方式才能有效防控汽车金融信贷风险的发生2。 王纪林、吕宏暴(2019)探讨得出,导致汽车金融公司陷入风险危机的因素还包括:会计及税收风险。这两种风险甚至会致使公司出现巨大亏损。所以应当加强对会计及税收风险的控制力度3。 二、菲亚特汽车金融公司的信贷风险管理现状(一)菲亚特汽车金融公司简介菲亚特汽车金融公司成立于2007年12月,是FYT CHRYSLER集团在华独
14、资汽车金融公司,主要的职责是为FYT CHRYSLER集团在中国市场中的子公司、合资企业的经销商、个人零售客户等提供融资服务。菲亚特汽车金融公司成立之初以依维柯品牌商用车、凯斯品牌工程机械为主要业务内容;经过2009年并购Chrysler、2012年与广汽合资建厂等方面的发展,业务重心逐渐转移到以菲亚特乘用车品牌为主。针对菲亚特汽车金融公司的贷款构成进行分析,个人客户所占比重为92%,法人机构客户所占比重为8%。菲亚特汽车金融公司最为主要的业务为个人消费贷款,也就是乘用车零售业务,截止2018年底贷款余额达到了134.65亿元,同比增长23.3%。图1 菲亚特汽车金融公司乘用车零售业务贷款余额
15、(二)菲亚特汽车金融公司信贷风险管理现状1、菲亚特汽车金融公司贷后管理模式贷后管理主要是促使客户按照合同约定履行相应的债务,从而有效的降低贷款的逾期率,避免由于逾期而产生的费用成本与坏账损失的增加。菲亚特汽车金融公司的贷后管理主要包括两个方面,分别是催收与风险预警。首先,催收方面。菲亚特汽车金融公司的催收流程包括:第一,提前提醒。在合同到期之前对客户还款账户的资金到位情况进行检查,提醒客户在还款账户中存入足额还款资金;如果客户表示无法按时还款,需要对其原因进行调查了解,并通报部门经理。第二,逾期催收。逾期7天,向借款人及担保人发送系统生成的首次提醒;逾期14天,向借款人及担保人发送系统生成的第
16、二次提醒;逾期15天,电话通知借款人或担保人,并对联系后果进行记录;逾期31天,再次电话通知客户,并向客户发送律师函;逾期45天,再次电话通知客户,安排上门催收;预期90天,采取法律途径。其次,风险预警方面。工作人员在进行贷后管理的过程中,针对可能对借款人产生不利影响的信息、时间等进行预警,并按照相关的程序进行上报。2、合作方筛选与合作流程截止2019年6月,菲亚特汽车金融公司的汽车经销商数量突破了37000家,其审批流程如图1所示:图2 开发合作方流程经销商按照相关的审批标准准备相关的资料并提交菲亚特汽车金融公司审批风控部进行审核,如拒绝则退回经销商合作请求,如通过则提交至银行等金融机构。银
17、行对接人员将合作经销商的账户进行关联,从而能够便捷的为经销商进行放款。3、人员操作情况菲亚特汽车金融公司人员操作风险点界定主要来源于经销商,通过制定经销商可靠人员给客户签署贷款合同,避免经销商相关人员与客户联合起来骗取贷款。在这一界定中并未将在编人员考虑在内,近年来预期客户中也存在在编人员参与情况,导致公司遭受损失。此外,菲亚特汽车金融公司的员工队伍具有年轻化的特点,72%的员工都在30岁以下,87%的员工为35岁以下。由于员工队伍从业时间短、从业经验不足,也有可能导致操作风险的产生。图3菲亚特汽车金融公司人员年龄结构4、公司内部控制体系菲亚特汽车金融公司依据公司发展实际需要,针对信贷风险管理
18、制定了详细的内部控制体系,如图3所示:图4 内部管理流程菲亚特汽车金融公司针对风险识别、评估、应对、报告、计划等流程进行梳理,制定了内部管理流程,通过相对完善的内部控制体系对菲亚特汽车金融公司汽车金融信贷风险进行管理。此外,公司针对信贷风险制定了内部控制防范体系,如图4所示:图5 内部控制防线示意图菲亚特汽车金融公司针对信贷风险设置了三道防线,让员工都能够参与到公司的信贷风险防控中,从而提升信贷风险管理效果。然而这两年其忽视内控体系的管理。5、金融风险管理技术我国汽车金融发展起步较晚,处于发展初级阶段中,汽车金融风险相关信息较少,并未形成丰富的、完善的信息资源,数据收集方面也非常的匮乏,导致风
19、险管理系统无法针对不同的风险进行有效的应对。菲亚特汽车金融公司在数据统计、分析、统计等方面缺乏完善的金融技术,无法对信贷风险进行有效的管理。三、菲亚特汽车金融公司信贷风险管理的问题汽车金融公司属于新兴消费信贷金融机构,在国家政策、社会环境、行业竞争等方面都与商业银行存在较大的区别4。为了能够更好的适应市场需求,在激烈的市场竞争中占据一席之地,菲亚特公司已经开始重视信贷风险管理工作,然而依旧存在一些问题与不足。(一)未形成完整有效的贷后管理体系截止2019年底,菲亚特汽车金融公司不良贷款为5521 万元,与2017年相比增长了2705万元;2017-2019年回收不良贷款金额为1177 万元。通
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